- Verkkopankkitoimintaan sovellettu finanssiteknologia yhdistää klassisia palveluita edistyneeseen teknologiaan tarjotakseen 100 % digitaalisia tilejä, kortteja, lainoja ja sijoituksia.
- Neopankit, kuten N26, Revolut, Monzo, Bunq tai EVO Banco, erottuvat edukseen sovelluksillaan, alhaisilla maksuillaan, käteispalautuksellaan, mikrosäästöillään ja matkailijoille, nuorille tai yrityksille tarkoitetuilla erityistyökaluillaan.
- Hyvään valintaan kuuluu sääntelyn turvallisuuden, todellisten maksujen, sovelluksen käytännöllisyyden ja talletussuojan sekä asiakaspalvelun maineen ja laadun analysointi.
- Digitaalinen transformaatio on peruuttamaton ja pakottaa perinteiset pankit ja uudet toimijat kilpailemaan käyttäjäkokemuksella, innovaatioilla sekä tuotteiden ja ehtojen läpinäkyvyydellä.
Verkkopankki ja finanssiteknologia ovat muuttaneet pysyvästi tapaamme hallita raha-asioitamme . Vain muutamassa vuodessa olemme siirtyneet konttorissa jonottamisesta minkä tahansa tapahtuman varalle tilien avaamiseen, sijoittamiseen tai vakuutusten ostamiseen matkapuhelimellamme muutamassa minuutissa. Tämä digitaalinen vallankumous on synnyttänyt uusia toimijoita, kuten teknologiayrityksiä , neopankkeja ja täysin digitaalisia pankkeja, joilla on vahva vaikutus Espanjassa ja kaikkialla Euroopassa.
Tässä maisemassa nousevat esiin nimet kuten Revolut, N26, Monzo, EVO Banco ja Imagin , sekä vähemmän tunnettuja mutta vahvoja toimijoita, kuten Bunq, Qonto, Níquel ja B100. Ne kaikki kilpailevat tarjotakseen parempia sovelluksia, alhaisempia maksuja ja edistyneitä ominaisuuksia, kuten käteispalautuksia, automaattisia mikrosäästöjä, kryptovaluuttoja ja kirjanpitotyökaluja yrityksille. Alta löydät kattavan oppaan siitä, mitä fintech on verkkopankissa, miten erottaa pankki ja neopankki ja mitkä ovat markkinoilla tällä hetkellä toimivia näkyvimpiä projekteja.
Mitä on verkkopohjainen fintech-pankkitoiminta ja miksi se mullistaa kaiken?
Kun puhumme verkkopankkitoimintaan sovelletusta finanssiteknologiasta, viittaamme toimijoihin, jotka yhdistävät perinteiset finanssipalvelut (tilit, kortit, lainat, vakuutukset tai sijoitukset) tehokkaaseen teknologiseen kerrokseen. Toisin kuin perinteisillä pankeilla, niiden suhde asiakkaaseen on lähes yksinomaan digitaalinen: mobiilisovellus, verkkosivusto ja etätuki.
Nämä yritykset hyödyntävät teknologiaa prosessien yksinkertaistamiseen, kustannusten vähentämiseen ja käyttäjäkokemuksen personointiin . Laajan toimistoverkoston sijaan ne keskittyvät kehittämään vankkoja sovelluksia, nopeita maksujärjestelmiä, henkilöllisyyden varmentamista verkossa ja data-analytiikkatyökaluja, joiden avulla ne voivat ymmärtää asiakkaitaan paremmin.
Tämän teknologisen investoinnin ansiosta digitaalinen pankkitoiminta on kokenut huikeaa kasvua Euroopassa viime vuosina . Neopankit, kuten Revolut, kasvoivat 1,5 miljoonasta 10 miljoonaan käyttäjään vain kahdessa vuodessa, ja myös N26 kaksinkertaisti asiakaskuntansa yli viiteen miljoonaan samana aikana. Nykyään monilla näistä toimijoista on kymmeniä miljoonia käyttäjiä maailmanlaajuisesti.
Tämä muutos ei vaikuta vain uusiin toimijoihin; jopa perinteisten pankkien on täytynyt koota voimansa ja lanseerata digitaalisia brändejä tai 100 % verkkopohjaisia divisioonoita välttääkseen jalansijan menettämisen fintech-yrityksille. Tässä uudessa ympäristössä turvallisuudesta ja yksityisyydestä , helppokäyttöisyydestä ja kilpailukykyisistä palkkioista on tullut menestyksen olennaisia edellytyksiä.
Miten erottaa perinteinen pankki, digitaalinen pankki ja neopankki
Yksi suurimmista hämmennyksen aiheista monille käyttäjille on se, onko heidän kanssaan tekemisissä oleva taho lisensoitu pankki, neobank vai yksinkertaisesti finanssisovellus , ja noudattaako se NIS2-direktiivin kaltaisia määräyksiä.
Yleisesti ottaen pankki (olipa se sitten perinteinen tai digitaalinen) on täysi pankkitoimilupa omaava taho, jota valvoo sääntelyviranomainen (Espanjassa Espanjan keskuspankki, muissa Euroopan maissa keskuspankki). Tämä tarkoittaa, että se voi vastaanottaa talletuksia ja myöntää lainoja, ja varasi ovat yleensä talletussuojajärjestelmän piirissä tiettyyn rajaan asti.
Neopankit voivat puolestaan toimia omalla pankkilisenssillään tai luottaa kolmannen osapuolen pankkeihin ja sähköisen rahan liikkeeseenlaskijoihin . Monet eurooppalaiset neopankit ovat valinneet täyden toimiluvan (kuten N26 tai Bunq), kun taas toiset toimivat välittäjinä ja luottavat kumppanipankkeihin saldojen hallussapidossa ja korttien myöntämisessä.
Toisin kuin perinteiset pankit, nämä digitaaliset toimijat tarjoavat täysin verkko- ja mobiilikeskeisen kokemuksen . Niiden sovellusten avulla käyttäjät voivat avata tilejä minuuteissa, vastaanottaa reaaliaikaisia ilmoituksia, luoda säästötilejä, automatisoida sääntöjä ja tehdä kansainvälisiä maksuja paljon tehokkaammin kuin perinteiset rahoituslaitokset.
Lyhyesti sanottuna: kaikki, mikä näyttää pankilta matkapuhelimessasi, ei ole todellisuudessa pankki sääntelyn näkökulmasta . Ennen päätöksentekoa on suositeltavaa tarkistaa, onko sillä pankkilisenssi, toimiiko se sähköisen rahan liikkeeseenlaskijana, kuka suojaa talletuksiasi ja missä maassa sitä valvotaan.
Kuvittele ja rahoitus- ja ei-rahoituspalveluiden sekamalli
Espanjan verkkopankkisektorilla Imagin erottuu digitaalisena pankkina, jota pyörittää CaixaBank. CaixaBank yhdistää perinteiset finanssipalvelut laajempaan sisältöön ja muihin kuin taloudellisiin hyötyihin perustuvaan arvolupaukseen. Tämä on selkeä esimerkki siitä, miten perinteinen instituutio voi luoda 100 % digitaalisen brändin houkutellakseen nuorempaa yleisöä.
Yhtäältä ImaginersGen, SA on yritys, joka markkinoi muita kuin rahoituspalveluita Imagin-brändin alla. Tämä sisältää kaiken sisällöstä ja kokemuksista alennuksiin ja tarjouksiin yhteistyökumppaneilla, joihin kaikkiin pääsee suoraan sovelluksen kautta ilman perinteisiä pankkipalveluita.
Toisaalta puhtaasti pankkipuolen hoitaa ImaginBank, joka on CaixaBank-brändi . Tässä järjestelyssä ImaginersGen toimii agenttina, kun taas CaixaBank ja muut konsernin yksiköt tarjoavat itse asiassa erilaisia tuotteita (tilejä, kortteja, vakuutuksia jne.).
Imagin-kortit myöntää CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hybridimaksulaitos, jonka pääkonttori sijaitsee osoitteessa Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Luottokortit edellyttävät CPC:n ennakkohyväksyntää. Asiakkaiden maksupalveluihin käyttämät varat on talletettu erilliselle tilille CaixaBank, SA:ssa , mikä tarjoaa lisäturvakerroksen.
Käyttötilien takana oleva taho on CaixaBank, SA, jonka verotunnistenumero on A08663619 ja joka on rekisteröity Espanjan keskuspankkiin numerolla 2100, mikä takaa sen olevan täysin valvottu pankki. Tämä takaa mielenrauhan käyttäjille, jotka etsivät modernin sovelluksen mukavuutta tinkimättä suuren pankin vakaudesta.
Vakuutusalalla Imagin tarjoaa erilaisia vakuutuksia, joita hallinnoivat useat konsernin sisäiset yksiköt: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros henkivakuutuksissa ja SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros vahinkovakuutuksissa . CaixaBank, SA toimii VidaCaixan yksinomaisena pankki- ja vakuutusoperaattorina ja sillä on SegurCaixa Adeslasin valtuutus. Sillä on koodi OE0003 DGSFP:n vakuutus- ja jälleenvakuutusten jakelijoiden rekisterissä ja vastaava ammatillinen vastuuvakuutus.
CaixaBank, SA :n rekisteröity toimipaikka sijaitsee osoitteessa Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , ja yritys toimii nykyisten Espanjan säännösten mukaisesti. Imagin on esimerkki siitä, miten suuri pankki voi yhdistää perinteiset rahoitustuotteet raikkaaseen, digitaaliseen brändiin, joka edistää nuorten uskollisuutta kokemusten, käteispalautuksen ja edistyneiden ominaisuuksien avulla.
Espanjassa toimivat neopankit ja niiden keskeiset ominaisuudet
Espanjan neopankkien ja verkkopohjaisten fintech-pankkipalveluiden ekosysteemi on muuttunut hyvin monimuotoiseksi. Suuret kansainväliset toimijat toimivat rinnakkain paikallisten projektien kanssa, jotka ovat erikoistuneet tiettyihin markkinarakoihin. Jokainen tuo mukanaan omaleimaisia toimintoja, erilaisia liiketoimintamalleja ja arvolupauksia, jotka keskittyvät vahvasti käyttäjäkokemukseen.
Jotkut keskittyvät säästämiseen ja tilien kannattavuuteen, toiset kulujen hallintaan, käteispalautukseen tai kansainvälisiin maksuihin , ja useat ovat kohdentaneet palveluitaan tiettyihin ryhmiin, kuten freelancereihin, pk-yrityksiin tai maahanmuuttajaväestöön. Alla on katsaus Espanjassa toimiviin tärkeimpiin uuspankkeihin ja ominaisuuksiin, jotka erottavat ne edukseen.
N26: Kansainvälisesti painotteinen mobiilipankkitoiminta
N26 on saksalainen vuonna 2013 perustettu fintech-yritys , joka keskittyi aluksi käyttäjiin, joiden piti hallita rahojaan useammassa kuin yhdessä maassa. Sittemmin se on laajentanut tuote- ja palveluvalikoimaansa ja tarjoaa nyt espanjalaisia IBAN-tilinumeroita ja palkitsemisjärjestelmiä, kuten cashbackia, auttaakseen freelancereita säästämään sosiaaliturvamaksuissa.
Sen mobiilisovellus sisältää kulutusluokittelutyökaluja, joiden avulla näet tarkalleen, mihin rahasi menevät . Tämän selkeän ja dynaamisen budjettinäkymän ansiosta siitä on tullut suosikki usein matkustavien ja useissa maissa asuvien keskuudessa.
Sen merkittävimpiä ominaisuuksia ovat maksujen ajoittaminen ja tulevien suoraveloitusten ja aikataulutettujen siirtojen tarkastelu . Tämä auttaa ennakoimaan kuluja ja välttämään yllätyksiä kuukauden lopussa, mikä on erityisen hyödyllistä useita tilejä tai palveluita hallittaessa.
Toinen sen merkittävistä eduista on jaetut "tilat " eli alatilit, joiden avulla voit erottaa säästöt eri tavoitteisiin ja tarkastella kaikkia viimeisen kuuden kuukauden tapahtumia. Tämä rakenne helpottaa taloussuunnittelua ja antaa sinun säästää yhteistyössä perheenjäsenten tai kämppäkavereiden kanssa.
Lisäksi N26 tarjoaa automaattisia säästämissääntöjä , kuten aikataulutetut kuukausittaiset maksut tai ostosten pyöristäminen ylöspäin ylimääräisen summan kohdentamiseksi digitaaliseen säästöpossuun. Nämä pienet automaatiot auttavat luomaan säästämistavan ilman, että käyttäjän tarvitsee jatkuvasti seurata sitä.
Revolut: globaalisti suuntautunut finanssialan supersovellus
Revolut on brittiläinen neopankki, jolla on yli 3 miljoonaa asiakasta Espanjassa ja yli 40 miljoonaa maailmanlaajuisesti . Sen vahvuus on yhdistää monivaluuttatili, kortit ja yrityspalvelut edistyneempiin ominaisuuksiin, kuten kryptovaluuttakauppaan, vakuutuksiin ja jopa matkapuhelinpalveluihin.
Yksi heidän lippulaivatyökaluistaan on cashback-ohjelma , joka palauttaa prosenttiosuuden kelvollisten korttiostosten määrästä. Heidän mukaansa palkkio lasketaan kokonaissummasta ja pyöristetään oletusarvoisesti lähimpään kokonaislukuun, mikä johtaa pieniin ja johdonmukaisiin cashbackeihin käyttäjälle.
Revolut on myös asemoitunut luottotuotteiden tarjoajana . Toisen luottokortin lisääminen Espanjassa vahvistaa sen tarjontaa ja lupaa entisestään vauhdittaa sen kasvua paikallisilla markkinoilla, joilla se kilpailee jo nyt suoraan vastakkain perinteisten pankkien ja korttien myöntäjien kanssa.
Bnext: tili espanjalaisella IBAN-tilinumerolla, mutta ilman omaa pankkilisenssiä
Bnext on espanjalainen fintech-yritys, joka, vaikka sillä ei olekaan pankkilisenssiä , tarjoaa asiakkailleen espanjalaisen IBAN-tilinumeron päivittäisten tapahtumien helpottamiseksi. Tämä on erityisen käytännöllistä käyttäjille, jotka etsivät paikallisen tilin kätevyyttä vaihtamatta pääpankkiaan.
Vaikka Espanjan keskuspankki määräsi yhtiölle seuraamuksen merkittävien omistusmuutosten viipymättä ilmoittamatta jättämisestä , sillä on huomattava liiketoiminnan volyymi ja se on jatkanut alustansa kehittämistä.
Heidän ydintuotteensa on maksutili ilman avausmaksua , jonka avulla käyttäjät voivat tehdä suoria talletuksia palkkoja ja muita tuloja sekä tavallisia laskuja varten. Lisäksi he tarjoavat kilpailukykyiset kansainväliset siirtohinnat, mitä ulkomaille rahaa lähettävät käyttäjät arvostavat suuresti.
Tilin lisäksi saat ilmaisen debit-kortin ilman ylläpitokuluja , mikä tekee siitä houkuttelevan vaihtoehdon niille, jotka haluavat kokeilla digitaalista pankkitoimintaa ilman toistuvia kuluja.
B100: kannattavuus yhdistettynä terveyteen ja kestävyyteen
B100 on ABANCAn lanseeraama neopankki , joka on asemoinut itsensä asiakkailleen parhaita tuottoja tarjoavien joukkoon. Sen ehdotus perustuu erittäin omaperäiseen konseptiin: rahan, terveyden ja ympäristövastuun yhdistäminen yhteen rahoitustuotteeseen.
Tämän mallin ydin on Terveystili , säästötili, jonka ilmaisversiossa on erittäin korkea tuotto, selvästi parempi kuin monilla kilpailijoilla. Sen ainutlaatuinen ominaisuus on, että tilille voi lisätä rahaa vain käyttäjän fyysisen aktiivisuuden kautta.
Tallettaaksesi varoja terveystilille sinun on käveltävä tai juostava tietty määrä askeleita , jotka sitten muuttuvat talletuksiksi tilille. Tämä kannustaa liikuntaan ja samalla kasvattaa säästämistä, mikä luo erittäin houkuttelevan kaksoiskannustimen.
B100 on myös lanseerannut ilmaisen Pay to Save -nimisen pankkikortin , joka liittyy merten saastumista torjuviin aloitteisiin. Jokainen käyttäjän tekemä maksu edistää valtamerten puhdistushankkeita, mikä tekee tästä neopankista yhden aktiivisimmista ympäristövaikutusten suhteen.
Íkualo: pankkitoimintaa maahanmuuttajille
Íkualo on hiljattain perustettu neopankki, jonka päätavoitteena on ottaa mukaan rahoitusjärjestelmään maahanmuuttajat, joilla on vain passi . Tämä ryhmä kohtaa usein monia esteitä tilien avaamisessa perinteisissä pankeissa paikallisen luottohistorian tai lisäasiakirjojen puutteen vuoksi.
Íkualon ehdotus on, että käyttäjät voivat avata tilin esittämällä passin ja kuitin tai osoitetodistuksen ja viimeistelemällä prosessin videopuhelulla henkilöllisyyden varmistamiseksi. Järjestelmä luo luottoluokituksen näiden tietojen perusteella.
Tämän saavuttamiseksi organisaatio hyödyntää tehokkaasti tekoälyä , koneoppimista ja big dataa arvioidakseen niiden asiakkaiden riskiä, jotka eivät sovi perinteisiin malleihin. Tämä mahdollistaa sen tarjota perusrahoitustuotteita ihmisille, jotka muuten jäisivät pankkijärjestelmän ulkopuolelle.
Nikkeli: paikallinen pankkitoiminta tupakkakauppojen ja arpajaispisteiden kautta
Nickel on BNP Paribas -konsernin digitaalinen pankki , joka on valinnut ainutlaatuisen toimintamallin: se toimii pääasiassa tupakkakauppojen ja arpajaispisteiden kautta lähiöissä ja harvaan asutuilla alueilla. Tämän lähestymistavan ansiosta sillä on jo noin 2 000 myyntipistettä Espanjassa.
Tämä fyysinen käyttöönotto tekee Níquelistä yhden Espanjan markkinoiden eniten käteisen nostopisteitä omaavista toimijoista , mikä tekee siitä erityisen houkuttelevan ihmisille, jotka arvostavat lähellä olevaa paikkaa nostaa rahaa ilman, että heidän tarvitsee matkustaa pankkikonttoriin.
Heidän tavoitteenaan on avata noin 600 000 tiliä ensi vuoden aikana hyödyntäen monien kaupunkien pankkikonttoreiden sulkemisia. Palvelu maksaa 25 euroa vuodessa ja sisältää käyttötilin, Mastercard-debit-kortin sekä mahdollisuuden muuttaa paikallisen tupakkakaupan eräänlaiseksi "lähipankkiiriksi".
Nickel täydentää fyysistä verkostoaan raha-asioiden hallintaan tarkoitetulla sovelluksella ja verkkosivustolla sekä Sevillasta ja Madridista käsin toimivalla puhelintukipalvelulla, joka tarjoaa läheisyyttä ja luottamusta digitaalisesti vähemmän taitaville käyttäjille.
EVO Bank: perinteisen pankin digitaalinen sivukonttori
EVO Banco perustettiin vuonna 2012 selkeästi mullistavalla lähestymistavalla, ja vuodesta 2019 lähtien se on vakiinnuttanut asemansa Bankinterin täysin digitaalisena toimipisteenä . Vuosien varrella se on saanut lukuisia palkintoja verkkopankkitoiminnastaan ja sitoutumisestaan yksinkertaisiin ja läpinäkyviin tuotteisiin.
Yksi sen edustavimmista työkaluista on Smart Piggy Bank , täysin automatisoitu ja erittäin konfiguroitava mikrosäästöjärjestelmä. Käyttäjät voivat aktivoida sääntöjä, kuten ostosten pyöristämistä, säännöllisten maksujen tekemistä tai pelillistämisen käyttöä, säästääkseen vaivattomasti.
EVO tarjoaa myös älykkään käteispalautuksen, jonka avulla voit säästää jopa 8 % jokaisesta ostoksesta osallistuvissa myymälöissä. Tämä alennus yhdistetään olemassa oleviin kampanjoihin tai alennusmyynneihin, mikä tekee siitä entistä houkuttelevamman asiakkaille.
Käteisen saatavuuden osalta EVOlla on yli 18 000 ilmaista pankkiautomaattia Espanjassa ja provisiovapaat pankkikorttinosot automaateista maailmanlaajuisesti, mikä on merkittävä etu usein matkustaville ja paljon työnsä puolesta liikkuville.
Bunq: digitaalinen pankki, jolla on nomadinen ja vihreä lähestymistapa
Bunq on hollantilainen digitaalinen pankki , joka on seitsenkertaistanut asiakkaidensa talletusmäärän yhdessä vuodessa ja asemoinut itsensä Euroopan toiseksi suurimmaksi digitaaliseksi pankiksi. Se saapui Espanjaan vuonna 2021 ja lanseerasi hiljattain erittäin kilpailukykyisen säästötilitilin korkeilla koroilla.
Sen perustaja Ali Niknam huomauttaa, että suuri osa sen asiakkaista on digitaalisia nomadeja ja matkailijoita , jotka etsivät parasta mahdollista mobiilipankkikokemusta ja haluavat välttää monille perinteisille toimijoille tyypillisiä ongelmia.
Rahoituspalveluidensa lisäksi Bunq on rakentanut kestävään kehitykseen keskittyvän strategian , jossa se investoi metsänistutukseen ja hankkeisiin, joilla on myönteinen vaikutus paikallisyhteisöihin ja ympäristöön. Tämä vahvistaa sen asemaa vihreänä ja vastuullisena pankkina.
Qonto: fintech-vaihtoehto pk-yrityksille ja freelancereille
Qonto on asemoinut itsensä johtavaksi digitaalisen pankkitoiminnan tarjoajaksi pk-yrityksille, freelancereille ja startup-yrityksille . Sen tarjonta keskittyy yritysten pankki- ja kirjanpitoasioiden yksinkertaistamiseen, prosesseihin, jotka usein vievät merkittävästi aikaa ja resursseja.
Sen hyödyllisimpiä ominaisuuksia ovat kuittien ja laskujen automaattinen yhdistäminen pankkitapahtumiin sekä mahdollisuus lisätä mukautettuja otsikoita ja muistiinpanoja. Tämä mahdollistaa selkeän ja tehokkaan talousseurannan ilman loputtomia laskentataulukoita.
Qonto järjestää tarjontansa neljään asiakassegmenttiin : startup-yrittäjät, vakiintuneet freelancerit, 1–9 työntekijän mikroyritykset ja jopa 250 työntekijän pk-yritykset. Jokaisella segmentillä on tarpeisiinsa räätälöidyt paketit ja ominaisuudet.
Kuvittele: uskollisuuden rakentaminen uusien sukupolvien kanssa
Yritysrakenteensa lisäksi Imagin toimii nuorille ja teini-ikäisille suunnattuna digitaalisena pankkina . Yksi sen tärkeimmistä myyntivalteista on mahdollisuus käyttää Bizumia jopa alle 18-vuotiaana, mikä on lisännyt sen suosiota nuorten käyttäjien keskuudessa.
Täytettyään 18 vuotta käyttäjistä tulee automaattisesti aikuisia Imaginin asiakkaita ilman, että heidän tarvitsee vaihtaa sovellusta tai rahoituslaitosta. Tämä mekanismi auttaa CaixaBankia alentamaan asiakaskuntansa keski-ikää ja rakentamaan uskollisuutta uusien sukupolvien keskuudessa jo hyvin varhain.
Imagin erottuu myös edukseen käteispalautusmoduulillaan, joka tarjoaa ainutlaatuisia alennuksia matkoista ja hotelleista, ravintoloista, ruoasta, muodista ja kauneudenhoidosta. Ilmaisen kortin käyttäminen avaa erilaisia palkintoja, jotka lisäävät hauskan ja edullisen elementin suhteeseesi pankkiin.
Kaikki tämä tekee Imaginista hyvän esimerkin siitä, miten perinteinen pankki voi lanseerata uuden digitaalisen brändin kilpaillakseen puhtaiden neopankkien kanssa käyttäjäkokemuksen ja nuorten asiakkaiden etujen saralla.
Parhaat digitaaliset pankit Euroopassa Espanjan ulkopuolella
Fintech-aalto ei rajoitu Espanjan markkinoihin; Eurooppaan on syntynyt kymmeniä neopankkeja ja haastajapankkeja , jotka tarjoavat palveluita monikansallisessa mittakaavassa. Niiden välillä valitseminen ei ole helppoa, koska useimmilla on hyvin erityisiä tarjouksia, jotka vaihtelevat minimalistisista ilmaisista tileistä lisäpalveluita täynnä oleviin finanssialan supersovelluksiin.
Sen sijaan, että keskityttäisiin pelkästään asiakasmäärään tai tuloihin, monet analyytikot suosittelevat huomion kiinnittämistä yrityksen ainutlaatuisiin ominaisuuksiin, innovaatiotasoon ja maineeseen markkinoilla. Tässä yhteydessä jotkut nimet erottuvat joukosta kokonsa, keskittymisensä tai tuotteidensa laadun ansiosta.
Revolut eurooppalaisena superjohtajana
Yli 25 miljoonalla käyttäjällään maailmanlaajuisesti Revolut on vakiinnuttanut asemansa yhtenä Euroopan suurimmista digitaalisista pankeista. Maksu- ja valuutanvaihtovahvuuksiensa lisäksi se tarjoaa henkilökohtaisia lainoja, kuluttomia kansainvälisiä tilisiirtoja tietyillä liittymillä, matka- ja mobiilivakuutuksia sekä jopa kryptovaluuttakauppaa.
Sen menestys selittyy suurelta osin erittäin alhaisilla maksuilla ja valtavalla kyvyllä nopeaan innovaatioon . Revolut on ansainnut maineen asiakkaan asettamisesta etusijalle, sovellusominaisuuksien nopeasta mukauttamisesta ja uusien palveluiden jatkuvasta julkaisemisesta yhteisönsä tarpeiden mukaan.
Valyuz: liiketoimintaan keskittyvä sähköisen rahan liikkeeseenlaskija
Liettuassa rekisteröity ja säännelty Valyuz on yksi alan tunnustetuimmista sähköisen rahan laitoksista . Se on suunniteltu ensisijaisesti asiakkaille, jotka arvostavat nopeita ja helppokäyttöisiä sovelluksia ja joiden on tehtävä transaktioita useiden valuuttojen ja maiden kanssa.
Sen etuihin kuuluvat mobiilisovellukset iOS:lle ja Androidille , tilisiirrot 35 valuutassa yli 200 maahan ja mahdollisuus hankkia prepaid Mastercard. Se mahdollistaa myös valuutanvaihdon kilpailukykyiseen hintaan ja tarjoaa vaihtoehtoja useille allekirjoittajille samalla tilillä, mikä on keskeinen ominaisuus yrityksille.
Valyuz korostaa myös turvallista kirjautumisteknologiaa ja erittäin arvostettua asiakaspalvelua, jotka ovat kaksi tekijää, jotka myötävaikuttavat sen positiiviseen imagoon kansainvälisesti toimivien yritysten ja ammattilaisten keskuudessa.
Monzo: digitaalinen jättiläinen Isosta-Britanniasta
Monzo on yksi johtavista nimistä brittiläisessä digitaalisessa pankkitoiminnassa , ja sillä on yli seitsemän miljoonaa asiakasta. Vaikka sen pääkonttori sijaitsee Isossa-Britanniassa, sen tiliin linkitetty Mastercard antaa käyttäjille mahdollisuuden tehdä ostoksia kaikkialla, missä tämä maksutapa hyväksytään, usein ilman lisämaksuja ulkomaanmaksuista.
Heidän sovelluksensa avulla voit asettaa budjetteja, tehdä suoraveloituksia, ansaita korkoa säästöistäsi ja järjestää rahasi erillisiin "potteihin". Tämä rakenne auttaa sinua hallitsemaan kuukausittaista budjettiasi paremmin ja kohdistamaan tiettyjä summia tiettyihin tavoitteisiin.
Monzosta on tullut suosittu myös ominaisuuden ansiosta, joka maksaa palkat päivän etuajassa niille, joiden palkat on talletettu pankkiin. Tätä ominaisuutta arvostavat ne, jotka tarvitsevat rahansa mahdollisimman pian.
Starling Bank: brittiläisen digitaalisen pankkitoiminnan suosikki
Myös brittiläinen Starling Bank on ansainnut digitaalisen pankkitoiminnan "suosikin" tittelin . Sen henkilökohtainen tili palkittiin parhaana brittiläisenä pankkina ja parhaana käyttötilinä vuonna 2019, ja myös sen yritystili on saanut tunnustusta.
Pankkiiri Anne Bodenin vuonna 2014 perustama Starling on yleisesti ottaen analyytikoiden ja asiantuntijoiden erittäin kiittelemä sekä liiketoimintamallinsa että vahvan asiakaslähtöisyytensä ansiosta. Sen sovellus tunnetaan selkeästä kulujen yleiskuvasta ja jokapäiväiseen käyttöön suunnitelluista ominaisuuksista.
N26: Yleiseurooppalainen läsnäolo ja täysi lisenssi
Espanjan toimintojensa lisäksi N26 on Saksassa toimiva täysin lisensoitu pankki ja yksi Euroopan digitaalisen pankkisektorin johtavista toimijoista, jolla on yli kahdeksan miljoonaa käyttäjää. Se tarjoaa henkilökohtaisia ja yritystilejä ilman piilokuluja ja talletusvakuutuksen jopa 100 000 euroon asti.
Sen "Spaces"-ominaisuus tiettyjen alatilien luomiseen on ollut yksi alan jäljitellyimmistä. Sen avulla käyttäjät voivat asettaa taloudellisia tavoitteita, varata niille rahaa ja seurata edistymistä helposti samasta sovelluksesta.
Hei pankki: BNP Paribasin digitaalinen veto
Hello Bank (usein tunnettu nimellä Hello Bank! tai Hola Bank markkina-alueesta riippuen) on BNP Paribasin digitaalisen pankkitoiminnan brändi , joka lanseerattiin vuonna 2013 toimimaan kokonaan verkossa. Se on saanut tunnustusta kyvystään integroida uusimmat teknologiset innovaatiot sovellukseen, joka on suunnattu kiireisille henkilöille.
Heidän peruskäyttötilinsä ei ole ilmainen, mutta vain yhdellä eurolla kuukaudessa se sisältää verkko- ja mobiilipankin, puhelinpankin, pankkikortin sekä mahdollisuuden asettaa toistuvaisia maksuja ja suoraveloituksia. He tarjoavat myös sijoitus- ja vakuutuspalveluita.
Hello Bank antaa sinun käydä kauppaa arvopapereilla, ostaa vakuutuksia, avata säästö- ja käyttötilejä sekä käyttää Visa-luottokortteja tai prepaid-kortteja. Näin ollen se asemoituu vankaksi digitaaliseksi vaihtoehdoksi, jota tukee suuri eurooppalainen pankkikonserni.
Kapina: Espanjalainen neopankki keskittyy Z-sukupolveen
Rebellion on espanjalainen neopankki, joka keskittyy 16–25-vuotiaisiin käyttäjiin . Vaikka sen asiakaskunta (noin 280 000 käyttäjää) on pienempi kuin jättiläisillä, kuten Revolutilla tai N26:lla, se on onnistunut erottumaan joukosta erikoistumisellaan Z-sukupolveen.
Se oli ensimmäinen haastajapankki Espanjassa, joka sai pankkilisenssin ja tarjosi IBAN-tilinumeroita asiakkailleen, mikä mahdollisti sille erottautumisen kilpailijoista alusta alkaen. Siitä lähtien se on pyrkinyt pysymään kehityksen kärjessä ominaisuuksissa, jotka vetoavat nuorempiin asiakkaisiin.
Hyvä esimerkki on Google Mapsin "Sijaintitiedon" käyttö , jolla yritykset voivat hyödyntää täysimääräisesti sijaintiteknologioita. Tämä avaa oven yksilöllisemmille kokemuksille, kulutussuosituksille, aluekohtaiselle budjetin hallinnalle ja uusille tavoille olla vuorovaikutuksessa fyysisen ympäristön kanssa sovelluksen sisältä.
Mitä ottaa huomioon digitaalista pankkia valittaessa
Digitaalista pankkia tai neobankia valittaessa on parasta katsoa sovelluksen ulkonäköä tai erikoistarjousta pidemmälle. On kolme keskeistä tekijää, jotka sinun tulee aina ottaa huomioon: turvallisuus, maksut ja helppokäyttöisyys . Näiden lisäksi maine, talletussuoja ja asiakastuki vaikuttavat asiaan.
Turvallisuuden kannalta on ratkaisevan tärkeää varmistaa, että yhteisöllä on tarvittavat luvat ja valtuutukset toimia sijaintimaassasi ja että se soveltaa vankkoja kirjautumisprosesseja ja nollaluottamusperiaatteita : kaksivaiheista todennusta, luotettavaa henkilöllisyyden varmennusta, tietojen salausta ja edistyneitä petostentorjuntajärjestelmiä.
Maksujen ja kulujen osalta yksi digitaalisen pankkitoiminnan suurimmista eduista on se, että alhaisempien yleiskustannusten ansiosta ne tarjoavat usein pienemmät tai ei lainkaan ylläpitokuluja, paremmat valuuttakurssit ja halvempia kortteja kansainväliseen käyttöön. Silti on suositeltavaa lukea pienellä präntätty teksti: nostorajat, valuutanvaihtomaksut, erikoissiirtojen kustannukset jne.
Käytännöllisyys liittyy pankin sopivuuteen tarpeisiisi. Tarjoaako se kansainvälistä pankkikorttia? Salliiko se sekä henkilökohtaisia että yritystilejä? Onko sillä intuitiivinen ja vakaa sovellus? Tarjoaako se ominaisuuksia, kuten alatilejä, budjetointia, käteispalautusta, freelancereille tarkoitettuja työkaluja tai integrointia kirjanpito-ohjelmistoihin? Profiiliisi sopivan digitaalisen pankin valitseminen tekee suuren eron jokapäiväisessä elämässäsi.
Kaiken tämän lisäksi kannattaa ottaa huomioon pankin maine ja asiakastyytyväisyys . Arvostelujen, palkintojen tai riippumattomien raporttien tutkiminen voi auttaa sinua saamaan käsityksen sen luotettavuudesta. Ja jos kyseessä on täysin lisensoitu pankki, varmista, että talletuksesi kuuluvat asianmukaisen talletussuojajärjestelmän piiriin (Yhdysvalloissa tämä on FDIC; Euroopassa se on kunkin maan kansallinen järjestelmä).
Esimerkkejä digitaalisten tuotteiden kannattavuudesta ja ehdoista
Monet verkkopankit ja fintech-yritykset täydentävät tilejään talletuksilla, luottokorteilla tai sijoitusrahastoilla . Näihin tuotteisiin liittyy yleensä havainnollistavia esimerkkejä todellisesta vuosikorosta, nimelliskorosta, maksuista ja bonuksista, joita on saatavilla tiettyjen ehtojen täyttyessä.
Joidenkin määräaikaistalletusten tapauksessa vuotuinen vastaava korko (AER) voi vaihdella summan ja keston mukaan . Tyypillinen esimerkki olisi neljän kuukauden talletus, jonka vuotuinen vastaava korko on noin 2,7 %, jos vaatimukset täyttyvät, kuten palkan, eläkkeen tai tiettyjen pankin ulkopuolisten toistuvien tulojen suora talletus. Jos näitä vaatimuksia ei täytetä, vuotuinen vastaava korko voi laskea merkittävästi ja jopa enemmän, jos talletus suljetaan ennenaikaisesti.
Myös pidemmän aikavälin talletukset, kuten 18 kuukauden talletukset , ovat yleisiä, ja niiden nimellinen vuosikorko on noin 1,9 % ja korko maksetaan neljännesvuosittain. Nämä tuotteet edellyttävät tyypillisesti vähimmäistalletuksia (esimerkiksi 5 000 euroa) ja enimmäistalletuksia (kuten 250 000 euroa), ja ne voidaan liittää kuluttoman säästötilin avaamiseen, jolle korko maksetaan.
Digitaalisten luottokorttien todellinen vuosikorko on tyypillisesti noin 23 % ja nimelliskorko noin 21 % , mutta usein ne tarjoavat alennetut tai jopa nollakulut ensimmäisistä osamaksusopimuksilla tehdyistä ostoksista. Edustavat esimerkit osoittavat, kuinka 750 euron ostoksella, jonka maksuaika on kolme kuukautta, voi olla 0 %:n todellinen vuosikorko ja 0 %:n todellinen vuosikorko, jos maksu on nolla, kun taas 3 tai 20 euron maksulla ja 3 tai 6 kuukauden maksuajalla todellinen vuosikorko nousee, vaikka varsinaista korkoa ei olisikaan.
Jotkut pankit tarjoavat suoria käteisbonuksia , kuten 40 tai 500 euroa (brutto), jos asiakas täyttää kortilla käytettävät vähimmäiskulutusvaatimukset tai asettaa palkkansa suorasiirtona tilille tietyksi ajaksi. On tärkeää huomata, että näitä bonuksia pidetään sijoitustuloina, joista on maksettava tulovero, josta pankki yleensä pidättää automaattisesti 19 %:n ennakonpidätyksen.
Rahastosijoitusten osalta monet digitaaliset pankit tarjoavat pääsyn aktiivisesti tai passiivisesti hallinnoituihin tuotteisiin , joissa sääntelytiedot on esitetty yksityiskohtaisesti asiakirjoissa, kuten esitteessä tai sijoitustietoasiakirjassa (IID). Esimerkiksi maailmanlaajuinen all-cap-osakerahasto on saattanut saavuttaa viime vuonna erittäin korkean tuoton (vertailuindeksiä korkeamman), mutta suuremman volatiliteetin ja noin 1,3 prosentin vuotuisten jatkuvien kulujen hinnalla.
Tämän tyyppistä rahastoa suositellaan yleensä sijoittajille, joilla on korkea riskinsietokyky ja pitkän aikavälin sijoitushorisontti , jotka ymmärtävät, että aiempi tuotto ei ole tae tulevasta ja jotka haluavat tavoitella alfaa suhteessa globaaliin indeksiin. Ennen päätöksentekoa on suositeltavaa analysoida 3–5 vuoden tuottohistoria, salkun keskittymä, tärkeimmät sijoituskohteet ja seurantavirhe suhteessa vertailuindeksiin.
Kaikkien näiden esimerkkien opetus on selvä: on tärkeää lukea huolellisesti jokaisen fintech-tuotteen ehdot , ymmärtää nimelliskoron ja vuosikoron välinen ero ja ottaa huomioon maksut, ennenaikaisen irtisanomisen seuraamukset ja mahdollisten bonusten verovaikutukset. Verkkopankin tarjoama helppokäyttöisyys ei saisi johtaa näiden yksityiskohtien unohtamiseen.
Kaikki edellä mainittu selittää, miksi pankkiala on tehnyt peruuttamattoman siirtymän kohti digitalisaatiota . Verkkopankki- ja fintech-vaihtoehdot moninkertaistuvat, asiakkaat vastaavat käyttäjämäärän massiivisella kasvulla, ja perinteisten pankkien on pakko innovoida. Samaan aikaan digitaalisille nomadeille, nuorille, pk-yrityksille ja perinteisesti syrjäytyneille ryhmille on syntymässä erittäin erikoistuneita tarjouksia, jotka laajentavat vaihtoehtoja kullekin käyttäjätyypille. Tässä ympäristössä hyvin informoituminen, vertailu ja tarpeisiisi parhaiten sopivan laitoksen valitseminen on avainasemassa fintech-vallankumouksen täysimääräisessä hyödyntämisessä verkkopankkitoiminnassa.
