- Fintech, uporabljen v spletnem bančništvu, združuje klasične storitve z napredno tehnologijo, da bi ponudil 100 % digitalne račune, kartice, posojila in naložbe.
- Neobanke, kot so N26, Revolut, Monzo, Bunq ali EVO Banco, izstopajo po svojih aplikacijah, nizkih provizijah, vračilu denarja, mikro varčevanju in posebnih orodjih za popotnike, mlade ali podjetja.
- Dobra izbira vključuje analizo regulativne varnosti, dejanskih provizij, praktičnosti aplikacije in zaščite depozitov ter ugleda in kakovosti storitev za stranke.
- Digitalna transformacija je nepovratna in sili tradicionalne banke in nove akterje, da tekmujejo v uporabniški izkušnji, inovacijah in preglednosti produktov in pogojev.
Spletno bančništvo in finančna tehnologija sta za vedno spremenila način upravljanja denarja . V samo nekaj letih smo od čakanja v vrsti v poslovalnici za katero koli transakcijo prešli na odpiranje računov, vlaganje ali nakup zavarovanja prek mobilnih telefonov v nekaj minutah. Ta digitalna revolucija je povzročila nastanek novih akterjev, kot so tehnološka zagonska podjetja , neobanke in povsem digitalne banke, ki imajo močan vpliv v Španiji in po vsej Evropi.
V tej krajini se pojavljajo imena, kot so Revolut, N26, Monzo, EVO Banco in Imagin , poleg manj znanih, a močnih igralcev, kot so Bunq, Qonto, Níquel in B100. Vsi tekmujejo v ponudbi boljših aplikacij, nižjih provizij in naprednih funkcij, kot so vračilo denarja, samodejno mikro varčevanje, kriptovalute in računovodska orodja za podjetja. Spodaj boste našli obsežen vodnik za razumevanje, kaj je fintech v spletnem bančništvu, kako razlikovati med banko in neobanko ter kateri so najpomembnejši projekti, ki trenutno delujejo na trgu.
Kaj je spletno fintech bančništvo in zakaj revolucionira vse?
Ko govorimo o fintechu, uporabljenem v spletnem bančništvu, mislimo na subjekte, ki združujejo tradicionalne finančne storitve (račune, kartice, posojila, zavarovanja ali naložbe) z zmogljivo tehnološko plastjo. Za razliko od tradicionalnih bank je njihov odnos s stranko skoraj izključno digitalen: mobilna aplikacija, spletna stran in podpora na daljavo.
Ta podjetja izkoriščajo tehnologijo za poenostavitev procesov, zmanjšanje stroškov in personalizacijo uporabniške izkušnje . Namesto obsežne mreže pisarn se osredotočajo na razvoj robustnih aplikacij, hitrih plačilnih sistemov, spletnega preverjanja identitete in orodij za analizo podatkov, ki jim omogočajo boljše razumevanje strank.
Zahvaljujoč tej tehnološki naložbi je digitalno bančništvo v zadnjih letih v Evropi doživelo izjemno rast . Neobanke, kot je Revolut, so v samo dveh letih zrasle z 1,5 milijona na 10 milijonov uporabnikov, medtem ko je N26 v istem obdobju podvojila svojo bazo strank na več kot pet milijonov. Danes se mnogi od teh akterjev ponašajo z več deset milijoni uporabnikov po vsem svetu.
Ta preobrazba ne vpliva le na nove akterje; celo tradicionalne banke so se morale zbrati in lansirati digitalne blagovne znamke ali 100-odstotno spletne oddelke, da ne bi izgubile podlage v korist fintech podjetij. V tem novem okolju so varnost in zasebnost , enostavnost uporabe in konkurenčne provizije postale bistvene zahteve za uspeh.
Kako razlikovati med tradicionalno banko, digitalno banko in neobanko
Ena največjih zmede za mnoge uporabnike je, ali je subjekt, s katerim imajo opravka, licencirana banka, neobanka ali preprosto finančna aplikacija in ali je skladen s predpisi, kot je direktiva NIS2.
Na splošno je banka (ne glede na to, ali gre za tradicionalno ali digitalno) subjekt, ki ima polno bančno licenco in ga nadzoruje regulator (v Španiji Banka Španije; v drugih evropskih državah njihova centralna banka). To pomeni, da lahko sprejema depozite, odobrava posojila, vaša sredstva pa so običajno do določene meje krita s shemo jamstva za depozite.
Neobanke pa lahko poslujejo z lastno bančno licenco ali pa se zanašajo na zunanje banke in institucije za elektronski denar . Številne evropske neobanke so se odločile za polno licenco (kot sta N26 ali Bunq), druge pa delujejo kot posredniki, pri čemer se za hrambo stanja in izdajo kartic zanašajo na partnerske banke.
Za razliko od tradicionalnih bank ti digitalni akterji ponujajo popolnoma spletno in mobilno osredotočeno izkušnjo . Njihove aplikacije uporabnikom omogočajo odpiranje računov v nekaj minutah, prejemanje obvestil v realnem času, ustvarjanje varčevalnih podračunov, avtomatizacijo pravil in veliko učinkovitejše izvajanje mednarodnih plačil kot tradicionalne finančne institucije.
Skratka: ni vse, kar je na vašem mobilnem telefonu videti kot banka, z regulativnega vidika dejansko banka . Preden se odločite, je priporočljivo preveriti, ali ima bančno licenco, ali deluje kot institucija za elektronski denar, kdo varuje vaše vloge in v kateri državi je nadzorovana.
Predstavljajte si mešani model finančnih in nefinančnih storitev
V španskem sektorju spletnega bančništva Imagin izstopa kot digitalna banka, ki jo poganja CaixaBank in združuje tradicionalne finančne storitve s širšo vrednostno ponudbo, ki temelji na vsebini in nefinančnih ugodnostih. To je jasen primer, kako lahko tradicionalna institucija ustvari 100-odstotno digitalno blagovno znamko, da bi pritegnila mlajše občinstvo.
Po eni strani je ImaginersGen, SA podjetje, ki trži nefinančne storitve pod blagovno znamko Imagin. To vključuje vse od vsebin in izkušenj do popustov in ponudb pri partnerskih podjetjih, do katerih je mogoče dostopati neposredno prek aplikacije brez potrebe po tradicionalnih bančnih storitvah.
Po drugi strani pa je strogo bančni del strukturiran prek ImaginBank, blagovne znamke CaixaBank . V tej ureditvi ImaginersGen deluje kot agent, medtem ko CaixaBank in drugi subjekti znotraj skupine dejansko zagotavljajo različne produkte (račune, kartice, zavarovanja itd.).
Kartice Imagin izdaja CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hibridna plačilna institucija s sedežem na naslovu Avenida de Manoteras št. 20, Edificio París (28050 Madrid). Kreditne kartice so predmet predhodne odobritve s strani CPC. Sredstva, ki jih stranke hranijo za plačilne storitve, so zaščitena z depozitom na ločenem računu pri CaixaBank, SA , kar zagotavlja dodatno plast varnosti.
Kar zadeva tekoče račune , je za njimi CaixaBank, SA, z davčno identifikacijsko številko A08663619, registrirana pri Banki Španije pod številko 2100, kar zagotavlja, da gre za popolnoma nadzorovano banko. Ta podpora zagotavlja brezskrbnost uporabnikom, ki iščejo udobje sodobne aplikacije, ne da bi pri tem žrtvovali stabilnost velike banke.
V zavarovalniškem sektorju Imagin ponuja različne police, ki jih upravlja več subjektov znotraj skupine: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros za življenjska zavarovanja in SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros za neživljenjska zavarovanja . CaixaBank, SA deluje kot izključni bančno-zavarovalniški operater za VidaCaixa in je pooblaščena za SegurCaixa Adeslas, s kodo OE0003 v registru distributerjev zavarovanj in pozavarovanj DGSFP in z ustreznim zavarovanjem poklicne odgovornosti.
Registrirani sedež banke CaixaBank, SA se nahaja na naslovu Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , in subjekt posluje v skladu z veljavnimi španskimi predpisi. Imagin je primer, kako lahko velika banka združi tradicionalne finančne produkte s svežo, digitalno blagovno znamko, ki spodbuja zvestobo mladih z izkušnjami, vračilom denarja in naprednimi funkcijami.
Neobanke, ki delujejo v Španiji, in njihove ključne značilnosti
Španski ekosistem neobank in spletnega fintech bančništva je postal zelo raznolik. Veliki mednarodni akterji sobivajo z lokalnimi projekti, specializiranimi za specifične niše. Vsak od njih prinaša različne funkcionalnosti, različne poslovne modele in vrednostne ponudbe, ki so močno osredotočene na uporabniško izkušnjo.
Nekatere se osredotočajo na varčevanje in donosnost računov, druge na upravljanje stroškov, vračilo denarja ali mednarodna plačila , več pa jih je ciljalo na specifične skupine, kot so samostojni podjetniki, mala in srednja podjetja ali migranti. Spodaj je pregled glavnih neobank, ki delujejo v Španiji, in značilnosti, zaradi katerih izstopajo.
N26: Mobilno bančništvo z mednarodnim poudarkom
N26 je nemško fintech podjetje, ustanovljeno leta 2013, ki se je sprva osredotočalo na uporabnike, ki so morali upravljati svoj denar v več kot eni državi. Od takrat je razširilo svojo ponudbo izdelkov in storitev ter zdaj ponuja španske IBAN-e in sisteme nagrajevanja, kot je vračilo denarja, da bi samostojnim podjetnikom pomagalo prihraniti pri prispevkih za socialno varnost.
Njegova mobilna aplikacija vključuje orodja za kategorizacijo porabe, ki vam omogočajo, da natančno vidite, kam gre vaš denar . Zahvaljujoč temu jasnemu in dinamičnemu pogledu na vaš proračun je postal priljubljen med pogostimi popotniki in tistimi, ki živijo v več državah.
Med njegovimi izjemnimi funkcijami je možnost načrtovanja plačil in ogleda prihajajočih direktnih bremenitev ter načrtovanih nakazil . To pomaga predvideti stroške in se izogniti presenečenjem ob koncu meseca, kar je še posebej uporabno pri upravljanju več računov ali storitev.
Druga velika prednost so skupni »Prostori «, podračuni, ki vam omogočajo ločevanje prihrankov za različne cilje in ogled vseh transakcij iz zadnjih šestih mesecev. Ta struktura olajša finančno načrtovanje in omogoča skupno varčevanje z družinskimi člani ali sostanovalci.
Poleg tega N26 ponuja samodejna pravila varčevanja , kot so načrtovani mesečni prispevki ali zaokroževanje nakupov, da se presežek dodeli v digitalni hranilnik. Te majhne avtomatizacije pomagajo ustvariti navado varčevanja, ne da bi jo moral uporabnik nenehno spremljati.
Revolut: finančna super aplikacija z globalnim poudarkom
Revolut je britanska neobanka, ki ima v Španiji več kot 3 milijone strank, po vsem svetu pa več kot 40 milijonov . Njena moč je v združevanju večvalutnega računa, kartic in poslovnih storitev z naprednejšimi funkcijami, kot so trgovanje s kriptovalutami, zavarovanje in celo storitve mobilne telefonije.
Eno njihovih vodilnih orodij je program vračila denarja , ki vrne odstotek zneska upravičenih nakupov s kartico. Nagrada, pojasnjujejo, se izračuna na podlagi skupnega zneska in privzeto zaokroži na najbližje celo število, kar uporabniku zagotavlja majhna, dosledna vračila denarja.
Revolut se pozicionira tudi kot ponudnik kreditnih produktov . Dodatek druge kreditne kartice v Španiji krepi njegovo ponudbo in obljublja nadaljnjo rast na lokalnem trgu, kjer se že neposredno kosa s tradicionalnimi bankami in izdajatelji kartic.
Bnext: račun s španskim IBAN-om, vendar brez lastne bančne licence
Bnext je špansko fintech podjetje, ki sicer nima bančne licence , vendar svojim strankam ponuja španski IBAN za lažje vsakodnevne transakcije. To je še posebej praktično za uporabnike, ki iščejo udobje lokalnega računa, ne da bi morali zamenjati svojo glavno banko.
Kljub sankciji Španske centralne banke, ker ni pravočasno poročala o pomembnih spremembah v svojem deležu , podjetje ohranja znaten obseg poslovanja in še naprej razvija svojo platformo.
Njihov osrednji produkt je plačilni račun brez provizije za odprtje , ki uporabnikom omogoča nastavitev neposrednih nakazil za plače in druge dohodke ter redne račune. Poleg tega ponujajo konkurenčne cene mednarodnih nakazil, kar uporabniki, ki pošiljajo denar v tujino, zelo cenijo.
Račun dopolnjuje brezplačna debetna kartica brez stroškov vzdrževanja , zaradi česar je privlačna možnost za tiste, ki želijo preizkusiti digitalno bančništvo brez ponavljajočih se stroškov.
B100: dobičkonosnost, povezana z zdravjem in trajnostjo
B100 je neobanka, ki jo je ustanovila ABANCA in se je uvrstila med tiste, ki svojim strankam ponujajo najvišje donose. Njena ponudba temelji na zelo izvirnem konceptu: združevanju denarja, zdravja in okoljske odgovornosti v enem samem finančnem produktu.
Jedro tega modela je zdravstveni račun , varčevalni račun z zelo visokim donosom v brezplačni različici, ki je očitno boljši od mnogih konkurentov. Njegova edinstvena značilnost je, da je denar na ta račun mogoče dodati le s telesno aktivnostjo uporabnika.
Za polog sredstev na zdravstveni račun morate hoditi ali teči, dokler ne dosežete določenega števila korakov , ki se nato pretvorijo v prispevke na račun. To spodbuja telesno vadbo, hkrati pa povečuje prihranke, kar ustvarja zelo privlačno dvojno spodbudo.
B100 je predstavil tudi brezplačno debetno kartico z imenom Pay to Save , ki je povezana s pobudami za boj proti onesnaževanju morja. Vsako plačilo, ki ga opravi uporabnik, prispeva k projektom čiščenja oceanov, kar to neobanko uvršča med najbolj aktivne glede vpliva na okolje.
Íkualo: bančništvo za migrante
Íkualo je nedavno ustanovljena neobanka, katere glavni cilj je v finančni sistem vključiti migrante, ki imajo le potni list . Ta skupina se pri odpiranju računov v tradicionalnih bankah pogosto sooča s številnimi ovirami zaradi pomanjkanja lokalne kreditne zgodovine ali dodatne dokumentacije.
Íkualov predlog vključuje možnost odprtja računa s predložitvijo potnega lista in potrdila o prejemu ali dokazila o naslovu , postopek pa se zaključi z video klicem za preverjanje identitete. Na podlagi teh podatkov sistem ustvari kreditno oceno.
Da bi to dosegli, organizacija intenzivno uporablja umetno inteligenco , strojno učenje in velike podatke za oceno tveganja strank, ki ne ustrezajo tradicionalnim modelom. To ji omogoča, da ponudi osnovne finančne produkte ljudem, ki bi bili sicer izključeni iz bančnega sistema.
Nickel: lokalno bančništvo prek trafik in loterijskih poslovalnic
Nickel je digitalna banka skupine BNP Paribas , ki se je odločila za zelo edinstven model: poslovanje poteka predvsem prek trafik in loterijskih prodajaln v soseskah in redko poseljenih območjih. Zahvaljujoč temu pristopu ima v Španiji že približno 2.000 prodajnih mest.
Zaradi te fizične namestitve je Níquel eden od subjektov z največ točkami za dvig gotovine na španskem trgu , zaradi česar je še posebej privlačen za ljudi, ki cenijo bližino mesta za dvig denarja, ne da bi morali potovati v bančno poslovalnico.
Njihov cilj je v naslednjem letu odpreti približno 600.000 računov , pri čemer bodo izkoristili zaprtje bančnih poslovalnic v številnih mestih. Storitev stane 25 evrov na leto in vključuje tekoči račun, debetno kartico Mastercard ter možnost, da vašo lokalno trafiko spremenite v nekakšnega "sosedskega bankirja".
Nickel dopolnjuje svoje fizično omrežje z aplikacijo in spletno stranjo za upravljanje denarja ter telefonsko podporo iz Seville in Madrida, kar zagotavlja dodatno bližino in zaupanje manj digitalno podkovanim uporabnikom.
EVO Bank: digitalna poslovalnica tradicionalne banke
EVO Banco je bila ustanovljena leta 2012 z izrazito prelomnim pristopom in se je od leta 2019 uveljavila kot popolnoma digitalna poslovalnica Bankinterja . Skozi leta je prejela številne nagrade za spletno bančništvo in zavezanost preprostim in preglednim produktom.
Eno najbolj reprezentativnih orodij je Smart Piggy Bank , popolnoma avtomatiziran in zelo prilagodljiv sistem mikro varčevanja. Uporabniki lahko aktivirajo pravila, kot so zaokroževanje nakupov, redni prispevki ali uporaba gamifikacije za enostavno povečanje svojih prihrankov.
EVO ponuja tudi pametno vračilo denarja, ki vam omogoča prihranek do 8 % pri vsakem nakupu v sodelujočih trgovinah. Ta popust se kombinira z obstoječimi promocijami ali razprodajami, zaradi česar je še bolj privlačen za stranke.
Kar zadeva dostop do gotovine, se EVO ponaša z več kot 18.000 brezplačnimi bankomati v Španiji in dvigi gotovine z debetnimi karticami brez provizije na bankomatih po vsem svetu, kar je pomembna prednost za pogoste popotnike in ljudi, ki se zaradi dela veliko selijo.
Bunq: digitalna banka z nomadskim in zelenim pristopom
Bunq je nizozemska digitalna banka , ki je v enem letu povečala obseg depozitov strank za sedemkrat in se uveljavila kot druga največja digitalna banka v Evropi. V Španijo je prišla leta 2021 in pred kratkim uvedla zelo konkurenčen varčevalni račun z visokimi obrestnimi merami.
Njegov ustanovitelj Ali Niknam poudarja, da je velik del strank digitalni nomadi in popotniki , ki iščejo najboljšo možno izkušnjo mobilnega bančništva in se želijo izogniti tipičnim trenjem mnogih tradicionalnih subjektov.
Poleg finančnih storitev je Bunq zgradil strategijo, osredotočeno na trajnost , vlaganje v pogozdovanje in projekte s pozitivnim vplivom na lokalne skupnosti in okolje. To utrjuje njen položaj zelene in odgovorne banke.
Qonto: fintech možnost za mala in srednje velika podjetja ter samostojne podjetnike
Qonto se je pozicioniral kot vodilni ponudnik digitalnega bančništva za mala in srednje velika podjetja, samostojne podjetnike in zagonska podjetja . Njegova ponudba se osredotoča na poenostavitev poslovnega bančništva in računovodstva, procesov, ki pogosto porabijo veliko časa in virov.
Med njegovimi najbolj uporabnimi funkcijami je samodejno ujemanje potrdil in računov z bančnimi transakcijami ter možnost dodajanja oznak in opomb po meri. To omogoča jasno in učinkovito finančno sledenje brez zanašanja na neskončne preglednice.
Qonto svojo ponudbo organizira v štiri segmente strank : zagonski podjetniki, uveljavljeni samostojni podjetniki, mikropodjetja z 1 do 9 zaposlenimi in mala in srednje velika podjetja z do 250 zaposlenimi. Vsak segment ima pakete in funkcije, prilagojene njegovim potrebam.
Predstavljajte si: gradnja zvestobe z novimi generacijami
Imagin poleg svoje korporativne strukture deluje tudi kot digitalna banka, namenjena mladim in najstnikom . Ena glavnih prodajnih prednosti je možnost uporabe Bizuma, tudi če ste mlajši od 18 let, kar je povečalo njegovo priljubljenost med mlajšimi uporabniki.
Po dopolnjenem 18. letu starosti uporabniki samodejno postanejo polnoletne stranke Imagin , ne da bi morali menjati aplikacije ali finančne institucije. Ta mehanizem pomaga CaixaBank znižati povprečno starost svoje baze strank in graditi zvestobo novih generacij že od zelo zgodnjega otroštva.
Imagin izstopa tudi po svojem modulu za vračilo denarja z ekskluzivnimi popusti na potovanja in hotele, restavracije, hrano, modo in lepoto. Uporaba brezplačne kartice odklene različne nagrade, kar doda zabaven in ugoden element vašemu odnosu z banko.
Zaradi vsega tega je Imagin dober primer, kako lahko tradicionalna banka lansira novo digitalno blagovno znamko , ki konkurira čistim neobankam na področju uporabniške izkušnje in ugodnosti za mlade stranke.
Najboljše digitalne banke v Evropi po Španiji
Val fintecha ni omejen le na španski trg; po vsej Evropi se je pojavilo na desetine neobank in bank izzivalcev , ki ponujajo storitve v večnacionalnem obsegu. Izbira med njimi ni enostavna, saj ima večina zelo specifične ponudbe, od minimalističnih brezplačnih računov do finančnih super aplikacij, polnih dodatnih storitev.
Namesto da bi se osredotočali zgolj na število strank ali prihodkov, mnogi analitiki priporočajo, da se pozornost posveti edinstvenim značilnostim, stopnji inovativnosti in ugledu, ki ga ima podjetje na trgu. V tem kontekstu nekatera imena izstopajo zaradi svoje velikosti, osredotočenosti ali kakovosti izdelkov.
Revolut kot evropski supervodja
Revolut se je z več kot 25 milijoni uporabnikov po vsem svetu uveljavil kot ena največjih digitalnih bank v Evropi. Poleg svojih prednosti na področju plačil in menjave valut ponuja tudi osebna posojila, brezplačna mednarodna nakazila za izbrane pakete, potovalna in mobilna zavarovanja ter celo trgovanje s kriptovalutami.
Njegov uspeh je v veliki meri mogoče pojasniti z zelo nizkimi provizijami in ogromno zmogljivostjo za hitre inovacije . Revolut si je prislužil sloves, da daje prednost strankam, hitro prilagaja funkcije aplikacije in nenehno uvaja nove storitve, da bi se prilagodil potrebam svoje skupnosti.
Valyuz: institucija za elektronski denar s poslovnim poudarkom
Valyuz, registriran in reguliran v Litvi, je ena najbolj priznanih institucij za elektronski denar v svojem sektorju. Namenjen je predvsem strankam, ki cenijo hitre in enostavne aplikacije ter morajo poslovati z več valutami in državami.
Med njegovimi prednostmi so mobilne aplikacije za iOS in Android , bančna nakazila v 35 valutah v več kot 200 držav in možnost pridobitve predplačniške kartice Mastercard. Omogoča tudi menjavo valut po konkurenčnih tečajih in ponuja možnosti za več podpisnikov na istem računu, kar je ključna lastnost za podjetja.
Valyuz poudarja tudi varno tehnologijo prijave in visoko cenjeno storitev za stranke, kar sta dva dejavnika, ki prispevata k njegovi pozitivni podobi med mednarodno delujočimi podjetji in strokovnjaki.
Monzo: digitalni velikan iz Združenega kraljestva
Monzo je eno vodilnih imen v britanskem digitalnem bančništvu z več kot sedmimi milijoni strank. Čeprav ima sedež v Združenem kraljestvu, Mastercard, povezana z njegovim računom, uporabnikom omogoča nakupe povsod, kjer je ta način plačila sprejet, pogosto brez dodatnih stroškov za tuje transakcije.
Njihova aplikacija vam omogoča nastavitev proračunov, izvajanje direktnih bremenitev, zaslužek obresti na prihranke in organiziranje denarja v ločene »lončke«. Ta struktura vam pomaga bolje upravljati mesečni proračun in dodeliti določene zneske določenim ciljem.
Monzo je postal priljubljen tudi zaradi funkcije, ki tistim, ki imajo plačo deponirano pri banki, izplača plače en dan prej, kar zelo cenijo tisti, ki morajo imeti svoj denar na voljo čim prej.
Starling Bank: favorit britanskega digitalnega bančništva
Starling Bank, prav tako iz Združenega kraljestva, si je prislužila naziv "najljubše" v ekosistemu digitalnega bančništva . Njen osebni račun je bil leta 2019 nagrajen za najboljšo britansko banko in najboljši tekoči račun, pohvale pa je prejel tudi njen poslovni račun.
Starling, ki ga je leta 2014 ustanovila bankirka Anne Boden, analitiki in strokovnjaki na splošno zelo hvalijo tako zaradi svojega poslovnega modela kot zaradi močne osredotočenosti na stranke. Njegova aplikacija je znana po tem, da ponuja jasen pregled stroškov in nabor funkcij, zasnovanih za vsakodnevno uporabo.
N26: Vseevropska prisotnost s polnim licenciranjem
Poleg poslovanja v Španiji je N26 popolnoma licencirana banka s sedežem v Nemčiji in eden vodilnih akterjev v evropskem sektorju digitalnega bančništva z več kot osmimi milijoni uporabnikov. Ponuja osebne in poslovne račune brez skritih stroškov ter zavarovanje depozitov do 100.000 EUR.
Njegova funkcija »Spaces« za ustvarjanje določenih podračunov je bila ena najbolj posnemovanih v panogi. Uporabnikom omogoča, da si v isti aplikaciji postavijo finančne cilje, jim dodelijo denar in enostavno spremljajo napredek.
Hello Bank: digitalna stava BNP Paribasa
Hello Bank (pogosto znana kot Hello Bank! ali Hola Bank, odvisno od trga) je digitalna bančna blagovna znamka BNP Paribas , ki je bila ustanovljena leta 2013 in deluje v celoti prek spleta. Prepoznana je bila po svoji sposobnosti integracije najnovejših tehnoloških inovacij v aplikacijo, namenjeno posameznikom s pomanjkanjem časa.
Njihov osnovni tekoči račun ni brezplačen, vendar za samo en evro na mesec vključuje spletno in mobilno bančništvo, telefonsko bančništvo, debetno kartico ter možnost nastavitve trajnih nalogov in direktnih bremenitev. Ponujajo tudi investicijske in zavarovalniške storitve.
Hello Bank vam omogoča trgovanje z vrednostnimi papirji, nakup zavarovanj, odpiranje varčevalnih in tekočih računov ter dostop do kreditnih ali predplačniških kartic Visa. Tako se pozicionira kot trdna digitalna alternativa, ki jo podpira velika evropska bančna skupina.
Upor: Španska neobanka, osredotočena na generacijo Z
Rebellion je španska neobanka, osredotočena na uporabnike med 16 in 25 let . Čeprav je njena baza strank (okoli 280.000 uporabnikov) manjša kot pri velikanih, kot sta Revolut ali N26, ji je uspelo izstopati s specializacijo za generacijo Z.
Bila je prva konkurenca v Španiji, ki je pridobila bančno licenco in svojim strankam ponudila IBAN-e, kar ji je omogočilo, da se je že od samega začetka ločila od konkurence. Od takrat si prizadeva ostati korak pred drugimi pri funkcijah, ki so privlačne za mlajše stranke.
Dober primer je uporaba »Location Intelligence« v storitvi Google Zemljevidi, s katero lahko podjetja v celoti izkoristijo lokacijske tehnologije. To odpira vrata bolj prilagojenim izkušnjam, priporočilom za porabo, nadzoru proračuna po območjih in novim načinom interakcije s fizičnim okoljem znotraj aplikacije.
Kaj je treba upoštevati pri izbiri digitalne banke
Pri izbiri digitalne banke ali neobanke je najbolje, da pogledate dlje od estetike aplikacije ali posebne ponudbe. Vedno morate upoštevati tri ključne dejavnike: varnost, provizije in enostavnost uporabe . Poleg tega pridejo v poštev ugled, zaščita depozitov in podpora strankam.
Kar zadeva varnost , je ključnega pomena preveriti, ali ima subjekt potrebne licence in dovoljenja za delovanje v državi, v kateri se nahajate, ter ali uporablja robustne postopke prijave in pristope ničelnega zaupanja : dvostopenjsko preverjanje pristnosti, zanesljivo preverjanje identitete, šifriranje podatkov in napredne sisteme za boj proti goljufijam.
Kar zadeva provizije in stroške , je ena glavnih prednosti digitalnega bančništva ta, da z nižjimi režijskimi stroški pogosto ponujajo znižane ali nične stroške vzdrževanja, boljše menjalne tečaje in cenejše kartice za mednarodno uporabo. Kljub temu je priporočljivo prebrati droben tisk: omejitve dvigov, provizije za menjavo valut, stroški posebnih nakazil itd.
Praktičnost je povezana z banko, ki ustreza vašim potrebam. Ali ponuja mednarodno debetno kartico ? Ali omogoča osebne in poslovne račune? Ali ima intuitivno in stabilno aplikacijo? Ali ponuja funkcije, kot so podračuni, proračun, vračilo denarja, orodja za samostojne podjetnike ali integracija z računovodsko programsko opremo? Izbira digitalne banke, ki ustreza vašemu profilu, bo bistveno spremenila vaše vsakdanje življenje.
Poleg vsega tega je vredno upoštevati tudi ugled banke in raven zadovoljstva strank . Pregled ocen, nagrad ali neodvisnih poročil vam lahko pomaga pridobiti občutek o njeni zanesljivosti. Če gre za banko s polno licenco, se prepričajte, da so vaši depoziti zavarovani z ustrezno shemo jamstva za depozite (v Združenih državah Amerike je to FDIC; v Evropi pa nacionalna shema posamezne države).
Primeri dobičkonosnosti in pogojev pri digitalnih izdelkih
Številne spletne banke in fintech podjetja dopolnjujejo svoje račune z depoziti, kreditnimi karticami ali investicijskimi skladi . Ti produkti običajno vključujejo reprezentativne primere, ki ponazarjajo letno obrestno mero, nominalno obrestno mero, provizije in bonuse, ki so na voljo, če izpolnjujete določene pogoje.
Pri nekaterih vezanih depozitih se lahko letna ekvivalentna obrestna mera (AER) razlikuje glede na znesek in trajanje . Tipičen primer bi bil 4-mesečni depozit z AER približno 2,7 %, če so izpolnjeni pogoji, kot so neposredno nakazilo plače, pokojnine ali določenih ponavljajočih se dohodkov zunaj banke. Če ti pogoji niso izpolnjeni, se lahko AER znatno zniža, še bolj pa, če se depozit predčasno zapre.
Pogosti so tudi dolgoročnejši depoziti, kot so 18-mesečni depoziti , z nominalno letno obrestno mero (TIN) okoli 1,9 % in četrtletnimi plačili obresti. Ti produkti običajno zahtevajo minimalne depozite (na primer 5.000 EUR) in maksimalne depozite (na primer 250.000 EUR) ter so lahko povezani z odprtjem varčevalnega računa brez provizij, kjer se izplačujejo obresti.
Digitalne kreditne kartice imajo običajno najvišje letne obrestne mere (APR) okoli 23 % in nominalne obrestne mere (NOM) okoli 21 % , vendar pogosto ponujajo znižane ali celo ničelne provizije za začetne nakupe, opravljene na obroke. Reprezentativni primeri kažejo, kako ima lahko nakup v vrednosti 750 EUR v 3 mesecih 0 % NOM in 0 % AMR, če je provizija za izdajo nič, medtem ko se pri proviziji v višini 3 EUR ali 20 EUR in rokih odplačevanja 3 ali 6 mesecev efektivna AMR poveča, čeprav ni čistih obresti.
Nekatere banke ponujajo neposredne denarne bonuse , kot sta 40 € ali 500 € (bruto), če stranka izpolnjuje minimalne zahteve glede porabe s kartico ali če za določeno obdobje nakaže svojo plačo neposredno nakazilo. Pomembno je omeniti, da se ti bonusi štejejo za dohodek od naložb, ki je obdavčen z dohodnino, običajno z avtomatskim 19-odstotnim davčnim odtegljajem banke.
Kar zadeva naložbe v sklade, številne digitalne banke ponujajo dostop do aktivno ali pasivno upravljanih produktov , pri čemer podrobno opisujejo regulativne informacije v dokumentih, kot sta prospekt ali dokument z informacijami o naložbah (IID). Globalni delniški sklad z vso tržno kapitalizacijo je na primer morda v zadnjem letu dosegel zelo visoke donose (nad referenčnim indeksom), vendar za ceno večje nestanovitnosti in tekočih stroškov v višini približno 1,3 % na leto.
Ta vrsta sklada se na splošno priporoča vlagateljem z visoko toleranco do tveganja in dolgoročnim naložbenim horizontom , ki razumejo, da pretekla uspešnost ni zagotovilo za prihodnje rezultate in ki želijo iskati alfa glede na globalni indeks. Preden se odločite, je priporočljivo analizirati 3-5 letno zgodovino, koncentracijo portfelja, glavne vrednostne papirje, v katere vlaga, in napako sledenja glede na referenčno vrednost.
Nauk vseh teh primerov je jasen: bistveno je natančno prebrati pogoje poslovanja vsakega fintech produkta , razumeti razliko med nominalno obrestno mero (TIN) in letno obrestno mero (APR) ter upoštevati provizije, kazni za predčasno prekinitev in davčne posledice morebitnih bonusov. Zaradi enostavnosti uporabe, ki jo ponuja spletno bančništvo, ne bi smeli spregledati teh podrobnosti.
Vse zgoraj navedeno pojasnjuje, zakaj je bančni sektor naredil nepovraten premik k digitalizaciji . Možnosti spletnega bančništva in finančne tehnologije se množijo, stranke se odzivajo z ogromno rastjo uporabnikov, tradicionalne banke pa so prisiljene k inovacijam. Hkrati se pojavljajo visoko specializirane ponudbe za digitalne nomade, mlade, mala in srednje velika podjetja ter tradicionalno izključene skupine, kar širi alternative, ki so na voljo vsaki vrsti uporabnika. V tem okolju je dobra obveščenost, primerjava in izbira institucije, ki najbolj ustreza vašim potrebam, ključnega pomena za polno izkoriščanje fintech revolucije v spletnem bančništvu.
