- Fintech i aplikuar në bankingun online kombinon shërbimet klasike me teknologji të përparuar për të ofruar llogari, karta, kredi dhe investime 100% dixhitale.
- Neobanka të tilla si N26, Revolut, Monzo, Bunq ose EVO Banco dallohen për aplikacionet e tyre, tarifat e ulëta, kthimin e parave, mikro-kursimet dhe mjetet specifike për udhëtarët, të rinjtë ose kompanitë.
- Zgjedhja e mirë përfshin analizimin e sigurisë rregullatore, tarifave aktuale, praktikës së aplikacionit dhe mbrojtjes së depozitave, si dhe reputacionin dhe cilësinë e shërbimit ndaj klientit.
- Transformimi dixhital është i pakthyeshëm dhe i detyron bankat tradicionale dhe lojtarët e rinj të konkurrojnë në përvojën e përdoruesit, inovacionin dhe transparencën në produkte dhe kushte.
Bankingu online dhe fintech-u e kanë ndryshuar përgjithmonë mënyrën se si i menaxhojmë paratë tona . Vetëm në pak vite, kemi kaluar nga radhët në një degë për çdo transaksion në hapjen e llogarive, investimin ose blerjen e sigurimeve nga telefonat tanë celularë brenda pak minutash. Ky revolucion dixhital ka krijuar aktorë të rinj, siç janë startup-et teknologjike , neobankat dhe bankat thjesht dixhitale, të cilat po kanë një ndikim të fortë në Spanjë dhe në të gjithë Evropën.
Në këtë peizazh, dalin emra si Revolut, N26, Monzo, EVO Banco dhe Imagin , së bashku me lojtarë më pak të njohur por të fuqishëm si Bunq, Qonto, Níquel dhe B100. Të gjithë konkurrojnë për të ofruar aplikacione më të mira, tarifa më të ulëta dhe veçori të përparuara si kthim parash, mikro-kursime automatike, kriptovaluta dhe mjete kontabiliteti për bizneset. Më poshtë, do të gjeni një udhëzues gjithëpërfshirës për të kuptuar se çfarë është fintech në bankingun online, si të dalloni një bankë nga një neobankë dhe cilat janë projektet më të spikatura që operojnë aktualisht në treg.
Çfarë është bankarizimi online fintech dhe pse po revolucionarizon gjithçka?
Kur flasim për fintech të aplikuar në bankingun online, i referohemi subjekteve që kombinojnë shërbimet financiare tradicionale (llogari, karta, kredi, sigurime ose investime) me një shtresë të fuqishme teknologjike. Ndryshe nga bankat tradicionale, marrëdhënia e tyre me klientin është pothuajse ekskluzivisht dixhitale: aplikacion celular, faqe interneti dhe mbështetje në distancë.
Këto kompani përdorin teknologjinë për të thjeshtuar proceset, për të ulur kostot dhe për të personalizuar përvojën e përdoruesit . Në vend të një rrjeti të gjerë zyrash, ato i përqendrojnë përpjekjet e tyre në zhvillimin e aplikacioneve të fuqishme, sistemeve të shpejta të pagesave, verifikimit të identitetit online dhe mjeteve të analizës së të dhënave që i lejojnë ato të kuptojnë më mirë klientët e tyre.
Falë këtij investimi teknologjik, bankat dixhitale kanë përjetuar një rritje spektakolare në Evropë vitet e fundit . Neobanka si Revolut u rritën nga 1,5 milion në 10 milion përdorues në vetëm dy vjet, ndërsa N26 gjithashtu dyfishoi bazën e klientëve të saj në mbi pesë milion në të njëjtën periudhë. Sot, shumë prej këtyre lojtarëve krenohen me dhjetëra miliona përdorues në të gjithë botën.
Ky transformim nuk prek vetëm lojtarët e rinj; edhe bankat tradicionale janë detyruar të marrin masa dhe të lançojnë marka dixhitale ose divizione 100% online për të shmangur humbjen e terrenit ndaj kompanive fintech. Në këtë mjedis të ri, siguria dhe privatësia , lehtësia e përdorimit dhe tarifat konkurruese janë bërë kërkesa thelbësore për sukses.
Si të dalloni një bankë tradicionale, një bankë dixhitale dhe një neobankë
Një nga pikat më të mëdha të konfuzionit për shumë përdorues është të dinë nëse subjekti me të cilin kanë të bëjnë është një bankë e licencuar, një neobankë apo thjesht një aplikacion financiar , dhe nëse ai përputhet me rregullore të tilla si direktiva NIS2.
Në përgjithësi, një bankë (qoftë tradicionale apo dixhitale) është një entitet që zotëron një licencë të plotë bankare dhe mbikëqyret nga një rregullator (në Spanjë, Banka e Spanjës; në vendet e tjera evropiane, banka e tyre qendrore). Kjo do të thotë se mund të pranojë depozita, të japë kredi dhe fondet tuaja zakonisht mbulohen nga një skemë garancie depozitash deri në një limit të caktuar.
Neobankat, nga ana tjetër, mund të operojnë me licencën e tyre bankare ose të mbështeten në banka të palëve të treta dhe institucione të parasë elektronike . Shumë neobanka evropiane kanë zgjedhur një licencë të plotë (si N26 ose Bunq), ndërsa të tjerat funksionojnë si ndërmjetës, duke u mbështetur në bankat partnere për të mbajtur balancat dhe për të lëshuar karta.
Ndryshe nga bankat tradicionale, këta lojtarë dixhitalë ofrojnë një përvojë tërësisht online dhe të përqendruar në celular . Aplikacionet e tyre u lejojnë përdoruesve të hapin llogari brenda pak minutash, të marrin njoftime në kohë reale, të krijojnë nënllogari kursimi, të automatizojnë rregullat dhe të kryejnë pagesa ndërkombëtare shumë më me efikasitet sesa institucionet financiare tradicionale.
Shkurt: jo çdo gjë që duket si një bankë në telefonin tuaj celular është në të vërtetë një bankë nga pikëpamja rregullatore . Para se të merrni një vendim, këshillohet të kontrolloni nëse ajo ka një licencë bankare, nëse operon si institucion parash elektronike, kush i mbron depozitat tuaja dhe në cilin vend mbikëqyret.
Imagjinoni dhe modeli i përzier i shërbimeve financiare dhe jo-financiare
Brenda sektorit spanjoll të bankave online , Imagin shquhet si një bankë dixhitale, e mundësuar nga CaixaBank , e cila kombinon shërbimet financiare tradicionale me një propozim më të gjerë vlerash bazuar në përmbajtje dhe përfitime jo-financiare. Ky është një shembull i qartë se si një institucion tradicional mund të krijojë një markë 100% dixhitale për të tërhequr një audiencë më të re.
Nga njëra anë, ImaginersGen, SA është kompania që tregton shërbime jo-financiare nën markën Imagin. Kjo përfshin gjithçka, nga përmbajtja dhe përvojat deri te zbritjet dhe ofertat në bizneset partnere, të gjitha të aksesueshme direkt përmes aplikacionit pa pasur nevojë për shërbime tradicionale bankare.
Nga ana tjetër, ana thjesht bankare është strukturuar përmes ImaginBank, një markë e CaixaBank . Në këtë marrëveshje, ImaginersGen vepron si agjent, ndërsa CaixaBank dhe entitete të tjera brenda grupit ofrojnë në fakt produktet e ndryshme (llogari, karta, sigurime, etj.).
Kartat Imagin lëshohen nga CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), një institucion hibrid pagesash me seli në Avenida de Manoteras nº 20, Edificio Paris (28050 Madrid). Kartat e kreditit i nënshtrohen miratimit paraprak nga CPC. Fondet e mbajtura nga klientët për shërbimet e pagesave mbrohen me depozitim në një llogari të veçantë në CaixaBank, SA , duke ofruar një shtresë shtesë sigurie.
Lidhur me llogaritë rrjedhëse , subjekti që qëndron pas tyre është CaixaBank, SA, me numër identifikimi tatimor A08663619 dhe e regjistruar në Bankën e Spanjës me numrin 2100, duke garantuar se është një bankë plotësisht e mbikëqyrur. Ky mbështetje u ofron qetësi mendore përdoruesve që kërkojnë komoditetin e një aplikacioni modern pa sakrifikuar stabilitetin e një banke të madhe.
Në sektorin e sigurimeve, Imagin ofron polica të ndryshme të menaxhuara nga disa entitete brenda grupit: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros për sigurimin e jetës dhe SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros për sigurimin jo-jetë . CaixaBank, SA vepron si operatori ekskluziv i sigurimeve bankare për VidaCaixa dhe është i autorizuar për SegurCaixa Adeslas, me kodin OE0003 në Regjistrin e Shpërndarësve të Sigurimeve dhe Risigurimeve të DGSFP dhe me sigurimin përkatës të përgjegjësisë profesionale.
Zyra e regjistruar e CaixaBank, SA ndodhet në Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , dhe entiteti vepron sipas rregulloreve aktuale spanjolle. Imagin ilustron se si një bankë e madhe mund të kombinojë produktet tradicionale financiare me një markë të re dixhitale që nxit besnikërinë midis të rinjve përmes përvojave, kthimit të parave dhe veçorive të përparuara.
Neobankat që operojnë në Spanjë dhe karakteristikat e tyre kryesore
Ekosistemi spanjoll i neobankave dhe bankave online fintech është bërë shumë i larmishëm. Lojtarë të mëdhenj ndërkombëtarë bashkëjetojnë me projekte lokale të specializuara në fusha specifike. Secili sjell funksionalitete dalluese, modele të ndryshme biznesi dhe propozime vlerash të fokusuara shumë në përvojën e përdoruesit.
Disa përqendrohen në kursimet dhe fitimprurësinë e llogarisë, të tjera në menaxhimin e shpenzimeve, kthimin e parave ose pagesat ndërkombëtare , dhe disa kanë synuar grupe specifike si punonjësit e pavarur, ndërmarrjet e vogla dhe të mesme ose popullsinë migruese. Më poshtë është një përmbledhje e neobankave kryesore që operojnë në Spanjë dhe karakteristikat që i bëjnë ato të dallohen.
N26: Bankë mobile me fokus ndërkombëtar
N26 është një kompani gjermane fintech e themeluar në vitin 2013, e cila fillimisht u përqendrua te përdoruesit që kishin nevojë të menaxhonin paratë e tyre në më shumë se një vend. Që atëherë, ajo ka zgjeruar gamën e produkteve dhe shërbimeve të saj, duke ofruar tani IBAN-e spanjolle dhe sisteme shpërblimi, të tilla si cashback, për të ndihmuar punonjësit e pavarur të kursejnë në kontributet e sigurimeve shoqërore.
Aplikacioni i tij celular përfshin mjete kategorizimi të shpenzimeve që ju lejojnë të shihni saktësisht se ku po shkojnë paratë tuaja . Falë kësaj pamjeje të qartë dhe dinamike të buxhetit tuaj, është bërë një aplikacion i preferuar midis udhëtarëve të shpeshtë dhe atyre që jetojnë në vende të shumta.
Ndër veçoritë e tij të spikatura është aftësia për të planifikuar pagesat dhe për të parë debitimet direkte të ardhshme dhe transfertat e planifikuara . Kjo ndihmon në parashikimin e shpenzimeve dhe shmangien e surprizave në fund të muajit, gjë që është veçanërisht e dobishme kur menaxhohen llogari ose shërbime të shumëfishta.
Një tjetër nga avantazhet e saj kryesore janë "Hapësirat " e përbashkëta, nën-llogari që ju lejojnë të ndani kursimet për qëllime të ndryshme dhe të shikoni të gjitha transaksionet nga gjashtë muajt e fundit. Kjo strukturë lehtëson planifikimin financiar dhe ju lejon të kurseni në bashkëpunim me anëtarët e familjes ose shokët e dhomës.
Përveç kësaj, N26 ofron rregulla automatike kursimi, të tilla si kontribute të planifikuara mujore ose rrumbullakosje blerjesh për të ndarë shumën shtesë në një bankë dixhitale. Këto automatizime të vogla ndihmojnë në krijimin e një zakoni kursimi pa pasur nevojë që përdoruesi ta monitorojë vazhdimisht atë.
Revolut: një aplikacion financiar super me fokus global
Revolut është një neobankë britanike që ka tejkaluar 3 milionë klientë në Spanjë dhe mbi 40 milionë në nivel global . Forca e saj qëndron në kombinimin e një llogarie shumëvalutëshe, kartave dhe shërbimeve të biznesit me veçori më të përparuara, siç janë tregtimi i kriptomonedhave, sigurimi dhe madje edhe shërbimet e telefonisë celulare.
Një nga mjetet e tyre kryesore është programi i kthimit të parave , i cili kthen një përqindje të shumës së blerjeve të pranueshme me kartë. Shpërblimi, shpjegojnë ata, llogaritet mbi shumën totale dhe rrumbullakoset në numrin e plotë më të afërt si parazgjedhje, duke rezultuar në kthime të vogla dhe të qëndrueshme të parave për përdoruesin.
Revolut është pozicionuar gjithashtu si ofrues i produkteve të kreditit . Shtimi i një karte të dytë krediti në Spanjë forcon ofertën e saj dhe premton të nxisë më tej rritjen e saj në tregun lokal, ku tashmë konkurron drejtpërdrejt me bankat dhe emetuesit tradicionalë të kartave.
Bnext: llogari me IBAN spanjoll, por pa licencë të veçantë bankare
Bnext është një kompani spanjolle fintech që, megjithëse nuk ka licencë bankare , u ofron klientëve të saj një IBAN spanjoll për të lehtësuar transaksionet e përditshme. Kjo është veçanërisht praktike për përdoruesit që kërkojnë komoditetin e një llogarie lokale pa ndryshuar bankën e tyre kryesore.
Pavarësisht se mori një sanksion nga Banka e Spanjës për mosraportimin e menjëhershëm të ndryshimeve të rëndësishme në aksionet e saj , kompania ruan një vëllim të konsiderueshëm biznesi dhe ka vazhduar të zhvillojë platformën e saj.
Produkti i tyre kryesor është një Llogari Pagese pa tarifë hapjeje , e cila u lejon përdoruesve të krijojnë depozita direkte për pagat dhe të ardhurat e tjera, si dhe për faturat e rregullta. Përveç kësaj, ata ofrojnë norma konkurruese të transferimit ndërkombëtar, një veçori që vlerësohet shumë nga përdoruesit që dërgojnë para jashtë vendit.
Llogaria plotësohet nga një kartë debiti falas pa tarifa mirëmbajtjeje , duke e bërë atë një mundësi tërheqëse për ata që duan të provojnë bankat dixhitale pa pasur kosto të përsëritura.
B100: rentabiliteti i lidhur me shëndetin dhe qëndrueshmërinë
B100 është neobanka e lançuar nga ABANCA që është pozicionuar midis atyre që ofrojnë kthimet më të larta për klientët e saj. Propozimi i saj bazohet në një koncept shumë origjinal: kombinimin e parave, shëndetit dhe përgjegjësisë mjedisore në një produkt të vetëm financiar.
Thelbi i këtij modeli është Llogaria Shëndetësore , një llogari kursimi me një kthim shumë të lartë në versionin e saj falas, qartësisht superiore ndaj asaj të shumë konkurrentëve. Karakteristika e saj unike është se paratë mund të shtohen në këtë llogari vetëm përmes aktivitetit fizik të përdoruesit.
Për të depozituar fonde në Llogarinë Shëndetësore, duhet të ecni ose vraponi derisa të arrini një numër të caktuar hapash , të cilat më pas përkthehen në kontribute në llogari. Kjo inkurajon ushtrimet fizike, ndërkohë që njëkohësisht rrit kursimet, duke krijuar një nxitje të dyfishtë shumë tërheqëse.
B100 ka lançuar gjithashtu një kartë debiti falas të quajtur Pay to Save , e cila është e lidhur me iniciativat që luftojnë ndotjen detare. Çdo pagesë e bërë nga përdoruesi kontribuon në projektet e pastrimit të oqeaneve, duke e pozicionuar këtë neobankë si një nga më aktivet për sa i përket ndikimit në mjedis.
Íkualo: shërbime bankare për migrantët
Íkualo është një neobankë e themeluar së fundmi, objektivi kryesor i së cilës është të përfshijë në sistemin financiar migrantët që kanë vetëm pasaportë . Ky grup shpesh përballet me shumë pengesa në hapjen e llogarive në bankat tradicionale për shkak të mungesës së historikut të kreditit vendas ose dokumentacionit shtesë.
Propozimi i Íkualo përfshin lejimin e përdoruesve për të hapur një llogari duke paraqitur një pasaportë dhe një faturë ose provë adrese , duke e përfunduar procesin me një video-thirrje për të verifikuar identitetin. Bazuar në këtë informacion, sistemi gjeneron një pikë krediti.
Për ta arritur këtë, organizata përdor intensivisht inteligjencën artificiale , të mësuarit automatik dhe të dhënat e mëdha për të vlerësuar rrezikun e klientëve që nuk përshtaten me modelet tradicionale. Kjo i lejon asaj të ofrojë produkte financiare bazë për njerëzit që përndryshe do të përjashtoheshin nga sistemi bankar.
Nikel: shërbime bankare lokale përmes dyqaneve të duhanit dhe pikave të lotarisë
Nickel është banka dixhitale e grupit BNP Paribas që ka zgjedhur një model shumë unik: duke vepruar kryesisht përmes dyqaneve të duhanit dhe pikave të lotarisë në lagje dhe zona me popullsi të pakët. Falë kësaj qasjeje, ajo tashmë ka rreth 2.000 pika shitjeje në Spanjë.
Ky vendosje fizike e bën Níquel një nga subjektet me më shumë pika aksesi në para të gatshme në tregun spanjoll , duke e bërë atë veçanërisht tërheqës për njerëzit që vlerësojnë të kenë një vend aty pranë për të tërhequr para pa pasur nevojë të udhëtojnë në një degë banke.
Qëllimi i tyre është të arrijnë rreth 600.000 llogari të hapura vitin e ardhshëm , duke përfituar nga mbyllja e degëve të bankave në shumë qytete. Shërbimi kushton 25 euro në vit dhe përfshin një llogari rrjedhëse, një kartë debiti Mastercard dhe mundësinë e shndërrimit të dyqanit tuaj lokal të duhanit në një lloj "bankieri lagjeje".
Nickel plotëson rrjetin e tij fizik me një aplikacion dhe faqe interneti për menaxhimin e parave , si dhe një shërbim mbështetjeje telefonike nga Sevilja dhe Madridi, i cili ofron afërsi dhe besim shtesë për përdoruesit më pak të aftë në aspektin dixhital.
EVO Bank: dega dixhitale e një banke tradicionale
EVO Banco u themelua në vitin 2012 me një qasje dalluese revolucionare dhe, që nga viti 2019, është vendosur si dega plotësisht dixhitale e Bankinter . Gjatë viteve, ajo ka marrë çmime të shumta për shërbimet e saj bankare online dhe angazhimin e saj ndaj produkteve të thjeshta dhe transparente.
Një nga mjetet e saj më përfaqësuese është Smart Piggy Bank , një sistem mikrokursimesh plotësisht i automatizuar dhe shumë i konfigurueshëm. Përdoruesit mund të aktivizojnë rregulla të tilla si rrumbullakosja e blerjeve, kryerja e kontributeve të rregullta ose përdorimi i gamifikimit për të rritur kursimet e tyre pa mundim.
EVO ofron gjithashtu kthim të menjëhershëm parash, duke ju lejuar të kurseni deri në 8% në çdo blerje në dyqanet pjesëmarrëse. Kjo zbritje kombinohet me promocionet ose shitjet ekzistuese, duke e bërë atë edhe më tërheqëse për klientët.
Lidhur me aksesin në para të gatshme, EVO krenohet me mbi 18.000 ATM falas në Spanjë dhe tërheqje parash me karta debiti pa komision në ATM në të gjithë botën, një avantazh i rëndësishëm për udhëtarët e shpeshtë dhe njerëzit që lëvizin shumë për punë.
Bunq: një bankë dixhitale me një qasje nomade dhe të gjelbër
Bunq është një bankë dixhitale holandeze që ka rritur vëllimin e depozitave të klientëve të saj shtatëfish brenda një viti të vetëm, duke u pozicionuar si banka e dytë më e madhe dixhitale në Evropë. Ajo mbërriti në Spanjë në vitin 2021 dhe së fundmi lançoi një llogari kursimi shumë konkurruese me norma të larta interesi.
Themeluesi i saj, Ali Niknam, thekson se një pjesë e madhe e klientëve të saj janë nomadë dixhitalë dhe udhëtarë që kërkojnë përvojën më të mirë të mundshme të bankave mobile dhe duan të shmangin vështirësitë tipike të shumë subjekteve tradicionale.
Përveç shërbimeve të saj financiare, Bunq ka ndërtuar një strategji të fokusuar në qëndrueshmëri , duke investuar në ripyllëzim dhe projekte me një ndikim pozitiv në komunitetet lokale dhe mjedisin. Kjo përforcon pozicionin e saj si një bankë e gjelbër dhe e përgjegjshme.
Qonto: opsioni fintech për ndërmarrjet e vogla dhe të mesme dhe profesionistët e pavarur
Qonto e ka pozicionuar veten si një ofrues kryesor i shërbimeve bankare dixhitale për ndërmarrjet e vogla dhe të mesme, profesionistët e pavarur dhe startup-et . Oferta e saj përqendrohet në thjeshtimin e shërbimeve bankare dhe kontabilitetit të biznesit, procese që shpesh konsumojnë kohë dhe burime të konsiderueshme.
Ndër veçoritë e tij më të dobishme është përputhja automatike e faturave dhe kuponëve me transaksionet bankare , si dhe aftësia për të shtuar etiketa dhe shënime të personalizuara. Kjo lejon ndjekje të qartë dhe efikase financiare pa u mbështetur në fletëllogaritëse të pafundme.
Qonto e organizon ofertën e saj në katër segmente klientësh : sipërmarrës të rinj, profesionistë të pavarur të themeluar, mikrobiznese me 1 deri në 9 punonjës dhe ndërmarrje të vogla dhe të mesme me deri në 250 punonjës. Çdo segment ka plane dhe veçori të përshtatura sipas nevojave të tij.
Imagjinoni: ndërtimin e besnikërisë me brezat e rinj
Përtej strukturës së saj korporative, Imagin vepron si një bankë dixhitale e projektuar për të rinj dhe adoleshentë . Një nga pikat e saj kryesore të shitjes është mundësia për të përdorur Bizum edhe nëse jeni nën 18 vjeç, gjë që ka rritur popullaritetin e saj midis përdoruesve më të rinj.
Me mbushjen e moshës 18 vjeç, përdoruesit bëhen automatikisht klientë të rritur të Imagin , pa pasur nevojë të ndryshojnë aplikacione ose institucione financiare. Ky mekanizëm ndihmon CaixaBank të ulë moshën mesatare të bazës së klientëve të saj dhe të ndërtojë besnikëri me brezat e rinj që në moshë shumë të re.
Imagin gjithashtu dallohet për modulin e saj të kthimit të parave me zbritje ekskluzive në udhëtime dhe hotele, restorante, ushqim, modë dhe bukuri. Përdorimi i kartës falas zhbllokon shpërblime të ndryshme, duke shtuar një element argëtues dhe të favorshëm në marrëdhënien tuaj me bankën.
E gjithë kjo e bën Imagin një shembull të mirë se si një bankë tradicionale mund të lançojë një markë të re dixhitale për të konkurruar me neobankat e pastra në fushën e përvojës së përdoruesit dhe përfitimeve për klientët e rinj.
Bankat më të mira dixhitale në Evropë përtej Spanjës
Vala e fintech nuk kufizohet vetëm në tregun spanjoll; dhjetëra neobanka dhe banka sfiduese janë shfaqur në të gjithë Evropën , duke ofruar shërbime në një shkallë shumëkombëshe. Zgjedhja midis tyre nuk është e lehtë, sepse shumica kanë oferta shumë specifike, duke filluar nga llogaritë minimaliste falas deri te super aplikacionet financiare të mbushura me shërbime të shtuara.
Në vend që të përqendroheni vetëm te numri i klientëve ose të ardhurave, shumë analistë rekomandojnë t'i kushtoni vëmendje karakteristikave unike, nivelit të inovacionit dhe reputacionit që një kompani ka në treg. Në këtë kontekst, disa emra dallohen për shkak të madhësisë, fokusit ose cilësisë së produktit të tyre.
Revolut si një superlider evropian
Revolut, me mbi 25 milionë përdorues në të gjithë botën , është vendosur si një nga bankat më të mëdha dixhitale në Evropë. Përveç pikave të forta në pagesa dhe këmbim valutor, ajo ofron kredi personale, transferta ndërkombëtare pa tarifa në plane të zgjedhura, sigurim udhëtimi dhe celulari, madje edhe tregtim kriptomonedhash.
Suksesi i saj shpjegohet kryesisht nga tarifat shumë të ulëta dhe një kapacitet i jashtëzakonshëm për inovacion të shpejtë . Revolut ka fituar një reputacion për vendosjen e klientit në radhë të parë, duke përshtatur shpejt veçoritë e aplikacionit dhe duke lançuar vazhdimisht shërbime të reja për t'u përshtatur nevojave të komunitetit të saj.
Valyuz: një institucion parash elektronike me fokus biznesi
Valyuz, e regjistruar dhe e rregulluar në Lituani, është një nga institucionet më të njohura të parasë elektronike në sektorin e saj. Është projektuar kryesisht për klientët që vlerësojnë aplikacione të shpejta dhe të lehta për t’u përdorur dhe që duhet të kryejnë transaksione me monedha dhe vende të shumta.
Përparësitë e tij përfshijnë aplikacione celularë për iOS dhe Android , transferta bankare në 35 monedha në mbi 200 vende dhe mundësinë për të marrë një Mastercard të parapaguar. Gjithashtu lejon këmbimin e monedhave me norma konkurruese dhe ofron mundësi për nënshkrues të shumtë në të njëjtën llogari, një veçori kyçe për bizneset.
Valyuz thekson gjithashtu teknologjinë e sigurt të hyrjes dhe shërbimin ndaj klientit shumë të vlerësuar, dy faktorë që kontribuojnë në imazhin e saj pozitiv midis bizneseve dhe profesionistëve që operojnë ndërkombëtarisht.
Monzo: një gjigant dixhital nga Mbretëria e Bashkuar
Monzo është një nga emrat kryesorë në bankën dixhitale britanike , me mbi shtatë milionë klientë. Edhe pse me seli në Mbretërinë e Bashkuar, Mastercard e lidhur me llogarinë e saj u lejon përdoruesve të kryejnë blerje kudo që pranohet kjo metodë pagese, shpesh pa pasur tarifa shtesë për transaksionet e huaja.
Aplikacioni i tyre ju lejon të caktoni buxhete, të bëni debitime direkte, të fitoni interesa mbi kursimet dhe të organizoni paratë tuaja në "kasa" të ndara. Kjo strukturë ju ndihmon të menaxhoni më mirë buxhetin tuaj mujor dhe të ndani shuma specifike për qëllime të caktuara.
Monzo është bërë gjithashtu popullor për një veçori që u jep pagat një ditë më herët atyre që kanë depozituar pagat e tyre në bankë, një veçori shumë e vlerësuar nga ata që kanë nevojë të kenë paratë e tyre në dispozicion sa më shpejt të jetë e mundur.
Starling Bank: e preferuara e bankave dixhitale britanike
Starling Bank, gjithashtu nga Mbretëria e Bashkuar, ka fituar titullin e "të preferuarës" brenda ekosistemit të bankave dixhitale . Llogaria e saj personale u vlerësua si Banka më e Mirë Britanike dhe Llogaria më e Mirë Rrjedhëse në vitin 2019, dhe llogaria e saj e biznesit gjithashtu ka marrë vlerësime.
E themeluar në vitin 2014 nga bankierja Anne Boden, Starling në përgjithësi vlerësohet shumë nga analistët dhe ekspertët , si për modelin e saj të biznesit ashtu edhe për fokusin e fortë te klienti. Aplikacioni i saj njihet për ofrimin e një pasqyre të qartë të shpenzimeve dhe një sërë veçorish të dizajnuara për përdorim të përditshëm.
N26: Prani në të gjithë Evropën me licencim të plotë
Përveç operacioneve të saj në Spanjë, N26 është një bankë plotësisht e licencuar me seli në Gjermani dhe një nga lojtarët kryesorë në sektorin bankar dixhital evropian, me mbi tetë milionë përdorues. Ofron llogari personale dhe biznesi pa tarifa të fshehura dhe sigurim depozitash deri në 100.000 euro.
Funksioni i saj "Hapësirat" për krijimin e nënllogarive specifike ka qenë një nga më të imituarat në industri. Ai u lejon përdoruesve të vendosin objektiva financiare, të ndajnë para për to dhe të ndjekin lehtësisht progresin, të gjitha nga i njëjti aplikacion.
Hello Bank: Basti dixhital i BNP Paribas
Hello Bank (shpesh e njohur si Hello Bank! ose Hola Bank në varësi të tregut) është marka e bankës dixhitale e BNP Paribas , e lançuar në vitin 2013 për të vepruar tërësisht online. Është njohur për aftësinë e saj për të integruar inovacionet më të fundit teknologjike në një aplikacion të orientuar drejt individëve me pak kohë.
Llogaria e tyre rrjedhëse bazë nuk është falas, por vetëm për një euro në muaj përfshin shërbime bankare online dhe mobile, shërbime bankare telefonike, një kartë debiti dhe mundësinë për të vendosur urdhra të përhershëm dhe debitime direkte. Ata gjithashtu ofrojnë shërbime investimi dhe sigurimi.
Hello Bank ju lejon të tregtoni letra me vlerë, të blini sigurime, të hapni llogari kursimi dhe rrjedhëse , si dhe të keni akses në kartat e kreditit Visa ose kartat e parapaguara. Kështu, ajo pozicionohet si një alternativë e fortë dixhitale, e mbështetur nga një grup i madh bankar evropian.
Rebelimi: Neobanka spanjolle e fokusuar në Gjeneratën Z
Rebellion është një neobankë spanjolle e fokusuar te përdoruesit e moshës 16 deri në 25 vjeç . Edhe pse baza e klientëve të saj (rreth 280.000 përdorues) është më e vogël se ajo e gjigantëve si Revolut ose N26, ajo ka arritur të dallohet për specializimin e saj në Gjeneratën Z.
Ishte banka e parë sfiduese në Spanjë që mori një licencë bankare dhe u ofroi klientëve të saj IBAN, gjë që i lejoi të dallohej që nga fillimi. Që atëherë, ajo është përpjekur të qëndrojë një hap përpara në aspektin e karakteristikave që u drejtohen klientëve më të rinj.
Një shembull i mirë është përdorimi i "Inteligjencës së Vendndodhjes" së Google Maps për të përfituar plotësisht nga teknologjitë e vendndodhjes për bizneset. Kjo hap derën për përvoja më të personalizuara, rekomandime për shpenzimet, kontroll të buxhetit sipas zonës dhe mënyra të reja për të bashkëvepruar me mjedisin fizik nga brenda aplikacionit.
Çfarë duhet të merrni në konsideratë kur zgjidhni një bankë dixhitale
Kur zgjidhni një bankë dixhitale ose neobankë, është më mirë të shikoni përtej estetikës së aplikacionit ose një oferte speciale. Ekzistojnë tre faktorë kryesorë që duhet të merrni gjithmonë në konsideratë: sigurinë, tarifat dhe lehtësinë e përdorimit . Përtej kësaj, reputacioni, mbrojtja e depozitave dhe mbështetja e klientëve hyjnë në lojë.
Sa i përket sigurisë , është thelbësore të verifikohet që subjekti ka licencat dhe autorizimet e nevojshme për të vepruar në vendin ku ndodheni, dhe që zbaton procese të fuqishme hyrjeje dhe qasje pa besim : vërtetim me dy hapa, verifikim i besueshëm i identitetit, enkriptim të të dhënave dhe sisteme të përparuara kundër mashtrimit.
Lidhur me tarifat dhe tarifat , një nga avantazhet kryesore të bankave dixhitale është se, me kosto më të ulëta të përgjithshme, ato shpesh ofrojnë tarifa mirëmbajtjeje të reduktuara ose aspak, kurse këmbimi më të mira dhe karta më të lira për përdorim ndërkombëtar. Megjithatë, këshillohet të lexoni me kujdes shkrimin me shkronja të vogla: limitet e tërheqjes, tarifat e këmbimit valutor, kostot për transferta speciale, etj.
Prakticiteti lidhet me bankën që i përshtatet nevojave tuaja. A ofron një kartë debiti ndërkombëtare? A lejon llogari personale dhe biznesi? A ka një aplikacion intuitiv dhe të qëndrueshëm? A ofron veçori si nënllogari, buxhetim, kthim parash, mjete për profesionistë të pavarur apo integrim me softuer kontabiliteti? Zgjedhja e një banke dixhitale që i përshtatet profilit tuaj do të bëjë gjithë ndryshimin në jetën tuaj të përditshme.
Përveç të gjitha këtyre, ia vlen të merret në konsideratë reputacioni i bankës dhe nivelet e kënaqësisë së klientëve . Konsultimi me vlerësime, çmime ose raporte të pavarura mund t'ju ndihmojë të kuptoni besueshmërinë e saj. Dhe, nëse është një bankë plotësisht e licencuar, sigurohuni që depozitat tuaja të mbulohen nga skema përkatëse e garancisë së depozitave (në Shtetet e Bashkuara, kjo është FDIC; në Evropë, është skema kombëtare e secilit vend).
Shembuj të rentabilitetit dhe kushteve në produktet dixhitale
Shumë banka online dhe kompani fintech i plotësojnë llogaritë e tyre me depozita, karta krediti ose fonde investimi . Këto produkte zakonisht vijnë me shembuj përfaqësues që ilustrojnë normën vjetore të interesit (APR), normën nominale të interesit, tarifat dhe bonuset e disponueshme nëse plotësoni kushte të caktuara.
Në rastin e disa depozitave me afat të caktuar, Norma Ekuivalente Vjetore (NVV) mund të ndryshojë në varësi të shumës dhe kohëzgjatjes . Një shembull tipik do të ishte një depozitë 4-mujore me një NVV prej rreth 2,7% nëse plotësohen kërkesat, siç është depozita direkte e pagës, pensionit ose të ardhurave të caktuara të përsëritura nga jashtë bankës. Nëse këto kërkesa nuk plotësohen, NVV mund të bjerë ndjeshëm, dhe madje edhe më shumë nëse depozita mbyllet para kohe.
Depozitat afatgjata, të tilla si ato me afat 18-mujor , janë gjithashtu të zakonshme, me norma nominale vjetore interesi (NIN) rreth 1,9% dhe pagesa tremujore të interesit. Këto produkte zakonisht kërkojnë depozita minimale (për shembull, 5.000 €) dhe depozita maksimale (të tilla si 250.000 €) dhe mund të lidhen me hapjen e një llogarie kursimi pa tarifa ku paguhet interesi.
Kartat e kreditit dixhitale zakonisht kanë norma vjetore përqindjeje (APR) maksimale prej rreth 23% dhe norma nominale interesi (NIR) prej rreth 21% , por shpesh ofrojnë tarifa origjinimi të reduktuara ose edhe zero për blerjet fillestare të bëra në planet me këste. Shembuj përfaqësues tregojnë se si një blerje prej 750 € gjatë 3 muajve mund të ketë një NIR 0% dhe një APR 0% nëse tarifa e origjinimit është zero, ndërsa me një tarifë prej 3 € ose 20 € dhe afate prej 3 ose 6 muajsh, APR efektive rritet edhe pse nuk ka interes të pastër.
Disa banka ofrojnë bonuse të drejtpërdrejta në para të gatshme , të tilla si 40 € ose 500 € (bruto), nëse klienti përmbush kërkesat minimale të shpenzimeve me kartën ose vendos depozitë të drejtpërdrejtë të pagës së tij për një periudhë të caktuar. Është e rëndësishme të theksohet se këto bonuse konsiderohen të ardhura nga investimet që i nënshtrohen taksës mbi të ardhurat, zakonisht me një taksë automatike prej 19% të mbajtur në burim nga banka.
Lidhur me investimet në fonde, shumë banka dixhitale ofrojnë qasje në produkte të menaxhuara në mënyrë aktive ose pasive , duke detajuar informacionin rregullator në dokumente të tilla si prospekti ose Dokumenti i Informacionit të Investimeve (IID). Një fond aksionar global me kapitalizim të plotë, për shembull, mund të ketë arritur kthime shumë të larta vitin e kaluar (mbi indeksin referues), por me koston e një paqëndrueshmërie më të madhe dhe shpenzimeve të vazhdueshme prej rreth 1,3% në vit.
Ky lloj fondi rekomandohet përgjithësisht për investitorët me një tolerancë të lartë ndaj riskut dhe një horizont investimi afatgjatë , të cilët e kuptojnë se performanca e kaluar nuk është garanci për rezultatet e ardhshme dhe që duan të kërkojnë alfa në lidhje me një indeks global. Para se të merrni ndonjë vendim, këshillohet të analizoni historikun 3-5-vjeçar, përqendrimin e portofolit, letrat me vlerë kryesore në të cilat investohet dhe gabimin e ndjekjes në lidhje me pikën referuese.
Morali i të gjithë këtyre shembujve është i qartë: është thelbësore të lexoni me kujdes termat dhe kushtet e secilit produkt fintech , të kuptoni ndryshimin midis normës nominale të interesit (TIN) dhe normës vjetore të përqindjes (APR), dhe të merrni në konsideratë tarifat, penalitetet për ndërprerjen e parakohshme dhe implikimet tatimore të çdo bonusi. Lehtësia e aplikimit e ofruar nga bankat online nuk duhet të çojë në neglizhimin e këtyre detajeve.
Të gjitha sa më sipër ndihmojnë në shpjegimin pse industria bankare ka bërë një ndryshim të pakthyeshëm drejt dixhitalizimit . Mundësitë e bankingut online dhe fintech po shumëfishohen, klientët po përgjigjen me një rritje masive të përdoruesve dhe bankat tradicionale po detyrohen të inovojnë. Në të njëjtën kohë, po shfaqen oferta shumë të specializuara për nomadët dixhitalë, të rinjtë, ndërmarrjet e vogla dhe të mesme dhe grupet tradicionalisht të përjashtuara, duke zgjeruar alternativat në dispozicion për secilin lloj përdoruesi. Në këtë mjedis, të qenit i informuar mirë, të krahasosh dhe të zgjedhësh institucionin që i përshtatet më së miri nevojave tuaja është çelësi për të shfrytëzuar plotësisht revolucionin fintech në bankingun online.
