Fintech at online banking: neobanks, account at seguridad

Informatec Digital » Kayamanan » Fintech at online banking: neobanks, account at seguridad

La Ang online banking at fintech ay nagpabago nang tuluyan sa paraan ng paglipat namin ng aming peraSa loob lamang ng ilang taon, napunta kami mula sa pagpila sa sangay para sa anumang transaksyon hanggang sa pagbubukas ng mga account, pamumuhunan, o pagkuha ng insurance mula sa aming mga mobile phone sa loob ng ilang minuto. Ang digital revolution na ito ay nagbunga ng mga bagong manlalaro, gaya ng... mga pagsisimula ng teknolohiyaNeobanks at purong digital na mga bangko, na gumagawa ng malakas na epekto sa Spain at sa buong Europe.

Sa kontekstong ito, ang mga pangalan tulad ng Revolut, N26, Monzo, EVO Banco o ImaginKasama ng iba pang hindi gaanong kilala ngunit napakalakas na manlalaro tulad ng Bunq, Qonto, Nickel, at B100, lahat sila ay nakikipagkumpitensya upang mag-alok ng mas mahuhusay na app, mas mababang bayad, at advanced na feature gaya ng cashback, awtomatikong micro-savings, cryptocurrencies, at mga tool sa accounting para sa mga negosyo. Sa ibaba makikita mo ang isang komprehensibong gabay sa pag-unawa kung ano ang fintech sa online banking, kung paano makilala ang pagkakaiba sa pagitan ng isang bangko at isang neobank, at kung alin ang mga pinakakilalang proyekto na tumatakbo sa merkado ngayon.

Ano ang online fintech banking at bakit binabago nito ang lahat?

Kapag makipag-usap namin tungkol sa Inilapat ang fintech sa online banking Tinutukoy namin ang mga entity na pinagsasama-sama ang mga tradisyunal na serbisyo sa pananalapi (mga account, card, pautang, insurance, o pamumuhunan) na may malakas na teknolohikal na layer. Hindi tulad ng mga tradisyonal na bangko, ang kanilang relasyon sa customer ay halos eksklusibong digital: mobile app, website, at malayuang suporta.

Sinasamantala ng mga kumpanyang ito ang Teknolohiya upang pasimplehin ang mga proseso, bawasan ang mga gastos, at i-personalize ang karanasan ng userSa halip na isang malaking network ng mga opisina, itinuon nila ang kanilang mga pagsisikap sa pagbuo ng magagandang application, mabilis na sistema ng pagbabayad, online na pag-verify ng pagkakakilanlan, at mga tool sa pagsusuri ng data na nagbibigay-daan sa kanila na mas maunawaan ang kanilang mga customer.

Salamat sa teknolohikal na pangakong ito, naranasan ang digital banking kamangha-manghang paglago sa Europa sa mga nakaraang taonAng mga Neobanks tulad ng Revolut ay lumago mula 1,5 milyon hanggang 10 milyong user sa loob lamang ng dalawang taon, habang dinoble rin ng N26 ang customer base nito sa mahigit limang milyon sa parehong panahon. Ngayon, ipinagmamalaki ng marami sa mga manlalarong ito ang sampu-sampung milyong user sa buong mundo.

Ang pagbabagong ito ay hindi lamang nakakaapekto sa mga bagong manlalaro; kahit na ang mga tradisyunal na bangko ay kinailangang palakasin ang kanilang laro at ilunsad mga digital brand o 100% online divisions upang maiwasan ang pagkawala ng lupa sa mga kumpanya ng fintech. Sa bagong kapaligirang ito, seguridad at privacyAng kadalian ng paggamit at mga makatwirang bayad ay naging mga pangunahing kinakailangan para sa pakikipagkumpitensya.

Paano makilala ang isang tradisyonal na bangko, isang digital na bangko, at isang neobank

Ang isa sa mga pinakamalaking punto ng pagkalito para sa maraming mga gumagamit ay ang pag-alam kung ang entity na kanilang kinakaharap ay isang lisensyadong bangko, isang neobank, o isang pinansiyal na app lamangat kung ito ay sumusunod sa mga pamantayan tulad ng Direktiba ng NIS2.

Sa pangkalahatan, ang isang bangko (tradisyonal man o digital) ay isang entity na Mayroon itong ganap na lisensya sa pagbabangko at pinangangasiwaan ng regulator. (Sa Spain, ang Bank of Spain; sa ibang mga bansa sa Europa, ang kanilang sentral na bangko). Nangangahulugan ito na maaari itong tumanggap ng mga deposito, magbigay ng kredito, at ang iyong mga pondo ay karaniwang sakop ng isang scheme ng garantiya ng deposito hanggang sa isang tiyak na limitasyon.

Ang Neobanks, sa kabilang banda, ay maaaring gumana sa sariling lisensya sa pagbabangko o umasa sa mga third-party na bangko at electronic money na institusyonMaraming European neobanks ang nag-opt para sa isang buong lisensya (gaya ng N26 o Bunq), habang ang iba ay nagpapatakbo bilang mga tagapamagitan, na umaasa sa mga kasosyong bangko upang humawak ng mga balanse at mag-isyu ng mga card.

Kung ikukumpara sa tradisyonal na pagbabangko, nag-aalok ang mga digital na manlalaro na ito isang ganap na online at mobile-centric na karanasanNagbibigay-daan sa iyo ang kanilang mga app na magbukas ng mga account sa ilang minuto, makatanggap ng mga real-time na abiso, gumawa ng mga sub-account sa pagtitipid, mag-automate ng mga panuntunan, at gumawa ng mga internasyonal na pagbabayad nang mas mahusay kaysa sa mga tradisyonal na institusyong pinansyal.

Sa buod: Hindi lahat ng mukhang isang bangko sa iyong mobile phone ay isa mula sa isang pangregulasyon na punto ng view.Bago gumawa ng desisyon, ipinapayong tingnan kung mayroon itong lisensya sa pagbabangko, kung ito ay gumagana bilang isang electronic money institution, na nagpoprotekta sa iyong mga deposito, at kung saang bansa ito pinangangasiwaan.

Isipin at ang pinaghalong modelo ng mga serbisyong pinansyal at hindi pinansyal

Sa loob ng Spanish online banking sector, ang kaso ng Isipin, ang digital bank na pinapagana ng CaixaBankPinagsasama nito ang mga tradisyonal na serbisyo sa pananalapi sa isang mas malawak na panukalang halaga batay sa nilalaman at mga benepisyong hindi pinansyal. Dito makikita namin ang isang malinaw na halimbawa kung paano lumilikha ang isang tradisyunal na institusyon ng isang 100% digital brand para makaakit ng mas batang audience.

Sa isang banda, ImaginersGen, SA Ito ang kumpanyang nagbebenta ng mga serbisyong hindi pinansyal sa ilalim ng tatak ng Imagin. Kabilang dito ang lahat mula sa nilalaman at mga karanasan hanggang sa mga diskwento at alok sa mga kasosyong tindahan, lahat ay direktang naa-access sa pamamagitan ng app nang hindi nangangailangan ng tradisyonal na mga serbisyo sa pagbabangko.

Higit pa rito, ang Ang mahigpit na bahagi ng pagbabangko ay nakabalangkas sa pamamagitan ng ImaginBank, isang komersyal na tatak ng CaixaBankSa pamamaraang ito, ang ImaginersGen ay kumikilos bilang isang ahente habang ang CaixaBank at iba pang mga entity sa grupo ay ang mga aktwal na nagbibigay ng iba't ibang mga produkto (account, card, insurance, atbp.).

ang Imagine card Ang mga card na ito ay inisyu ng CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), isang hybrid na institusyon sa pagbabayad na naka-headquarter sa Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Para sa mga credit card, ang pagpapalabas ay napapailalim sa paunang pag-apruba ng CPC. Ang mga pondong hawak ng mga customer para sa mga serbisyo sa pagbabayad ay protektado ng magdeposito sa isang hiwalay na account sa CaixaBank, SA, na nagdaragdag ng karagdagang layer ng seguridad.

Bilang ang kasalukuyang mga accountAng entity sa likod nito ay CaixaBank, SA, na may tax identification number na A08663619 at nakarehistro sa Bank of Spain sa ilalim ng numero 2100, na ginagarantiyahan na ito ay isang ganap na pinangangasiwaang bangko. Ang suportang ito ay nagbibigay ng kapayapaan ng isip sa mga user na naghahanap ng kaginhawahan ng isang modernong app nang hindi isinasakripisyo ang katatagan ng isang malaking bangko.

Sa sektor ng insurance, nag-aalok ang Imagin ng iba't ibang mga patakarang pinamamahalaan ng ilang entity sa loob ng grupo: VidaCaixa, SAU Insurance at Reinsurance para sa life insurance y SegurCaixa Adeslas, SA Insurance at Reinsurance para sa non-life insuranceAng CaixaBank, SA ay gumaganap bilang eksklusibong bancassurance operator para sa VidaCaixa at awtorisadong operator ng SegurCaixa Adeslas, na may code na OE0003 sa Register of Insurance and Reinsurance Distributors ng DGSFP at kasama ang kaukulang propesyonal na civil liability insurance.

Ang rehistradong opisina ng CaixaBank, SA ay matatagpuan sa Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 ValenciaAng entidad ay nagpapatakbo sa ilalim ng kasalukuyang mga regulasyon ng Espanyol. Inihalimbawa ng Imagin kung paano maaaring pagsamahin ng isang malaking bangko ang mga tradisyunal na produkto sa pananalapi sa isang bago, digital na brand na nagpapaunlad ng katapatan sa mga kabataan sa pamamagitan ng mga karanasan, cashback, at mga advanced na feature.

Ang mga Neobank na tumatakbo sa Spain at ang kanilang mga pangunahing katangian

Ang ecosystem ng Espanyol ng neobanks at online fintech banking Ito ay naging lubhang magkakaibang. Ang malalaking internasyonal na manlalaro ay magkakasamang nabubuhay sa mga lokal na proyekto na nagdadalubhasa sa mga partikular na niches. Ang bawat isa ay nagdadala ng mga natatanging functionality, iba't ibang modelo ng negosyo, at value proposition na lubos na nakatuon sa karanasan ng user.

Ang ilan ay nakatuon sa pagtitipid at kakayahang kumita ng account, ang iba ay sa pamamahala ng gastos, cashback, o internasyonal na pagbabayadAng ilan ay nakatuon sa mga partikular na grupo tulad ng mga self-employed, SME, o populasyon ng migrante. Nasa ibaba ang pagsusuri ng mga pangunahing neobank na tumatakbo sa Spain at ang mga tampok na nagpapatingkad sa kanila.

N26: Mobile banking na may internasyonal na pokus

Ang N26 ay a Ang kumpanya ng German fintech ay itinatag noong 2013 na sa simula ay nakatuon sa mga user na kailangang pamahalaan ang kanilang pera sa higit sa isang bansa. Simula noon, pinalawak nito ang katalogo ng mga produkto at serbisyo, na ngayon ay nag-aalok ng mga Spanish IBAN at reward system, gaya ng cashback, para makatipid ang mga indibidwal na self-employed sa mga kontribusyon sa social security.

Ang mobile app nito ay nagsasama ng mga tool para sa Pagkakategorya ng paggasta na nagbibigay-daan sa iyong makita nang detalyado kung saan napupunta ang pera.Salamat sa malinaw at dynamic na view na ito ng badyet, itinatag nito ang sarili bilang isa sa mga paboritong opsyon para sa mga nagbibiyahe nang madalas o nakatira sa pagitan ng ilang bansa.

Kabilang sa mga natitirang tampok nito ay ang posibilidad ng mag-iskedyul ng mga pagbabayad at tingnan ang mga direktang debit sa hinaharap at mga nakaplanong paglilipatNakakatulong ito na mahulaan ang mga gastos at maiwasan ang mga sorpresa sa katapusan ng buwan, na partikular na kapaki-pakinabang kapag namamahala ng maraming account o serbisyo.

Isa pa sa mga dakilang asset nito ay ang Nakabahaging "mga puwang"Binibigyang-daan ka ng mga sub-account na paghiwalayin ang mga ipon para sa iba't ibang layunin at tingnan ang lahat ng transaksyon mula sa huling anim na buwan. Pinapadali ng istrukturang ito ang pagpaplano sa pananalapi at nagbibigay-daan sa iyong mag-ipon nang sama-sama sa mga miyembro ng pamilya o mga kasama sa silid.

Bilang karagdagan, nag-aalok ang N26 mga panuntunan sa awtomatikong pagtitipid gaya ng mga naka-iskedyul na buwanang kontribusyon o pag-ikot ng mga pagbili upang ilaan ang sobra sa isang digital na alkansya. Ang maliliit na automation na ito ay nakakatulong na lumikha ng isang ugali sa pagtitipid nang hindi kinakailangang patuloy na sinusubaybayan ito ng user.

Revolut: isang financial super app na may pandaigdigang focus

Ang Revolut ay isang British neobank na nalampasan ang 3 milyong customer sa Spain at higit sa 40 milyon sa buong mundoAng lakas nito ay nakasalalay sa pagsasama ng isang multi-currency na account, mga card at serbisyo ng negosyo na may mas advanced na mga tampok tulad ng mga pagbili ng cryptocurrency, insurance o kahit na mga serbisyo ng mobile phone.

Isa sa mga tool sa bituin nito ay ang programang cashbackna nagre-refund ng porsyento ng mga kwalipikadong pagbili ng card. Ang reward, ipinaliwanag nila, ay kinakalkula sa kabuuang halaga at ni-round sa pinakamalapit na buong numero bilang default, na nagreresulta sa maliit, pare-parehong mga refund para sa user.

Inilalagay din ng Revolut ang sarili bilang isang provider ng mga produkto ng kreditoAng pagdaragdag ng pangalawang credit card sa Spain ay nagpapalakas sa pag-aalok nito at nangangako na higit pang palakasin ang paglago nito sa lokal na merkado, kung saan nakikipagkumpitensya na ito nang direkta sa mga tradisyunal na bangko at mga issuer ng card.

Bnext: account sa Spanish IBAN ngunit walang sariling lisensya sa pagbabangko

Bnext ay a Spanish fintech company na, bagama't wala itong lisensya sa pagbabangkoAng [Bank Name] ay nag-aalok sa mga customer nito ng Spanish IBAN upang mapadali ang mga pang-araw-araw na transaksyon. Ito ay lalong praktikal para sa mga gumagamit na naghahanap ng kaginhawahan ng isang lokal na account nang hindi binabago ang kanilang pangunahing bangko.

Sa kabila ng nakatanggap ng parusa mula sa Bank of Spain para sa kabiguan na ipaalam ang mga makabuluhang pagbabago sa shareholding nito sa isang napapanahong paraanAng kumpanya ay nagpapanatili ng isang malaking dami ng negosyo at nagpatuloy sa pagbuo ng platform nito.

Ang pangunahing produkto nito ay a Account sa Pagbabayad na walang bayad sa pagbubukasBinibigyang-daan ka ng serbisyong ito na mag-set up ng mga direktang deposito para sa mga suweldo at iba pang kita, pati na rin ang mga regular na singil. Bilang karagdagan, nag-aalok ito ng opsyon na gumawa ng mga internasyonal na paglilipat sa mapagkumpitensyang mga rate, isang tampok na lubos na pinahahalagahan ng mga gumagamit na nagpapadala ng pera sa ibang bansa.

Ang account ay kinukumpleto ng a Libreng debit card na walang bayad sa pagpapanatiliGinagawa nitong isang kawili-wiling opsyon para sa mga gustong subukan ang digital banking nang hindi nagkakaroon ng mga umuulit na gastos.

B100: kakayahang kumita na nauugnay sa kalusugan at pagpapanatili

Ang B100 ay ang neobank na pinapagana ng ABANCA na nakaposisyon sa sarili sa mga nag-aalok ng pinakamataas na pagbabalik sa mga kliyente nito. Ang panukala nito ay batay sa isang napaka orihinal na konsepto: pagsasama-sama ng pera, kalusugan, at pananagutan sa kapaligiran sa isang solong produktong pinansyal.

Ang core ng modelong ito ay ang Account sa KalusuganIsa itong savings account na may napakataas na kita sa libreng bersyon nito, malinaw na mas mataas kaysa sa maraming kakumpitensya. Ang natatanging tampok nito ay ang pera ay maaari lamang idagdag sa account na ito sa pamamagitan ng pisikal na aktibidad ng user.

Upang magdeposito ng mga pondo sa Health Account, ito ay kinakailangan lumakad o tumakbo hanggang sa maabot mo ang isang tiyak na bilang ng mga hakbangna isinasalin sa mga kontribusyon sa account. Sa ganitong paraan, hinihikayat ang pisikal na ehersisyo habang sabay-sabay na nagpapalakas ng pagtitipid, na lumilikha ng isang talagang kaakit-akit na dobleng insentibo.

Ang B100 ay naglunsad din ng isang libreng debit card na tinatawag na Pay to Savena nakaugnay sa mga inisyatiba upang labanan ang polusyon sa dagat. Ang bawat pagbabayad na ginawa ng user ay nag-aambag sa mga proyekto sa paglilinis ng karagatan, na ginagawa itong neobank na isa sa pinakaaktibo sa mga tuntunin ng epekto sa kapaligiran.

Íkualo: pagbabangko para sa mga migrante

Ang Íkualo ay isang bagong likhang neobank na ang pangunahing layunin ay na isama sa sistema ng pananalapi ang mga migrante na may pasaporte lamangAng grupong ito ay madalas na nahaharap sa maraming mga hadlang sa pagbubukas ng mga account sa tradisyonal na mga bangko dahil sa kakulangan ng lokal na kasaysayan ng kredito o karagdagang dokumentasyon.

Ang panukala ni Íkualo ay binubuo ng pagpapahintulot sa Ang pagbubukas ng isang account ay nangangailangan ng pagpapakita ng isang pasaporte at isang resibo o sertipiko ng pagpaparehistro.Ang proseso ay nakumpleto sa isang video call upang i-verify ang pagkakakilanlan. Batay sa data na ito, bumubuo ang system ng sarili nitong credit score.

Upang makamit ito, masinsinang ginagamit ng entidad ang artipisyal na katalinuhanGinagamit ang machine learning at malaking data upang masuri ang panganib ng mga kliyenteng hindi akma sa mga tradisyonal na modelo. Ito ay nagbibigay-daan para sa pag-aalok ng mga pangunahing produkto sa pananalapi sa mga tao na kung hindi man ay hindi kasama sa sistema ng pagbabangko.

Nickel: lokal na pagbabangko sa pamamagitan ng mga tobacconist at lottery outlet

Ang nikel ay ang digital bank ng BNP Paribas group na nag-opt para sa isang napaka-kakaibang modelo: pangunahing tumatakbo sa pamamagitan ng mga tobacconist at lottery outlet sa mga kapitbahayan at mga lugar na kakaunti ang populasyon. Salamat sa diskarteng ito, mayroon na itong mga 2.000 punto ng pagbebenta sa Spain.

Ang pisikal na deployment na ito ay gumagawa ng Nickel isa sa mga entity na may pinakamaraming cash access point sa Spanish marketGinagawa nitong lalo na kaakit-akit para sa mga taong pinahahalagahan ang pagkakaroon ng isang kalapit na lugar upang mag-withdraw ng pera nang hindi kinakailangang maglakbay sa isang sangay ng bangko.

Ang kanilang layunin ay maabot humigit-kumulang 600.000 na mga account ang binuksan sa susunod na taonSinasamantala ang pagsasara ng mga sangay ng bangko sa maraming bayan, ang serbisyo ay nagkakahalaga ng 25 euro bawat taon at may kasamang checking account, isang Mastercard debit card, at ang posibilidad na gawing isang uri ng "banker ng kapitbahayan" ang iyong tabako.

Ang Nickel ay umaakma sa pisikal na network nito isang app at website upang pamahalaan ang peraBilang karagdagan sa isang serbisyo ng suporta sa telepono mula sa Seville at Madrid, nagbibigay ito ng dagdag na antas ng kalapitan at kumpiyansa sa mga user na hindi gaanong marunong sa digital.

EVO Bank: ang digital na sangay ng isang tradisyonal na bangko

Ang EVO Banco ay itinatag noong 2012 na may malinaw na nakakagambalang diskarte at, mula noong 2019, itinatag ang sarili bilang ang 100% digital branch ng BankinterSa paglipas ng mga taon, nakatanggap ito ng maraming parangal para sa online banking nito at sa pangako nito sa simple at transparent na mga produkto.

Isa sa mga pinakakinakatawan nitong kasangkapan ay ang Matalinong AlkansyaIsang ganap na awtomatiko at lubos na nako-configure na micro-savings system. Maaaring i-activate ng mga user ang mga panuntunan tulad ng pag-round up ng mga pagbili, paggawa ng mga regular na kontribusyon, o paggamit ng gamification upang walang kahirap-hirap na madagdagan ang kanilang mga matitipid.

Nag-aalok din ang EVO ng isang matalinong cashback Nagbibigay-daan sa iyo ang alok na ito na makatipid ng hanggang 8% sa bawat pagbili sa mga kalahok na tindahan. Ang diskwento na ito ay pinagsama sa anumang kasalukuyang mga promosyon o benta, na ginagawa itong mas nakakaakit sa mga customer.

Tungkol sa pag-access sa cash, ipinagmamalaki ng EVO ang Higit sa 18.000 libreng ATM sa Spain at mga withdrawal ng debit card na walang komisyon sa mga ATM sa buong mundo, isang pangunahing bentahe para sa mga madalas na manlalakbay at mga taong madalas gumagalaw para sa trabaho.

Bunq: isang digital bank na may nomadic at green approach

Si Bunq ay isang Dutch digital bank na nagpapataas ng dami ng deposito ng customer nito ng pitong beses sa isang taon, na nagpoposisyon sa sarili bilang pangalawang pinakamalaking digital bank sa Europe. Dumating ito sa Spain noong 2021 at kamakailan ay naglunsad ng isang mataas na mapagkumpitensyang savings account.

Itinuro iyon ng tagapagtatag nito, si Ali Niknam Ang malaking bahagi ng kanilang mga kliyente ay mga digital nomad at manlalakbay na naghahanap ng pinakamahusay na posibleng karanasan sa mobile banking at gustong iwasan ang mga tipikal na alitan ng maraming tradisyonal na institusyon.

Bilang karagdagan sa mga pagpapaandar sa pananalapi nito, ang Bunq ay nagtayo ng isang diskarte na minarkahan ng pagpapanatilisa pamamagitan ng pagtutok sa reforestation at mga proyektong may positibong epekto sa mga lokal na komunidad at kapaligiran, pinatitibay ng bangko ang posisyon nito bilang isang berde at responsableng institusyon.

Qonto: ang fintech na opsyon para sa mga SME at freelancer

Inilagay ng Qonto ang sarili bilang isa sa mga Mga pinuno ng digital banking para sa mga SME, freelancer at startupNakatuon ang kanilang panukala sa pagpapasimple ng banking at business accounting, isang bagay na madalas na kumukonsumo ng maraming oras at mapagkukunan.

Kabilang sa mga pinaka-kapaki-pakinabang na function nito ay ang Awtomatikong pagtutugma ng mga resibo at invoice sa mga transaksyon sa bangkoBilang karagdagan sa kakayahang magdagdag ng mga custom na label at tala, nagbibigay-daan ito para sa malinaw at mahusay na pagsubaybay sa pananalapi nang hindi umaasa sa walang katapusang mga spreadsheet.

Inaayos ng Qonto ang alok nito sa apat na segment ng customer: mga startup na negosyante, itinatag na mga freelancer, micro-business na may 1 hanggang 9 na empleyado, at SME na may hanggang 250 empleyado. Ang bawat segment ay may mga plano at tampok na iniayon sa mga pangangailangan nito.

Isipin: pagbuo ng katapatan sa mga bagong henerasyon

Higit pa sa istruktura ng korporasyon nito, gumaganap ang Imagin bilang digital bank na idinisenyo para sa mga kabataan at teenagerAng isa sa pinakamalaking selling point nito ay ang kakayahang gumamit ng Bizum kahit na wala ka pang 18 taong gulang, na nagpapataas ng katanyagan nito sa mga kabataan.

Sa pagiging 18, ang gumagamit ay nagiging Awtomatikong isipin ang nasa hustong gulang na kliyentenang hindi kailangang baguhin ang mga app o mga bangko. Tinutulungan ng mekanismong ito ang CaixaBank na mapababa ang average na edad ng base ng customer nito at bumuo ng katapatan sa mga bagong henerasyon mula sa napakaagang edad.

Namumukod-tangi din ang Imagin para dito cashback module na may mga eksklusibong diskwento sa paglalakbay at mga hotel, restaurant, pagkain, fashion, o kagandahan. Ang paggamit ng libreng card ay nagbubukas ng iba't ibang reward, na nagdaragdag ng masaya at kapaki-pakinabang na elemento sa iyong relasyon sa bangko.

Ang lahat ng ito ay gumagawa ng Imagine Isang magandang halimbawa kung paano makakapaglunsad ang isang tradisyunal na bangko ng bagong digital brand upang makipagkumpitensya sa mga purong neobanks sa lugar ng karanasan ng gumagamit at mga benepisyo para sa mga batang customer.

Ang pinakamahusay na mga digital na bangko sa Europa sa kabila ng Spain

Ang fintech wave ay hindi limitado sa Spanish market; ito ay lumitaw din sa Europa. Dose-dosenang mga neobank at challenger na bangko na nag-aalok ng mga serbisyo sa isang multinasyunal na sukat. Ang pagpili sa pagitan ng mga ito ay hindi madali, dahil karamihan ay may napakaspesipikong mga alok, mula sa mga minimalistang libreng account hanggang sa mga super app sa pananalapi na puno ng mga karagdagang serbisyo.

Sa halip na tumuon lamang sa bilang ng mga customer o kita, inirerekomenda ng maraming analyst na bigyang pansin natatanging tampok, antas ng pagbabago, at reputasyon na mayroon sila sa merkado. Sa kontekstong ito, may ilang pangalan na namumukod-tangi para sa kanilang laki, kanilang pokus, o kalidad ng kanilang produkto.

Revolut bilang isang European super-lider

Revolut, kasama higit sa 25 milyong mga gumagamit sa buong mundoItinatag nito ang sarili bilang isa sa pinakamalaking digital na bangko sa Europa. Bilang karagdagan sa lakas nito sa mga pagbabayad at palitan ng pera, nag-aalok ito ng mga personal na pautang, walang komisyon na mga internasyonal na paglilipat sa ilang partikular na mga plano, insurance sa paglalakbay at mobile, at maging ang pangangalakal ng cryptocurrency.

Ang tagumpay nito ay higit na ipinaliwanag ng napakababang komisyon at isang malaking kapasidad na makapagbago nang mabilisNagkaroon ng reputasyon ang Revolut sa pag-uuna sa customer, mabilis na pagsasaayos ng mga feature ng app at patuloy na paglulunsad ng mga bagong serbisyo upang umangkop sa mga pangangailangan ng komunidad nito.

Valyuz: isang electronic money na institusyon na may pokus sa negosyo

Valyuz, nakarehistro at kinokontrol sa Lithuania, ay isa sa mga kinikilalang institusyon ng electronic money sa segment nito. Pangunahin itong idinisenyo para sa mga customer na pinahahalagahan ang mabilis at simpleng mga application, at kailangang gumana sa maraming pera at bansa.

Kabilang sa mga pakinabang nito ang: mga mobile app para sa iOS at AndroidNag-aalok ito ng mga bank transfer sa 35 na pera sa mahigit 200 bansa at ang opsyong makakuha ng prepaid na Mastercard. Pinapayagan din nito ang palitan ng pera sa mapagkumpitensyang mga rate at nag-aalok ng mga opsyon para sa maraming signatories sa parehong account, isang pangunahing tampok para sa mga negosyo.

Binibigyang-diin din ni Valyuz ang a secure na teknolohiya sa pag-login at isang lubos na pinahahalagahan na serbisyo sa customer, dalawang salik na nag-aambag sa magandang imahe nito sa mga kumpanya at propesyonal na nagpapatakbo sa buong mundo.

Monzo: isang digital na higante mula sa UK

Si Monzo ay isa sa nangungunang mga numero sa British digital bankingna may mahigit pitong milyong customer. Bagama't naka-headquarter sa UK, binibigyang-daan ka ng Mastercard na naka-link sa iyong account na gamitin ito saanman tinatanggap ang paraan ng pagbabayad na ito, kadalasan nang walang karagdagang bayad para sa mga dayuhang transaksyon.

Pinapayagan ng kanilang app mag-set up ng mga badyet, gumawa ng mga pagbabayad ng direct debit, kumita ng interes sa pagtitipid, at ayusin ang iyong pera sa "mga kaldero" o magkahiwalay na lalagyan. Nakakatulong ang istrukturang ito upang mas mahusay na pamahalaan ang buwanang badyet at maglaan ng mga partikular na halaga sa mga partikular na layunin.

Naging sikat din si Monzo para sa isang papel na iyon i-advance ang suweldo isang araw nang mas maaga sa mga direktang binayaran ang kanilang payroll sa kanilang account. sa entity, isang feature na lubos na pinahahalagahan ng mga kailangang magkaroon ng pera sa lalong madaling panahon.

Starling Bank: ang paborito ng British digital banking

Ang Starling Bank, mula rin sa UK, ay nakakuha ng titulong "paborito" sa loob ng digital banking ecosystemAng kanilang personal na account ay ginawaran ng Best British Bank at Best Current Account noong 2019, at ang kanilang account sa negosyo ay umani rin ng mga parangal.

Itinatag noong 2014 ng bangkero na si Anne Boden, karaniwang si Starling Mataas ang rating ng mga analyst at ekspertoPareho itong modelo ng negosyo at ang malakas na pokus ng customer nito ang nagpapatingkad dito. Ang app nito ay nailalarawan sa pamamagitan ng pag-aalok ng napakalinaw na pagtingin sa mga gastos at isang hanay ng mga feature na idinisenyo para sa pang-araw-araw na paggamit.

N26: Pan-European na presensya na may ganap na paglilisensya

Bilang karagdagan sa mga operasyon nito sa Spain, ang N26 ay isang ganap na lisensyadong bangko na inisyu sa Germany at isa sa pinakamahalagang manlalaro sa European digital banking scene, na may higit sa walong milyong user. Nag-aalok ito ng mga personal at pangnegosyong account na walang nakatagong bayad at deposit insurance hanggang €100.000.

Ang pag-andar nito ng "Spaces" para gumawa ng mga partikular na sub-account Ito ay isa sa pinaka-ginaya sa sektor. Binibigyang-daan ka nitong magtakda ng mga layunin sa pananalapi, magtabi ng pera para sa kanila, at madaling subaybayan ang iyong pag-unlad, lahat mula sa parehong app.

Hello Bank: digital bet ng BNP Paribas

Hello Bank (madalas na kilala bilang Hello Bank! o Hola Bank depende sa market) ay Brand ng digital banking ng BNP ParibasInilunsad noong 2013 upang ganap na gumana online, kinilala ito para sa kakayahan nitong isama ang mga pinakabagong teknolohikal na inobasyon sa isang app na nakatuon sa mga taong mahirap sa oras.

Ang kanilang pangunahing kasalukuyang account ay hindi libre, ngunit para sa isang euro lamang sa isang buwan Kabilang dito ang online at mobile banking, telephone banking, debit card, at ang kakayahang mag-set up ng mga standing order at direct debit. Batay dito, nag-aalok din ito ng mga serbisyo sa pamumuhunan at insurance.

Pinapayagan ng Hello Bank trade securities, insurance sa pagbili, bukas na savings at checking accountat i-access ang mga Visa credit card o prepaid card. Ipinoposisyon ito bilang isang solidong digital na alternatibo, na sinusuportahan ng isang pangunahing European banking group.

Rebelyon: Nakatuon ang Spanish neobank sa Generation Z

Ang paghihimagsik ay a Nakatuon ang Spanish neobank sa mga user sa pagitan ng 16 at 25 taong gulangBagama't mas maliit ang customer base nito (humigit-kumulang 280.000 user) kaysa sa mga higanteng tulad ng Revolut o N26, nagawa nitong tumayo para sa espesyalisasyon nito sa Generation Z.

Ay ang Unang naghamong bangko sa Spain na kumuha ng lisensya sa pagbabangko at nag-aalok ng IBAN sa mga kostumer nito, isang bagay na nagbigay-daan dito na maging kakaiba sa mga unang araw nito. Simula noon, nagtrabaho ito na palaging manatiling isang hakbang sa unahan sa mga feature na kinagigiliwan ng mga mas batang user.

Ang isang magandang halimbawa ay ang paggamit ng Google Maps Location Intelligence upang masulit ang mga teknolohiya sa lokasyon ng tindahan. Binubuksan nito ang pinto para sa mas personalized na mga karanasan, rekomendasyon sa paggastos, kontrol sa badyet ayon sa lugar, at mga bagong paraan upang makipag-ugnayan sa pisikal na kapaligiran mula sa app.

Ano ang dapat isaalang-alang kapag pumipili ng isang digital na bangko

Kapag pumipili ng digital na bangko o neobank, ipinapayong tingnan ang higit pa sa mga aesthetics ng app o isang partikular na promosyon. May tatlong pangunahing salik na dapat mong palaging isaalang-alang: seguridad, bayad, at pagiging praktikal.Mula doon, papasok ang reputasyon, proteksyon sa deposito, at suporta sa customer.

Sa seksyon katiwasayanNapakahalagang i-verify na ang entity ay may mga kinakailangang lisensya at awtorisasyon para gumana sa bansa kung saan ka matatagpuan, at na ito ay naglalapat ng matatag na proseso sa pag-log in at mga diskarte sa zero tiwala: dalawang-hakbang na pagpapatotoo, maaasahang pag-verify ng pagkakakilanlan, pag-encrypt ng data, at mga advanced na anti-fraud system.

Sa mga tuntunin ng mga rate at singilAng isa sa mga mahusay na bentahe ng digital banking ay na, na may mas mababang gastos sa overhead, madalas silang nag-aalok ng pinababa o hindi umiiral na mga bayad sa pagpapanatili, mas mahusay na mga halaga ng palitan, at mas murang mga card para sa internasyonal na paggamit. Gayunpaman, matalinong basahin ang fine print: mga limitasyon sa pag-withdraw, mga bayarin sa palitan ng pera, mga espesyal na gastos sa paglilipat, atbp.

La pagiging praktiko Ito ay tungkol sa paghahanap ng isang bangko na akma sa iyong mga pangangailangan. Nag-aalok ba ito ng internasyonal na debit card? Pinapayagan ba nito ang mga personal at pangnegosyong account? Mayroon ba itong intuitive at stable na app? Nag-aalok ba ito ng mga feature tulad ng mga sub-account, pagbabadyet, cashback, mga tool para sa mga freelancer, o pagsasama sa accounting software? Ang pagpili ng isang digital na bangko na nababagay sa iyong profile ay gagawa ng lahat ng pagkakaiba sa iyong pang-araw-araw na buhay.

Bilang karagdagan sa lahat ng ito, ito ay nagkakahalaga ng pagtingin sa reputasyon ng entidad at sa mga antas ng kasiyahan ng mga kliyente nitoAng pagsuri sa mga review, parangal, o mga independiyenteng ulat ay nakakatulong sa iyong magkaroon ng ideya sa pagiging maaasahan nito. At, kung ito ay isang ganap na lisensyadong bangko, dapat mong tiyakin na ang iyong mga deposito ay saklaw ng naaangkop na sistema ng garantiya (sa Estados Unidos, ito ang FDIC; sa Europa, ito ang pambansang pamamaraan ng bawat bansa).

Mga halimbawa ng kakayahang kumita at mga kundisyon sa mga digital na produkto

Maraming mga online na bangko at kumpanya ng fintech ang umaakma sa kanilang mga account mga deposito, credit card, o mga pondo sa pamumuhunanAng mga produktong ito ay karaniwang may kasamang mga halimbawang kinatawan na naglalarawan sa APR, ang nominal na rate ng interes, mga bayarin, at mga bonus na magagamit kung natutugunan mo ang ilang mga kundisyon.

Sa kaso ng ilang fixed-term na deposito, mahahanap mo Mga APR na nag-iiba depende sa halaga at tagalAng karaniwang halimbawa ay isang 4 na buwang deposito na may taunang porsyento na rate (APR) na humigit-kumulang 2,7% kung ang ilang mga kinakailangan ay natutugunan, tulad ng direktang deposito ng suweldo, pensiyon, o ilang paulit-ulit na kita mula sa labas ng bangko. Kung hindi matutugunan ang mga kinakailangang ito, maaaring bumaba nang malaki ang APR, at higit pa kung sarado nang maaga ang deposito.

Karaniwan din ang mga Mas mahabang deposito, ng 18 buwanAng mga produktong ito, na may mga nominal na rate ng interes (TIN) na malapit sa 1,9% at quarterly na pagbabayad ng interes, ay karaniwang nangangailangan ng minimum (hal., €5.000) at maximum (hal., €250.000) na mga deposito at maaaring ma-link sa pagbubukas ng walang bayad na savings account kung saan binabayaran ang interes.

Nagtatampok ang mga digital na credit card ng mga istruktura na may Pinakamataas na APR sa paligid ng 23% at nominal na mga rate ng interes sa paligid ng 21%.Gayunpaman, sa maraming mga kaso, ang isang binawasan o kahit na zero na bayad sa pagbubukas ay inaalok para sa mga unang ipinagpaliban na pagbili. Ipinapakita ng mga halimbawa ng kinatawan kung paano maaaring magkaroon ng 0% nominal annual interest rate (TIN) ang pagbili ng 750 euros sa loob ng 3 buwan at 0% annual percentage rate (APR) kung zero ang opening fee, habang may bayad na 3 o 20 euros at mga termino ng 3 o 6 na buwan, tataas ang epektibong APR kahit walang purong interes.

Kasama sa ilang entity ang direktang mga bonus sa anyo ng cashHalimbawa, €40 o €500 gross, kung ang customer ay nakakatugon sa mga minimum na kinakailangan sa paggastos gamit ang card o nag-set up ng direktang deposito ng kanilang suweldo para sa isang partikular na panahon. Mahalagang tandaan na ang mga bonus na ito ay itinuturing na kita sa pamumuhunan na napapailalim sa personal na buwis sa kita, karaniwang may awtomatikong 19% na pagpigil ng bangko.

Tungkol sa pamumuhunan sa mga pondo, maraming mga digital na bangko ang nagbibigay ng access sa aktibo o passive na mga produkto ng pamamahalaAng impormasyon sa regulasyon ay detalyado sa mga dokumento tulad ng prospektus o DFI. Ang isang pandaigdigang all-cap equity fund, halimbawa, ay maaaring nakamit ang napakataas na kita noong nakaraang taon (sa itaas ng benchmark index), ngunit sa halaga ng mas malaking pagkasumpungin at patuloy na mga gastos na humigit-kumulang 1,3% bawat taon.

Ang ganitong uri ng pondo ay karaniwang inirerekomenda para sa mamumuhunan na may mataas na pagpaparaya sa panganib at isang pangmatagalang abot-tanawAng mga mamumuhunan na nauunawaan na ang nakaraang pagganap ay hindi garantiya ng mga resulta sa hinaharap at gustong maghanap ng alpha na may kaugnayan sa isang pandaigdigang index ay dapat isaalang-alang ang sumusunod bago gumawa ng mga desisyon: 3-5 taon na track record, konsentrasyon ng portfolio, ang mga pangunahing stock kung saan ito namumuhunan, at error sa pagsubaybay na nauugnay sa benchmark.

Ang moral ng lahat ng mga halimbawang ito ay malinaw: Mahalagang maingat na basahin ang mga tuntunin at kundisyon ng bawat produkto ng fintech.Ang pag-unawa sa pagkakaiba sa pagitan ng nominal na rate ng interes (TIN) at taunang porsyento ng rate (APR), na isinasaalang-alang ang mga bayarin, mga parusa sa maagang pagbabayad, at ang mga implikasyon sa buwis ng mga bonus ay napakahalaga. Ang kadalian ng online banking ay hindi dapat humantong sa pag-overlook sa mga detalyeng ito.

Sa lahat ng nasa itaas, nagiging mas malinaw kung bakit ang Ang industriya ng pagbabangko ay gumawa ng hindi maibabalik na pagliko patungo sa digitalizationAng mga opsyon sa online banking at fintech ay dumarami, ang mga customer ay tumutugon sa napakalaking paglaki ng user, at ang mga tradisyonal na bangko ay napipilitang mag-innovate. Kasabay nito, umuusbong ang mga napaka-espesyal na alok para sa mga digital nomad, kabataan, SME, at tradisyonal na hindi kasamang mga grupo, na nagpapalawak ng mga alternatibong magagamit sa bawat uri ng user. Sa kapaligirang ito, ang pagiging may sapat na kaalaman, paghahambing, at pagpili ng institusyon na pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan ay susi sa ganap na paggamit ng fintech revolution sa online banking.