Fintech i online bankarstvo: neobanke, računi i sigurnost

Informatec Digital » Sredstva » Fintech i online bankarstvo: neobanke, računi i sigurnost

La Online bankarstvo i fintech zauvijek su promijenili način na koji prenosimo novacU samo nekoliko godina, od čekanja u redu u poslovnici za bilo koju transakciju, prešli smo na otvaranje računa, ulaganje ili sklapanje osiguranja s naših mobitela u samo nekoliko minuta. Ova digitalna revolucija dovela je do pojave novih igrača, kao što su... tehnološki startupiNeobanke i čisto digitalne banke, koje imaju snažan utjecaj u Španjolskoj i diljem Europe.

U tom kontekstu, imena poput Revolut, N26, Monzo, EVO Banco ili ImaginUz druge manje poznate, ali vrlo moćne igrače poput Bunqa, Qonta, Nickela i B100, svi se natječu u ponudi boljih aplikacija, nižih naknada i naprednih značajki poput povrata novca, automatske mikroštednje, kriptovaluta i računovodstvenih alata za tvrtke. U nastavku ćete pronaći sveobuhvatan vodič za razumijevanje što je fintech u online bankarstvu, kako razlikovati banku od neobanke te koji su najistaknutiji projekti koji danas posluju na tržištu.

Što je online fintech bankarstvo i zašto revolucionira sve?

Kad pričamo Fintech primijenjen u online bankarstvu Mislimo na subjekte koji kombiniraju tradicionalne financijske usluge (račune, kartice, kredite, osiguranje ili ulaganja) sa snažnim tehnološkim slojem. Za razliku od tradicionalnih banaka, njihov odnos s klijentom je gotovo isključivo digitalan: mobilna aplikacija, web stranica i udaljena podrška.

Ove tvrtke iskorištavaju prednosti Tehnologija za pojednostavljenje procesa, smanjenje troškova i personalizaciju korisničkog iskustvaUmjesto ogromne mreže ureda, oni svoje napore koncentriraju na razvoj dobrih aplikacija, brzih sustava plaćanja, online provjeru identiteta i alate za analizu podataka koji im omogućuju bolje razumijevanje svojih kupaca.

Zahvaljujući ovoj tehnološkoj predanosti, digitalno bankarstvo je doživjelo spektakularan rast u Europi posljednjih godinaNeobanke poput Revoluta porasle su s 1,5 milijuna na 10 milijuna korisnika u samo dvije godine, dok je N26 u istom razdoblju udvostručila svoju bazu korisnika na više od pet milijuna. Danas se mnogi od ovih igrača mogu pohvaliti desecima milijuna korisnika diljem svijeta.

Ova transformacija ne utječe samo na nove igrače; čak su i tradicionalne banke morale pojačati svoju igru ​​i pokrenuti digitalni brendovi ili 100% online odjeljenja kako bi se izbjeglo gubljenje pozicioniranja u korist fintech tvrtki. U ovom novom okruženju, sigurnost i privatnostJednostavnost korištenja i razumne cijene postali su osnovni uvjeti za natjecanje.

Kako razlikovati tradicionalnu banku, digitalnu banku i neobanku

Jedna od najvećih zbunjujućih stvari za mnoge korisnike je znati je li subjekt s kojim imaju posla licencirana banka, neobanka ili jednostavno financijska aplikacijai ako je u skladu sa standardima kao što su Direktiva NIS2.

Općenito govoreći, banka (bilo tradicionalna ili digitalna) je subjekt koji Ima punu bankarsku licencu i pod nadzorom je regulatora. (U Španjolskoj, Banka Španjolske; u drugim europskim zemljama, njihova središnja banka). To znači da može primati depozite, odobravati kredite, a vaša sredstva su obično pokrivena sustavom jamstva depozita do određene granice.

Neobanke, s druge strane, mogu poslovati s vlastitu bankarsku licencu ili se oslanjati na treće strane, banke i institucije za elektronički novacMnoge europske neobanke odlučile su se za punu licencu (kao što su N26 ili Bunq), dok druge posluju kao posrednici, oslanjajući se na partnerske banke za držanje stanja i izdavanje kartica.

U usporedbi s tradicionalnim bankarstvom, ovi digitalni igrači nude potpuno online i mobilno orijentirano iskustvoNjihove aplikacije omogućuju vam otvaranje računa za nekoliko minuta, primanje obavijesti u stvarnom vremenu, stvaranje podračuna za štednju, automatizaciju pravila i puno učinkovitije obavljanje međunarodnih plaćanja od tradicionalnih financijskih institucija.

Ukratko: Nije sve što na vašem mobitelu izgleda kao banka, to i s regulatornog stajališta.Prije donošenja odluke, preporučljivo je provjeriti ima li bankarsku licencu, posluje li kao institucija za elektronički novac, tko štiti vaše depozite i u kojoj je zemlji nadzirana.

Zamislite i mješoviti model financijskih i nefinancijskih usluga

Unutar španjolskog sektora online bankarstva, slučaj Imagin, digitalna banka koju pokreće CaixaBankOvo kombinira tradicionalne financijske usluge sa širom vrijednosnom ponudom temeljenom na sadržaju i nefinancijskim pogodnostima. Ovdje nalazimo jasan primjer kako tradicionalna institucija stvara 100% digitalni brend kako bi privukla mlađu publiku.

S jedne strane, ImaginersGen, SA To je tvrtka koja prodaje nefinancijske usluge pod robnom markom Imagin. To uključuje sve, od sadržaja i iskustava do popusta i ponuda u partnerskim trgovinama, a sve se može pristupiti izravno putem aplikacije bez potrebe za tradicionalnim bankarskim uslugama.

S druge strane Strogo bankarski dio strukturiran je kroz ImaginBank, komercijalni brend CaixaBank-a.U ovoj shemi, ImaginersGen djeluje kao agent, dok CaixaBank i drugi subjekti u grupi zapravo pružaju različite proizvode (račune, kartice, osiguranje itd.).

Las Zamislite karte Ove kartice izdaje CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hibridna platna institucija sa sjedištem na adresi Avenida de Manoteras br. 20, Edificio París (28050 Madrid). Za kreditne kartice izdavanje podliježe prethodnom odobrenju CPC-a. Sredstva koja korisnici drže za platne usluge zaštićena su polog na zaseban račun u CaixaBank, SA, što dodaje dodatni sloj sigurnosti.

Kao trenutačni računiIza toga stoji CaixaBank, SA, s poreznim identifikacijskim brojem A08663619 i registrirana kod Banke Španjolske pod brojem 2100, što jamči da je riječ o potpuno nadziranoj banci. Ova podrška pruža mir korisnicima koji traže praktičnost moderne aplikacije bez žrtvovanja stabilnosti velike banke.

U sektoru osiguranja, Imagin nudi različite police kojima upravlja nekoliko subjekata unutar grupe: VidaCaixa, SAU osiguranje i reosiguranje za životno osiguranje y SegurCaixa Adeslas, SA Osiguranje i reosiguranje za neživotna osiguranjaCaixaBank, SA djeluje kao ekskluzivni operater bankoosiguranja za VidaCaixa i ovlašteni operater SegurCaixa Adeslas, s kodom OE0003 u Registru distributera osiguranja i reosiguranja DGSFP-a i s odgovarajućim profesionalnim osiguranjem od građanske odgovornosti.

Registrirano sjedište CaixaBank, SA nalazi se na adresi Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 ValenciaSubjekt posluje prema važećim španjolskim propisima. Imagin je primjer kako velika banka može kombinirati tradicionalne financijske proizvode sa svježim, digitalnim brendom koji potiče lojalnost mladih ljudi kroz iskustva, povrat novca i napredne značajke.

Neobanke koje posluju u Španjolskoj i njihove ključne karakteristike

Španjolski ekosustav neobanke i online fintech bankarstvo Postalo je vrlo raznoliko. Veliki međunarodni igrači koegzistiraju s lokalnim projektima specijaliziranim za određene niše. Svaki od njih donosi prepoznatljive funkcionalnosti, različite poslovne modele i vrijednosne prijedloge usmjerene na korisničko iskustvo.

Neki se usredotočuju na štednju i profitabilnost računa, drugi na upravljanje troškovima, povrat novca ili međunarodna plaćanjaNekoliko ih se usredotočilo na specifične skupine poput samozaposlenih, malih i srednjih poduzeća ili migrantske populacije. U nastavku slijedi pregled glavnih neobanaka koje posluju u Španjolskoj i značajke koje ih izdvajaju.

N26: Mobilno bankarstvo s međunarodnim fokusom

N26 je Njemačka fintech tvrtka osnovana 2013. godine koji se u početku fokusirao na korisnike koji su trebali upravljati svojim novcem u više od jedne zemlje. Od tada je proširio svoj katalog proizvoda i usluga, sada nudeći španjolske IBAN-ove i sustave nagrađivanja, poput povrata novca, kako bi samozaposlene osobe mogle uštedjeti na doprinosima za socijalno osiguranje.

Njegova mobilna aplikacija uključuje alate za Kategorizacija rashoda koja vam omogućuje detaljan uvid u to kamo novac ide.Zahvaljujući ovom jasnom i dinamičnom pregledu proračuna, etablirao se kao jedna od omiljenih opcija za one koji puno putuju ili žive između nekoliko zemalja.

Među njegovim izvanrednim karakteristikama je mogućnost Zakažite plaćanja i pregledajte buduće izravne terećenja i planirane transfereTo pomaže u predviđanju troškova i izbjegavanju iznenađenja na kraju mjeseca, što je posebno korisno pri upravljanju više računa ili usluga.

Još jedna od njegovih velikih prednosti je Zajednički "prostori"Podračuni vam omogućuju odvajanje ušteđevine za različite ciljeve i pregled svih transakcija iz posljednjih šest mjeseci. Ova struktura olakšava financijsko planiranje i omogućuje vam suradnju s članovima obitelji ili cimerima.

Osim toga, N26 nudi pravila automatske štednje kao što su planirani mjesečni doprinosi ili zaokruživanje kupnji kako bi se višak dodijelio u digitalnu kasicu. Ove male automatizacije pomažu u stvaranju navike štednje bez potrebe da korisnik to stalno prati.

Revolut: financijska super aplikacija s globalnim fokusom

Revolut je Britanska neobanka koja je premašila 3 milijuna klijenata u Španjolskoj i više od 40 milijuna globalnoNjegova snaga leži u kombiniranju viševalutnog računa, kartica i poslovnih usluga s naprednijim značajkama poput kupnje kriptovaluta, osiguranja ili čak usluga mobilne telefonije.

Jedan od njegovih glavnih alata je program povrata novcakoji vraća postotak kupnje karticama koje ispunjavaju uvjete. Nagrada se, objašnjavaju, izračunava na temelju ukupnog iznosa i zaokružuje na najbliži cijeli broj prema zadanim postavkama, što rezultira malim, dosljednim povratima novca za korisnika.

Revolut se također pozicionirao kao pružatelj kreditni proizvodiDodavanje druge kreditne kartice u Španjolskoj jača ponudu i obećava daljnji poticaj rastu na lokalnom tržištu, gdje se već izravno natječe s tradicionalnim bankama i izdavateljima kartica.

Bnext: račun sa španjolskim IBAN-om, ali bez vlastite bankarske licence

Bnext je Španjolska fintech tvrtka koja, iako nema bankarsku licencu[Naziv banke] nudi svojim klijentima španjolski IBAN kako bi olakšala svakodnevne transakcije. To je posebno praktično za korisnike koji traže praktičnost lokalnog računa bez promjene glavne banke.

Unatoč tome što je dobio sankciju od Španjolske banke zbog nepravovremeno obavještavanje o značajnim promjenama u svom vlasničkom udjeluTvrtka održava značajan obujam poslovanja i nastavila je razvijati svoju platformu.

Njegov osnovni proizvod je Platni račun bez naknade za otvaranjeOva usluga vam omogućuje postavljanje izravnih uplata za plaće i ostale prihode, kao i redovne račune. Osim toga, nudi mogućnost međunarodnih transfera po konkurentnim cijenama, što je značajka koju visoko cijene korisnici koji šalju novac u inozemstvo.

Račun je nadopunjen s Besplatna debitna kartica bez naknade za održavanjeZbog toga je to zanimljiva opcija za one koji žele isprobati digitalno bankarstvo bez ponavljajućih troškova.

B100: profitabilnost povezana sa zdravljem i održivošću

B100 je neobanka koju pokreće ABANCA koja se pozicionirala među onima koji svojim klijentima nude najveće prinose. Njihov prijedlog temelji se na vrlo originalnom konceptu: kombiniranju novca, zdravlja i ekološke odgovornosti u jednom financijskom proizvodu.

Jezgra ovog modela je Zdravstveni računTo je štedni račun s vrlo visokim prinosom u svojoj besplatnoj verziji, očito superiornijim od mnogih konkurenata. Njegova jedinstvena značajka je da se novac na ovaj račun može dodati samo fizičkom aktivnošću korisnika.

Za uplatu sredstava na zdravstveni račun potrebno je hodajte ili trčite dok ne napravite određeni broj korakašto se pretvara u doprinose na račun. Na taj se način potiče tjelesna aktivnost, a istovremeno se povećava štednja, stvarajući vrlo atraktivan dvostruki poticaj.

B100 je također pokrenuo besplatna debitna kartica pod nazivom Pay to Savešto je povezano s inicijativama za borbu protiv onečišćenja mora. Svaka uplata koju korisnik izvrši doprinosi projektima čišćenja oceana, što ovu neobanku čini jednom od najaktivnijih u pogledu utjecaja na okoliš.

Íkualo: bankarstvo za migrante

Íkualo je nedavno osnovana neobanka čiji je glavni cilj uključiti u financijski sustav migrante koji imaju samo putovnicuOva skupina često se suočava s mnogim preprekama pri otvaranju računa u tradicionalnim bankama zbog nedostatka lokalne kreditne povijesti ili dodatne dokumentacije.

Íkualov prijedlog sastoji se od dopuštanja Za otvaranje računa potrebno je predočiti putovnicu i potvrdu o registraciji ili potvrdu o registraciji.Postupak se završava videopozivom za provjeru identiteta. Na temelju tih podataka sustav generira vlastiti kreditni rezultat.

Da bi to postigao, subjekt intenzivno koristi umjetna inteligencijaStrojno učenje i veliki podaci koriste se za procjenu rizika klijenata koji ne odgovaraju tradicionalnim modelima. To omogućuje ponudu osnovnih financijskih proizvoda ljudima koji bi inače bili isključeni iz bankarskog sustava.

Nickel: lokalno bankarstvo putem trafika i lutrijskih prodajnih mjesta

Nikal je digitalna banka BNP Paribas grupe koja se odlučila za vrlo neobičan model: poslovanje uglavnom putem trafika i lutrijskih prodajnih mjesta u susjedstvima i rijetko naseljenim područjima. Zahvaljujući tom pristupu, već ima oko 2.000 prodajnih mjesta u Španjolskoj.

Ovo fizičko raspoređivanje čini Nickel jedan od subjekata s najviše mjesta za pristup gotovini na španjolskom tržištuTo ga čini posebno privlačnim za ljude koji cijene mogućnost podizanja novca u blizini bez potrebe za odlaskom u poslovnicu banke.

Njihov cilj je doći do oko 600.000 računa otvoreno je u sljedećoj godiniIskoristivši zatvaranje poslovnica banaka u mnogim gradovima, usluga košta 25 eura godišnje i uključuje tekući račun, debitnu karticu Mastercard i mogućnost pretvaranja vašeg prodavača duhana u svojevrsnog "susjedskog bankara".

Nickel nadopunjuje svoju fizičku mrežu s aplikacija i web stranica za upravljanje novcemUz telefonsku podršku iz Seville i Madrida, ovo pruža dodatnu razinu blizine i povjerenja manje digitalno upućenim korisnicima.

EVO Bank: digitalna poslovnica tradicionalne banke

EVO Banco je osnovan 2012. godine s jasno disruptivnim pristupom, a od 2019. godine etablirao se kao Bankinterova 100% digitalna poslovnicaTijekom godina primila je brojne nagrade za svoje online bankarstvo i predanost jednostavnim i transparentnim proizvodima.

Jedan od njegovih najreprezentativnijih alata je Pametna kasica prasicaPotpuno automatizirani i visoko konfigurabilni sustav mikro štednje. Korisnici mogu aktivirati pravila poput zaokruživanja kupnji, redovitog doprinosa ili korištenja gamifikacije kako bi bez napora povećali svoju ušteđevinu.

EVO također nudi pametni povrat novca Ova ponuda vam omogućuje uštedu do 8% na svakoj kupnji u trgovinama koje sudjeluju u promociji. Ovaj popust se kombinira s postojećim promocijama ili rasprodajama, što ga čini još privlačnijim za kupce.

Što se tiče pristupa gotovini, EVO se hvali Više od 18.000 besplatnih bankomata u Španjolskoj i podizanje gotovine debitnim karticama bez provizije na bankomatima diljem svijeta, što je velika prednost za česte putnike i ljude koji se puno kreću zbog posla.

Bunq: digitalna banka s nomadskim i zelenim pristupom

Bunq je Nizozemska digitalna banka koja je u jednoj godini povećala volumen depozita klijenata sedam puta, pozicionirajući se kao druga najveća digitalna banka u Europi. U Španjolsku je stigla 2021. godine i nedavno je pokrenula vrlo konkurentan štedni račun.

Njegov osnivač, Ali Niknam, ističe da Veliki dio njihove klijentele su digitalni nomadi i putnici koji traže najbolje moguće iskustvo mobilnog bankarstva i žele izbjeći tipične probleme mnogih tradicionalnih institucija.

Uz financijske funkcionalnosti, Bunq je izgradio i strategija obilježena održivošćuFokusiranjem na pošumljavanje i projekte s pozitivnim utjecajem na lokalne zajednice i okoliš, banka jača svoju poziciju zelene i odgovorne institucije.

Qonto: fintech opcija za mala i srednja poduzeća i freelancere

Qonto se pozicionirao kao jedan od Lideri digitalnog bankarstva za mala i srednja poduzeća, freelancere i startupoveNjihov prijedlog usmjeren je na pojednostavljenje bankarskog i poslovnog računovodstva, nešto što često oduzima puno vremena i resursa.

Među njegovim najkorisnijim funkcijama je Automatsko usklađivanje računa i faktura s bankovnim transakcijamaOsim mogućnosti dodavanja prilagođenih oznaka i bilješki, ovo omogućuje jasno i učinkovito financijsko praćenje bez oslanjanja na beskrajne proračunske tablice.

Qonto organizira svoju ponudu u četiri segmenta kupaca: startup poduzetnici, etablirani freelanceri, mikropoduzeća s 1 do 9 zaposlenika i mala i srednja poduzeća s do 250 zaposlenika. Svaki segment ima planove i značajke prilagođene njegovim potrebama.

Zamislite: izgradnja lojalnosti s novim generacijama

Izvan svoje korporativne strukture, Imagin djeluje kao digitalna banka namijenjena mladima i tinejdžerimaJedna od njegovih najvećih prednosti je mogućnost korištenja Bizuma čak i ako imate manje od 18 godina, što je povećalo njegovu popularnost među mladima.

Nakon što korisnik navrši 18 godina, postaje Zamislite odraslog klijenta automatskibez potrebe za promjenom aplikacija ili banaka. Ovaj mehanizam pomaže CaixaBank da snizi prosječnu dob svoje baze klijenata i izgradi lojalnost novih generacija od vrlo rane dobi.

Imagin se također ističe po svojoj modul povrata novca s ekskluzivnim popustima u putovanjima i hotelima, restoranima, hrani, modi ili ljepoti. Korištenje besplatne kartice otključava razne nagrade, dodajući zabavan i koristan element vašem odnosu s bankom.

Sve to čini Imagin Dobar primjer kako tradicionalna banka može lansirati novi digitalni brend konkurirati čistim neobankama u području korisničkog iskustva i pogodnosti za mlade klijente.

Najbolje digitalne banke u Europi izvan Španjolske

Val fintecha nije ograničen samo na španjolsko tržište; pojavio se i u Europi. Deseci neobanaka i banaka izazivača koje nude usluge na multinacionalnoj razini. Odabir između njih nije jednostavan, jer većina ima vrlo specifične ponude, od minimalističkih besplatnih računa do financijskih super aplikacija prepunih dodatnih usluga.

Umjesto da se usredotočuju isključivo na broj kupaca ili prihod, mnogi analitičari preporučuju da obratite pozornost na jedinstvene značajke, razina inovacije i ugled koje imaju na tržištu. U tom kontekstu, postoje neka imena koja se ističu svojom veličinom, fokusom ili kvalitetom proizvoda.

Revolut kao europski super-vođa

Revolut, s više od 25 milijuna korisnika širom svijetaEtablirala se kao jedna od najvećih digitalnih banaka u Europi. Osim snage u plaćanjima i mjenjačnici valuta, nudi osobne zajmove, međunarodne transfere bez provizije za određene planove, putno i mobilno osiguranje, pa čak i trgovanje kriptovalutama.

Njegov uspjeh se uvelike objašnjava vrlo niske provizije i ogroman kapacitet za brze inovacijeRevolut je stekao reputaciju stavljanja korisnika na prvo mjesto, brzog prilagođavanja značajki aplikacije i kontinuiranog pokretanja novih usluga kako bi se prilagodio potrebama svoje zajednice.

Valyuz: institucija za elektronički novac s poslovnim fokusom

Valyuz, registriran i reguliran u Litvi, je jedna od najprepoznatljivijih institucija za elektronički novac u svom segmentu. Namijenjen je prvenstveno korisnicima koji cijene brze i jednostavne aplikacije te kojima je potrebno raditi s više valuta i zemalja.

Njegove prednosti uključuju: mobilne aplikacije za iOS i AndroidNudi bankovne transfere u 35 valuta u preko 200 zemalja i mogućnost dobivanja prepaid Mastercard kartice. Također omogućuje zamjenu valuta po konkurentnim tečajevima i nudi opcije za više potpisnika na istom računu, što je ključna značajka za tvrtke.

Valyuz također naglašava tehnologija sigurne prijave i visoko cijenjena korisnička služba, dva faktora koja doprinose dobrom imidžu među tvrtkama i profesionalcima koji posluju na međunarodnoj razini.

Monzo: digitalni div iz Ujedinjenog Kraljevstva

Monzo je jedan od vodeće osobe u britanskom digitalnom bankarstvus više od sedam milijuna korisnika. Iako je sjedište u Velikoj Britaniji, Mastercard povezana s vašim računom omogućuje vam korištenje gdje god se prihvaća ova metoda plaćanja, često bez dodatnih naknada za inozemne transakcije.

Njihova aplikacija omogućuje postavljajte proračune, vršite plaćanja izravnim terećenjem, zarađujte kamate na ušteđevinu i organizirajte svoj novac u "lonce" ili odvojene spremnike. Ova struktura pomaže u boljem upravljanju mjesečnim proračunom i dodjeljivanju određenih iznosa određenim ciljevima.

Monzo je također postao popularan zbog uloge koja isplaćuje plaću dan ranije onima kojima se plaća uplaćuje izravno na račun. u entitetu, značajka koju visoko cijene oni kojima je novac potreban što je prije moguće.

Starling Bank: favorit britanskog digitalnog bankarstva

Starling Bank, također iz Ujedinjenog Kraljevstva, zaslužila je titulu "omiljeni" unutar ekosustava digitalnog bankarstvaNjihov osobni račun je 2019. godine nagrađen nagradama za Najbolju britansku banku i Najbolji tekući račun, a njihov poslovni račun također je osvojio pohvale.

Tvrtku Starling, koju je 2014. godine osnovala bankarica Anne Boden, obično Visoko ocijenjeno od strane analitičara i stručnjakaI njegov poslovni model i snažna usmjerenost na kupce čine ga posebnim. Njegova aplikacija karakterizira se vrlo jasnim pregledom troškova i skupom značajki dizajniranih za svakodnevnu upotrebu.

N26: Paneuropska prisutnost s punim licenciranjem

Osim poslovanja u Španjolskoj, N26 je potpuno licencirana banka izdana u Njemačkoj i jedan od najvažnijih igrača na europskoj sceni digitalnog bankarstva, s više od osam milijuna korisnika. Nudi osobne i poslovne račune bez skrivenih naknada i osiguranje depozita do 100.000 eura.

Njegova funkcionalnost od "Prostori" za stvaranje određenih podračuna Jedna je od najimitiranijih u sektoru. Omogućuje vam postavljanje financijskih ciljeva, izdvajanje novca za njih i jednostavno praćenje napretka, sve iz iste aplikacije.

Hello Bank: Digitalna oklada BNP Paribasa

Hello Bank (često poznata kao Hello Bank! ili Hola Bank, ovisno o tržištu) je Brend digitalnog bankarstva BNP ParibasaPokrenut 2013. godine s potpunim online radom, prepoznat je po svojoj sposobnosti integriranja najnovijih tehnoloških inovacija u aplikaciju namijenjenu ljudima s ograničenim vremenom.

Njihov osnovni tekući račun nije besplatan, ali za samo jedan euro mjesečno Uključuje online i mobilno bankarstvo, telefonsko bankarstvo, debitnu karticu te mogućnost postavljanja trajnih naloga i izravnih terećenja. Na temelju toga nudi i investicijske i osiguravateljske usluge.

Hello Bank dopušta trgovanje vrijednosnim papirima, kupnja osiguranja, otvaranje štednih i tekućih računai pristup Visa kreditnim karticama ili prepaid karticama. To ga pozicionira kao solidnu digitalnu alternativu, koju podržava velika europska bankarska grupa.

Pobuna: Španjolska neobanka usmjerena na generaciju Z

Pobuna je Španjolska neobanka usmjerena na korisnike između 16 i 25 godinaIako je njegova baza korisnika (oko 280 000 korisnika) manja od one divova poput Revoluta ili N26, uspio se istaknuti svojom specijalizacijom za Generaciju Z.

Je li Prva banka u Španjolskoj koja je dobila bankarsku licencu i ponudila IBAN svojim kupcima, nešto što mu je omogućilo da se istakne u svojim ranim danima. Od tada se trudi da uvijek bude korak ispred u značajkama koje zanimaju mlađe korisnike.

Dobar primjer je korištenje Obavještajne informacije o lokaciji na Google kartama kako bi se maksimalno iskoristile tehnologije lokacije trgovina. To otvara vrata personaliziranijim iskustvima, preporukama za potrošnju, kontroli proračuna po području i novim načinima interakcije s fizičkim okruženjem iz aplikacije.

Što treba uzeti u obzir pri odabiru digitalne banke

Prilikom odabira digitalne banke ili neobanke, preporučljivo je gledati dalje od estetike aplikacije ili određene promocije. Tri su glavna faktora koja uvijek trebate uzeti u obzir: sigurnost, troškove i praktičnost.Odatle na scenu stupaju ugled, zaštita depozita i korisnička podrška.

U odjeljku sigurnostiKljučno je provjeriti ima li subjekt potrebne licence i ovlaštenja za poslovanje u zemlji u kojoj se nalazite te primjenjuje li robusne procese i pristupe prijavi nulto povjerenje: dvofaktorska autentifikacija, pouzdana provjera identiteta, šifriranje podataka i napredni sustavi protiv prijevara.

U pogledu stope i naknadeJedna od velikih prednosti digitalnog bankarstva je ta što, uz niže režijske troškove, često nude smanjene ili nepostojeće naknade za održavanje, bolje tečajeve i jeftinije kartice za međunarodnu upotrebu. Unatoč tome, mudro je pročitati sitni tisak: ograničenja isplate, naknade za mjenjačnicu, posebne troškove transfera itd.

La praktičnost Sve se svodi na pronalaženje banke koja odgovara vašim potrebama. Nudi li međunarodnu debitnu karticu? Omogućuje li osobne i poslovne račune? Ima li intuitivnu i stabilnu aplikaciju? Nudi li značajke poput podračuna, proračuna, povrata novca, alata za freelancere ili integracije s računovodstvenim softverom? Odabir digitalne banke koja odgovara vašem profilu napravit će veliku razliku u vašem svakodnevnom životu.

Uz sve ovo, vrijedi pogledati i ugled subjekta i razina zadovoljstva njegovih klijenataProvjera recenzija, nagrada ili neovisnih izvješća pomaže vam da steknete uvid u njezinu pouzdanost. A ako se radi o potpuno licenciranoj banci, trebali biste provjeriti jesu li vaši depoziti pokriveni odgovarajućim jamstvenim sustavom (u Sjedinjenim Državama to je FDIC; u Europi to je nacionalni sustav svake zemlje).

Primjeri profitabilnosti i uvjeta u digitalnim proizvodima

Mnoge online banke i fintech tvrtke nadopunjuju svoje račune s depoziti, kreditne kartice ili investicijski fondoviOvi proizvodi obično dolaze s reprezentativnim primjerima koji ilustriraju godišnju kamatnu stopu (APR), nominalnu kamatnu stopu, naknade i bonuse dostupne ako ispunjavate određene uvjete.

U slučaju nekih oročenih depozita, možete pronaći Godišnje kamatne stope (APR) koje variraju ovisno o iznosu i trajanjuTipičan primjer bio bi 4-mjesečni depozit s godišnjom kamatnom stopom (APR) od oko 2,7% ako su ispunjeni određeni uvjeti, kao što je izravna uplata plaće, mirovine ili određenih ponavljajućih prihoda izvan banke. Ako se ti uvjeti ne ispune, godišnja kamatna stopa može značajno pasti, pa čak i više ako se depozit prijevremeno zatvori.

Također su česti Dulji depoziti, na 18 mjeseciOvi proizvodi, s nominalnim kamatnim stopama (TIN) blizu 1,9% i tromjesečnim plaćanjima kamata, obično zahtijevaju minimalne (npr. 5.000 €) i maksimalne (npr. 250 000 €) depozite i mogu biti povezani s otvaranjem štednog računa bez naknade na koji se isplaćuju kamate.

Digitalne kreditne kartice imaju strukture s Maksimalne godišnje kamatne stope oko 23%, a nominalne kamatne stope oko 21%.Međutim, u mnogim slučajevima, za prve odgođene kupnje nudi se smanjena ili čak nulta početna naknada. Reprezentativni primjeri pokazuju kako kupnja od 750 eura tijekom 3 mjeseca može imati nominalnu godišnju kamatnu stopu (TIN) od 0% i godišnju postotnu stopu (APR) od 0% ako je početna naknada nula, dok se s naknadom od 3 ili 20 eura i rokovima od 3 ili 6 mjeseci efektivna APR povećava iako nema čiste kamate.

Neki entiteti uključuju izravni bonusi u obliku novcaNa primjer, 40 € ili 500 € bruto, ako korisnik ispunjava minimalne uvjete potrošnje s karticom ili postavi izravnu uplatu plaće na određeno razdoblje. Važno je imati na umu da se ovi bonusi smatraju prihodima od ulaganja koji podliježu porezu na dohodak, obično s automatskim zadržavanjem od 19% od strane banke.

Što se tiče ulaganja u fondove, mnoge digitalne banke pružaju pristup proizvodi za aktivno ili pasivno upravljanjeRegulatorne informacije detaljno su opisane u dokumentima kao što su prospekt ili DFI. Globalni all-cap dionički fond, na primjer, mogao je ostvariti vrlo visoke prinose u posljednjoj godini (iznad referentnog indeksa), ali uz cijenu veće volatilnosti i tekućih troškova od oko 1,3% godišnje.

Ova vrsta fonda se općenito preporučuje za investitori s visokom tolerancijom na rizik i dugoročnim planomInvestitori koji razumiju da prošli rezultati nisu jamstvo budućih rezultata i koji žele tražiti alfa u odnosu na globalni indeks trebali bi prije donošenja odluka uzeti u obzir sljedeće: 3-5 godina iskustva, koncentraciju portfelja, glavne dionice u koje se ulaže i pogrešku praćenja u odnosu na referentnu vrijednost.

Pouka svih ovih primjera je jasna: Važno je pažljivo pročitati uvjete i odredbe svakog fintech proizvoda.Razumijevanje razlike između nominalne kamatne stope (TIN) i godišnje kamatne stope (APR), uzimajući u obzir naknade, kazne za prijevremenu otplatu i porezne implikacije bonusa, ključno je. Jednostavnost online bankarstva ne bi trebala dovesti do zanemarivanja ovih detalja.

Uz sve navedeno, postaje jasnije zašto Bankarski sektor je napravio nepovratan zaokret prema digitalizacijiMogućnosti online bankarstva i fintecha se množe, klijenti reagiraju ogromnim rastom broja korisnika, a tradicionalne banke su prisiljene na inovacije. Istovremeno, pojavljuju se visoko specijalizirane ponude za digitalne nomade, mlade ljude, mala i srednja poduzeća i tradicionalno isključene skupine, proširujući alternative dostupne svakoj vrsti korisnika. U ovom okruženju, dobra informiranost, uspoređivanje i odabir institucije koja najbolje odgovara vašim potrebama ključno je za potpuno iskorištavanje fintech revolucije u online bankarstvu.