- Finansinės technologijos, taikomos internetinei bankininkystei, sujungia klasikines paslaugas su pažangiomis technologijomis, kad būtų galima pasiūlyti 100 % skaitmenines sąskaitas, korteles, paskolas ir investicijas.
- Tokie neobankai kaip „N26“, „Revolut“, „Monzo“, „Bunq“ ar „EVO Banco“ išsiskiria savo programėlėmis, mažais mokesčiais, pinigų grąžinimu, mikrotaupymu ir specialiais įrankiais keliautojams, jaunimui ar įmonėms.
- Tinkamas pasirinkimas apima reguliavimo saugumo, faktinių mokesčių, programėlės praktiškumo ir indėlių apsaugos, taip pat klientų aptarnavimo reputacijos ir kokybės analizę.
- Skaitmeninė transformacija yra negrįžtama ir verčia tradicinius bankus bei naujus žaidėjus konkuruoti naudotojų patirties, inovacijų ir produktų bei sąlygų skaidrumo srityse.
Internetinė bankininkystė ir finansinės technologijos amžiams pakeitė mūsų pinigų tvarkymo būdą . Vos per kelerius metus nuo eilių prie filialų bet kokiai operacijai perėjome prie sąskaitų atidarymo, investavimo ar draudimo įsigijimo mobiliaisiais telefonais vos per kelias minutes. Ši skaitmeninė revoliucija paskatino naujų žaidėjų, tokių kaip technologijų startuoliai , neobankai ir grynai skaitmeniniai bankai, atsiradimą, kurie daro didelę įtaką Ispanijoje ir visoje Europoje.
Šioje aplinkoje iškyla tokie vardai kaip „Revolut“, „N26“, „Monzo“, „EVO Banco“ ir „Imagin“ , taip pat mažiau žinomi, bet galingi žaidėjai, tokie kaip „Bunq“, „Qonto“, „Níquel“ ir „B100“. Visi jie konkuruoja siūlydami geresnes programėles, mažesnius mokesčius ir pažangias funkcijas, tokias kaip pinigų grąžinimas, automatinis mikrotaupymas, kriptovaliutos ir apskaitos įrankiai įmonėms. Žemiau rasite išsamų vadovą, kaip suprasti, kas yra finansinės technologijos internetinėje bankininkystėje, kaip atskirti banką nuo neobanko ir kurie projektai šiuo metu veikia rinkoje.
Kas yra internetinė finansinė bankininkystė ir kodėl ji viską keičia?
Kalbėdami apie finansines technologijas, taikomas internetinėje bankininkystėje, turime omenyje subjektus, kurie derina tradicines finansines paslaugas (sąskaitas, korteles, paskolas, draudimą ar investicijas) su galingu technologiniu lygmeniu. Skirtingai nuo tradicinių bankų, jų santykiai su klientu yra beveik išimtinai skaitmeniniai: mobilioji programėlė, svetainė ir nuotolinė pagalba.
Šios įmonės naudoja technologijas, kad supaprastintų procesus, sumažintų išlaidas ir suasmenintų naudotojų patirtį . Užuot turėjusios platų biurų tinklą, jos sutelkia pastangas kurdamos patikimas programas, greitas mokėjimo sistemas, tapatybės patvirtinimą internetu ir duomenų analizės įrankius, kurie leidžia joms geriau suprasti savo klientus.
Dėl šių investicijų į technologijas skaitmeninė bankininkystė pastaraisiais metais Europoje patyrė įspūdingą augimą . Tokių neobankų kaip „Revolut“ vartotojų skaičius vos per dvejus metus išaugo nuo 1,5 mln. iki 10 mln., o „N26“ per tą patį laikotarpį padvigubino savo klientų bazę iki daugiau nei penkių milijonų. Šiandien daugelis šių žaidėjų gali pasigirti dešimtimis milijonų vartotojų visame pasaulyje.
Ši transformacija paveikia ne tik naujus žaidėjus; net tradiciniai bankai turėjo susitelkti ir sukurti skaitmeninius prekės ženklus arba 100 % internetinius padalinius, kad neprarastų pozicijų finansinių technologijų įmonėms. Šioje naujoje aplinkoje saugumas ir privatumas , naudojimo paprastumas ir konkurencingi mokesčiai tapo esminiais sėkmės reikalavimais.
Kaip atskirti tradicinį banką, skaitmeninį banką ir neobanką
Vienas didžiausių painiavos dalykų daugeliui vartotojų yra tai, ar subjektas, su kuriuo jie bendrauja, yra licencijuotas bankas, neobankas ar tiesiog finansinė programėlė , ir ar jis atitinka tokius reglamentus kaip NIS2 direktyva.
Paprastai tariant, bankas (tradicinis ar skaitmeninis) yra subjektas, turintis visišką bankininkystės licenciją ir prižiūrimas reguliavimo institucijos (Ispanijoje – Ispanijos banko; kitose Europos šalyse – jų centrinio banko). Tai reiškia, kad jis gali priimti indėlius, teikti paskolas, o jūsų lėšos paprastai yra dengiamos indėlių garantijų sistema iki tam tikros ribos.
Kita vertus, neobankai gali veikti su savo banko licencija arba pasikliauti trečiųjų šalių bankais ir elektroninių pinigų įstaigomis . Daugelis Europos neobankų pasirinko pilną licenciją (pvz., N26 arba Bunq), o kiti veikia kaip tarpininkai, pasikliaudami partnerių bankais, kad šie laikytų likučius ir išduotų korteles.
Kitaip nei tradiciniai bankai, šie skaitmeniniai žaidėjai siūlo visiškai internetinę ir į mobiliuosius įrenginius orientuotą patirtį . Jų programėlės leidžia vartotojams per kelias minutes atidaryti sąskaitas, gauti pranešimus realiuoju laiku, kurti taupymo subsąskaitas, automatizuoti taisykles ir atlikti tarptautinius mokėjimus daug efektyviau nei tradicinės finansų įstaigos.
Trumpai tariant: ne viskas, kas jūsų mobiliajame telefone atrodo kaip bankas, iš tikrųjų yra bankas reguliavimo požiūriu . Prieš priimant sprendimą, patartina pasitikrinti, ar jis turi banko licenciją, ar veikia kaip elektroninių pinigų įstaiga, kas saugo jūsų indėlius ir kurioje šalyje jis yra prižiūrimas.
Įsivaizduokite ir mišrų finansinių bei nefinansinių paslaugų modelį
Ispanijos internetinės bankininkystės sektoriuje „Imagin“ išsiskiria kaip skaitmeninis bankas, veikiantis „CaixaBank“ platformoje , kuri derina tradicines finansines paslaugas su platesniu vertės pasiūlymu, pagrįstu turiniu ir nefinansine nauda. Tai aiškus pavyzdys, kaip tradicinė institucija gali sukurti 100 % skaitmeninį prekės ženklą, kad pritrauktų jaunesnę auditoriją.
Viena vertus, „ImaginersGen, SA“ yra bendrovė, kuri parduoda nefinansines paslaugas su „Imagin“ prekės ženklu. Tai apima viską – nuo turinio ir patirčių iki nuolaidų ir pasiūlymų partnerių įmonėse, visa tai pasiekiama tiesiogiai per programėlę, nereikalaujant tradicinių bankininkystės paslaugų.
Kita vertus, griežtai bankininkystės pusę sudaro „ImaginBank“, „CaixaBank“ prekės ženklas . Pagal šį susitarimą „ImaginersGen“ veikia kaip agentas, o „CaixaBank“ ir kiti grupės subjektai faktiškai teikia įvairius produktus (sąskaitas, korteles, draudimą ir kt.).
„Imagin“ korteles išduoda „CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU“ (CPC) – hibridinė mokėjimo įstaiga, kurios būstinė yra adresu Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madridas). Kredito kortelėms reikalingas išankstinis CPC patvirtinimas. Klientų laikomos lėšos, skirtos mokėjimo paslaugoms, yra apsaugotos įnešant jas į atskirą sąskaitą „CaixaBank, SA“ , o tai suteikia papildomą saugumo lygį.
Kalbant apie einamąsias sąskaitas , už jų atsakingas subjektas yra „CaixaBank, SA“, kurio mokesčių mokėtojo identifikacinis numeris A08663619 ir kuris yra įregistruotas Ispanijos banke numeriu 2100, o tai garantuoja, kad tai yra visiškai prižiūrimas bankas. Ši parama suteikia ramybę vartotojams, ieškantiems modernios programėlės patogumo neaukojant didelio banko stabilumo.
Draudimo sektoriuje „Imagin“ siūlo įvairias draudimo sutartis, kurias valdo keli grupės subjektai: gyvybės draudimui – „VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros“, o ne gyvybės draudimui – „SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros“ . „CaixaBank, SA“ veikia kaip išskirtinė „VidaCaixa“ bankininkystės draudimo operatorius ir yra įgaliota veikti „SegurCaixa Adeslas“ vardu, turėdama OE0003 kodą DGSFP draudimo ir perdraudimo platintojų registre ir atitinkamą profesinės civilinės atsakomybės draudimą.
„CaixaBank, SA “ registruota buveinė yra adresu Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valensija , o subjektas veikia pagal galiojančius Ispanijos teisės aktus. „Imagin“ yra pavyzdys, kaip didelis bankas gali derinti tradicinius finansinius produktus su nauju, skaitmeniniu prekės ženklu, kuris skatina jaunų žmonių lojalumą per patirtis, pinigų grąžinimą ir pažangias funkcijas.
Ispanijoje veikiantys neobankai ir jų pagrindinės savybės
Ispanijos neobankų ir internetinės „fintech“ bankininkystės ekosistema tapo labai įvairi. Dideli tarptautiniai žaidėjai egzistuoja kartu su vietos projektais, kurie specializuojasi konkrečiose nišose. Kiekvienas iš jų siūlo savitas funkcijas, skirtingus verslo modelius ir vertės pasiūlymus, kuriuose didelis dėmesys skiriamas naudotojo patirčiai.
Vieni daugiausia dėmesio skiria taupymui ir sąskaitų pelningumui, kiti – išlaidų valdymui, pinigų grąžinimui ar tarptautiniams mokėjimams , o dar keli yra orientuoti į konkrečias grupes, tokias kaip laisvai samdomi darbuotojai, MVĮ ar migrantų populiacija. Toliau pateikiama pagrindinių Ispanijoje veikiančių neobankų apžvalga ir jų išskirtinumo ypatybės.
N26: Mobilioji bankininkystė su tarptautiniu mastu
„N26“ yra Vokietijos finansinių technologijų įmonė, įkurta 2013 m. Iš pradžių daugiausia dėmesio skyrusi vartotojams, kuriems reikėjo valdyti savo pinigus daugiau nei vienoje šalyje. Nuo to laiko ji išplėtė savo produktų ir paslaugų asortimentą, dabar siūlydama ispaniškus IBAN ir lojalumo sistemas, tokias kaip pinigų grąžinimas, kad padėtų laisvai samdomiems darbuotojams sutaupyti socialinio draudimo įmokų.
Jo mobiliojoje programėlėje yra išlaidų kategorizavimo įrankiai, leidžiantys tiksliai matyti, kur eina jūsų pinigai . Dėl aiškaus ir dinamiško biudžeto vaizdo ji tapo mėgstama tarp dažnai keliaujančių žmonių ir tų, kurie gyvena keliose šalyse.
Tarp išskirtinių funkcijų yra galimybė planuoti mokėjimus ir peržiūrėti būsimus tiesioginius debetus bei suplanuotus pervedimus . Tai padeda numatyti išlaidas ir išvengti netikėtumų mėnesio pabaigoje, o tai ypač naudinga valdant kelias sąskaitas ar paslaugas.
Dar vienas svarbus privalumas – bendros „erdvės “ – subsąskaitos, leidžiančios atskirti santaupas skirtingiems tikslams ir peržiūrėti visas pastarųjų šešių mėnesių operacijas. Ši struktūra palengvina finansinį planavimą ir leidžia taupyti kartu su šeimos nariais ar kambariokais.
Be to, „N26“ siūlo automatines taupymo taisykles, tokias kaip suplanuoti mėnesiniai įmokos arba pirkinių suapvalinimas, kad perteklinė suma būtų priskirta skaitmeninei taupyklei. Šios nedidelės automatizacijos padeda suformuoti taupymo įprotį, vartotojui nereikalaujant nuolat jo stebėti.
„Revolut“: finansinė superprogramėlė, orientuota į pasaulinį pasaulį
„Revolut“ yra britų neobankas, turintis daugiau nei 3 milijonus klientų Ispanijoje ir daugiau nei 40 milijonų visame pasaulyje . Jo stiprybė slypi tame, kad jis derina kelių valiutų sąskaitas, korteles ir verslo paslaugas su pažangesnėmis funkcijomis, tokiomis kaip prekyba kriptovaliutomis, draudimas ir net mobiliųjų telefonų paslaugos.
Vienas iš jų pagrindinių įrankių yra pinigų grąžinimo programa , kuri grąžina tam tikrą procentą nuo tinkamų pirkinių kortele sumos. Jie paaiškina, kad atlygis pagal numatytuosius nustatymus apskaičiuojamas nuo bendros sumos ir suapvalinamas iki artimiausio sveikojo skaičiaus, todėl vartotojas gauna nedidelius, nuoseklius pinigų grąžinimus.
„Revolut“ taip pat save pozicionuoja kaip kredito produktų teikėją . Antros kredito kortelės išleidimas Ispanijoje sustiprina jos pasiūlą ir žada dar labiau paskatinti augimą vietinėje rinkoje, kur ji jau konkuruoja akis į akį su tradiciniais bankais ir kortelių išdavėjais.
„Bnext“: sąskaita su ispanišku IBAN, bet be savo banko licencijos
„Bnext“ yra Ispanijos finansinių technologijų įmonė, kuri, nors ir neturi banko licencijos , savo klientams siūlo ispanišką IBAN, kad būtų lengviau atlikti kasdienes operacijas. Tai ypač praktiška vartotojams, ieškantiems patogios vietinės sąskaitos nekeičiant pagrindinio banko.
Nepaisant to, kad Ispanijos bankas skyrė sankciją už tai, kad bendrovė laiku nepranešė apie reikšmingus akcijų paketo pokyčius , ji išlaiko nemažą verslo apimtį ir toliau plėtoja savo platformą.
Jų pagrindinis produktas yra mokėjimo sąskaita be atidarymo mokesčio , leidžianti vartotojams nustatyti tiesioginius indėlius atlyginimams ir kitoms pajamoms, taip pat reguliarioms sąskaitoms. Be to, jie siūlo konkurencingus tarptautinių pervedimų tarifus – funkciją, kurią labai vertina vartotojai, siunčiantys pinigus į užsienį.
Sąskaitą papildo nemokama debeto kortelė be priežiūros mokesčių , todėl tai patrauklus pasirinkimas tiems, kurie nori išbandyti skaitmeninę bankininkystę nepatirdami nuolatinių mokesčių.
B100: pelningumas, susijęs su sveikata ir tvarumu
„B100“ – tai ABANCA įkurtas neobankas , kuris pozicionuoja save tarp tų, kurie siūlo didžiausią grąžą savo klientams. Jo pasiūlymas pagrįstas labai originalia koncepcija: pinigai, sveikata ir aplinkosauginė atsakomybė sujungti viename finansiniame produkte.
Šio modelio pagrindas yra sveikatos sąskaita – taupomoji sąskaita, kurios nemokama versija suteikia labai didelę grąžą, akivaizdžiai pranašesnę už daugelio konkurentų sąskaitas. Unikali jos savybė yra ta, kad pinigus į šią sąskaitą galima papildyti tik per naudotojo fizinį aktyvumą.
Norėdami įnešti lėšas į sveikatos sąskaitą, turite nueiti arba nubėgti, kol pasieksite tam tikrą žingsnių skaičių , kuris vėliau virsta įmokomis į sąskaitą. Tai skatina fizinį aktyvumą ir tuo pačiu metu didina santaupas, sukuriant labai patrauklią dvigubą paskatą.
„B100“ taip pat pristatė nemokamą debeto kortelę pavadinimu „Pay to Save“ , kuri yra susijusi su iniciatyvomis, kovojančiomis su jūrų tarša. Kiekvienas vartotojo atliktas mokėjimas prisideda prie vandenynų valymo projektų, todėl šis neobankas yra vienas aktyviausių aplinkosaugos požiūriu.
Íkualo: bankininkystė migrantams
„Íkualo“ yra neseniai įkurtas neobankas, kurio pagrindinis tikslas – įtraukti į finansų sistemą migrantus, turinčius tik pasą . Ši grupė dažnai susiduria su daugybe kliūčių atidarydama sąskaitas tradiciniuose bankuose dėl vietinės kredito istorijos ar papildomų dokumentų trūkumo.
Íkualo siūlo leisti vartotojams atidaryti sąskaitą pateikus pasą ir kvitą arba adreso įrodymą , o procesą užbaigti vaizdo skambučiu tapatybei patvirtinti. Remdamasi šia informacija, sistema sugeneruoja kredito reitingą.
Siekdama šio tikslo, organizacija intensyviai naudoja dirbtinį intelektą , mašininį mokymąsi ir didžiuosius duomenis, kad įvertintų klientų, kurie neatitinka tradicinių modelių, riziką. Tai leidžia jai pasiūlyti pagrindinius finansinius produktus žmonėms, kurie kitaip nebūtų įtraukti į bankų sistemą.
Nikelis: vietinė bankininkystė per tabako parduotuves ir loterijų punktus
„Nickel“ yra „BNP Paribas“ grupės skaitmeninis bankas , pasirinkęs labai unikalų modelį: daugiausia veikia per tabako parduotuves ir loterijų punktus rajonuose ir retai apgyvendintose vietovėse. Dėl šio požiūrio Ispanijoje jau yra apie 2.000 pardavimo vietų.
Dėl šio fizinio išsidėstymo „Níquel“ yra viena iš daugiausiai grynųjų pinigų išėmimo vietų turinčių įmonių Ispanijos rinkoje , todėl ji ypač patraukli žmonėms, kurie vertina netoliese esančią vietą, kurioje galima išsigryninti pinigus, nevykstant į banko skyrių.
Jų tikslas – per ateinančius metus atidaryti apie 600 000 sąskaitų , pasinaudojant daugelio miestų bankų skyrių uždarymu. Paslauga kainuoja 25 eurus per metus ir apima atsiskaitomąją sąskaitą, „Mastercard“ debeto kortelę bei galimybę paversti savo vietinį tabako pardavimų centrą savotišku „kaimynystės bankininku“.
„Nickel“ savo fizinį tinklą papildo programėle ir svetaine pinigams valdyti , taip pat telefono pagalbos paslauga iš Sevilijos ir Madrido, kuri suteikia papildomo artumo ir pasitikėjimo mažiau skaitmeninius įgūdžius turintiems vartotojams.
EVO bankas: tradicinio banko skaitmeninis filialas
„EVO Banco“ buvo įkurta 2012 m., taikant išskirtinai novatorišką požiūrį, o nuo 2019 m. tapo visiškai skaitmeniniu „Bankinter“ filialu . Bėgant metams, ji gavo daugybę apdovanojimų už internetinę bankininkystę ir įsipareigojimą teikti paprastus ir skaidrius produktus.
Vienas iš reprezentatyviausių įrankių yra „ Smart Piggy Bank“ – visiškai automatizuota ir lengvai konfigūruojama mikrotaupymo sistema. Vartotojai gali aktyvuoti taisykles, pvz., suapvalinti pirkinius, reguliariai įmokėti arba naudoti žaidimo elementus, kad lengvai padidintų savo santaupas.
„EVO“ taip pat siūlo išmanųjį pinigų grąžinimą, leidžiantį sutaupyti iki 8 % kiekvienam pirkiniui dalyvaujančiose parduotuvėse. Ši nuolaida derinama su esamomis akcijomis ar išpardavimais, todėl ji dar patrauklesnė klientams.
Kalbant apie prieigą prie grynųjų pinigų, „EVO“ gali pasigirti daugiau nei 18 000 nemokamų bankomatų Ispanijoje ir galimybe nemokamai išsiimti debeto korteles bankomatuose visame pasaulyje, o tai yra didelis privalumas dažnai keliaujantiems ir žmonėms, kurie daug juda darbo reikalais.
„Bunq“: skaitmeninis bankas, taikantis klajoklišką ir ekologišką požiūrį
„Bunq“ yra Nyderlandų skaitmeninis bankas , per vienerius metus padidinęs klientų indėlių apimtį septynis kartus ir tapęs antru pagal dydį skaitmeniniu banku Europoje. Į Ispaniją jis atkeliavo 2021 m. ir neseniai pristatė labai konkurencingą taupomąją sąskaitą su didelėmis palūkanų normomis.
Jos įkūrėjas Ali Niknam pabrėžia, kad didelė dalis klientų yra skaitmeniniai klajokliai ir keliautojai , ieškantys geriausios įmanomos mobiliosios bankininkystės patirties ir norintys išvengti daugeliui tradicinių subjektų būdingų kliūčių.
Be finansinių paslaugų, „Bunq“ sukūrė strategiją, orientuotą į tvarumą , investicijas į miškų atsodinimą ir projektus, darančius teigiamą poveikį vietos bendruomenėms ir aplinkai. Tai sustiprina jos, kaip ekologiško ir atsakingo banko, poziciją.
„Qonto“: finansinių technologijų pasirinkimas MVĮ ir laisvai samdomiems darbuotojams
„Qonto“ save pozicionavo kaip pirmaujantį skaitmeninės bankininkystės paslaugų teikėją MVĮ, laisvai samdomiems darbuotojams ir startuoliams . Jos pasiūlymas orientuotas į verslo bankininkystės ir apskaitos supaprastinimą – procesus, kuriems dažnai reikia daug laiko ir išteklių.
Viena naudingiausių funkcijų yra automatinis kvitų ir sąskaitų faktūrų suderinimas su banko operacijomis , taip pat galimybė pridėti pasirinktines etiketes ir pastabas. Tai leidžia aiškiai ir efektyviai stebėti finansus, nenaudojant nesibaigiančių skaičiuoklių.
„Qonto“ savo paslaugas suskirsto į keturis klientų segmentus : pradedančiuosius verslininkus, jau įsitvirtinusius laisvai samdomus darbuotojus, labai mažas įmones, kuriose dirba nuo 1 iki 9 darbuotojų, ir MVĮ, kuriose dirba iki 250 darbuotojų. Kiekvienas segmentas turi planus ir funkcijas, pritaikytas jo poreikiams.
Įsivaizduokite: lojalumo kūrimas su naujomis kartomis
Be korporacinės struktūros, „Imagin“ veikia kaip skaitmeninis bankas, skirtas jaunimui ir paaugliams . Vienas iš pagrindinių jo privalumų yra galimybė naudotis „Bizum“ net ir jaunesniems nei 18 metų, todėl jis tapo populiarus tarp jaunesnių vartotojų.
Sulaukę 18 metų, vartotojai automatiškai tampa suaugusiais „Imagin“ klientais , nereikalaujant keisti programėlių ar finansų įstaigų. Šis mechanizmas padeda „CaixaBank“ sumažinti vidutinį klientų bazės amžių ir nuo pat mažens ugdyti lojalumą su naujomis kartomis.
„Imagin“ taip pat išsiskiria pinigų grąžinimo moduliu su išskirtinėmis nuolaidomis kelionėms ir viešbučiams, restoranams, maistui, madai ir grožio procedūroms. Naudodamiesi nemokama kortele, atrakinate įvairius prizus, kurie suteikia smagių ir naudingų elementų jūsų santykiams su banku.
Visa tai daro „Imagin“ geru pavyzdžiu, kaip tradicinis bankas gali pristatyti naują skaitmeninį prekės ženklą, kad galėtų konkuruoti su grynais neobankais naudotojų patirties ir jaunų klientų privalumų srityje.
Geriausi skaitmeniniai bankai Europoje už Ispanijos ribų
Finansinių technologijų banga neapsiriboja vien Ispanijos rinka; visoje Europoje atsirado dešimtys neobankų ir konkurentų bankų , siūlančių paslaugas tarptautiniu mastu. Išsirinkti vieną iš jų nėra lengva, nes dauguma jų siūlo labai specifinius pasiūlymus – nuo minimalistinių nemokamų sąskaitų iki finansinių superprogramėlių, kuriose gausu papildomų paslaugų.
Užuot sutelkę dėmesį vien į klientų skaičių ar pajamas, daugelis analitikų rekomenduoja atkreipti dėmesį į unikalias savybes, inovacijų lygį ir įmonės reputaciją rinkoje. Šiame kontekste kai kurie pavadinimai išsiskiria dėl savo dydžio, specializacijos ar produktų kokybės.
„Revolut“ kaip Europos superlyderis
„Revolut“, turinti daugiau nei 25 milijonus vartotojų visame pasaulyje , įsitvirtino kaip vienas didžiausių skaitmeninių bankų Europoje. Be savo stipriųjų pusių mokėjimų ir valiutos keitimo srityse, ji siūlo asmenines paskolas, nemokamus tarptautinius pervedimus pagal pasirinktus planus, kelionių ir mobiliojo ryšio draudimą ir net prekybą kriptovaliutomis.
Jos sėkmę daugiausia lemia labai maži mokesčiai ir didžiulis gebėjimas sparčiai diegti inovacijas . „Revolut“ pelnė reputaciją už tai, kad teikia pirmenybę klientui, greitai pritaiko programėlių funkcijas ir nuolat pristato naujas paslaugas, kad prisitaikytų prie savo bendruomenės poreikių.
„Valyuz“: elektroninių pinigų įstaiga, orientuota į verslą
„Valyuz“, registruota ir reguliuojama Lietuvoje, yra viena labiausiai pripažintų elektroninių pinigų įstaigų savo sektoriuje. Ji pirmiausia skirta klientams, kurie vertina greitas ir paprastas naudoti programas ir kuriems reikia atlikti operacijas keliomis valiutomis ir šalimis.
Jos privalumai apima mobiliąsias programėles, skirtas „iOS“ ir „Android“ , banko pavedimus 35 valiutomis į daugiau nei 200 šalių ir galimybę įsigyti išankstinio mokėjimo „Mastercard“ kortelę. Ji taip pat leidžia konvertuoti valiutą konkurencingomis kainomis ir siūlo galimybes keliems pasirašantiems asmenims toje pačioje sąskaitoje – tai svarbi funkcija įmonėms.
„Valyuz“ taip pat pabrėžia saugios prisijungimo technologijos ir labai vertinamą klientų aptarnavimą – du veiksnius, kurie prisideda prie teigiamo jos įvaizdžio tarp tarptautiniu mastu veikiančių įmonių ir specialistų.
„Monzo“: skaitmeninė milžinė iš JK
„Monzo“ yra vienas iš pirmaujančių skaitmeninės bankininkystės vardų Didžiojoje Britanijoje , turintis daugiau nei septynis milijonus klientų. Nors bendrovės būstinė yra Jungtinėje Karalystėje, su jos sąskaita susieta „Mastercard“ kortelė leidžia vartotojams atsiskaityti visur, kur priimamas šis mokėjimo būdas, dažnai netaikant papildomų mokesčių už operacijas užsienyje.
Jų programėlė leidžia jums nustatyti biudžetus, atlikti tiesioginius debetus, uždirbti palūkanas už santaupas ir suskirstyti pinigus į atskirus „pintus“. Ši struktūra padeda geriau valdyti mėnesio biudžetą ir paskirstyti konkrečias sumas konkretiems tikslams.
„Monzo“ taip pat išpopuliarėjo dėl funkcijos, kuri viena diena anksčiau išmoka atlyginimus tiems, kurių darbo užmokestis yra įneštas į banką – šią funkciją labai vertina tie, kuriems reikia kuo greičiau gauti pinigus.
„Starling Bank“: Didžiosios Britanijos skaitmeninės bankininkystės favoritas
„Starling Bank“, taip pat iš JK, pelnė „mėgstamiausio“ titulą skaitmeninės bankininkystės ekosistemoje . Jo asmeninė sąskaita 2019 m. buvo apdovanota geriausio Britanijos banko ir geriausios einamosios sąskaitos apdovanojimais, o verslo sąskaita taip pat pelnė pagyrimų.
Bankininkės Anne Boden 2014 m. įkurta „Starling“ bendrovė sulaukia analitikų ir ekspertų giriamų atsiliepimų tiek už verslo modelį, tiek už stiprų dėmesį klientui. Jos programėlė žinoma dėl aiškios išlaidų apžvalgos ir kasdieniam naudojimui skirtų funkcijų rinkinio.
N26: Visos Europos įmonės su visomis licencijomis
Be veiklos Ispanijoje, N26 yra visiškai licencijuotas bankas, įsikūręs Vokietijoje , ir vienas iš pirmaujančių Europos skaitmeninės bankininkystės sektoriaus žaidėjų, turintis daugiau nei aštuonis milijonus vartotojų. Jis siūlo asmenines ir verslo sąskaitas be jokių paslėptų mokesčių ir indėlių draudimą iki 100 000 eurų.
Jos „Spaces“ funkcija , skirta konkrečioms subsąskaitoms kurti, yra viena labiausiai imituojamų pramonėje. Ji leidžia vartotojams išsikelti finansinius tikslus, skirti jiems pinigų ir lengvai stebėti pažangą – visa tai toje pačioje programėlėje.
Sveiki, bankas: „BNP Paribas“ skaitmeninis statymas
„Hello Bank“ (dažnai vadinamas „Hello Bank!“ arba „Hola Bank“, priklausomai nuo rinkos) yra „BNP Paribas“ skaitmeninės bankininkystės prekės ženklas , pristatytas 2013 m. ir veikiantis tik internetu. Jis buvo pripažintas už gebėjimą integruoti naujausias technologines inovacijas į programėlę, skirtą laiko stokojantiems asmenims.
Jų pagrindinė einamoji sąskaita nėra nemokama, tačiau vos už vieną eurą per mėnesį ji apima internetinės ir mobiliosios bankininkystės paslaugas, telefoninę bankininkystę, debeto kortelę ir galimybę nustatyti nuolatinius pavedimus bei tiesioginius debetus. Jie taip pat siūlo investavimo ir draudimo paslaugas.
„Hello Bank“ leidžia prekiauti vertybiniais popieriais, įsigyti draudimą, atidaryti taupomąsias ir einamąsias sąskaitas bei naudotis „Visa“ kreditinėmis arba išankstinio mokėjimo kortelėmis. Taigi ji save pozicionuoja kaip patikimą skaitmeninę alternatyvą, kurią remia didelė Europos bankų grupė.
Maištas: Ispanijos neobankas daugiausia dėmesio skiria Z kartai
„Rebellion“ yra Ispanijos neobankas, orientuotas į 16–25 metų amžiaus vartotojus . Nors jo klientų bazė (apie 280 000 vartotojų) yra mažesnė nei tokių gigantų kaip „Revolut“ ar „N26“, jam pavyko išsiskirti specializacija Z kartos srityje.
Tai buvo pirmasis bankas konkurentas Ispanijoje, gavęs banko licenciją ir pasiūlęs IBAN savo klientams, o tai leido jam nuo pat pradžių išsiskirti. Nuo tada jis stengėsi išlikti lyderiu funkcijomis, patraukliomis jaunesniems klientams.
Geras pavyzdys – „Google Maps“ vietos nustatymo išmaniosios funkcijos naudojimas, siekiant visapusiškai išnaudoti vietos nustatymo technologijų privalumus įmonėms. Tai atveria duris labiau suasmenintai patirčiai, išlaidų rekomendacijoms, biudžeto kontrolei pagal vietovę ir naujiems būdams sąveikauti su fizine aplinka pačioje programėlėje.
Į ką atkreipti dėmesį renkantis skaitmeninį banką
Renkantis skaitmeninį banką arba neobanką, geriausia žiūrėti ne tik į programėlės estetiką ar specialų pasiūlymą. Visada turėtumėte atsižvelgti į tris pagrindinius veiksnius: saugumą, mokesčius ir naudojimo paprastumą . Be to, svarbų vaidmenį atlieka reputacija, indėlių apsauga ir klientų aptarnavimas.
Kalbant apie saugumą , labai svarbu patikrinti, ar subjektas turi reikiamas licencijas ir leidimus veikti jūsų šalyje ir ar taiko patikimus prisijungimo procesus bei nulinio pasitikėjimo metodus : dviejų etapų autentifikavimą, patikimą tapatybės patvirtinimą, duomenų šifravimą ir pažangias kovos su sukčiavimu sistemas.
Kalbant apie mokesčius ir rinkliavas , vienas iš pagrindinių skaitmeninės bankininkystės privalumų yra tas, kad dėl mažesnių pridėtinių išlaidų jie dažnai siūlo mažesnius arba visai netaikomus priežiūros mokesčius, geresnius valiutos kursus ir pigesnes korteles tarptautiniam naudojimui. Nepaisant to, patartina atidžiai perskaityti smulkųjį šriftą: išėmimo limitus, valiutos keitimo mokesčius, specialiųjų pervedimų įkainius ir kt.
Praktiškumas susijęs su tuo, ar bankas atitinka jūsų poreikius. Ar jis siūlo tarptautinę debeto kortelę ? Ar leidžia atidaryti asmenines ir verslo sąskaitas? Ar turi intuityvią ir stabilią programėlę? Ar siūlo tokias funkcijas kaip subsąskaitos, biudžeto sudarymas, pinigų grąžinimas, įrankiai laisvai samdomiems darbuotojams ar integracija su apskaitos programine įranga? Pasirinkus skaitmeninį banką, kuris atitinka jūsų profilį, jūsų kasdienis gyvenimas pasikeis.
Be viso to, verta atsižvelgti į banko reputaciją ir klientų pasitenkinimo lygį . Atsiliepimai, apdovanojimai ar nepriklausomos ataskaitos gali padėti susidaryti įspūdį apie jo patikimumą. Be to, jei tai visiškai licencijuotas bankas, įsitikinkite, kad jūsų indėliams taikoma atitinkama indėlių garantijų sistema (Jungtinėse Amerikos Valstijose tai yra FDIC; Europoje tai yra kiekvienos šalies nacionalinė sistema).
Pelningumo ir sąlygų skaitmeninių produktų srityje pavyzdžiai
Daugelis internetinių bankų ir finansinių technologijų įmonių savo sąskaitas papildo indėliais, kreditinėmis kortelėmis arba investiciniais fondais . Šie produktai paprastai pateikiami su reprezentatyviais pavyzdžiais, iliustruojančiais metinę palūkanų normą, nominaliąją palūkanų normą, mokesčius ir premijas, kurias galima gauti, jei įvykdote tam tikras sąlygas.
Kai kurių terminuotųjų indėlių atveju metinė ekvivalentinė palūkanų norma (AER) gali skirtis priklausomai nuo sumos ir trukmės . Tipiškas pavyzdys būtų 4 mėnesių indėlis, kurio AER yra apie 2,7 %, jei įvykdomi reikalavimai, pavyzdžiui, tiesiogiai įnešamas atlyginimas, pensija ar tam tikros pasikartojančios pajamos ne iš banko. Jei šie reikalavimai neįvykdomi, AER gali gerokai sumažėti, o jei indėlis uždaromas anksčiau laiko, – dar labiau.
Taip pat dažnai naudojami ilgesnio termino indėliai, pavyzdžiui, 18 mėnesių terminai , kurių nominalioji metinė palūkanų norma yra apie 1,9 %, o palūkanos mokamos kas ketvirtį. Šiems produktams paprastai reikalingi minimalūs indėliai (pavyzdžiui, 5 000 EUR) ir maksimalūs indėliai (pavyzdžiui, 250 000 EUR), ir jie gali būti susieti su nemokamos taupomosios sąskaitos, kurioje mokamos palūkanos, atidarymu.
Skaitmeninių kredito kortelių maksimali metinė palūkanų norma (APR) paprastai yra apie 23 %, o nominalioji palūkanų norma (NIR) – apie 21 % , tačiau dažnai siūlomi mažesni arba net nuliniai administravimo mokesčiai už pradinius pirkimus, atliktus pagal išsimokėjimo planus. Tipiniai pavyzdžiai rodo, kaip 750 EUR vertės pirkinys, trunkantis 3 mėnesius, gali turėti 0 % grynąją palūkanų normą ir 0 % metinę palūkanų normą, jei administravimo mokestis yra nulis, o kai mokestis yra 3 arba 20 EUR, o terminas – 3 arba 6 mėnesiai, faktinė metinė palūkanų norma padidėja, net jei nėra grynųjų palūkanų.
Kai kurie bankai siūlo tiesiogines pinigines premijas , pvz., 40 € arba 500 € (bendroji suma), jei klientas atitinka minimalius išlaidų reikalavimus kortele arba nustato tiesioginį atlyginimo pervedimą tam tikram laikotarpiui. Svarbu atkreipti dėmesį, kad šios premijos laikomos investicinėmis pajamomis, apmokestinamomis pajamų mokesčiu, paprastai bankui automatiškai išskaičiuojant 19 % pajamų mokestį.
Kalbant apie investavimą į fondus, daugelis skaitmeninių bankų siūlo prieigą prie aktyviai arba pasyviai valdomų produktų , o reguliavimo informacija pateikiama tokiuose dokumentuose kaip prospektas arba investicijų informacijos dokumentas (IID). Pavyzdžiui, pasaulinis visų kapitalizacijos bendrovių akcijų fondas per pastaruosius metus galėjo pasiekti labai didelę grąžą (viršijančią lyginamąjį indeksą), tačiau tai lėmė didesnį kintamumą ir nuolatines išlaidas, siekiančias apie 1,3 % per metus.
Šis fondo tipas paprastai rekomenduojamas investuotojams, turintiems didelę rizikos toleranciją ir ilgalaikį investavimo horizontą , kurie supranta, kad ankstesni rezultatai negarantuoja būsimų rezultatų, ir kurie nori siekti alfa, palyginti su pasauliniu indeksu. Prieš priimant bet kokius sprendimus, patartina išanalizuoti 3–5 metų veiklos istoriją, portfelio koncentraciją, pagrindinius vertybinius popierius, į kuriuos investuojama, ir sekimo paklaidą, palyginti su etalonu.
Visų šių pavyzdžių moralas aiškus: būtina atidžiai perskaityti kiekvieno finansinių technologijų produkto sąlygas , suprasti skirtumą tarp nominaliosios palūkanų normos (TIN) ir metinės palūkanų normos (APR), atsižvelgti į mokesčius, baudas už ankstyvą sutarties nutraukimą ir bet kokių premijų mokestines pasekmes. Paprastas pritaikymas internetinėje bankininkystėje neturėtų lemti šių detalių ignoravimo.
Visa tai padeda paaiškinti, kodėl bankininkystės sektorius negrįžtamai perėjo prie skaitmeninimo . Daugėja internetinės bankininkystės ir finansinių technologijų (FinTech) galimybių, klientai reaguoja milžinišku vartotojų skaičiaus augimu, o tradiciniai bankai yra priversti diegti naujoves. Tuo pačiu metu atsiranda itin specializuotų pasiūlymų skaitmeniniams klajokliams, jaunimui, MVĮ ir tradiciškai atskirtoms grupėms, plečiant kiekvienam vartotojų tipui prieinamas alternatyvas. Tokioje aplinkoje, norint visapusiškai išnaudoti finansinių technologijų revoliuciją internetinėje bankininkystėje, labai svarbu būti gerai informuotam, lyginti ir pasirinkti geriausiai jūsų poreikius atitinkančią įstaigą.
