Qu’est-ce que l’euro numérique et comment va-t-il changer notre monnaie ?

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Depuis quelques années, la Banque centrale européenne (BCE) travaille à l'une des transformations les plus profondes de notre monnaie : l'euro numérique . Bien que cela puisse paraître futuriste, il s'agit d'une réalité de plus en plus imminente. Cette nouvelle forme de monnaie vise à s'adapter à une réalité où les paiements numériques connaissent une croissance exponentielle, où les cryptomonnaies gagnent du terrain et où l'argent liquide perd progressivement de son importance.

Mais qu’est-ce que l’euro numérique exactement ? À quoi servira-t-il ? Et comment influencera-t-il nos paiements, notre épargne et nos interactions avec le système financier ? Cet article vous explique tout clairement et en détail, en s’appuyant sur les données les plus récentes et pertinentes publiées à ce jour, pour une vision complète et précise.

Qu’est-ce que l’euro numérique ?

L’euro numérique sera une version électronique de l’euro physique , émise directement par la Banque centrale européenne. Son principal objectif n’est pas de remplacer l’argent liquide que nous connaissons tous, mais de le compléter. Il sera accessible à tous les citoyens de la zone euro et pourra être utilisé aussi bien dans les commerces physiques que pour les paiements en ligne ou entre particuliers.

Il fonctionnera selon un système similaire à un portefeuille numérique , gérable via une application ou, pour les personnes ayant des difficultés d'accès à la technologie, via une carte physique. De plus, son utilisation de base sera gratuite et il sera régulé par le système bancaire européen, garantissant ainsi transparence, fiabilité et légalité.

Il s'agira d'une nouvelle forme de monnaie numérique, publique et sécurisée, promue et garantie par la BCE , bien loin de la volatilité et du manque de réglementation des cryptomonnaies.

Principaux objectifs de l'euro numérique

L’Union européenne et la BCE ont clairement expliqué pourquoi nous avons besoin d’un euro numérique . Les principales raisons sont les suivantes :

• S'adapter à la numérisation:Nous utilisons de moins en moins d’argent liquide et de plus en plus de méthodes de paiement telles que Bizum, PayPal ou les cartes mobiles.
• Renforcer l'autonomie européenneAujourd’hui, de nombreux systèmes de paiement numérique s’appuient sur des entreprises non européennes. L’euro numérique permettrait une alternative sécurisée et propriétaire.
• Éviter l'exclusion financière:En tant que monnaie accessible et gratuite, elle vise à garantir que personne ne soit laissé pour compte, ni les personnes âgées ni celles qui n’ont pas de compte bancaire.
• Répondre aux risques des cryptomonnaies privées: garantir que la monnaie numérique en Europe soit légalement garantie et ne dépende pas de systèmes instables.

Qui pourra utiliser l’euro numérique ?

Il sera accessible à toute personne résidant, travaillant ou transitant par un pays de la zone euro , qu'il s'agisse de citoyens, d'entreprises ou d'organismes publics.

Les personnes ayant déjà résidé dans un pays de la zone euro, voire les résidents de pays tiers , pourront également accéder à l'euro numérique , sous réserve d'un accord avec la BCE et les autorités de régulation.

De plus, l’accès sera garanti même à ceux qui n’ont pas de compte bancaire en créant des canaux alternatifs et des services gratuits par le biais d’institutions telles que les bureaux de poste.

Comment fonctionnera concrètement l’euro numérique ?

Son fonctionnement sera simple et familier pour les utilisateurs, similaire à celui d'un compte numérique ou d'une carte prépayée :

1. Les citoyens pourront demander un portefeuille numérique en euros auprès de leur banque ou d’entités autorisées.
2. Une fois créé, il peut être chargé avec de l'argent provenant d'un compte bancaire ou en espèces.
3. Les paiements seront instantanés et sécurisés, que ce soit en ligne, dans les magasins physiques ou entre particuliers.
4. Les paiements peuvent être effectués même sans connexion Internet, en mode hors ligne, avec un système crypté qui protège la confidentialité.

Pour limiter les risques potentiels pour le système financier traditionnel , des limites de détention pourraient être établies, par exemple un maximum de 3 000 euros par utilisateur, empêchant ainsi des retraits massifs des banques vers la BCE.

Principales différences avec les crypto-monnaies

L’euro numérique ne doit pas être confondu avec le Bitcoin ou d’autres cryptomonnaies. Voici les principales différences :

• Support légal: L'euro numérique sera garanti par la BCE, tandis que les cryptomonnaies ne dépendent d'aucune autorité officielle.
• stabilité: Il aura une valeur fixe et stable et une équivalence directe avec l’euro physique. Les crypto-monnaies sont volatiles.
• Régulation: L'euro numérique sera soumis à une réglementation européenne. Les cryptomonnaies, même si certaines commencent à être réglementées, continuent de fonctionner de manière décentralisée.
• Confidentialité: Bien que l’euro numérique protège la vie privée, il ne sera pas complètement anonyme comme c’est le cas de certaines crypto-monnaies.

Avantages pour les citoyens, les entreprises et les commerçants

L’euro numérique n’est pas qu’une question technique ou économique. Il apportera également des avantages concrets à différents secteurs :

Pour les citoyens

• Paiements plus rapides et sûr, même hors ligne.
• Monnaie publique et pas de frais de base.
• Une plus grande inclusion financière pour les personnes non bancarisées.

Pour les commerçants

• Solution de paiement paneuropéenne accepté dans tous les pays de la zone euro.
• des coûts inférieurs par des commissions et des systèmes multiples.
• Réception immédiate de paiement, favorisant la liquidité.

Pour les banques et les intermédiaires

• Possibilité d'offrir de nouveaux services et des produits liés à l’euro numérique.
• Accès au marché paneuropéen à partir d'un système unique.
• Rémunération économique réglementée par la BCE pour couvrir les coûts.

Préoccupations : confidentialité, contrôle ou impact bancaire

Comme toute innovation, l’euro numérique n’est pas sans susciter des débats. Plusieurs points sont préoccupants :

• Confidentialité: Bien que la BCE garantisse que les paiements ne seront pas tracés, certains craignent d'éventuels abus de la part de l'État.
• Contrôle de l'argent : Certains voient la monnaie programmable comme une forme de contrôle, même si la BCE a souligné qu’il ne s’agirait pas d’une monnaie limitée ou conditionnelle.
• Impact bancaire : Si de nombreuses personnes décident de transférer leur argent de la banque vers la BCE, des tensions de liquidité pourraient survenir. C'est pourquoi les quantités seront limitées.

Calendrier : Quand l'euro numérique sera-t-il disponible ?

La BCE a divisé le processus en trois phases principales :

1. Phase d'enquête (2021–2023) : Les besoins, la technologie et les scénarios ont été définis.
2. Phase de préparation (jusqu'à fin 2025) : prototypes, tests en conditions réelles, réglementations légales et consultation des citoyens et des entreprises.
3. Phase de développement (à partir de 2026 si approuvé) : mise en œuvre progressive, volontaire et ajustée aux résultats obtenus.

Par conséquent, nous ne verrons pas d'euro numérique pleinement opérationnel avant au moins 2026 , même si des tests pilotes pourraient avoir lieu d'ici là.

Le rôle de MONEI et du jeton EURM

Parmi les entreprises pionnières en phase de test figure MONEI , une fintech espagnole qui a développé un jeton appelé EURM . Ce jeton fonctionne comme un euro numérique en phase de test, adossé à des euros physiques à un taux de 1:1.

L’objectif est d’explorer comment l’euro numérique fonctionnerait dans les systèmes de paiement réels, en évaluant la vitesse, la sécurité, la traçabilité et l’expérience utilisateur, le tout sous la supervision de la Banque d’Espagne et de la BCE.

Ces tests sont essentiels pour définir ce que sera le futur écosystème de l'euro numérique et permettront d'affiner les aspects techniques et réglementaires avant son déploiement.

L'introduction de l'euro numérique va profondément transformer le système financier de la zone euro. Bien qu'encore en développement, ses fondements sont solides : compléter les espèces, garantir la souveraineté monétaire européenne et offrir une alternative sûre et stable aux cryptomonnaies privées. Grâce à une infrastructure qui privilégie la protection de la vie privée, l'inclusion financière et l'interopérabilité paneuropéenne, l'euro numérique est en passe de devenir un élément central du système de paiement européen d'ici quelques années.