التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت: البنوك الرقمية والحسابات والأمان

إنفورماتيك ديجيتال » موارد » التكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت: البنوك الرقمية والحسابات والأمان

لقد غيّرت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والتكنولوجيا المالية طريقة إدارتنا لأموالنا إلى الأبد . ففي غضون سنوات قليلة، انتقلنا من الوقوف في طوابير أمام الفروع لإجراء أي معاملة إلى فتح الحسابات والاستثمار وشراء التأمين عبر هواتفنا المحمولة في غضون دقائق. وقد أدت هذه الثورة الرقمية إلى ظهور جهات فاعلة جديدة، مثل الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا ، والبنوك الرقمية، والبنوك الرقمية بالكامل، والتي تُحدث تأثيرًا قويًا في إسبانيا وعموم أوروبا.

في هذا المشهد، تبرز أسماء مثل Revolut وN26 وMonzo وEVO Banco وImagin ، إلى جانب لاعبين أقل شهرة لكنهم مؤثرون مثل Bunq وQonto وNíquel وB100. تتنافس جميعها لتقديم تطبيقات أفضل، ورسوم أقل، وميزات متقدمة مثل استرداد النقود، والادخار التلقائي المصغر، والعملات المشفرة، وأدوات المحاسبة للشركات. ستجد أدناه دليلاً شاملاً لفهم ماهية التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وكيفية التمييز بين البنك التقليدي والبنك الرقمي، وأبرز المشاريع العاملة حاليًا في السوق.

ما هو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت FinTech ولماذا يحدث ثورة في كل شيء؟

عندما نتحدث عن التكنولوجيا المالية المطبقة على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فإننا نشير إلى كيانات تجمع بين الخدمات المالية التقليدية (الحسابات، والبطاقات، والقروض، والتأمين، والاستثمارات) وطبقة تكنولوجية متطورة. وعلى عكس البنوك التقليدية، فإن علاقتها بالعميل رقمية بالكامل تقريبًا: تطبيق جوال، وموقع إلكتروني، ودعم عن بُعد.

تستفيد هذه الشركات من التكنولوجيا لتبسيط العمليات، وخفض التكاليف، وتخصيص تجربة المستخدم . وبدلاً من شبكة واسعة من المكاتب، تركز جهودها على تطوير تطبيقات قوية، وأنظمة دفع سريعة، والتحقق من الهوية عبر الإنترنت، وأدوات تحليل البيانات التي تتيح لها فهم عملائها بشكل أفضل.

بفضل هذا الاستثمار التكنولوجي، شهدت الخدمات المصرفية الرقمية نموًا هائلًا في أوروبا خلال السنوات الأخيرة . فقد ارتفع عدد مستخدمي البنوك الرقمية الجديدة، مثل ريفولوت، من 1,5 مليون إلى 10 ملايين مستخدم في غضون عامين فقط، بينما ضاعفت N26 قاعدة عملائها لتتجاوز خمسة ملايين خلال الفترة نفسها. واليوم، يضم العديد من هذه الشركات عشرات الملايين من المستخدمين حول العالم.

لا يقتصر هذا التحول على اللاعبين الجدد فحسب، بل اضطرت البنوك التقليدية أيضاً إلى تطوير خدماتها وإطلاق علامات تجارية رقمية أو أقسام تعمل بالكامل عبر الإنترنت لتجنب خسارة حصتها السوقية لصالح شركات التكنولوجيا المالية. في هذا المناخ الجديد، أصبحت الأمن والخصوصية وسهولة الاستخدام والرسوم التنافسية متطلبات أساسية للنجاح.

كيفية التمييز بين البنك التقليدي والبنك الرقمي والبنك الجديد

إحدى أكبر نقاط الارتباك بالنسبة للعديد من المستخدمين هي معرفة ما إذا كان الكيان الذي يتعاملون معه بنكًا مرخصًا، أو بنكًا رقميًا، أو مجرد تطبيق مالي ، وما إذا كان يمتثل للوائح مثل توجيه NIS2.

بشكل عام، يُعتبر البنك (سواء كان تقليديًا أو رقميًا) كيانًا مرخصًا بالكامل لممارسة الأعمال المصرفية، ويخضع لإشراف جهة تنظيمية (في إسبانيا، بنك إسبانيا؛ وفي الدول الأوروبية الأخرى، البنك المركزي). وهذا يعني أنه يستطيع قبول الودائع ومنح القروض، وعادةً ما تكون أموالك مغطاة بنظام ضمان الودائع حتى حد معين.

من ناحية أخرى، يمكن للبنوك الرقمية الجديدة العمل بترخيص مصرفي خاص بها أو الاعتماد على بنوك خارجية ومؤسسات مالية إلكترونية . وقد اختارت العديد من البنوك الرقمية الأوروبية الحصول على ترخيص كامل (مثل N26 أو Bunq)، بينما تعمل بنوك أخرى كوسيط، معتمدة على بنوك شريكة لحفظ الأرصدة وإصدار البطاقات.

على عكس البنوك التقليدية، تقدم هذه المؤسسات الرقمية تجربة متكاملة عبر الإنترنت والهواتف المحمولة . تتيح تطبيقاتها للمستخدمين فتح حسابات في دقائق، وتلقي إشعارات فورية، وإنشاء حسابات توفير فرعية، وأتمتة القواعد، وإجراء المدفوعات الدولية بكفاءة أعلى بكثير من المؤسسات المالية التقليدية.

باختصار: ليس كل ما يبدو كبنك على هاتفك المحمول بنكًا فعليًا من الناحية التنظيمية . قبل اتخاذ أي قرار، يُنصح بالتحقق مما إذا كان لديه ترخيص مصرفي، وما إذا كان يعمل كمؤسسة نقود إلكترونية، ومن يحمي ودائعك، وفي أي دولة يخضع للإشراف.

تخيل النموذج المختلط للخدمات المالية وغير المالية

في قطاع الخدمات المصرفية الإلكترونية الإسبانية ، تبرز "إيماجين" كبنك رقمي مدعوم من "كايكسا بنك" ، يجمع بين الخدمات المالية التقليدية وقيمة مضافة أوسع نطاقًا ترتكز على المحتوى والمزايا غير المالية. وهذا مثال واضح على كيفية إنشاء مؤسسة تقليدية علامة تجارية رقمية بالكامل لجذب شريحة الشباب.

من جهة، تُعدّ شركة ImaginersGen, SA الشركة التي تسوّق خدمات غير مالية تحت العلامة التجارية Imagin. ويشمل ذلك كل شيء بدءًا من المحتوى والتجارب وصولًا إلى الخصومات والعروض لدى الشركات الشريكة، وكل ذلك يُمكن الوصول إليه مباشرةً عبر التطبيق دون الحاجة إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

من جهة أخرى، يتم تنظيم الجانب المصرفي البحت من خلال ImaginBank، وهي علامة تجارية تابعة لـ CaixaBank . في هذا الترتيب، تعمل ImaginersGen كوكيل، بينما تقدم CaixaBank والكيانات الأخرى داخل المجموعة المنتجات المختلفة (الحسابات والبطاقات والتأمين وما إلى ذلك).

تُصدر بطاقات إيماجين من قِبل شركة كايكسا بنك للمدفوعات والمستهلكين (CPC)، وهي مؤسسة دفع هجينة مقرها الرئيسي في أفينيدا دي مانوتيراس رقم 20، مبنى باريس (28050 مدريد). تخضع بطاقات الائتمان لموافقة مسبقة من CPC. تُحفظ أموال العملاء المخصصة لخدمات الدفع في حساب منفصل لدى كايكسا بنك ، مما يوفر طبقة إضافية من الأمان.

فيما يتعلق بالحسابات الجارية ، فإن الجهة المسؤولة عنها هي CaixaBank, SA، برقم تعريف ضريبي A08663619 ومسجلة لدى بنك إسبانيا برقم 2100، مما يضمن خضوعها لإشراف كامل. يوفر هذا الضمان راحة البال للمستخدمين الذين يبحثون عن سهولة استخدام تطبيق حديث دون التضحية باستقرار البنوك الكبرى.

في قطاع التأمين، تقدم إيماجين مجموعة متنوعة من وثائق التأمين التي تديرها عدة كيانات ضمن المجموعة: فيدا كايشا، إس إيه يو دي سيغوروس إي رياسيغوروس للتأمين على الحياة ، وسيغور كايشا أديسلاس، إس إيه دي سيغوروس إي رياسيغوروس للتأمين على غير الحياة . وتعمل كايشا بنك، إس إيه كمشغل حصري للتأمين المصرفي لشركة فيدا كايشا، وهي مرخصة لشركة سيغور كايشا أديسلاس، برمز OE0003 في سجل موزعي التأمين وإعادة التأمين التابع للمديرية العامة للتأمين وإعادة التأمين، ولديها تأمين المسؤولية المهنية اللازم.

يقع المكتب المسجل لشركة CaixaBank, SA في شارع بينتور سورولا 2-4، فالنسيا 46002 ، وتعمل الشركة وفقًا للوائح الإسبانية السارية. وتُجسّد Imagin كيف يمكن لبنك كبير أن يجمع بين المنتجات المالية التقليدية وعلامة تجارية رقمية حديثة تُعزز ولاء الشباب من خلال التجارب المميزة، واسترداد النقود، والميزات المتقدمة.

البنوك الجديدة العاملة في إسبانيا وخصائصها الرئيسية

أصبح النظام البيئي الإسباني للبنوك الرقمية والخدمات المصرفية الإلكترونية شديد التنوع. تتعايش فيه شركات عالمية كبرى مع مشاريع محلية متخصصة في مجالات محددة. يقدم كل منها وظائف مميزة، ونماذج أعمال مختلفة، وعروض قيمة تركز بشكل كبير على تجربة المستخدم.

يركز بعضها على الادخار وربحية الحساب، بينما يركز البعض الآخر على إدارة النفقات، واسترداد النقود، أو المدفوعات الدولية ، وقد استهدف العديد منها فئات محددة مثل العاملين لحسابهم الخاص، والشركات الصغيرة والمتوسطة، أو المهاجرين. فيما يلي استعراض لأهم البنوك الرقمية العاملة في إسبانيا والميزات التي تميزها.

N26: الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع التركيز الدولي

شركة N26 هي شركة ألمانية متخصصة في التكنولوجيا المالية، تأسست عام 2013، وركزت في البداية على المستخدمين الذين يحتاجون إلى إدارة أموالهم في أكثر من دولة. ومنذ ذلك الحين، وسّعت الشركة نطاق منتجاتها وخدماتها، لتشمل الآن أرقام الحسابات المصرفية الدولية (IBAN) الإسبانية وأنظمة المكافآت، مثل استرداد النقود، لمساعدة العاملين لحسابهم الخاص على توفير مساهمات الضمان الاجتماعي.

يتضمن تطبيق الهاتف المحمول أدوات لتصنيف الإنفاق تتيح لك معرفة وجهة أموالك بدقة . وبفضل هذه الرؤية الواضحة والديناميكية لميزانيتك، أصبح التطبيق مفضلاً لدى المسافرين الدائمين والمقيمين في عدة دول.

من أبرز ميزاته إمكانية جدولة المدفوعات وعرض عمليات الخصم المباشر والتحويلات المجدولة القادمة . يساعد ذلك على توقع النفقات وتجنب المفاجآت في نهاية الشهر، وهو أمر مفيد للغاية عند إدارة حسابات أو خدمات متعددة.

ومن أهم مزاياها الأخرى "المساحات " المشتركة، وهي حسابات فرعية تتيح لك فصل المدخرات لأهداف مختلفة والاطلاع على جميع المعاملات خلال الأشهر الستة الماضية. يُسهّل هذا الهيكل التخطيط المالي ويُمكّنك من الادخار بشكل تعاوني مع أفراد عائلتك أو زملائك في السكن.

بالإضافة إلى ذلك، يوفر تطبيق N26 قواعد ادخار تلقائية ، مثل المساهمات الشهرية المجدولة أو تقريب قيمة المشتريات لتخصيص المبلغ الإضافي لحساب ادخار رقمي. تساعد هذه الميزات البسيطة على ترسيخ عادة الادخار دون الحاجة إلى مراقبة مستمرة من المستخدم.

ريفولوت: تطبيق مالي فائق يركز على العالم

ريفولوت هو بنك رقمي بريطاني تجاوز عدد عملائه 3 ملايين في إسبانيا وأكثر من 40 مليون عميل على مستوى العالم . تكمن قوته في الجمع بين حسابات متعددة العملات وبطاقات وخدمات تجارية مع ميزات أكثر تقدماً مثل تداول العملات المشفرة والتأمين وحتى خدمات الهاتف المحمول.

إحدى أدواتهم الرئيسية هي برنامج استرداد النقود ، الذي يُعيد نسبة مئوية من قيمة مشتريات البطاقات المؤهلة. ويوضحون أن المكافأة تُحسب على أساس المبلغ الإجمالي وتُقرّب إلى أقرب عدد صحيح افتراضيًا، مما ينتج عنه استردادات نقدية صغيرة وثابتة للمستخدم.

كما تعمل شركة Revolut على ترسيخ مكانتها كمزود لمنتجات الائتمان . ويُعزز إطلاق بطاقة ائتمان ثانية في إسبانيا من عروضها، ويُبشر بمزيد من النمو في السوق المحلية، حيث تُنافس بقوة البنوك التقليدية وشركات إصدار البطاقات.

Bext: حساب برقم IBAN إسباني ولكن بدون ترخيص مصرفي خاص به

Bnext هي شركة إسبانية متخصصة في التكنولوجيا المالية، ورغم أنها لا تملك ترخيصًا مصرفيًا ، إلا أنها توفر لعملائها رقم حساب مصرفي دولي (IBAN) إسبانيًا لتسهيل معاملاتهم اليومية. يُعد هذا الأمر عمليًا للغاية للمستخدمين الذين يبحثون عن مزايا الحساب المحلي دون الحاجة إلى تغيير بنكهم الرئيسي.

على الرغم من تلقي الشركة عقوبة من بنك إسبانيا لعدم إبلاغها على الفور عن تغييرات كبيرة في حصتها في رأس المال ، إلا أنها تحافظ على حجم أعمال ملحوظ وتواصل تطوير منصتها.

منتجهم الأساسي هو حساب دفع بدون رسوم فتح ، يتيح للمستخدمين إعداد إيداعات مباشرة للرواتب والدخل الآخر، بالإضافة إلى الفواتير الدورية. كما يقدمون أسعار تحويل دولية تنافسية، وهي ميزة تحظى بتقدير كبير من المستخدمين الذين يرسلون الأموال إلى الخارج.

يُكمّل الحساب بطاقة خصم مجانية بدون رسوم صيانة ، مما يجعله خيارًا جذابًا لأولئك الذين يرغبون في تجربة الخدمات المصرفية الرقمية دون تكبد تكاليف متكررة.

B100: الربحية المرتبطة بالصحة والاستدامة

B100 هو بنك رقمي أطلقته شركة ABANCA، وقد رسّخ مكانته بين البنوك التي تقدم أعلى العوائد لعملائها. ويستند عرضه إلى مفهوم مبتكر للغاية: الجمع بين المال والصحة والمسؤولية البيئية في منتج مالي واحد.

جوهر هذا النموذج هو حساب الصحة ، وهو حساب توفير ذو عائد مرتفع للغاية في نسخته المجانية، يتفوق بوضوح على العديد من المنافسين. وتكمن ميزته الفريدة في أنه لا يمكن إضافة الأموال إلى هذا الحساب إلا من خلال النشاط البدني للمستخدم.

لإيداع الأموال في حساب الصحة، عليك المشي أو الجري حتى تصل إلى عدد معين من الخطوات ، والتي تُضاف إلى رصيد الحساب. هذا يشجع على ممارسة الرياضة البدنية ويعزز المدخرات في الوقت نفسه، مما يخلق حافزًا مزدوجًا جذابًا للغاية.

أطلقت B100 أيضًا بطاقة خصم مجانية باسم "ادفع لتوفير المال" ، وهي مرتبطة بمبادرات مكافحة التلوث البحري. يساهم كل دفع يقوم به المستخدم في مشاريع تنظيف المحيطات، مما يجعل هذا البنك الرقمي من بين أكثر البنوك نشاطًا من حيث التأثير البيئي.

إكوالو: الخدمات المصرفية للمهاجرين

إيكوالو هو بنك رقمي حديث التأسيس، يهدف بشكل أساسي إلى دمج المهاجرين الذين لا يملكون سوى جواز سفر في النظام المالي . غالباً ما تواجه هذه الفئة العديد من العقبات في فتح حسابات لدى البنوك التقليدية بسبب افتقارها إلى سجل ائتماني محلي أو وثائق إضافية.

يتضمن اقتراح إيكوالو السماح للمستخدمين بفتح حساب من خلال تقديم جواز سفر وإيصال أو إثبات عنوان ، وإتمام العملية بمكالمة فيديو للتحقق من الهوية. وبناءً على هذه المعلومات، يُنشئ النظام درجة ائتمانية.

ولتحقيق ذلك، تستخدم المؤسسة بكثافة الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي والبيانات الضخمة لتقييم مخاطر العملاء الذين لا تنطبق عليهم النماذج التقليدية. وهذا يُمكّنها من تقديم منتجات مالية أساسية للأفراد الذين كانوا سيُستبعدون لولا ذلك من النظام المصرفي.

النيكل: الخدمات المصرفية المحلية من خلال محلات بيع التبغ ومنافذ اليانصيب

نيكل هو البنك الرقمي التابع لمجموعة بي إن بي باريبا، وقد اختار نموذجاً فريداً من نوعه: العمل بشكل أساسي من خلال متاجر بيع التبغ ومنافذ بيع اليانصيب في الأحياء والمناطق قليلة السكان. وبفضل هذا النهج، يمتلك البنك حالياً نحو 2.000 نقطة بيع في إسبانيا.

هذا الانتشار المادي يجعل Níquel واحدة من الكيانات التي لديها أكبر عدد من نقاط الوصول إلى النقد في السوق الإسبانية ، مما يجعلها جذابة بشكل خاص للأشخاص الذين يقدرون وجود مكان قريب لسحب الأموال دون الحاجة إلى السفر إلى فرع بنكي.

يهدفون إلى فتح حوالي 600.000 ألف حساب مصرفي خلال العام المقبل ، مستغلين إغلاق فروع البنوك في العديد من المدن. تبلغ تكلفة الخدمة 25 يورو سنويًا، وتشمل حسابًا جاريًا وبطاقة خصم ماستركارد، بالإضافة إلى إمكانية تحويل متجر التبغ المحلي إلى ما يشبه "مصرفي الحي".

تُكمل شركة نيكل شبكتها المادية بتطبيق وموقع إلكتروني لإدارة الأموال ، بالإضافة إلى خدمة دعم هاتفي من إشبيلية ومدريد، مما يوفر قربًا وثقة إضافية للمستخدمين الأقل دراية بالتكنولوجيا الرقمية.

بنك EVO: الفرع الرقمي للبنك التقليدي

تأسس بنك EVO Banco عام 2012 بنهجٍ ثوريٍّ مميز، ومنذ عام 2019، رسّخ مكانته كفرعٍ رقميٍّ بالكامل لبنك Bankinter . وعلى مرّ السنين، حصد البنك العديد من الجوائز لخدماته المصرفية عبر الإنترنت والتزامه بتقديم منتجاتٍ بسيطةٍ وشفافة.

من أبرز أدواتها نظام " الحصالة الذكية" ، وهو نظام ادخار صغير مؤتمت بالكامل وقابل للتخصيص بدرجة عالية. يمكن للمستخدمين تفعيل قواعد مثل تقريب قيمة المشتريات، أو تقديم مساهمات منتظمة، أو استخدام أسلوب اللعب لزيادة مدخراتهم بسهولة.

يُقدّم برنامج EVO أيضًا استردادًا نقديًا ذكيًا، مما يُتيح لك توفير ما يصل إلى 8% على كل عملية شراء من المتاجر المشاركة. ويُضاف هذا الخصم إلى العروض الترويجية أو التخفيضات الحالية، مما يجعله أكثر جاذبية للعملاء.

فيما يتعلق بإمكانية الوصول إلى النقد، تفتخر EVO بأكثر من 18.000 جهاز صراف آلي مجاني في إسبانيا وسحب نقدي بدون عمولة من أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء العالم، وهي ميزة كبيرة للمسافرين الدائمين والأشخاص الذين يتنقلون كثيرًا من أجل العمل.

بنك: بنك رقمي بنهج بدوي وصديق للبيئة

بنك Bunq هو بنك رقمي هولندي ضاعف حجم ودائع عملائه سبع مرات في عام واحد، ليصبح ثاني أكبر بنك رقمي في أوروبا. وقد دخل السوق الإسبانية عام 2021، وأطلق مؤخراً حساب توفير تنافسي للغاية بأسعار فائدة مرتفعة.

يشير مؤسسها، علي نيكنام، إلى أن جزءًا كبيرًا من عملائها هم من الرحالة الرقميين والمسافرين الذين يبحثون عن أفضل تجربة مصرفية عبر الهاتف المحمول ويريدون تجنب الاحتكاكات المعتادة للعديد من الكيانات التقليدية.

إلى جانب خدماتها المالية، وضعت بنك بنق استراتيجية تركز على الاستدامة ، من خلال الاستثمار في إعادة التشجير والمشاريع ذات الأثر الإيجابي على المجتمعات المحلية والبيئة. وهذا يعزز مكانتها كبنك صديق للبيئة ومسؤول.

كونتو: خيار التكنولوجيا المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة والعاملين لحسابهم الخاص

رسخت Qonto مكانتها كمزود رائد للخدمات المصرفية الرقمية للشركات الصغيرة والمتوسطة، والعاملين لحسابهم الخاص، والشركات الناشئة . ويركز عرضها على تبسيط العمليات المصرفية والمحاسبية للشركات، وهي عمليات غالباً ما تستهلك وقتاً وموارد كبيرة.

من أبرز ميزاته المفيدة المطابقة التلقائية للإيصالات والفواتير مع المعاملات البنكية ، بالإضافة إلى إمكانية إضافة ملصقات وملاحظات مخصصة. وهذا يتيح تتبعًا ماليًا واضحًا وفعالًا دون الحاجة إلى جداول بيانات مطولة.

تقسم منصة Qonto خدماتها إلى أربع شرائح من العملاء : رواد الأعمال الناشئين، والعاملين المستقلين ذوي الخبرة، والشركات الصغيرة التي تضم من 1 إلى 9 موظفين، والشركات الصغيرة والمتوسطة التي تضم ما يصل إلى 250 موظفًا. ولكل شريحة خطط وميزات مصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتها.

تخيل: بناء الولاء مع الأجيال الجديدة

إلى جانب هيكلها المؤسسي، تعمل شركة إيماجين كبنك رقمي مصمم خصيصًا للشباب والمراهقين . ومن أبرز مزاياها إمكانية استخدام تطبيق بيزوم حتى لمن هم دون سن الثامنة عشرة، الأمر الذي عزز شعبيتها بين المستخدمين الأصغر سنًا.

عند بلوغ سن الثامنة عشرة، يصبح المستخدمون تلقائيًا عملاء بالغين لدى إيماجين ، دون الحاجة إلى تغيير التطبيقات أو المؤسسات المالية. تساعد هذه الآلية بنك كايكسا على خفض متوسط ​​عمر قاعدة عملائه وبناء ولاء الأجيال الجديدة منذ الصغر.

تتميز إيماجين أيضاً ببرنامج استرداد النقود الذي يقدم خصومات حصرية على السفر والفنادق والمطاعم والمأكولات والأزياء ومستحضرات التجميل. يتيح لك استخدام البطاقة المجانية الحصول على مكافآت متنوعة، مما يضفي متعة وفائدة على علاقتك بالبنك.

كل هذا يجعل من Imagin مثالاً جيداً لكيفية قيام بنك تقليدي بإطلاق علامة تجارية رقمية جديدة للتنافس مع البنوك الرقمية الجديدة في مجال تجربة المستخدم والفوائد المقدمة للعملاء الشباب.

أفضل البنوك الرقمية في أوروبا خارج إسبانيا

لا تقتصر موجة التكنولوجيا المالية على السوق الإسبانية فحسب؛ فقد ظهرت عشرات البنوك الرقمية والبنوك المنافسة في جميع أنحاء أوروبا ، تقدم خدماتها على نطاق دولي. ولا يُعدّ الاختيار بينها أمرًا سهلاً، لأن معظمها يقدم عروضًا متخصصة للغاية، تتراوح بين حسابات مجانية بسيطة وتطبيقات مالية شاملة مليئة بالخدمات الإضافية.

بدلاً من التركيز فقط على عدد العملاء أو الإيرادات، ينصح العديد من المحللين بالاهتمام بالميزات الفريدة، ومستوى الابتكار، وسمعة الشركة في السوق. وفي هذا السياق، تبرز بعض الشركات بفضل حجمها، أو مجال تخصصها، أو جودة منتجاتها.

ريفولوت كزعيم أوروبي خارق

تُعدّ ريفولوت، التي تضم أكثر من 25 مليون مستخدم حول العالم ، واحدة من أكبر البنوك الرقمية في أوروبا. وإلى جانب نقاط قوتها في مجال المدفوعات وتحويل العملات، فإنها تُقدّم قروضًا شخصية، وتحويلات دولية مجانية ضمن باقات مُحدّدة، وتأمينًا على السفر والهواتف المحمولة، وحتى تداول العملات الرقمية.

يُعزى نجاحها إلى حد كبير إلى رسومها المنخفضة للغاية وقدرتها الهائلة على الابتكار السريع . وقد اكتسبت ريفولوت سمعة طيبة بفضل وضعها العميل في المقام الأول، وسرعة تعديل ميزات التطبيق، وإطلاقها المستمر لخدمات جديدة لتلبية احتياجات مجتمعها.

فاليوز: مؤسسة مالية إلكترونية ذات تركيز على الأعمال

تُعدّ شركة فاليوز، المسجلة والخاضعة للتنظيم في ليتوانيا، من أبرز مؤسسات النقود الإلكترونية في قطاعها. وهي مصممة خصيصاً للعملاء الذين يُقدّرون التطبيقات السريعة وسهلة الاستخدام، والذين يحتاجون إلى إجراء معاملات بعملات ودول متعددة.

تشمل مزاياها تطبيقات جوال لأنظمة iOS وAndroid ، وتحويلات بنكية بـ 35 عملة إلى أكثر من 200 دولة، وإمكانية الحصول على بطاقة ماستركارد مسبقة الدفع. كما تتيح صرف العملات بأسعار تنافسية، وتوفر خيارات لتوقيعات متعددة على نفس الحساب، وهي ميزة أساسية للشركات.

كما تؤكد شركة فاليوز على تقنية تسجيل الدخول الآمنة وخدمة العملاء المتميزة، وهما عاملان يساهمان في صورتها الإيجابية بين الشركات والمهنيين العاملين على الصعيد الدولي.

مونزو: عملاق رقمي من المملكة المتحدة

يُعدّ مونزو أحد أبرز الأسماء في مجال الخدمات المصرفية الرقمية البريطانية ، حيث يضم أكثر من سبعة ملايين عميل. وعلى الرغم من أن مقره الرئيسي في المملكة المتحدة، فإن بطاقة ماستركارد المرتبطة بحسابه تُمكّن المستخدمين من إجراء عمليات الشراء في أي مكان تُقبل فيه هذه الطريقة للدفع، وغالبًا دون تكبّد رسوم إضافية للمعاملات الدولية.

يتيح لك تطبيقهم إعداد الميزانيات، وإجراء عمليات الخصم المباشر، وكسب فوائد على المدخرات، وتنظيم أموالك في "حسابات" منفصلة. يساعدك هذا الهيكل على إدارة ميزانيتك الشهرية بشكل أفضل وتخصيص مبالغ محددة لأهداف معينة.

وقد اكتسبت منصة مونزو شعبية أيضاً بفضل ميزة صرف الرواتب قبل يوم واحد لأولئك الذين يتم إيداع رواتبهم في البنك، وهي ميزة تحظى بتقدير كبير من قبل أولئك الذين يحتاجون إلى أموالهم في أسرع وقت ممكن.

بنك ستارلينج: المفضل في مجال الخدمات المصرفية الرقمية البريطانية

حصل بنك ستارلينج، وهو بنك بريطاني أيضاً، على لقب "المفضل" في منظومة الخدمات المصرفية الرقمية . فقد حاز حسابه الشخصي على جائزة أفضل بنك بريطاني وأفضل حساب جارٍ في عام 2019، كما نال حسابه التجاري إشادات واسعة.

تأسست شركة ستارلينغ عام 2014 على يد المصرفية آن بودن، وتحظى بإشادة واسعة من المحللين والخبراء ، وذلك بفضل نموذج أعمالها وتركيزها القوي على العملاء. ويُعرف تطبيقها بتوفير نظرة عامة واضحة على النفقات ومجموعة من الميزات المصممة للاستخدام اليومي.

N26: تواجد في جميع أنحاء أوروبا مع ترخيص كامل

إلى جانب عملياتها في إسبانيا، تُعدّ N26 بنكًا مرخصًا بالكامل مقره ألمانيا ، وأحد أبرز البنوك في قطاع الخدمات المصرفية الرقمية الأوروبية، حيث تضم أكثر من ثمانية ملايين مستخدم. وتقدم حسابات شخصية وتجارية بدون رسوم خفية، مع تأمين على الودائع يصل إلى 100.000 يورو.

تُعدّ ميزة "المساحات" لإنشاء حسابات فرعية محددة من أكثر الميزات التي تم تقليدها في هذا المجال. فهي تتيح للمستخدمين تحديد أهداف مالية، وتخصيص الأموال لها، وتتبع التقدم بسهولة، كل ذلك من خلال تطبيق واحد.

مرحباً بنك: رهان بي إن بي باريبا الرقمي

يُعدّ بنك هيلو (المعروف أيضاً باسم بنك هيلو! أو بنك هولا حسب السوق) العلامة التجارية للخدمات المصرفية الرقمية التابعة لمجموعة بي إن بي باريبا ، والتي أُطلقت عام 2013 للعمل عبر الإنترنت بالكامل. وقد حظي البنك بالتقدير لقدرته على دمج أحدث الابتكارات التكنولوجية في تطبيق مصمم خصيصاً للأفراد الذين يعانون من ضيق الوقت.

حسابهم الجاري الأساسي ليس مجانيًا، ولكنه مقابل يورو واحد فقط شهريًا، يشمل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول، والخدمات المصرفية الهاتفية، وبطاقة الخصم المباشر، وإمكانية إعداد أوامر الدفع الدائمة والخصم المباشر. كما يقدمون خدمات الاستثمار والتأمين.

يُتيح لك بنك هيلو تداول الأوراق المالية، وشراء التأمين، وفتح حسابات التوفير والحسابات الجارية ، والحصول على بطاقات ائتمان فيزا أو بطاقات مسبقة الدفع. وبذلك، يُرسّخ البنك مكانته كبديل رقمي موثوق، مدعومًا بمجموعة مصرفية أوروبية كبرى.

تمرد: بنك إسباني جديد يركز على الجيل Z

ريبيليون هو بنك رقمي إسباني يركز على المستخدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و25 عامًا . على الرغم من أن قاعدة عملائه (حوالي 280.000 ألف مستخدم) أصغر من قاعدة عملاء شركات عملاقة مثل ريفولوت أو إن 26، إلا أنه تمكن من التميز بتخصصه في جيل زد.

كان أول بنك منافس في إسبانيا يحصل على ترخيص مصرفي ويقدم أرقام حسابات مصرفية دولية (IBAN) لعملائه، مما مكّنه من التميز منذ البداية. ومنذ ذلك الحين، عمل على مواكبة التطورات في الميزات التي تجذب العملاء الشباب.

ومن الأمثلة الجيدة على ذلك استخدام ميزة "الذكاء المكاني" في خرائط جوجل للاستفادة القصوى من تقنيات تحديد المواقع للشركات. يتيح ذلك إمكانية تقديم تجارب أكثر تخصيصًا، وتوصيات بشأن الإنفاق، والتحكم في الميزانية حسب المنطقة، وطرق جديدة للتفاعل مع البيئة المحيطة من داخل التطبيق.

ما الذي يجب مراعاته عند اختيار البنك الرقمي

عند اختيار بنك رقمي أو بنك رقمي متطور، من الأفضل النظر إلى ما هو أبعد من مظهر التطبيق أو العروض الخاصة. هناك ثلاثة عوامل رئيسية يجب مراعاتها دائمًا: الأمان، والرسوم، وسهولة الاستخدام . بالإضافة إلى ذلك، تأتي السمعة، وحماية الودائع، ودعم العملاء في الاعتبار.

من الناحية الأمنية ، من الضروري التحقق من أن الكيان لديه التراخيص والتصاريح اللازمة للعمل في البلد الذي تتواجد فيه، وأنه يطبق عمليات تسجيل دخول قوية ونهج انعدام الثقة : المصادقة بخطوتين، والتحقق الموثوق من الهوية، وتشفير البيانات، وأنظمة مكافحة الاحتيال المتقدمة.

فيما يتعلق بالرسوم والمصاريف ، تتمثل إحدى المزايا الرئيسية للخدمات المصرفية الرقمية في انخفاض تكاليفها التشغيلية، مما يتيح لها في كثير من الأحيان تقديم رسوم صيانة مخفضة أو معدومة، وأسعار صرف أفضل، وبطاقات أرخص للاستخدام الدولي. ومع ذلك، يُنصح بقراءة الشروط والأحكام بدقة: حدود السحب، ورسوم صرف العملات، وتكاليف التحويلات الخاصة، وما إلى ذلك.

يرتبط الجانب العملي بمدى ملاءمة البنك لاحتياجاتك. هل يُقدّم بطاقة خصم دولية؟ هل يُتيح فتح حسابات شخصية وتجارية؟ هل يمتلك تطبيقًا سهل الاستخدام ومستقرًا؟ هل يُقدّم ميزات مثل الحسابات الفرعية، وإدارة الميزانية، واسترداد النقود، وأدوات للمستقلين، أو التكامل مع برامج المحاسبة؟ اختيار بنك رقمي يُناسب احتياجاتك سيُحدث فرقًا كبيرًا في حياتك اليومية.

إضافةً إلى كل ذلك، يجدر النظر في سمعة البنك ومستوى رضا العملاء . يمكن أن تساعدك مراجعة التقييمات والجوائز والتقارير المستقلة في تكوين فكرة عن مدى موثوقيته. وإذا كان البنك مرخصًا بالكامل، فتأكد من أن ودائعك مشمولة بنظام ضمان الودائع المناسب (في الولايات المتحدة، يكون هذا النظام هو المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع؛ وفي أوروبا، يكون النظام الوطني لكل دولة).

أمثلة على الربحية والشروط في المنتجات الرقمية

تُكمّل العديد من البنوك الإلكترونية وشركات التكنولوجيا المالية حساباتها بالودائع وبطاقات الائتمان وصناديق الاستثمار . وعادةً ما تأتي هذه المنتجات مع أمثلة توضيحية تُبيّن معدل الفائدة السنوي، وسعر الفائدة الاسمي، والرسوم، والمكافآت المتاحة عند استيفاء شروط معينة.

في بعض الودائع لأجل محدد، قد يختلف معدل العائد السنوي المكافئ (AER) تبعًا للمبلغ ومدة الوديعة . على سبيل المثال، وديعة لمدة أربعة أشهر بمعدل عائد سنوي مكافئ يبلغ حوالي 2,7% في حال استيفاء الشروط، مثل الإيداع المباشر للراتب أو المعاش التقاعدي أو دخل دوري محدد من خارج البنك. أما في حال عدم استيفاء هذه الشروط، فقد ينخفض ​​معدل العائد السنوي المكافئ بشكل ملحوظ، وقد ينخفض ​​أكثر في حال إغلاق الوديعة قبل موعد استحقاقها.

تُعدّ الودائع طويلة الأجل، مثل ودائع لمدة 18 شهرًا ، شائعة أيضًا، حيث يبلغ معدل الفائدة السنوي الاسمي حوالي 1,9%، وتُدفع الفائدة ربع سنويًا. تتطلب هذه المنتجات عادةً حدًا أدنى للإيداع (على سبيل المثال، 5.000 يورو) وحدًا أقصى (مثل 250.000 يورو)، وقد تكون مرتبطة بفتح حساب توفير مجاني تُدفع فيه الفائدة.

تتميز بطاقات الائتمان الرقمية عادةً بمعدلات فائدة سنوية قصوى تبلغ حوالي 23% ومعدلات فائدة اسمية تبلغ حوالي 21% ، ولكنها غالبًا ما تقدم رسومًا مخفضة أو حتى معدومة عند الشراء بالتقسيط. فعلى سبيل المثال، يمكن أن يكون معدل الفائدة السنوي ومعدل الفائدة الاسمية 0% عند شراء بقيمة 750 يورو على مدى 3 أشهر إذا كانت رسوم التأسيس صفرًا، بينما يرتفع معدل الفائدة السنوي الفعلي عند فرض رسوم قدرها 3 أو 20 يورو وفترة سداد 3 أو 6 أشهر، على الرغم من عدم وجود فائدة صافية.

تقدم بعض البنوك مكافآت نقدية مباشرة ، مثل 40 أو 500 يورو (إجمالي)، إذا استوفى العميل الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق باستخدام البطاقة أو قام بإعداد الإيداع المباشر لراتبه لفترة محددة. تجدر الإشارة إلى أن هذه المكافآت تُعتبر دخلاً استثمارياً خاضعاً لضريبة الدخل، وعادةً ما يتم اقتطاع ضريبة تلقائية بنسبة 19% من قبل البنك.

فيما يتعلق بالاستثمار في الصناديق، توفر العديد من البنوك الرقمية إمكانية الوصول إلى منتجات مُدارة بنشاط أو بشكل سلبي ، مع تفصيل المعلومات التنظيمية في وثائق مثل نشرة الإصدار أو وثيقة معلومات الاستثمار. فعلى سبيل المثال، قد يكون صندوق أسهم عالمي شامل قد حقق عوائد مرتفعة للغاية في العام الماضي (أعلى من المؤشر المرجعي)، ولكن على حساب تقلبات أكبر ونفقات جارية تبلغ حوالي 1,3% سنويًا.

يُنصح عمومًا بهذا النوع من الصناديق للمستثمرين ذوي القدرة العالية على تحمل المخاطر والذين يتمتعون بأفق استثماري طويل الأجل ، والذين يدركون أن الأداء السابق لا يضمن النتائج المستقبلية، والذين يسعون إلى تحقيق عائد إضافي مقارنةً بمؤشر عالمي. قبل اتخاذ أي قرار، يُنصح بتحليل سجل الأداء خلال 3-5 سنوات، وتركيز المحفظة، والأوراق المالية الرئيسية التي تستثمر فيها، ونسبة الخطأ في التتبع مقارنةً بالمؤشر المرجعي.

العبرة من كل هذه الأمثلة واضحة: من الضروري قراءة شروط وأحكام كل منتج من منتجات التكنولوجيا المالية بعناية ، وفهم الفرق بين سعر الفائدة الاسمي (TIN) ونسبة الفائدة السنوية (APR)، ومراعاة الرسوم، وغرامات الإنهاء المبكر، والآثار الضريبية لأي مكافآت. ولا ينبغي أن تؤدي سهولة استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى إغفال هذه التفاصيل.

كل ما سبق يُفسر التحول الجذري الذي شهده القطاع المصرفي نحو الرقمنة . تتزايد خيارات الخدمات المصرفية الإلكترونية والتكنولوجيا المالية، ويستجيب العملاء بنمو هائل في عدد المستخدمين، مما يُجبر البنوك التقليدية على الابتكار. في الوقت نفسه، تظهر عروض متخصصة للغاية للرحالة الرقميين، والشباب، والشركات الصغيرة والمتوسطة، والفئات المهمشة تقليديًا، مما يُوسع الخيارات المتاحة لكل فئة من المستخدمين. في هذا السياق، يُعدّ الاطلاع الجيد، والمقارنة، واختيار المؤسسة الأنسب لاحتياجاتك أمرًا أساسيًا للاستفادة القصوى من ثورة التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية الإلكترونية.