التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت: البنوك الرقمية والحسابات والأمان

إنفورماتيك ديجيتال » موارد » التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت: البنوك الرقمية والحسابات والأمان

La لقد غيّرت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتكنولوجيا المالية إلى الأبد الطريقة التي ننقل بها أموالنافي غضون سنوات قليلة، انتقلنا من الانتظار في طوابير الفروع لإجراء أي معاملة إلى فتح حسابات، أو الاستثمار، أو الحصول على تأمين من هواتفنا المحمولة في دقائق معدودة. وقد أفسحت هذه الثورة الرقمية المجال لظهور جهات فاعلة جديدة، مثل... الشركات الناشئة في مجال التكنولوجياالبنوك الرقمية والبنوك الرقمية البحتة، والتي لها تأثير قوي في إسبانيا وفي جميع أنحاء أوروبا.

وفي هذا السياق، أسماء مثل ريفولوت، إن26، مونزو، إيفو بانكو أو إيماجينإلى جانب شركات أخرى أقل شهرةً لكنها قوية جدًا مثل Bunq وQonto وNickel وB100، تتنافس جميعها لتقديم تطبيقات أفضل، ورسوم أقل، وميزات متقدمة مثل استرداد النقود، والادخار الآلي الصغير، والعملات المشفرة، وأدوات المحاسبة للشركات. ستجد أدناه دليلًا شاملًا لفهم ماهية التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وكيفية التمييز بين البنك والبنك الرقمي، وأبرز المشاريع العاملة في السوق حاليًا.

ما هو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت FinTech ولماذا يحدث ثورة في كل شيء؟

عندما نتحدث عن التكنولوجيا المالية المطبقة على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت نحن نشير إلى كيانات تجمع بين الخدمات المالية التقليدية (الحسابات، والبطاقات، والقروض، والتأمين، والاستثمارات) وطبقة تكنولوجية فعّالة. وعلى عكس البنوك التقليدية، فإن علاقتها بالعملاء رقمية بشكل شبه حصري: تطبيق جوال، وموقع إلكتروني، ودعم عن بُعد.

وتستغل هذه الشركات التكنولوجيا لتبسيط العمليات وخفض التكاليف وتخصيص تجربة المستخدموبدلاً من شبكة ضخمة من المكاتب، فإنهم يركزون جهودهم على تطوير تطبيقات جيدة، وأنظمة دفع سريعة، والتحقق من الهوية عبر الإنترنت، وأدوات تحليل البيانات التي تسمح لهم بفهم عملائهم بشكل أفضل.

بفضل هذا الالتزام التكنولوجي، شهدت الخدمات المصرفية الرقمية نمو مذهل في أوروبا في السنوات الأخيرةنمت البنوك الرقمية مثل ريفولوت من مليون ونصف مليون إلى عشرة ملايين مستخدم في غضون عامين فقط، بينما ضاعفت N26 قاعدة عملائها لتتجاوز خمسة ملايين خلال الفترة نفسها. واليوم، يضم العديد من هذه البنوك عشرات الملايين من المستخدمين حول العالم.

لا يؤثر هذا التحول على اللاعبين الجدد فحسب؛ بل حتى البنوك التقليدية اضطرت إلى تكثيف جهودها وإطلاق العلامات التجارية الرقمية أو الأقسام عبر الإنترنت بنسبة 100% لتجنب خسارة مكانتها أمام شركات التكنولوجيا المالية. في هذه البيئة الجديدة، الأمن والخصوصيةأصبحت سهولة الاستخدام والرسوم المعقولة متطلبات أساسية للمنافسة.

كيفية التمييز بين البنك التقليدي والبنك الرقمي والبنك الجديد

أحد أكبر نقاط الارتباك لدى العديد من المستخدمين هو معرفة سواء كان الكيان الذي يتعاملون معه هو بنك مرخص أو بنك جديد أو مجرد تطبيق ماليوإذا كان يتوافق مع المعايير مثل توجيه NIS2.

بشكل عام، البنك (سواء كان تقليديًا أو رقميًا) هو كيان لديه ترخيص مصرفي كامل ويخضع لإشراف الهيئة التنظيمية. (في إسبانيا، بنك إسبانيا؛ وفي دول أوروبية أخرى، البنك المركزي). هذا يعني أنه يمكنه قبول الودائع ومنح الائتمان، وعادةً ما تكون أموالك مشمولة بنظام ضمان الودائع حتى حد معين.

من ناحية أخرى، يمكن للبنوك الجديدة أن تعمل مع ترخيص مصرفي خاص أو الاعتماد على بنوك خارجية ومؤسسات مالية إلكترونيةوقد اختارت العديد من البنوك الإلكترونية الأوروبية الحصول على ترخيص كامل (مثل N26 أو Bunq)، في حين تعمل بنوك أخرى كوسطاء، وتعتمد على البنوك الشريكة لحفظ الأرصدة وإصدار البطاقات.

بالمقارنة مع الخدمات المصرفية التقليدية، تقدم هذه الجهات الرقمية تجربة كاملة عبر الإنترنت والهاتف المحمولتتيح لك تطبيقاتهم فتح حسابات في دقائق، وتلقي إشعارات في الوقت الفعلي، وإنشاء حسابات توفير فرعية، وأتمتة القواعد، وإجراء المدفوعات الدولية بكفاءة أكبر بكثير من المؤسسات المالية التقليدية.

باختصار: ليس كل ما يبدو وكأنه بنك على هاتفك المحمول هو كذلك من وجهة نظر تنظيمية.قبل اتخاذ القرار، من المستحسن التحقق مما إذا كان لديه ترخيص مصرفي، وما إذا كان يعمل كمؤسسة مالية إلكترونية، ومن يحمي ودائعك، وفي أي بلد يتم الإشراف عليه.

تخيل النموذج المختلط للخدمات المالية وغير المالية

في قطاع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الإسباني، حالة Imagin، البنك الرقمي المدعوم من CaixaBankيجمع هذا بين الخدمات المالية التقليدية وقيمة أوسع نطاقًا قائمة على المحتوى والمزايا غير المالية. وهنا نجد مثالًا واضحًا على كيفية قيام مؤسسة تقليدية ببناء علامة تجارية رقمية بالكامل لجذب جمهور أصغر سنًا.

من جهة، ImaginersGen، SA هي الشركة التي تُسوّق خدمات غير مالية تحت علامة Imagin التجارية. يشمل ذلك كل شيء، من المحتوى والتجارب إلى الخصومات والعروض في المتاجر الشريكة، ويمكن الوصول إليها مباشرةً عبر التطبيق دون الحاجة إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

علاوة على ذلك، يتم تنظيم الجزء المصرفي الصارم من خلال ImaginBank، وهي علامة تجارية تابعة لـ CaixaBankفي هذا المخطط، تعمل ImaginersGen كوكيل بينما يعتبر CaixaBank والكيانات الأخرى في المجموعة هي التي تقدم بالفعل المنتجات المختلفة (الحسابات والبطاقات والتأمين وما إلى ذلك).

ال تخيل البطاقات تُصدر هذه البطاقات من قِبل CaixaBank Payments & Consumer، EFC، EP، SAU (CPC)، وهي مؤسسة دفع هجينة مقرها الرئيسي في شارع مانوتيراس رقم 20، مبنى باريس (28050 مدريد). بالنسبة لبطاقات الائتمان، يخضع الإصدار لموافقة مسبقة من CPC. الأموال التي يحتفظ بها العملاء لخدمات الدفع محمية بموجب إيداع في حساب منفصل في CaixaBank، SA، مما يضيف طبقة إضافية من الأمان.

أما بالنسبة لل الحسابات الجاريةالجهة التي تقف وراء هذا التطبيق هي CaixaBank, SA، برقم تعريف ضريبي A08663619، والمسجل لدى بنك إسبانيا برقم 2100، مما يضمن أنه بنك خاضع لإشراف كامل. يوفر هذا الدعم راحة البال للمستخدمين الذين يبحثون عن سهولة استخدام تطبيق حديث دون المساس باستقرار بنك كبير.

في قطاع التأمين، تقدم شركة Imagin مجموعة متنوعة من السياسات التي تديرها العديد من الكيانات داخل المجموعة: VidaCaixa، شركة SAU للتأمين وإعادة التأمين على الحياة y SegurCaixa Adeslas, SA التأمين وإعادة التأمين للتأمين على غير الحياةيعمل CaixaBank، SA كمشغل التأمين المصرفي الحصري لـ VidaCaixa والمشغل المعتمد لـ SegurCaixa Adeslas، برمز OE0003 في سجل موزعي التأمين وإعادة التأمين لدى DGSFP ومع تأمين المسؤولية المدنية المهنية المقابل.

المكتب المسجل لـ يقع CaixaBank, SA في Calle Pintor Sorolla 2-4، 46002 فالنسيا.تعمل هذه الشركة بموجب اللوائح الإسبانية الحالية. تُجسّد "إماجين" كيف يُمكن لبنك كبير أن يجمع بين المنتجات المالية التقليدية وعلامة تجارية رقمية حديثة تُعزز ولاء الشباب من خلال التجارب واسترداد النقود والميزات المتقدمة.

البنوك الجديدة العاملة في إسبانيا وخصائصها الرئيسية

النظام البيئي الإسباني البنوك الجديدة والخدمات المصرفية عبر الإنترنت لقد أصبح هذا المجال متنوعًا للغاية. تتعايش شركات عالمية كبرى مع مشاريع محلية متخصصة في مجالات محددة. يقدم كلٌّ منها وظائف مميزة، ونماذج أعمال مختلفة، وعروض قيمة تركز بشكل كبير على تجربة المستخدم.

يركز البعض على الادخار وربحية الحسابات، بينما يركز البعض الآخر على إدارة النفقات، أو استرداد النقود، أو المدفوعات الدوليةركزت العديد منها على فئات محددة، مثل العاملين لحسابهم الخاص، والشركات الصغيرة والمتوسطة، أو المهاجرين. فيما يلي استعراض لأهم البنوك الرقمية العاملة في إسبانيا وميزاتها المميزة.

N26: الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع التركيز الدولي

N26 هو شركة التكنولوجيا المالية الألمانية تأسست عام 2013 ركّزت الشركة في البداية على المستخدمين الذين يحتاجون إلى إدارة أموالهم في أكثر من دولة. ومنذ ذلك الحين، وسّع نطاق منتجاتها وخدماتها، حيث تُقدّم الآن أرقام IBAN إسبانية وأنظمة مكافآت، مثل استرداد النقود، لتمكين العاملين لحسابهم الخاص من التوفير في مساهمات الضمان الاجتماعي.

يتضمن تطبيق الهاتف المحمول أدوات لـ تصنيف النفقات الذي يسمح لك برؤية أين تذهب الأموال بالتفصيل.بفضل هذه الرؤية الواضحة والديناميكية للميزانية، فقد رسخت نفسها كواحدة من الخيارات المفضلة لأولئك الذين يسافرون كثيرًا أو يعيشون بين عدة بلدان.

ومن بين مميزاته البارزة إمكانية جدولة المدفوعات وعرض عمليات الخصم المباشر المستقبلية والتحويلات المخطط لهايساعد هذا على توقع النفقات وتجنب المفاجآت في نهاية الشهر، وهو أمر مفيد بشكل خاص عند إدارة حسابات أو خدمات متعددة.

ومن بين أصولها العظيمة الأخرى هي المساحات المشتركةتتيح لك الحسابات الفرعية فصل مدخراتك لأهداف مختلفة وعرض جميع معاملات الأشهر الستة الماضية. يُسهّل هذا الهيكل التخطيط المالي ويتيح لك الادخار بشكل تعاوني مع أفراد عائلتك أو زملاء السكن.

بالإضافة إلى ذلك، تقدم N26 قواعد الادخار التلقائي مثل الاشتراكات الشهرية المجدولة أو تقريب المشتريات لتخصيص الفائض لحصالة رقمية. تساعد هذه الأتمتة الصغيرة على ترسيخ عادة الادخار لدى المستخدم دون الحاجة إلى مراقبتها باستمرار.

ريفولوت: تطبيق مالي فائق يركز على العالم

ريفولوت هو بنك نيوبنك بريطاني تجاوز عدد عملائه 3 ملايين عميل في إسبانيا وأكثر من 40 مليون عميل على مستوى العالمتكمن قوتها في الجمع بين حساب متعدد العملات والبطاقات والخدمات التجارية مع ميزات أكثر تقدمًا مثل شراء العملات المشفرة أو التأمين أو حتى خدمات الهاتف المحمول.

ومن أدواتها النجمية برنامج استرداد النقودالذي يُعيد نسبة مئوية من مشتريات البطاقة المؤهلة. ويوضحون أن المكافأة تُحسب بناءً على المبلغ الإجمالي، وتُقرّب إلى أقرب عدد صحيح افتراضيًا، مما يُنتج عنه استردادات صغيرة ومتسقة للمستخدم.

كما قامت شركة Revolut بوضع نفسها كمزود لـ منتجات الائتمانوتعزز إضافة بطاقة ائتمان ثانية في إسبانيا عروضها وتوعد بتعزيز نموها بشكل أكبر في السوق المحلية، حيث تتنافس بالفعل بشكل مباشر مع البنوك التقليدية والجهات المصدرة للبطاقات.

Bext: حساب برقم IBAN إسباني ولكن بدون ترخيص مصرفي خاص به

Bnext هو شركة التكنولوجيا المالية الإسبانية التي، على الرغم من أنها لا تمتلك ترخيصًا مصرفيًايُقدّم [اسم البنك] لعملائه رقم IBAN إسبانيًا لتسهيل معاملاتهم اليومية. يُعدّ هذا مفيدًا بشكل خاص للمستخدمين الذين يبحثون عن سهولة فتح حساب محلي دون الحاجة إلى تغيير بنكهم الرئيسي.

على الرغم من حصوله على عقوبة من بنك إسبانيا الفشل في إبلاغ التغييرات المهمة في ملكيتها في الوقت المناسبوتحافظ الشركة على حجم كبير من الأعمال وتواصل تطوير منصتها.

منتجها الأساسي هو حساب دفع بدون رسوم افتتاحيةتتيح لك هذه الخدمة إعداد إيداعات مباشرة للرواتب والإيرادات الأخرى، بالإضافة إلى الفواتير الدورية. كما توفر خيار إجراء تحويلات دولية بأسعار تنافسية، وهي ميزة تحظى بتقدير كبير من المستخدمين الذين يرسلون الأموال إلى الخارج.

يتم استكمال الحساب بـ بطاقة خصم مجانية بدون رسوم صيانةوهذا ما يجعله خيارًا مثيرًا للاهتمام لأولئك الذين يرغبون في تجربة الخدمات المصرفية الرقمية دون تكبد تكاليف متكررة.

B100: الربحية المرتبطة بالصحة والاستدامة

B100 هو بنك جديد مدعوم من ABANCA التي رسّخت مكانتها بين الشركات التي تُقدّم أعلى العوائد لعملائها. وتقوم فكرتها على مفهومٍ أصيلٍ للغاية: الجمع بين المال والصحة والمسؤولية البيئية في منتجٍ ماليٍّ واحد.

جوهر هذا النموذج هو حساب الصحةإنه حساب توفير بعائد مرتفع جدًا في نسخته المجانية، متفوقًا بوضوح على العديد من منافسيه. ميزته الفريدة هي إمكانية إضافة الأموال إلى هذا الحساب فقط من خلال النشاط البدني للمستخدم.

لإيداع الأموال في حساب الصحة، من الضروري المشي أو الجري حتى تصل إلى عدد معين من الخطواتتُترجم هذه التبرعات إلى مساهمات في الحساب. بهذه الطريقة، يتم تشجيع ممارسة الرياضة، وفي الوقت نفسه، تعزيز الادخار، مما يُشكّل حافزًا مزدوجًا جذابًا للغاية.

كما أطلقت B100 أيضًا بطاقة خصم مجانية تسمى الدفع للتوفيروهو مرتبط بمبادرات مكافحة التلوث البحري. كل دفعة يدفعها المستخدم تساهم في مشاريع تنظيف المحيطات، مما يجعل هذا البنك الرقمي من أكثر البنوك نشاطًا من حيث الأثر البيئي.

إكوالو: الخدمات المصرفية للمهاجرين

Íkualo هو بنك جديد تم إنشاؤه مؤخرًا وهدفه الرئيسي هو إدراج المهاجرين الذين لا يحملون سوى جواز سفر في النظام الماليغالبًا ما تواجه هذه المجموعة العديد من العوائق في فتح الحسابات في البنوك التقليدية بسبب عدم وجود تاريخ ائتماني محلي أو مستندات إضافية.

ويتمثل اقتراح إكوالو في السماح يتطلب فتح الحساب تقديم جواز سفر وإيصال أو شهادة تسجيل.تُستكمل العملية بمكالمة فيديو للتحقق من الهوية. بناءً على هذه البيانات، يُنشئ النظام تقييمه الائتماني الخاص.

ولتحقيق ذلك، يستخدم الكيان بشكل مكثف الذكاء الاصطناعييُستخدم التعلم الآلي والبيانات الضخمة لتقييم مخاطر العملاء الذين لا يتوافقون مع النماذج التقليدية. يتيح ذلك تقديم منتجات مالية أساسية لأشخاص كانوا سيُستبعدون لولا ذلك من النظام المصرفي.

النيكل: الخدمات المصرفية المحلية من خلال محلات بيع التبغ ومنافذ اليانصيب

النيكل هو البنك الرقمي لمجموعة بي إن بي باريبا التي اختارت نموذجًا فريدًا للغاية: العمل بشكل رئيسي من خلال بائعي التبغ ومنافذ اليانصيب في الأحياء والمناطق ذات الكثافة السكانية المنخفضة. وبفضل هذا النهج، لديها بالفعل حوالي 2.000 نقطة بيع في إسبانيا.

هذا النشر المادي يجعل النيكل أحد الكيانات التي لديها أكبر عدد من نقاط الوصول النقدي في السوق الإسبانيةوهذا يجعلها جذابة بشكل خاص للأشخاص الذين يقدّرون وجود مكان قريب لسحب الأموال دون الحاجة إلى السفر إلى فرع البنك.

هدفهم هو الوصول حوالي 600.000 ألف حساب مفتوح في العام المقبلبالاستفادة من إغلاق فروع البنوك في العديد من المدن، تبلغ تكلفة الخدمة 25 يورو سنويًا وتشمل حسابًا جاريًا وبطاقة خصم ماستركارد وإمكانية تحويل بائع التبغ الخاص بك إلى نوع من "مصرفي الحي".

يكمل النيكل شبكته المادية بـ تطبيق وموقع لإدارة الأموالبالإضافة إلى خدمة الدعم عبر الهاتف من إشبيلية ومدريد، توفر هذه الخدمة مستوى إضافيًا من القرب والثقة للمستخدمين الأقل خبرة في المجال الرقمي.

بنك EVO: الفرع الرقمي للبنك التقليدي

تأسست شركة EVO Banco في عام 2012 بنهج مبتكر واضح، ومنذ عام 2019، أثبتت نفسها باعتبارها فرع بنكينتر الرقمي 100%وقد حصلت على مدى السنوات الماضية على العديد من الجوائز لخدماتها المصرفية عبر الإنترنت والتزامها بالمنتجات البسيطة والشفافة.

أحد أدواتها الأكثر تمثيلا هو حصالة ذكيةنظام ادخار صغير مؤتمت بالكامل وقابل للتخصيص بدرجة عالية. يمكن للمستخدمين تفعيل قواعد مثل تقريب المشتريات، أو تقديم مساهمات منتظمة، أو استخدام أساليب اللعب لزيادة مدخراتهم بسهولة.

تقدم EVO أيضًا استرداد نقدي ذكي يتيح لك هذا العرض توفيرًا يصل إلى 8% على كل عملية شراء من المتاجر المشاركة. يُدمج هذا الخصم مع أي عروض ترويجية أو تخفيضات حالية، مما يجعله أكثر جاذبية للعملاء.

فيما يتعلق بالوصول إلى النقد، تفتخر EVO بـ أكثر من 18.000 جهاز صراف آلي مجاني في إسبانيا ويمكن سحب الأموال من بطاقات الخصم المباشر دون عمولة من أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء العالم، وهي ميزة كبيرة للمسافرين الدائمين والأشخاص الذين يتنقلون كثيرًا للعمل.

بنك: بنك رقمي بنهج بدوي وصديق للبيئة

بنك هو البنك الرقمي الهولندي الذي ضاعف حجم ودائع عملائه سبعة أضعاف خلال عام واحد، محققًا بذلك مكانةً كثاني أكبر بنك رقمي في أوروبا. وقد وصل إلى إسبانيا عام ٢٠٢١، وأطلق مؤخرًا حساب توفير تنافسيًا للغاية.

ويشير مؤسسها علي نيكنام إلى أن يشكل البدو الرقميون والمسافرون جزءًا كبيرًا من عملائهم الذين يبحثون عن أفضل تجربة مصرفية عبر الهاتف المحمول ويريدون تجنب الاحتكاكات النمطية للعديد من المؤسسات التقليدية.

بالإضافة إلى وظائفها المالية، قامت Bunq ببناء استراتيجية تتميز بالاستدامةومن خلال التركيز على إعادة التحريج والمشاريع ذات التأثير الإيجابي على المجتمعات المحلية والبيئة، يعزز البنك مكانته كمؤسسة خضراء ومسؤولة.

كونتو: خيار التكنولوجيا المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة والعاملين لحسابهم الخاص

لقد وضعت شركة كونتو نفسها كواحدة من رواد الخدمات المصرفية الرقمية للشركات الصغيرة والمتوسطة والعاملين لحسابهم الخاص والشركات الناشئةيركز اقتراحهم على تبسيط الأعمال المصرفية والمحاسبة التجارية، وهو الأمر الذي يستهلك في كثير من الأحيان الكثير من الوقت والموارد.

ومن بين وظائفه الأكثر فائدة هو المطابقة التلقائية للإيصالات والفواتير مع المعاملات المصرفيةبالإضافة إلى القدرة على إضافة ملصقات وملاحظات مخصصة، فإن هذا يسمح بتتبع مالي واضح وفعال دون الاعتماد على جداول بيانات لا نهاية لها.

تنظم شركة كونتو عرضها في أربعة قطاعات من العملاءرواد الأعمال الناشئين، المستقلين، الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تضم من موظف واحد إلى تسعة موظفين، والشركات الصغيرة والمتوسطة التي يصل عدد موظفيها إلى ٢٥٠ موظفًا. لكل فئة خطط وميزات مصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتها.

تخيل: بناء الولاء مع الأجيال الجديدة

إلى جانب هيكلها المؤسسي، تعمل Imagin كـ بنك رقمي مصمم للشباب والمراهقينومن أهم نقاط البيع التي يتميز بها تطبيق Bizum هي القدرة على استخدامه حتى لو كان عمرك أقل من 18 عامًا، وهو ما زاد من شعبيته بين الشباب.

عند بلوغ سن 18 عامًا، يصبح المستخدم تخيل العميل البالغ تلقائيًادون الحاجة لتغيير التطبيقات أو البنوك. تساعد هذه الآلية بنك كايكسا على خفض متوسط ​​أعمار عملائه وبناء ولائهم منذ الصغر.

تتميز Imagin أيضًا بـ وحدة استرداد النقود مع خصومات حصرية في السفر والفنادق والمطاعم والطعام والموضة والجمال. استخدام البطاقة المجانية يمنحك مكافآت متنوعة، مما يضيف لمسة من المرح والفائدة إلى علاقتك مع البنك.

كل هذا يجعل Imagin مثال جيد لكيفية تمكن البنك التقليدي من إطلاق علامة تجارية رقمية جديدة للتنافس مع البنوك الجديدة الصرفة في مجال تجربة المستخدم والفوائد للعملاء الشباب.

أفضل البنوك الرقمية في أوروبا خارج إسبانيا

لم تقتصر موجة التكنولوجيا المالية على السوق الإسبانية؛ بل ظهرت في أوروبا أيضًا. العشرات من البنوك الجديدة والبنوك المنافسة تُقدّم خدمات على نطاق عالمي. الاختيار بينها ليس سهلاً، فمعظمها يُقدّم عروضًا مُحدّدة للغاية، من حسابات مجانية بسيطة إلى تطبيقات مالية فائقة مليئة بالخدمات الإضافية.

بدلاً من التركيز فقط على عدد العملاء أو الإيرادات، يوصي العديد من المحللين بالاهتمام بـ الميزات الفريدة ومستوى الابتكار والسمعة في هذا السياق، تبرز بعض الأسماء لحجمها أو تركيزها أو جودة منتجاتها.

ريفولوت كزعيم أوروبي خارق

ريفولوت، مع أكثر من 25 مليون مستخدم حول العالملقد رسّخ مكانته كواحد من أكبر البنوك الرقمية في أوروبا. بالإضافة إلى خبرته في مجال المدفوعات وتحويل العملات، يُقدّم البنك قروضًا شخصية، وتحويلات دولية بدون عمولات على باقات مُحدّدة، وتأمينًا على السفر والهاتف المحمول، وحتى تداول العملات المشفرة.

يمكن تفسير نجاحها إلى حد كبير بـ عمولات منخفضة للغاية وقدرة هائلة على الابتكار بسرعةاكتسبت شركة Revolut سمعة طيبة من خلال وضع العميل في المقام الأول، وتعديل ميزات التطبيق بسرعة وإطلاق خدمات جديدة بشكل مستمر للتكيف مع احتياجات مجتمعها.

فاليوز: مؤسسة مالية إلكترونية ذات تركيز على الأعمال

شركة Valyuz، مسجلة ومنظمة في ليتوانيا، هي واحدة من أكثر مؤسسات الأموال الإلكترونية شهرة في فئته. صُمم هذا النظام أساسًا للعملاء الذين يُقدّرون التطبيقات السريعة والبسيطة، والذين يحتاجون إلى العمل بعملات ودول متعددة.

ومن مميزاتها: تطبيقات الجوال لنظامي التشغيل iOS وAndroidيُقدّم هذا التطبيق تحويلات مصرفية بـ 35 عملة إلى أكثر من 200 دولة، بالإضافة إلى خيار الحصول على بطاقة ماستركارد مسبقة الدفع. كما يُتيح تحويل العملات بأسعار تنافسية، ويتيح خيار التوقيع على حسابات متعددة على الحساب نفسه، وهي ميزة أساسية للشركات.

ويؤكد فاليوز أيضًا على تقنية تسجيل الدخول الآمن وخدمة عملاء عالية الجودة، وهما عاملان يساهمان في صورتها الجيدة بين الشركات والمهنيين العاملين على المستوى الدولي.

مونزو: عملاق رقمي من المملكة المتحدة

مونزو هو واحد من شخصيات رائدة في مجال الخدمات المصرفية الرقمية البريطانيةمع أكثر من سبعة ملايين عميل. على الرغم من أن مقرها الرئيسي يقع في المملكة المتحدة، فإن بطاقة ماستركارد المرتبطة بحسابك تتيح لك استخدامها في أي مكان تُقبل فيه هذه الطريقة للدفع، وغالبًا دون رسوم إضافية على المعاملات الخارجية.

تطبيقهم يسمح إعداد الميزانيات، وإجراء مدفوعات الخصم المباشر، وكسب الفائدة على المدخرات، وتنظيم أموالك في "أوعية" أو حاويات منفصلة. يُساعد هذا الهيكل على إدارة الميزانية الشهرية بشكل أفضل وتخصيص مبالغ محددة لأهداف محددة.

كما أصبح مونزو مشهورًا أيضًا لدوره يتم صرف الراتب قبل يوم واحد لأولئك الذين يتم دفع رواتبهم مباشرة إلى حساباتهم. في الكيان، وهي ميزة ذات قيمة عالية لدى أولئك الذين يحتاجون إلى توفر المال في أقرب وقت ممكن.

بنك ستارلينج: المفضل في مجال الخدمات المصرفية الرقمية البريطانية

وقد حصل بنك ستارلينج، أيضًا من المملكة المتحدة، على لقب "المفضل" ضمن النظام البيئي المصرفي الرقميوقد حصل حسابهم الشخصي على جائزة أفضل بنك بريطاني وأفضل حساب جاري في عام 2019، كما حاز حسابهم التجاري أيضًا على جوائز.

تأسست شركة ستارلينج في عام 2014 على يد المصرفي آن بودن، وهي عادةً ما تكون حصل على تقييم عالي من قبل المحللين والخبراءيتميز تطبيقها بنموذج أعمالها وتركيزها القوي على العملاء. يتميز تطبيقها بتوفير رؤية واضحة للنفقات ومجموعة من الميزات المصممة للاستخدام اليومي.

N26: تواجد في جميع أنحاء أوروبا مع ترخيص كامل

بالإضافة إلى عملياتها في إسبانيا، N26 هي بنك مرخص بالكامل صادر في ألمانيا وأحد أهم اللاعبين في قطاع الخدمات المصرفية الرقمية الأوروبية، بأكثر من ثمانية ملايين مستخدم. يقدم حسابات شخصية وتجارية بدون رسوم خفية، مع تأمين على الودائع يصل إلى 100.000 يورو.

وظيفتها "المساحات" لإنشاء حسابات فرعية محددة لقد كان من أكثر التطبيقات تقليدًا في هذا المجال. فهو يتيح لك تحديد أهدافك المالية، وتخصيص المال لها، ومتابعة تقدمك بسهولة، كل ذلك من خلال التطبيق نفسه.

مرحباً بنك: رهان بي إن بي باريبا الرقمي

Hello Bank (يُعرف غالبًا باسم Hello Bank! أو Hola Bank حسب السوق) هو العلامة التجارية للخدمات المصرفية الرقمية لبنك بي إن بي باريباتم إطلاقه في عام 2013 ليعمل بالكامل عبر الإنترنت، وقد تم الاعتراف بقدرته على دمج أحدث الابتكارات التكنولوجية في تطبيق موجه للأشخاص الذين يعانون من ضيق الوقت.

حسابهم الجاري الأساسي ليس مجانيًا، ولكن مقابل يورو واحد فقط في الشهر تشمل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول، والخدمات المصرفية الهاتفية، وبطاقة الخصم، وإمكانية إعداد أوامر دفع دائمة وخصم مباشر. بناءً على ذلك، تقدم الشركة أيضًا خدمات الاستثمار والتأمين.

يسمح لك Hello Bank تداول الأوراق المالية، وشراء التأمين، وفتح حسابات التوفير والحسابات الجاريةوالوصول إلى بطاقات فيزا الائتمانية أو البطاقات مسبقة الدفع. هذا يجعلها بديلاً رقميًا قويًا، مدعومًا من مجموعة مصرفية أوروبية كبرى.

تمرد: بنك إسباني جديد يركز على الجيل Z

التمرد هو بنك إسباني جديد يركز على المستخدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و25 عامًاوعلى الرغم من أن قاعدة عملائها (حوالي 280.000 ألف مستخدم) أصغر من قاعدة عملائها من الشركات العملاقة مثل Revolut أو N26، فقد نجحت في التميز بفضل تخصصها في الجيل Z.

كان أول بنك منافس في إسبانيا يحصل على ترخيص مصرفي ويقدم رقم الحساب المصرفي الدولي (IBAN) لعملائها، وهو ما مكّنها من التميز في بداياتها. ومنذ ذلك الحين، سعت الشركة جاهدةً لتكون دائمًا سبّاقة في الميزات التي تهمّ المستخدمين الشباب.

ومن الأمثلة الجيدة على ذلك استخدام استخبارات موقع خرائط جوجل للاستفادة القصوى من تقنيات تحديد مواقع المتاجر، يُتيح هذا تجارب أكثر تخصيصًا، وتوصيات للإنفاق، وضبط الميزانية حسب المنطقة، وطرقًا جديدة للتفاعل مع البيئة المادية من خلال التطبيق.

ما الذي يجب مراعاته عند اختيار البنك الرقمي

عند اختيار بنك رقمي أو بنك جديد، من المستحسن أن ننظر إلى ما هو أبعد من جماليات التطبيق أو عرض ترويجي محدد. هناك ثلاثة عوامل رئيسية يجب عليك دائمًا مراعاتها: الأمان والرسوم والعملية.ومن هناك، يأتي دور السمعة وحماية الودائع ودعم العملاء.

في قسم أمنمن الضروري التأكد من أن الكيان لديه التراخيص والموافقات اللازمة للعمل في البلد الذي تتواجد فيه، وأنه يطبق عمليات وأساليب تسجيل دخول قوية الثقة صفر: المصادقة ذات الخطوتين، والتحقق من الهوية بشكل موثوق، وتشفير البيانات، وأنظمة مكافحة الاحتيال المتقدمة.

فيما يتعلق الأسعار والرسوممن أهم مزايا الخدمات المصرفية الرقمية، مع انخفاض تكاليفها التشغيلية، أنها غالبًا ما توفر رسوم صيانة منخفضة أو معدومة، وأسعار صرف أفضل، وبطاقات بأسعار معقولة للاستخدام الدولي. مع ذلك، يُنصح بالاطلاع على الشروط والأحكام: حدود السحب، ورسوم صرف العملات، وتكاليف التحويل الخاصة، وغيرها.

La التطبيق العملي الأمر كله يتعلق بإيجاد بنك يناسب احتياجاتك. هل يوفر بطاقة خصم دولية؟ هل يسمح بفتح حسابات شخصية وتجارية؟ هل لديه تطبيق سهل الاستخدام ومستقر؟ هل يوفر ميزات مثل الحسابات الفرعية، والميزانية، واسترداد النقود، وأدوات للمستقلين، أو التكامل مع برامج المحاسبة؟ اختيار بنك رقمي يناسب احتياجاتك سيُحدث فرقًا كبيرًا في حياتك اليومية.

بالإضافة إلى كل هذا، يجدر بنا أن نلقي نظرة على سمعة الكيان ومستوى رضا عملائهيساعدك الاطلاع على التقييمات والجوائز والتقارير المستقلة على تكوين فكرة عن موثوقيتها. وإذا كان بنكًا مرخصًا بالكامل، فعليك التأكد من أن ودائعك مشمولة بنظام الضمان المناسب (في الولايات المتحدة، هو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)؛ وفي أوروبا، هو النظام الوطني لكل دولة).

أمثلة على الربحية والشروط في المنتجات الرقمية

تكمل العديد من البنوك عبر الإنترنت وشركات التكنولوجيا المالية حساباتها بـ الودائع أو بطاقات الائتمان أو صناديق الاستثمارتأتي هذه المنتجات عادةً مع أمثلة تمثيلية توضح معدل النسبة السنوية، ومعدل الفائدة الاسمي، والرسوم، والمكافآت المتاحة إذا كنت تستوفي شروطًا معينة.

في حالة بعض الودائع ذات الأجل الثابت، يمكنك أن تجد معدلات الفائدة السنوية التي تختلف حسب المبلغ والمدةمثال نموذجي على ذلك هو وديعة لمدة أربعة أشهر بمعدل فائدة سنوي (APR) يبلغ حوالي ٢.٧٪ في حال استيفاء شروط معينة، مثل الإيداع المباشر للراتب أو المعاش التقاعدي أو دخل متكرر من خارج البنك. في حال عدم استيفاء هذه الشروط، قد ينخفض ​​معدل الفائدة السنوي بشكل كبير، بل قد ينخفض ​​أكثر في حال إغلاق الوديعة مبكرًا.

ومن الشائع أيضا ودائع أطول، لمدة 18 شهرًاتتطلب هذه المنتجات، التي تبلغ أسعار الفائدة الاسمية فيها نحو 1,9% ودفعات الفائدة ربع السنوية، عادة حد أدنى للإيداع (على سبيل المثال، 5.000 يورو) وحد أقصى (على سبيل المثال، 250.000 يورو)، وقد تكون مرتبطة بفتح حساب توفير خالٍ من الرسوم حيث يتم دفع الفائدة.

تتميز بطاقات الائتمان الرقمية بهياكل ذات الحد الأقصى لمعدلات الفائدة السنوية حوالي 23% ومعدلات الفائدة الاسمية حوالي 21%.مع ذلك، في كثير من الحالات، تُقدّم رسوم افتتاح مخفضة أو حتى معدومة للمشتريات المؤجلة الأولى. توضح الأمثلة التوضيحية كيف يُمكن أن يكون سعر الفائدة الاسمي السنوي (TIN) لعملية شراء بقيمة 750 يورو على مدى 3 أشهر صفرًا (0%) ومعدل الفائدة السنوي (APR) صفرًا (0%) إذا كانت رسوم الافتتاح صفرًا، بينما مع رسوم 3 أو 20 يورو وفترة سداد 3 أو 6 أشهر، يرتفع معدل الفائدة السنوي الفعلي حتى في حالة عدم وجود فائدة صافية.

بعض الكيانات تشمل مكافآت مباشرة على شكل نقدعلى سبيل المثال، 40 أو 500 يورو إجماليًا، إذا استوفى العميل الحد الأدنى للإنفاق باستخدام البطاقة أو قام بإيداع راتبه مباشرةً لفترة محددة. من المهم مراعاة أن هذه المكافآت تُعتبر دخلًا استثماريًا يخضع لضريبة الدخل الشخصي، وعادةً ما يُخصم البنك منها تلقائيًا بنسبة 19%.

فيما يتعلق بالاستثمار في الصناديق، توفر العديد من البنوك الرقمية إمكانية الوصول إلى منتجات الإدارة النشطة أو السلبيةالمعلومات التنظيمية مُفصّلة في وثائق مثل نشرة الاكتتاب أو صندوق التنمية الاستثماري. على سبيل المثال، قد يكون صندوق أسهم عالمي برأس مال إجمالي قد حقق عوائد مرتفعة للغاية في العام الماضي (أعلى من مؤشر القياس)، ولكن على حساب تقلبات أكبر ونفقات مستمرة تبلغ حوالي 1,3% سنويًا.

يوصى عمومًا بهذا النوع من الصناديق المستثمرون الذين يتمتعون بتحمل عالي للمخاطر وأفق طويل الأجليجب على المستثمرين الذين يدركون أن الأداء السابق لا يضمن النتائج المستقبلية والذين يرغبون في البحث عن ألفا نسبة إلى مؤشر عالمي أن يأخذوا في الاعتبار ما يلي قبل اتخاذ القرارات: سجل المسار لمدة 3-5 سنوات، وتركيز المحفظة، والأسهم الرئيسية التي يستثمرون فيها، وخطأ التتبع نسبة إلى المعيار المرجعي.

إن العبرة من كل هذه الأمثلة واضحة: من الضروري قراءة الشروط والأحكام الخاصة بكل منتج من منتجات التكنولوجيا المالية بعناية.من الضروري فهم الفرق بين معدل الفائدة الاسمي (TIN) ومعدل النسبة المئوية السنوية (APR)، مع مراعاة الرسوم وغرامات السداد المبكر والآثار الضريبية للمكافآت. ولا ينبغي أن تُغفل سهولة الخدمات المصرفية الإلكترونية هذه التفاصيل.

مع كل ما سبق، يصبح من الواضح لماذا لقد اتخذ القطاع المصرفي اتجاهًا لا رجعة فيه نحو التحول الرقميتتزايد خيارات الخدمات المصرفية الإلكترونية والتكنولوجيا المالية، ويستجيب العملاء بنمو هائل في عدد المستخدمين، وتُجبر البنوك التقليدية على الابتكار. في الوقت نفسه، تظهر عروض متخصصة للغاية للرحالة الرقميين والشباب والشركات الصغيرة والمتوسطة والفئات المهمشة تقليديًا، مما يزيد من الخيارات المتاحة لكل نوع من المستخدمين. في هذه البيئة، يُعدّ الاطلاع الجيد، ومقارنة واختيار المؤسسة الأنسب لاحتياجاتك، أمرًا أساسيًا للاستفادة الكاملة من ثورة التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية الإلكترونية.