- Fintech, internet bankacılığına uygulanarak klasik hizmetleri ileri teknolojiyle birleştirerek %100 dijital hesaplar, kartlar, krediler ve yatırımlar sunuyor.
- N26, Revolut, Monzo, Bunq veya EVO Banco gibi neobankalar, uygulamaları, düşük ücretleri, geri ödemeleri, mikro tasarrufları ve gezginler, gençler veya şirketler için özel araçlarıyla öne çıkıyor.
- İyi bir seçim yapmak; düzenleyici güvenliği, gerçek ücretleri, uygulama pratikliğini ve mevduat korumasını, ayrıca müşteri hizmetlerinin itibarını ve kalitesini analiz etmeyi gerektirir.
- Dijital dönüşüm geri döndürülemez bir süreçtir ve geleneksel bankaları ve yeni oyuncuları kullanıcı deneyimi, inovasyon ve ürün ve koşullarda şeffaflık konusunda rekabet etmeye zorlar.
Çevrimiçi bankacılık ve fintech, paramızı yönetme şeklimizi sonsuza dek değiştirdi . Sadece birkaç yıl içinde, herhangi bir işlem için şubede kuyrukta beklemekten, cep telefonlarımızdan dakikalar içinde hesap açmaya, yatırım yapmaya veya sigorta satın almaya geçtik. Bu dijital devrim, İspanya'da ve Avrupa genelinde güçlü bir etki yaratan teknoloji girişimleri , neobankalar ve tamamen dijital bankalar gibi yeni oyuncuların ortaya çıkmasına neden oldu.
Bu ortamda, Revolut, N26, Monzo, EVO Banco ve Imagin gibi isimler , Bunq, Qonto, Níquel ve B100 gibi daha az bilinen ancak güçlü oyuncularla birlikte ortaya çıkıyor. Hepsi daha iyi uygulamalar, daha düşük ücretler ve nakit iadesi, otomatik mikro tasarruf, kripto para birimleri ve işletmeler için muhasebe araçları gibi gelişmiş özellikler sunmak için rekabet ediyor. Aşağıda, çevrimiçi bankacılıkta fintech'in ne olduğunu, bir banka ile bir neobankayı nasıl ayırt edeceğinizi ve şu anda piyasada faaliyet gösteren en öne çıkan projelerin hangileri olduğunu anlamanıza yardımcı olacak kapsamlı bir rehber bulacaksınız.
Çevrimiçi fintech bankacılığı nedir ve neden her şeyi kökten değiştiriyor?
Çevrimiçi bankacılığa uygulanan fintech'ten bahsettiğimizde , geleneksel finansal hizmetleri (hesaplar, kartlar, krediler, sigorta veya yatırımlar) güçlü bir teknolojik katmanla birleştiren kuruluşları kastediyoruz. Geleneksel bankaların aksine, müşteriyle ilişkileri neredeyse tamamen dijitaldir: mobil uygulama, web sitesi ve uzaktan destek.
Bu şirketler, süreçleri basitleştirmek, maliyetleri düşürmek ve kullanıcı deneyimini kişiselleştirmek için teknolojiden yararlanıyor . Geniş bir ofis ağı yerine, müşterilerini daha iyi anlamalarını sağlayan güçlü uygulamalar, hızlı ödeme sistemleri, çevrimiçi kimlik doğrulama ve veri analizi araçları geliştirmeye odaklanıyorlar.
Bu teknolojik yatırımlar sayesinde, dijital bankacılık son yıllarda Avrupa'da muazzam bir büyüme kaydetti . Revolut gibi yeni nesil bankalar sadece iki yılda 1,5 milyondan 10 milyon kullanıcıya ulaşırken, N26 da aynı dönemde müşteri tabanını ikiye katlayarak beş milyonu aştı. Bugün, bu oyuncuların birçoğu dünya çapında on milyonlarca kullanıcıya sahip.
Bu dönüşüm sadece yeni oyuncuları etkilemiyor; geleneksel bankalar bile fintech şirketlerine karşı pazar paylarını kaybetmemek için dijital markalar veya %100 çevrimiçi bölümler oluşturmak zorunda kaldılar. Bu yeni ortamda güvenlik ve gizlilik , kullanım kolaylığı ve rekabetçi ücretler başarı için olmazsa olmaz şartlar haline geldi.
Geleneksel banka, dijital banka ve neobanka arasındaki fark nasıl anlaşılır?
Birçok kullanıcı için en büyük kafa karışıklığı noktalarından biri, işlem yaptıkları kuruluşun lisanslı bir banka mı, bir neobanka mı yoksa sadece bir finansal uygulama mı olduğunu ve NIS2 direktifi gibi düzenlemelere uyup uymadığını bilmemektir.
Genel olarak, bir banka (geleneksel veya dijital olsun), tam bir bankacılık lisansına sahip ve bir düzenleyici kurum tarafından denetlenen bir kuruluştur (İspanya'da İspanya Merkez Bankası; diğer Avrupa ülkelerinde ise merkez bankası). Bu, mevduat kabul edebileceği, kredi verebileceği ve fonlarınızın genellikle belirli bir limite kadar mevduat garantisi kapsamında olduğu anlamına gelir.
Neobankalar ise kendi bankacılık lisanslarıyla faaliyet gösterebilir veya üçüncü taraf bankalara ve elektronik para kuruluşlarına güvenebilirler . Birçok Avrupa neobankası tam lisans almayı tercih etmiştir (N26 veya Bunq gibi), diğerleri ise aracı kurum olarak faaliyet göstererek bakiyeleri tutmak ve kart çıkarmak için ortak bankalara güvenmektedir.
Geleneksel bankaların aksine, bu dijital oyuncular tamamen çevrimiçi ve mobil odaklı bir deneyim sunuyor . Uygulamaları sayesinde kullanıcılar dakikalar içinde hesap açabiliyor, gerçek zamanlı bildirimler alabiliyor, tasarruf alt hesapları oluşturabiliyor, kuralları otomatikleştirebiliyor ve uluslararası ödemeleri geleneksel finans kuruluşlarına göre çok daha verimli bir şekilde gerçekleştirebiliyor.
Özetle: Cep telefonunuzda banka gibi görünen her şey, düzenleyici açıdan gerçek bir banka değildir . Karar vermeden önce, bankacılık lisansına sahip olup olmadığını, elektronik para kurumu olarak faaliyet gösterip göstermediğini, mevduatlarınızı kimin koruduğunu ve hangi ülkede denetlendiğini kontrol etmeniz önerilir.
Finansal ve finansal olmayan hizmetlerin karma modelini hayal edin
İspanyol çevrimiçi bankacılık sektöründe , CaixaBank tarafından desteklenen Imagin, geleneksel finansal hizmetleri içerik ve finansal olmayan faydalara dayalı daha geniş bir değer önerisiyle birleştiren dijital bir banka olarak öne çıkıyor . Bu, geleneksel bir kurumun genç bir kitleyi çekmek için %100 dijital bir marka nasıl yaratabileceğinin açık bir örneğidir.
Bir yandan ImaginersGen, SA, Imagin markası altında finansal olmayan hizmetler pazarlayan bir şirkettir. Bu, içerik ve deneyimlerden, ortak işletmelerdeki indirim ve tekliflere kadar her şeyi kapsar ve tüm bunlara geleneksel bankacılık hizmetlerine ihtiyaç duymadan doğrudan uygulama üzerinden erişilebilir.
Öte yandan, tamamen bankacılık tarafı, CaixaBank'ın bir markası olan ImaginersGen aracılığıyla yapılandırılmıştır . Bu düzenlemede ImaginersGen bir aracı kurum olarak hareket ederken, CaixaBank ve grup içindeki diğer kuruluşlar çeşitli ürünleri (hesaplar, kartlar, sigorta vb.) fiilen sağlamaktadır.
Imagin kartları, merkezi Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid) adresinde bulunan hibrit bir ödeme kuruluşu olan CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC) tarafından verilmektedir. Kredi kartları, CPC tarafından önceden onaylanmaya tabidir. Müşterilerin ödeme hizmetleri için tuttukları fonlar, CaixaBank, SA'da ayrı bir hesaba yatırılarak korunmakta ve ek bir güvenlik katmanı sağlamaktadır.
Cari hesaplar söz konusu olduğunda , bunların arkasındaki kuruluş, vergi kimlik numarası A08663619 olan ve İspanya Merkez Bankası'na 2100 numarasıyla kayıtlı CaixaBank, SA'dır; bu da tamamen denetlenen bir banka olduğunu garanti eder. Bu destek, büyük bir bankanın istikrarından ödün vermeden modern bir uygulamanın rahatlığını arayan kullanıcılara gönül rahatlığı sağlar.
Sigorta sektöründe Imagin, grup bünyesindeki çeşitli kuruluşlar tarafından yönetilen çeşitli poliçeler sunmaktadır: Hayat sigortası için VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros ve hayat dışı sigorta için SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros . CaixaBank, SA, VidaCaixa için münhasır banka sigorta operatörü olarak faaliyet göstermekte olup, DGSFP Sigorta ve Reasürans Dağıtıcıları Sicilinde OE0003 koduyla ve ilgili mesleki sorumluluk sigortasıyla SegurCaixa Adeslas için yetkilendirilmiştir.
CaixaBank, SA'nın kayıtlı adresi Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia olup , kuruluş mevcut İspanyol düzenlemelerine göre faaliyet göstermektedir. Imagin, büyük bir bankanın geleneksel finansal ürünleri, genç insanlar arasında deneyimler, nakit iadesi ve gelişmiş özellikler aracılığıyla sadakat oluşturan yeni, dijital bir markayla nasıl birleştirebileceğinin bir örneğini teşkil etmektedir.
İspanya'da faaliyet gösteren neobankalar ve temel özellikleri
İspanya'daki yeni nesil bankacılık ve çevrimiçi fintech bankacılık ekosistemi oldukça çeşitlendi. Büyük uluslararası oyuncular, belirli nişlerde uzmanlaşmış yerel projelerle bir arada var oluyor. Her biri kendine özgü işlevler, farklı iş modelleri ve kullanıcı deneyimine son derece odaklanmış değer önerileri sunuyor.
Bazıları tasarruf ve hesap karlılığına odaklanırken, diğerleri gider yönetimi, nakit iadesi veya uluslararası ödemelere odaklanıyor ve birçoğu da serbest çalışanlar, KOBİ'ler veya göçmen nüfus gibi belirli grupları hedefliyor. Aşağıda, İspanya'da faaliyet gösteren başlıca yeni nesil bankaların ve onları öne çıkaran özelliklerin bir incelemesi yer almaktadır.
N26: Uluslararası odaklı mobil bankacılık
N26, 2013 yılında kurulan ve başlangıçta birden fazla ülkede paralarını yönetmesi gereken kullanıcılara odaklanan bir Alman fintech şirketidir. O zamandan beri ürün ve hizmet yelpazesini genişleterek, serbest çalışanların sosyal güvenlik katkı paylarından tasarruf etmelerine yardımcı olmak için İspanyol IBAN'ları ve nakit iadesi gibi ödül sistemleri sunmaya başladı.
Mobil uygulaması, paranızın nereye gittiğini tam olarak görmenizi sağlayan harcama kategorizasyon araçları içeriyor . Bütçenize dair bu net ve dinamik görünüm sayesinde, sık seyahat edenler ve birden fazla ülkede yaşayanlar arasında favori haline geldi.
Öne çıkan özelliklerinden biri , ödemeleri planlama ve yaklaşan otomatik ödemeleri ve planlanmış transferleri görüntüleme yeteneğidir . Bu, özellikle birden fazla hesap veya hizmeti yönetirken, giderleri önceden tahmin etmeye ve ay sonunda sürprizlerden kaçınmaya yardımcı olur.
Başlıca avantajlarından bir diğeri de, farklı hedefler için tasarruflarınızı ayırmanıza ve son altı ayın tüm işlemlerini görüntülemenize olanak tanıyan paylaşımlı "Alanlar " adı verilen alt hesaplardır. Bu yapı, finansal planlamayı kolaylaştırır ve aile üyeleri veya ev arkadaşlarınızla birlikte tasarruf yapmanıza olanak tanır.
Ayrıca N26, düzenli aylık katkılar veya alışveriş tutarlarını yuvarlayarak fazlasını dijital bir kumbaraya aktarma gibi otomatik tasarruf kuralları sunar. Bu küçük otomasyonlar, kullanıcının sürekli olarak takip etmesine gerek kalmadan bir tasarruf alışkanlığı oluşturmaya yardımcı olur.
Revolut: küresel odaklı bir finansal süper uygulama
Revolut, İspanya'da 3 milyonu, dünya genelinde ise 40 milyonu aşan müşteri sayısına ulaşmış bir İngiliz yeni nesil bankasıdır . Gücü, çoklu para birimi hesabı, kartlar ve işletme hizmetlerini, kripto para ticareti, sigorta ve hatta mobil telefon hizmetleri gibi daha gelişmiş özelliklerle birleştirmesinden kaynaklanmaktadır.
Öne çıkan araçlarından biri de , uygun kart alışverişlerinin tutarının belirli bir yüzdesini iade eden nakit iade programıdır . Açıklamalarına göre, ödül toplam tutar üzerinden hesaplanır ve varsayılan olarak en yakın tam sayıya yuvarlanır; bu da kullanıcı için küçük ve tutarlı nakit iadeleri sağlar.
Revolut aynı zamanda kendisini bir kredi ürünleri sağlayıcısı olarak da konumlandırıyor . İspanya'da ikinci bir kredi kartının eklenmesi, sunduğu ürün yelpazesini güçlendiriyor ve halihazırda geleneksel bankalar ve kart kuruluşlarıyla doğrudan rekabet ettiği yerel pazardaki büyümesini daha da artırmayı vaat ediyor.
Bnext: İspanyol IBAN'lı ancak kendi bankacılık lisansı olmayan hesap
Bnext , bankacılık lisansına sahip olmamasına rağmen , müşterilerine günlük işlemlerini kolaylaştırmak için İspanyol IBAN numarası sunan bir İspanyol fintech şirketidir. Bu, özellikle ana bankalarını değiştirmeden yerel bir hesabın rahatlığını arayan kullanıcılar için oldukça pratiktir.
Şirket, hissedarlık yapısındaki önemli değişiklikleri zamanında bildirmemesi nedeniyle İspanya Merkez Bankası'ndan yaptırım almasına rağmen , kayda değer bir iş hacmini koruyor ve platformunu geliştirmeye devam ediyor.
Başlıca ürünleri, kullanıcıların maaş ve diğer gelirlerinin yanı sıra düzenli faturalarını ödemek için doğrudan para yatırma işlemlerini ayarlamalarına olanak tanıyan, açılış ücreti olmayan bir Ödeme Hesabıdır . Buna ek olarak, yurt dışına para gönderen kullanıcılar tarafından oldukça değer verilen bir özellik olan rekabetçi uluslararası transfer oranları sunmaktadırlar.
Hesap, herhangi bir bakım ücreti olmayan ücretsiz bir banka kartıyla destekleniyor ; bu da, düzenli maliyetlere katlanmadan dijital bankacılığı denemek isteyenler için cazip bir seçenek haline getiriyor.
B100: Kârlılık sağlık ve sürdürülebilirlikle bağlantılı
B100, ABANCA tarafından piyasaya sürülen ve müşterilerine en yüksek getiriyi sunan bankalar arasında yer alan bir neobanktır. Sunduğu teklif, son derece özgün bir konsepte dayanmaktadır: Para, sağlık ve çevresel sorumluluğu tek bir finansal üründe birleştirmek.
Bu modelin özü , ücretsiz sürümünde çok yüksek getiri sağlayan ve birçok rakibine göre açıkça üstün olan bir tasarruf hesabı olan Sağlık Hesabı'dır . Benzersiz özelliği, bu hesaba yalnızca kullanıcının fiziksel aktivitesi yoluyla para eklenebilmesidir.
Sağlık Hesabına para yatırmak için belirli bir adım sayısına ulaşana kadar yürümeniz veya koşmanız gerekiyor ; bu adımlar hesaba katkı olarak kaydediliyor. Bu, hem fiziksel egzersizi teşvik ediyor hem de tasarrufları artırarak oldukça cazip bir çifte teşvik yaratıyor.
B100 ayrıca, deniz kirliliğiyle mücadele girişimleriyle bağlantılı olan Pay to Save adlı ücretsiz bir banka kartı da piyasaya sürdü . Kullanıcı tarafından yapılan her ödeme, okyanus temizleme projelerine katkıda bulunarak bu yeni nesil bankayı çevresel etki açısından en aktif bankalardan biri haline getiriyor.
Íkualo: göçmenlere yönelik bankacılık
Íkualo, temel amacı sadece pasaportu olan göçmenleri finansal sisteme dahil etmek olan, yakın zamanda kurulmuş bir neobanktır . Bu grup, yerel kredi geçmişi veya ek belgelerin eksikliği nedeniyle geleneksel bankalarda hesap açmada sıklıkla birçok engelle karşılaşmaktadır.
Íkualo'nun önerisi, kullanıcıların pasaport ve makbuz veya adres kanıtı sunarak hesap açmalarına ve kimlik doğrulama için görüntülü görüşme yaparak süreci tamamlamalarına olanak tanıyor. Sistem, bu bilgilere dayanarak bir kredi puanı oluşturuyor.
Bunu başarmak için kuruluş, geleneksel modellere uymayan müşterilerin riskini değerlendirmek amacıyla yapay zekâ , makine öğrenimi ve büyük veriden yoğun bir şekilde yararlanmaktadır. Bu sayede, aksi takdirde bankacılık sisteminin dışında kalacak kişilere temel finansal ürünler sunabilmektedir.
Nikel: Tütüncüler ve piyango satış noktaları aracılığıyla yerel bankacılık
BNP Paribas grubunun dijital bankası Nickel, oldukça benzersiz bir model benimsemiştir: öncelikle mahallelerde ve seyrek nüfuslu bölgelerdeki tütüncüler ve piyango bayileri aracılığıyla faaliyet göstermektedir. Bu yaklaşım sayesinde İspanya'da halihazırda yaklaşık 2.000 satış noktasına ulaşmıştır.
Bu fiziksel yayılım, Níquel'i İspanya pazarındaki en fazla nakit erişim noktasına sahip kuruluşlardan biri haline getiriyor ve özellikle banka şubesine gitmek zorunda kalmadan yakınlarda para çekme olanağına sahip olmayı önemseyen kişiler için oldukça cazip kılıyor.
Amaçları, birçok kasabada banka şubelerinin kapanmasından yararlanarak önümüzdeki yıl yaklaşık 600.000 hesap açmak . Hizmetin yıllık ücreti 25 € olup, bir çek hesabı, bir Mastercard banka kartı ve yerel tütüncünüzü bir tür "mahalle bankacısına" dönüştürme imkanı içeriyor.
Nickel, fiziksel ağını para yönetimi için bir uygulama ve web sitesinin yanı sıra Sevilla ve Madrid'den sunulan telefon destek hizmetiyle tamamlayarak, dijital becerileri daha az olan kullanıcılara ek yakınlık ve güven sağlıyor.
EVO Bank: Geleneksel bir bankanın dijital şubesi
EVO Banco, 2012 yılında oldukça yenilikçi bir yaklaşımla kuruldu ve 2019'dan beri Bankinter'in tamamen dijital şubesi olarak kendini kanıtladı . Yıllar içinde, çevrimiçi bankacılık hizmetleri ve basit ve şeffaf ürünlere olan bağlılığı nedeniyle çok sayıda ödül aldı.
En temsili araçlarından biri , tamamen otomatik ve son derece yapılandırılabilir bir mikro tasarruf sistemi olan Akıllı Kumbara'dır . Kullanıcılar, satın alımları yuvarlama, düzenli katkı yapma veya oyunlaştırma kullanma gibi kuralları etkinleştirerek tasarruflarını zahmetsizce artırabilirler.
EVO ayrıca , katılımcı mağazalarda her alışverişinizde %8'e varan oranda tasarruf etmenizi sağlayan akıllı para iadesi de sunuyor . Bu indirim, mevcut promosyonlar veya satışlarla birleştirilerek müşteriler için daha da cazip hale geliyor.
Nakit erişimi konusunda EVO, İspanya'da 18.000'den fazla ücretsiz ATM ve dünya genelinde ATM'lerden komisyonsuz banka kartıyla para çekme imkanı sunarak sık seyahat edenler ve iş nedeniyle çok yer değiştiren kişiler için önemli bir avantaj sağlıyor.
Bunq: Göçebe ve yeşil yaklaşıma sahip dijital bir banka
Bunq, müşteri mevduat hacmini bir yılda yedi kat artırarak Avrupa'nın en büyük ikinci dijital bankası konumuna yükselen Hollandalı bir dijital bankadır . 2021 yılında İspanya pazarına giren banka, yakın zamanda yüksek faiz oranlarıyla oldukça rekabetçi bir tasarruf hesabı da piyasaya sürdü.
Kurucusu Ali Niknam, müşterilerinin büyük bir bölümünün, en iyi mobil bankacılık deneyimini arayan ve birçok geleneksel kuruluşun tipik zorluklarından kaçınmak isteyen dijital göçebeler ve gezginler olduğunu belirtiyor .
Bunq, finansal hizmetlerinin yanı sıra, sürdürülebilirliğe odaklı bir strateji geliştirmiş , ağaçlandırmaya ve yerel topluluklar ile çevre üzerinde olumlu etki yaratan projelere yatırım yapmıştır. Bu da onu yeşil ve sorumlu bir banka olarak konumunu güçlendirmektedir.
Qonto: KOBİ'ler ve serbest çalışanlar için fintech seçeneği
Qonto , KOBİ'ler, serbest çalışanlar ve girişimler için önde gelen bir dijital bankacılık sağlayıcısı olarak konumlanmıştır . Sunduğu hizmetler, genellikle önemli zaman ve kaynak tüketen iş bankacılığı ve muhasebe süreçlerini basitleştirmeye odaklanmaktadır.
En kullanışlı özelliklerinden biri, makbuz ve faturaların banka işlemleriyle otomatik olarak eşleştirilmesi ve özel etiketler ve notlar ekleme olanağıdır. Bu, sonsuz elektronik tablolara bağımlı kalmadan net ve verimli finansal takip sağlar.
Qonto, sunduğu hizmetleri dört müşteri segmentine ayırıyor : yeni girişimciler, yerleşik serbest çalışanlar, 1 ila 9 çalışanı olan mikro işletmeler ve 250 çalışana kadar olan KOBİ'ler. Her segmentin ihtiyaçlarına göre uyarlanmış planları ve özellikleri bulunuyor.
Düşünün: Yeni nesillerle sadakat oluşturmak
Kurumsal yapısının ötesinde, Imagin gençlere ve ergenlere yönelik tasarlanmış bir dijital banka olarak faaliyet göstermektedir . Başlıca satış noktalarından biri, 18 yaşın altında olsanız bile Bizum'u kullanabilme olanağıdır; bu da genç kullanıcılar arasında popülaritesini artırmıştır.
Kullanıcılar 18 yaşına girdiklerinde, uygulama veya finans kuruluşlarını değiştirmelerine gerek kalmadan otomatik olarak yetişkin Imagin müşterisi olurlar . Bu mekanizma, CaixaBank'ın müşteri tabanının ortalama yaşını düşürmesine ve çok erken yaşlardan itibaren yeni nesillerle sadakat oluşturmasına yardımcı olur.
Imagin ayrıca seyahat ve otel, restoran, yiyecek, moda ve güzellik ürünlerinde özel indirimler sunan nakit iade modülüyle de öne çıkıyor . Ücretsiz kartı kullanmak çeşitli ödüllerin kilidini açarak bankayla olan ilişkinize eğlenceli ve avantajlı bir unsur katıyor.
Tüm bunlar, Imagin'i geleneksel bir bankanın , kullanıcı deneyimi ve genç müşterilere sağlanan avantajlar alanında tamamen yeni nesil bankalarla rekabet edebilecek şekilde nasıl yepyeni bir dijital marka yaratabileceğine dair iyi bir örnek haline getiriyor.
İspanya'nın ötesinde Avrupa'nın en iyi dijital bankaları
Fintech dalgası sadece İspanyol pazarıyla sınırlı değil; Avrupa genelinde onlarca yeni nesil banka ve rakip banka ortaya çıktı ve çok uluslu ölçekte hizmetler sunuyor. Aralarından seçim yapmak kolay değil, çünkü çoğu minimalist ücretsiz hesaplardan ek hizmetlerle dolu finansal süper uygulamalara kadar çok özel teklifler sunuyor.
Birçok analist, yalnızca müşteri sayısına veya gelire odaklanmak yerine, bir şirketin benzersiz özelliklerine, inovasyon düzeyine ve piyasadaki itibarına dikkat etmeyi öneriyor. Bu bağlamda, bazı şirketler büyüklükleri, odak noktaları veya ürün kaliteleri nedeniyle öne çıkıyor.
Revolut Avrupa'nın süper lideri olarak
Dünya çapında 25 milyondan fazla kullanıcısı bulunan Revolut , Avrupa'nın en büyük dijital bankalarından biri olarak kendini kanıtlamıştır. Ödeme ve döviz işlemlerindeki güçlü yönlerine ek olarak, kişisel krediler, belirli planlarda ücretsiz uluslararası transferler, seyahat ve mobil sigorta ve hatta kripto para ticareti de sunmaktadır.
Başarısının büyük bir kısmı , çok düşük ücretlerine ve muazzam bir hızlı inovasyon kapasitesine dayanıyor . Revolut, müşteriyi her zaman ön planda tutması, uygulama özelliklerini hızla uyarlaması ve topluluğunun ihtiyaçlarına uyum sağlamak için sürekli olarak yeni hizmetler sunmasıyla ün kazanmıştır.
Valyuz: İş odaklı bir elektronik para kuruluşu
Litvanya'da kayıtlı ve denetlenen Valyuz, sektöründeki en tanınmış elektronik para kuruluşlarından biridir . Başlıca amacı, hızlı ve kullanımı kolay uygulamalara değer veren ve birden fazla para birimi ve ülke ile işlem yapması gereken müşteriler için tasarlanmış olmasıdır.
Avantajları arasında iOS ve Android için mobil uygulamalar , 200'den fazla ülkeye 35 farklı para biriminde banka havalesi ve ön ödemeli Mastercard edinme seçeneği yer alıyor. Ayrıca rekabetçi oranlarda döviz değişimi imkanı sunuyor ve aynı hesapta birden fazla imza yetkisi seçeneği sunuyor; bu da işletmeler için önemli bir özellik.
Valyuz ayrıca güvenli giriş teknolojisine ve yüksek itibara sahip müşteri hizmetlerine de önem vermektedir; bu iki faktör, uluslararası alanda faaliyet gösteren işletmeler ve profesyoneller arasında olumlu imajına katkıda bulunmaktadır.
Monzo: İngiltere'den bir dijital dev
Monzo, yedi milyondan fazla müşterisiyle İngiliz dijital bankacılığının önde gelen isimlerinden biridir . Merkezi İngiltere'de olmasına rağmen, hesaba bağlı Mastercard, kullanıcıların bu ödeme yönteminin kabul edildiği her yerde, genellikle yabancı işlemler için ek ücret ödemeden alışveriş yapmalarına olanak tanır.
Uygulamaları sayesinde bütçe oluşturabilir, otomatik ödeme talimatı verebilir, tasarruflarınızdan faiz kazanabilir ve paranızı ayrı "havuzlara" ayırabilirsiniz. Bu yapı, aylık bütçenizi daha iyi yönetmenize ve belirli hedeflere belirli miktarlar ayırmanıza yardımcı olur.
Monzo, maaşlarını banka hesaplarına yatıranlara maaşlarını bir gün önceden ödeme özelliğiyle de popüler hale geldi ; bu özellik, paralarına mümkün olan en kısa sürede ulaşması gerekenler tarafından oldukça değerli bulunuyor.
Starling Bank: İngiliz dijital bankacılığının gözdesi
Yine İngiltere merkezli Starling Bank, dijital bankacılık ekosisteminde "favori" unvanını kazandı . Bireysel hesabı 2019'da En İyi İngiliz Bankası ve En İyi Cari Hesap ödüllerini alırken, işletme hesabı da övgüler topladı.
Bankacı Anne Boden tarafından 2014 yılında kurulan Starling, hem iş modeli hem de güçlü müşteri odaklılığı nedeniyle analistler ve uzmanlar tarafından genellikle büyük övgü almaktadır . Uygulaması, giderlere ilişkin net bir genel bakış sunması ve günlük kullanım için tasarlanmış bir dizi özelliğiyle bilinmektedir.
N26: Tam lisanslama ile Avrupa çapında varlık
İspanya'daki faaliyetlerine ek olarak, N26 Almanya merkezli, tam lisanslı bir bankadır ve sekiz milyondan fazla kullanıcısıyla Avrupa dijital bankacılık sektörünün önde gelen oyuncularından biridir. Gizli ücretler olmadan bireysel ve ticari hesaplar ve 100.000 €'ya kadar mevduat sigortası sunmaktadır.
Özel alt hesaplar oluşturmak için kullanılan "Alan" özelliği, sektörde en çok taklit edilen özelliklerden biri olmuştur. Kullanıcıların finansal hedefler belirlemesine, bu hedefler için para ayırmasına ve ilerlemeyi kolayca takip etmesine olanak tanır; bunların hepsi aynı uygulama üzerinden yapılır.
Hello Bank: BNP Paribas'ın dijital bahsi
Hello Bank (piyasaya bağlı olarak genellikle Hello Bank! veya Hola Bank olarak bilinir), BNP Paribas'ın 2013 yılında tamamen çevrimiçi olarak faaliyet göstermek üzere piyasaya sürdüğü dijital bankacılık markasıdır. Zamanı kısıtlı bireylere yönelik bir uygulamaya en son teknolojik yenilikleri entegre etme yeteneğiyle tanınmıştır.
Temel cari hesapları ücretsiz değil, ancak ayda sadece bir euro karşılığında internet ve mobil bankacılık, telefon bankacılığı, banka kartı ve otomatik ödeme talimatı verme imkanı sunuyorlar. Ayrıca yatırım ve sigorta hizmetleri de sunuyorlar.
Hello Bank, menkul kıymet ticareti yapmanıza, sigorta satın almanıza, tasarruf ve vadesiz hesap açmanıza ve Visa kredi kartlarına veya ön ödemeli kartlara erişmenize olanak tanır. Bu sayede, büyük bir Avrupa bankacılık grubu tarafından desteklenen sağlam bir dijital alternatif olarak konumlanmaktadır.
İsyan: İspanyol neobankası Z Kuşağına odaklandı
Rebellion, 16-25 yaş arası kullanıcılara odaklanan İspanyol bir neobanktır . Müşteri tabanı (yaklaşık 280.000 kullanıcı) Revolut veya N26 gibi devlerden daha küçük olsa da, Z kuşağına odaklanmasıyla öne çıkmayı başarmıştır.
İspanya'da bankacılık lisansı alan ve müşterilerine IBAN sunan ilk yeni nesil banka olması , en başından itibaren kendini farklılaştırmasını sağladı. O zamandan beri, genç müşterilere hitap eden özellikler konusunda öncü olmaya çalışıyor.
İyi bir örnek , işletmelerin konum teknolojilerinden tam olarak yararlanabilmesi için Google Haritalar'ın "Konum Zekası" özelliğinin kullanılmasıdır . Bu, daha kişiselleştirilmiş deneyimlere, harcama önerilerine, bölge bazlı bütçe kontrolüne ve uygulama içinden fiziksel çevreyle etkileşim kurmanın yeni yollarına olanak tanır.
Dijital banka seçerken nelere dikkat edilmeli?
Dijital banka veya yeni nesil banka seçerken, uygulamanın estetiğine veya özel bir teklife bakmanın ötesine geçmek en iyisidir. Her zaman göz önünde bulundurmanız gereken üç temel faktör vardır: güvenlik, ücretler ve kullanım kolaylığı . Bunun ötesinde, itibar, mevduat koruması ve müşteri desteği de devreye girer.
Güvenlik açısından , kuruluşun bulunduğunuz ülkede faaliyet göstermek için gerekli lisans ve yetkilere sahip olduğunu ve sağlam giriş süreçleri ve sıfır güven yaklaşımları uyguladığını doğrulamak çok önemlidir : iki adımlı kimlik doğrulama, güvenilir kimlik doğrulama, veri şifreleme ve gelişmiş dolandırıcılık önleme sistemleri.
Ücretler ve masraflar konusunda , dijital bankacılığın en büyük avantajlarından biri, daha düşük işletme maliyetleriyle genellikle daha düşük veya hiç bakım ücreti sunmaması, daha iyi döviz kurları ve uluslararası kullanım için daha ucuz kartlar sunmasıdır. Yine de, küçük yazıları okumakta fayda var: para çekme limitleri, döviz kuru ücretleri, özel transferler için ücretler vb.
Pratiklik, bankanın ihtiyaçlarınıza uygunluğuyla bağlantılıdır. Uluslararası banka kartı sunuyor mu ? Bireysel ve kurumsal hesaplara izin veriyor mu? Sezgisel ve istikrarlı bir uygulaması var mı? Alt hesaplar, bütçeleme, nakit iadesi, serbest çalışanlar için araçlar veya muhasebe yazılımıyla entegrasyon gibi özellikler sunuyor mu? Profilinize uygun bir dijital banka seçmek, günlük yaşamınızda büyük fark yaratacaktır.
Tüm bunların yanı sıra, bankanın itibarı ve müşteri memnuniyeti seviyelerini de göz önünde bulundurmakta fayda var . Bankanın güvenilirliği hakkında fikir edinmek için değerlendirmelere, ödüllere veya bağımsız raporlara bakabilirsiniz. Ayrıca, tam lisanslı bir banka ise, mevduatlarınızın ilgili mevduat garanti sistemi (Amerika Birleşik Devletleri'nde FDIC; Avrupa'da ise her ülkenin ulusal sistemi) kapsamında olduğundan emin olun.
Dijital ürünlerde karlılık ve koşullara ilişkin örnekler
Birçok çevrimiçi banka ve fintech şirketi, hesaplarını mevduat, kredi kartı veya yatırım fonlarıyla tamamlıyor . Bu ürünler genellikle, belirli koşulları karşılamanız durumunda sunulan yıllık faiz oranı (APR), nominal faiz oranı, ücretler ve bonusları gösteren temsili örneklerle birlikte gelir.
Bazı vadeli mevduatlarda, Yıllık Eşdeğer Oran (YOR) tutara ve süreye bağlı olarak değişebilir . Tipik bir örnek olarak, maaş, emekli maaşı veya banka dışından belirli düzenli gelirlerin doğrudan yatırılması gibi şartlar karşılandığında, YOR'u yaklaşık %2,7 olan 4 aylık bir mevduat verilebilir. Bu şartlar karşılanmazsa, YOR önemli ölçüde düşebilir ve mevduat erken kapatılırsa daha da düşebilir.
18 aylık vadeler gibi daha uzun vadeli mevduatlar da yaygındır ve nominal yıllık faiz oranları (TIN) yaklaşık %1,9'dur ve faiz ödemeleri üç ayda bir yapılır. Bu ürünler genellikle minimum mevduat (örneğin, 5.000 €) ve maksimum mevduat (örneğin, 250.000 €) gerektirir ve faizin ödendiği ücretsiz bir tasarruf hesabı açılmasıyla bağlantılı olabilir.
Dijital kredi kartlarının genellikle maksimum yıllık faiz oranları (APR) %23 civarında ve nominal faiz oranları (NIR) %21 civarındadır , ancak taksitli ödeme planlarıyla yapılan ilk alışverişler için genellikle düşük veya hatta sıfır işlem ücreti sunarlar. Temsili örnekler, 3 ay vadeli 750 €'luk bir alışverişin, işlem ücreti sıfır ise %0 NIR ve %0 APR'ye sahip olabileceğini, ancak 3 € veya 20 €'luk bir ücret ve 3 veya 6 aylık vadelerle, saf faiz olmamasına rağmen etkin APR'nin arttığını göstermektedir.
Bazı bankalar, müşterinin kartla minimum harcama şartlarını yerine getirmesi veya belirli bir süre için maaşının doğrudan banka hesabına yatırılmasını sağlaması durumunda, 40 € veya 500 € (brüt) gibi doğrudan nakit bonuslar sunmaktadır . Bu bonusların, genellikle banka tarafından otomatik olarak %19 oranında stopaj vergisi uygulanan, gelir vergisine tabi yatırım geliri olarak kabul edildiğini belirtmek önemlidir.
Fon yatırımı konusunda, birçok dijital banka, prospektüs veya Yatırım Bilgi Belgesi (IID) gibi belgelerde düzenleyici bilgileri detaylandırarak, aktif veya pasif olarak yönetilen ürünlere erişim imkanı sunmaktadır . Örneğin, küresel bir tüm piyasa değeri hisse senedi fonu, geçen yıl çok yüksek getiriler elde etmiş olabilir (referans endeksin üzerinde), ancak bu durum daha yüksek oynaklık ve yıllık yaklaşık %1,3'lük devam eden giderler pahasına gerçekleşmiştir.
Bu tür fonlar genellikle yüksek risk toleransına ve uzun vadeli yatırım ufkuna sahip , geçmiş performansın gelecekteki sonuçların garantisi olmadığını anlayan ve küresel bir endekse göre alfa getirisi arayan yatırımcılar için önerilir. Herhangi bir karar vermeden önce, 3-5 yıllık geçmiş performansı, portföyün yoğunluğunu, yatırım yaptığı ana menkul kıymetleri ve kıyaslama endeksine göre izleme hatasını analiz etmek tavsiye edilir.
Tüm bu örneklerin ahlaki dersi açık: Her bir fintech ürününün şart ve koşullarını dikkatlice okumak , nominal faiz oranı (TIN) ile yıllık faiz oranı (APR) arasındaki farkı anlamak ve ücretleri, erken fesih cezalarını ve bonusların vergi sonuçlarını dikkate almak çok önemlidir. Çevrimiçi bankacılığın sunduğu uygulama kolaylığı, bu ayrıntıları göz ardı etmenize yol açmamalıdır.
Yukarıda belirtilenlerin tümü, bankacılık sektörünün dijitalleşmeye doğru geri döndürülemez bir geçiş yapmasının nedenini açıklamaya yardımcı oluyor . Çevrimiçi bankacılık ve fintech seçenekleri çoğalıyor, müşteriler büyük bir kullanıcı artışıyla karşılık veriyor ve geleneksel bankalar yenilik yapmaya zorlanıyor. Aynı zamanda, dijital göçebeler, gençler, KOBİ'ler ve geleneksel olarak dışlanmış gruplar için son derece uzmanlaşmış teklifler ortaya çıkıyor ve her kullanıcı türü için mevcut alternatifleri genişletiyor. Bu ortamda, iyi bilgilendirilmiş olmak, karşılaştırma yapmak ve ihtiyaçlarınıza en uygun kurumu seçmek, çevrimiçi bankacılıktaki fintech devriminden tam olarak yararlanmanın anahtarıdır.
