金融科技与网上银行：新型银行、账户与安全

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网上银行和金融科技彻底改变了我们管理资金的方式。短短几年内，我们已经从需要排队等候才能办理任何业务，转变为只需几分钟就能通过手机开户、投资或购买保险。这场数字化革命催生了众多新兴参与者，例如科技初​​创公司、新型银行和纯数字银行，它们正在西班牙乃至整个欧洲产生深远的影响。

在这个格局中，Revolut、N26、Monzo、EVO Banco 和 Imagin等公司脱颖而出，同时还有一些知名度较低但实力强劲的参与者，例如 Bunq、Qonto、Níquel 和 B100。它们都在竞相提供更优质的应用程序、更低的费用以及诸如返现、自动小额储蓄、加密货币和企业会计工具等高级功能。以下内容将全面介绍在线银行领域的金融科技，帮助您了解传统银行和新型银行的区别，以及目前市场上最引人注目的项目。

什么是网上金融科技银行？它为何正在彻底改变一切？

当我们谈到应用于网上银行的金融科技时，我们指的是那些将传统金融服务（账户、银行卡、贷款、保险或投资）与强大的技术平台相结合的机构。与传统银行不同，它们与客户的关系几乎完全是数字化的：移动应用、网站和远程支持。

这些公司利用技术简化流程、降低成本并实现个性化用户体验。它们不建立庞大的办公网络，而是专注于开发强大的应用程序、快捷的支付系统、在线身份验证和数据分析工具，以便更好地了解客户。

得益于这项技术投资，近年来欧洲的数字银行业务经历了飞速发展。像Revolut这样的新兴银行，用户数量在短短两年内就从150万增长到1000万，而N26同期用户数量也翻了一番，超过500万。如今，这些银行在全球拥有数千万用户。

这种变革不仅影响新进入者；就连传统银行也必须调整策略，推出数字品牌或纯线上部门，以避免被金融科技公司抢占市场份额。在新环境下，安全性和隐私性、易用性和具有竞争力的收费已成为成功的关键要素。

如何区分传统银行、数字银行和新型银行

许多用户最困惑的问题之一是，他们所接触的实体是持牌银行、新银行还是仅仅是金融应用程序，以及它是否符合NIS2 指令等法规。

一般来说，银行（无论是传统银行还是数字银行）是指持有完整银行牌照并受监管机构监管的实体（在西班牙，监管机构是西班牙银行；在其他欧洲国家，监管机构是其中央银行）。这意味着银行可以吸收存款、发放贷款，而且您的资金通常会受到存款保障计划的保护，但有一定的限额。

另一方面，新型银行可以凭借自身的银行牌照运营，也可以依赖第三方银行和电子货币机构。许多欧洲新型银行选择申请完整的银行牌照（例如N26或Bunq），而其他一些则作为中介机构，依赖合作银行持有存款余额和发行银行卡。

与传统银行不同，这些数字银行提供完全在线和移动端的体验。他们的应用程序使用户能够在几分钟内开户、接收实时通知、创建储蓄子账户、自动设置规则，并且比传统金融机构更高效地进行国际支付。

简而言之：并非所有在手机上看起来像银行的服务，从监管角度来看，都真正符合银行的标准。在做出决定之前，建议您先确认该服务是否持有银行牌照、是否以电子货币机构的形式运营、您的存款由谁保障，以及它在哪个国家/地区受到监管。

想象一下金融和非金融服务的混合模式

在西班牙在线银行领域，Imagin 凭借其由 CaixaBank 提供支持的数字银行服务脱颖而出。Imagin 将传统金融服务与基于内容和非金融利益的更广泛的价值主张相结合。这清晰地展现了传统机构如何打造一个完全数字化的品牌，从而吸引年轻用户群体。

一方面，ImaginersGen, SA是一家以 Imagin 品牌推广非金融服务的公司。这些服务涵盖内容、体验、合作商家的折扣和优惠等方方面面，用户无需通过传统银行服务即可直接通过应用程序访问。

另一方面，纯粹的银行业务部分是通过 CaixaBank 旗下的品牌 ImaginBank 构建的。在这种模式下，ImaginersGen 充当代理，而 CaixaBank 和集团内的其他实体则实际提供各种产品（账户、银行卡、保险等）。

Imagin卡由CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC)发行，CPC是一家混合型支付机构，总部位于马德里Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid)。信用卡申请需经CPC事先批准。客户用于支付服务的资金存放在CaixaBank, SA的独立账户中，从而提供额外的安全保障。

关于活期账户，其背后的实体是CaixaBank, SA，税务识别号为A08663619，并在西班牙银行注册，注册号为2100，这保证了该银行受到全面监管。这种保障让用户在享受现代应用程序的便捷性的同时，也能安心地享受大型银行的稳定性。

在保险领域，Imagin 提供由集团内多家实体管理的各类保单：VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros 负责人寿保险，SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros 负责非人寿保险。CaixaBank, SA 是 VidaCaixa 的独家银行保险运营商，并已获得 SegurCaixa Adeslas 的授权，在西班牙金融监管总局 (DGSFP) 的保险和再保险分销商注册处登记，代码为 OE0003，并已购买相应的职业责任保险。

CaixaBank, SA的注册办事处位于西班牙瓦伦西亚 46002，Calle Pintor Sorolla 2-4，并遵守西班牙现行法规运营。Imagin 项目展现了大型银行如何将传统金融产品与新颖的数字化品牌相结合，通过体验式营销、现金返还和先进功能来培养年轻人的忠诚度。

在西班牙运营的新型银行及其主要特征

西班牙的新型银行和在线金融科技银行生态系统已变得非常多元化。大型国际企业与专注于特定领域的本土项目并存。每家企业都拥有独特的功能、不同的商业模式以及高度注重用户体验的价值主张。

一些银行专注于储蓄和账户盈利，另一些则专注于费用管理、现金返还或国际支付，还有一些银行则针对特定群体，例如自由职业者、中小企业或移民群体。以下是对西班牙主要新型银行及其独特功能的评述。

N26：面向国际市场的移动银行

N26是一家德国金融科技公司，成立于2013年，最初专注于为需要在多个国家管理资金的用户提供服务。此后，该公司扩展了产品和服务范围，目前提供西班牙IBAN账户和返现等奖励系统，帮助自由职业者节省社保缴款。

它的移动应用程序包含消费分类工具，让您可以清楚地了解资金的去向。凭借这种清晰动态的预算视图，它已成为经常旅行人士和居住在多个国家人士的首选。

其突出功能之一是能够安排付款并查看即将到来的直接扣款和预定转账。这有助于预测支出，避免月底出现意外，在管理多个账户或服务时尤其有用。

它的另一大优势在于共享的“空间”功能，即子账户，允许您为不同目标分别储蓄，并查看过去六个月的所有交易记录。这种结构便于财务规划，并允许您与家人或室友共同储蓄。

此外，N26 还提供自动储蓄规则，例如每月定期存款或将消费金额向上取整并将差额存入电子储蓄罐。这些小小的自动化功能有助于养成储蓄习惯，而无需用户时刻关注。

Revolut：一款着眼全球的金融超级应用

Revolut是一家英国新型银行，在西班牙拥有超过3万客户，全球客户超过40万。其优势在于将多币种账户、银行卡和商业服务与加密货币交易、保险甚至手机服务等更高级的功能相结合。

他们的旗舰产品之一是返现计划，该计划会返还符合条件的信用卡消费金额的一定比例。他们解释说，返现金额是根据消费总额计算的，默认情况下会四舍五入到最接近的整数，从而为用户提供金额较小但稳定的返现。

Revolut一直致力于将自身定位为信贷产品提供商。在西班牙推出第二张信用卡进一步增强了其产品和服务，并有望进一步推动其在当地市场的增长。在西班牙，Revolut已经与传统银行和发卡机构展开了直接竞争。

Bnext：拥有西班牙IBAN账户，但没有自己的银行牌照。

Bnext是一家西班牙金融科技公司，虽然没有银行牌照，但它为客户提供西班牙IBAN账户，方便日常交易。这对于那些希望拥有本地账户但又不想更换主要银行的用户来说尤其实用。

尽管该公司因未能及时报告其股权结构的重大变化而受到西班牙银行的制裁，但该公司仍保持着可观的业务量，并继续发展其平台。

他们的核心产品是免开户费的支付账户，用户可以设置工资和其他收入的直接存款，以及支付日常账单。此外，他们还提供极具竞争力的国际汇款汇率，这项功能深受经常向国外汇款的用户青睐。

该账户还附赠一张免费借记卡，不收取任何维护费，对于那些想要尝试数字银行服务但又不想承担经常性费用的人来说，这是一个很有吸引力的选择。

B100：盈利能力与健康和可持续性息息相关

B100是ABANCA推出的新型银行，致力于为客户提供最高回报。其核心理念独树一帜：将资金、健康和环境责任融为一体，打造单一的金融产品。

该模式的核心是健康账户，这是一个免费版收益极高的储蓄账户，明显优于许多竞争对手。它的独特之处在于，用户只能通过体育锻炼来为该账户充值。

要向健康账户充值，您需要步行或跑步，直到达到一定的步数，这些步数就会转化为账户余额。这既鼓励您进行体育锻炼，又能同时增加储蓄，可谓一举两得。

B100 还推出了一款名为“Pay to Save”的免费借记卡，该卡与对抗海洋污染的倡议相关联。用户的每一笔消费都会为海洋清理项目做出贡献，这使得这家新银行成为在环保方面最积极的银行之一。

Íkualo：为移民提供银行服务

Íkualo是一家新成立的新型银行，其主要目标是帮助仅持有护照的移民融入金融体系。由于缺乏本地信用记录或额外文件，这类群体在传统银行开户时往往面临诸多障碍。

Íkualo 的方案是允许用户通过出示护照和收据或地址证明来开户，并通过视频通话完成身份验证。系统会根据这些信息生成信用评分。

为了实现这一目标，该机构大量运用人工智能、机器学习和大数据技术来评估不符合传统模式的客户的风险。这使其能够为那些原本会被排除在银行体系之外的人群提供基础金融产品。

镍：通过烟草商和彩票销售点进行的本地银行业务

Nickel是法国巴黎银行集团旗下的数字银行，它采用了一种非常独特的商业模式：主要通过居民区和人口稀少地区的烟草零售商和彩票销售点开展业务。凭借这种模式，Nickel在西班牙已经拥有约2.000个销售点。

这种实体部署使 Níquel 成为西班牙市场上现金提取点最多的实体之一，对于那些重视在附近就能取款而无需前往银行网点的人来说，这尤其具有吸引力。

他们的目标是利用许多城镇银行网点关闭的契机，在未来一年内开设约600.000万个账户。这项服务每年收费25欧元，包括一个支票账户、一张万事达借记卡，以及将您当地的烟草商变成某种“社区银行家”的可能性。

Nickel 除了实体网络外，还提供应用程序和网站来管理资金，以及来自塞维利亚和马德里的电话支持服务，这为不太精通数字技术的用户提供了额外的便利和信心。

EVO银行：传统银行的数字化分支机构

EVO Banco成立于2012年，以其颠覆性的创新理念而闻名。自2019年起，它已成为Bankinter旗下的全数字化分支机构。多年来，EVO Banco凭借其卓越的网上银行服务和对简洁透明产品的承诺，屡获殊荣。

其最具代表性的工具之一是智能存钱罐，这是一个全自动且高度可配置的微型储蓄系统。用户可以激活诸如消费金额四舍五入、定期存款或利用游戏化机制等规则，轻松增加储蓄。

EVO还提供智能返现，让您在参与活动的商店购物时最高可节省8%。此折扣可与现有促销或折扣叠加使用，更具吸引力。

在获取现金方面，EVO在西班牙拥有超过 18.000 台免费 ATM 机，并且在全球 ATM 机上提供免手续费的借记卡取款服务，这对于经常旅行的人和因工作需要经常出差的人来说是一个很大的优势。

Bunq：一家秉持游牧式和绿色理念的数字银行

Bunq是一家荷兰数字银行，其客户存款额在一年内增长了七倍，成为欧洲第二大数字银行。该公司于2021年进入西班牙市场，并于近期推出了一款极具竞争力的高利率储蓄账户。

其创始人阿里·尼克南指出，其客户群体很大一部分是数字游民和旅行者，他们正在寻找最佳的移动银行体验，并希望避免许多传统机构的典型摩擦。

除了金融服务外，Bunq 还制定了以可持续发展为核心的战略，投资于植树造林以及对当地社区和环境产生积极影响的项目。这巩固了其作为一家绿色环保银行的地位。

Qonto：面向中小企业和自由职业者的金融科技选择

Qonto已将自身定位为面向中小企业、自由职业者和初创公司的领先数字银行服务提供商。其产品专注于简化企业银行和会计流程，这些流程通常会耗费大量时间和资源。

它最实用的功能之一是能够自动将收据和发票与银行交易记录匹配，以及添加自定义标签和备注。这使得财务跟踪更加清晰高效，无需依赖冗长的电子表格。

Qonto 将其产品和服务分为四个客户群体：创业者、成熟的自由职业者、拥有 1 至 9 名员工的微型企业以及拥有最多 250 名员工的中小企业。每个群体都有针对其需求量身定制的套餐和功能。

想象一下：如何与新一代建立忠诚度

除了公司架构之外，Imagin 还是一家面向年轻人和青少年的数字银行。其主要卖点之一是即使未满 18 岁也可以使用 Bizum 服务，这大大提升了它在年轻用户中的受欢迎程度。

用户年满18岁后，即可自动成为Imagin的成年客户，无需更换应用程序或金融机构。这一机制有助于CaixaBank降低客户群的平均年龄，并从早期阶段就与新一代建立忠诚度。

Imagin的另一大亮点是其返现模块，提供旅行、酒店、餐饮、时尚和美容等方面的专属折扣。使用这张免费卡还能解锁各种奖励，为您的银行关系增添乐趣和优势。

所有这些都使 Imagin 成为传统银行如何推出全新数字品牌，在用户体验和年轻客户福利方面与纯粹的新银行竞争的一个很好的例子。

西班牙以外欧洲最佳数字银行

金融科技浪潮并非西班牙市场独有；数十家新型银行和挑战者银行已在欧洲各地涌现，提供跨国规模的服务。选择合适的银行并非易事，因为大多数银行提供的服务都非常具体，从最基本的免费账户到功能齐全、附加服务丰富的金融超级应用，应有尽有。

许多分析师建议，与其仅仅关注客户数量或收入，不如关注企业的独特功能、创新水平以及市场声誉。在这种背景下，一些企业因其规模、专注领域或产品质量而脱颖而出。

Revolut 成为欧洲超级领导者

Revolut在全球拥有超过25万用户，已成为欧洲最大的数字银行之一。除了在支付和货币兑换方面的优势外，它还提供个人贷款、特定套餐的免手续费国际转账、旅行和手机保险，甚至加密货币交易。

Revolut的成功很大程度上归功于其极低的费用和强大的快速创新能力。Revolut以客户至上而闻名，它能够快速调整应用程序功能，并不断推出新服务以满足用户群体的需求。

Valyuz：一家专注于商业领域的电子货币机构

Valyuz是一家在立陶宛注册并受其监管的电子货币机构，是业内最知名的机构之一。它主要面向那些重视快速便捷的应用程序，并且需要进行多币种和多国交易的客户。

其优势包括适用于 iOS 和 Android 系统的移动应用程序、支持 35 种货币向 200 多个国家/地区进行银行转账，以及可选择申请预付万事达卡。此外，它还提供具有竞争力的汇率的货币兑换服务，并支持同一账户的多位签字人，这对企业而言是一项关键功能。

Valyuz 还强调安全的登录技术和备受赞誉的客户服务，这两个因素有助于其在国际运营企业和专业人士中树立良好的形象。

Monzo：一家来自英国的数字巨头

Monzo是英国领先的数字银行之一，拥有超过700万客户。虽然总部位于英国，但与其账户关联的万事达卡允许用户在任何接受该支付方式的地方进行购物，而且通常无需支付额外的境外交易费用。

他们的应用程序可以让你设置预算、进行自动扣款、赚取储蓄利息，并将资金分门别类地放入不同的“账户”中。这种结构有助于你更好地管理每月预算，并将特定金额分配给特定目标。

Monzo 还因其一项功能而广受欢迎，该功能可以提前一天向工资存入银行账户的用户发放工资，这项功能对于那些需要尽快拿到钱的人来说非常重要。

星灵银行：英国数字银行的首选

同样来自英国的星灵银行（Starling Bank）在数字银行生态系统中赢得了“最受欢迎”的称号。其个人账户在2019年荣获“英国最佳银行”和“最佳活期账户”称号，其企业账户也获得了诸多赞誉。

Starling由银行家Anne Boden于2014年创立，其商业模式和以客户为中心的理念普遍受到分析师和专家的好评。其应用程序以清晰的费用概览和一系列专为日常使用而设计的功能而闻名。

N26：业务遍及欧洲，拥有完整授权。

除了在西班牙开展业务外，N26 还是一家总部位于德国的持牌银行，也是欧洲数字银行领域的领先企业之一，拥有超过 800 万用户。它提供无隐藏费用的个人和企业账户，并提供高达 10 万欧元的存款保险。

其用于创建特定子账户的“空间”功能是业内模仿最多的功能之一。它允许用户设定财务目标、分配资金并轻松跟踪进度，所有操作均可在同一个应用程序中完成。

你好，银行：法国巴黎银行的数字赌注

Hello Bank（根据市场不同，有时也称为 Hello Bank! 或 Hola Bank）是法国巴黎银行的数字银行品牌，于 2013 年推出，完全在线运营。它因能够将最新的技术创新融入到一款面向时间紧迫人士的应用程序中而备受赞誉。

他们的基本活期账户并非免费，但每月只需一欧元，即可享受网上银行、手机银行、电话银行、借记卡以及设置定期付款和直接扣款的功能。他们还提供投资和保险服务。

Hello Bank 允许您进行证券交易、购买保险、开设储蓄和支票账户，以及使用 Visa 信用卡或预付卡。因此，它凭借其背后强大的欧洲大型银行集团的支持，成为一家可靠的数字银行。

Rebellion：一家专注于Z世代的西班牙新银行。

Rebellion 是一家西班牙新型银行，专注于 16 至 25 岁的用户。虽然其客户群（约 280.000 万用户）小于 Revolut 或 N26 等巨头，但它凭借对 Z 世代的专注而脱颖而出。

它是西班牙首家获得银行牌照并向客户提供IBAN（国际银行账户号码）的挑战者银行，这使其从一开始就脱颖而出。此后，它一直致力于开发吸引年轻客户的创新功能，保持领先地位。

谷歌地图的“位置智能”功能就是一个很好的例子，它能帮助企业充分利用位置技术。这为企业带来更加个性化的体验、消费建议、按区域进行预算控制，以及在应用内与实体环境进行互动的新方式。

选择数字银行时需要考虑哪些因素

选择数字银行或新型银行时，最好不要只关注应用程序的美观界面或优惠活动。您应该始终考虑三个关键因素：安全性、费用和易用性。除此之外，信誉、存款保障和客户支持也同样重要。

就安全性而言，至关重要的是要核实该实体是否拥有在您所在国家/地区运营所需的许可证和授权，以及是否应用了强大的登录流程和零信任方法：双重身份验证、可靠的身份验证、数据加密和先进的反欺诈系统。

关于费用和收费，数字银行的一大优势在于，由于运营成本较低，它们通常提供更低甚至免除的维护费、更优惠的汇率以及更便宜的国际银行卡。即便如此，仍建议仔细阅读条款细则：例如取款限额、货币兑换费、特殊转账费用等。

实用性取决于银行是否符合您的需求。它是否提供国际借记卡？是否允许开设个人账户和企业账户？它的应用程序是否直观稳定？它是否提供子账户、预算管理、现金返还、自由职业者工具或与会计软件集成等功能？选择一家适合您个人情况的数字银行，将对您的日常生活产生巨大影响。

除此之外，还应考虑银行的声誉和客户满意度。查阅评论、奖项或独立报告可以帮助您了解其可靠性。而且，如果该银行持有完整牌照，请确保您的存款受到相应的存款保障计划的保护（在美国，这是联邦存款保险公司；在欧洲，这是各国的国家存款保障计划）。

数字产品盈利能力和条件示例

许多网上银行和金融科技公司会提供存款、信用卡或投资基金等配套服务。这些产品通常会附带示例，说明年利率、名义利率、费用以及满足特定条件后可获得的奖励。

对于某些定期存款，年利率（AER）会根据存款金额和期限而有所不同。例如，如果满足特定条件（例如工资、养老金或来自银行以外的特定定期收入直接存入银行），则4个月的定期存款年利率约为2,7%。如果未能满足这些条件，年利率可能会大幅下降，如果提前支取，年利率甚至会进一步降低。

较长期限的存款产品，例如18个月的期限，也很常见，名义年利率（TIN）约为1,9%，按季度支付利息。这些产品通常要求最低存款额（例如5.000欧元）和最高存款额（例如250.000欧元），并且可能与开设一个免手续费的储蓄账户相关联，利息将在该账户中支付。

数字信用卡通常年利率 (APR) 最高约为 23%，名义利率 (NIR) 约为 21%，但对于分期付款的首笔消费，通常会提供较低的甚至零手续费。例如，如果手续费为零，则 750 欧元的消费分 3 个月支付，名义利率和年利率均为 0%；而如果手续费为 3 欧元或 20 欧元，分 3 个月或 6 个月支付，即使没有纯利息，实际年利率也会增加。

部分银行会提供直接现金奖励，例如 40 欧元或 500 欧元（总额），前提是客户使用该卡达到最低消费要求，或在特定时期内设置工资直接转账。需要注意的是，这些奖励被视为投资收益，需缴纳所得税，通常由银行自动预扣 19% 的税款。

在基金投资方面，许多数字银行提供主动管理型或被动管理型产品，并在招股说明书或投资信息文件（IID）等文件中详细说明监管信息。例如，一只全球全市值股票基金可能在过去一年取得了非常高的回报（高于基准指数），但代价是波动性更大，且每年需支付约1,3%的持续费用。

这类基金通常推荐给风险承受能力较高、投资期限较长的投资者，他们了解过往业绩并不代表未来表现，并希望获得相对于全球指数的超额收益（alpha）。在做出任何决定之前，建议分析该基金过去3-5年的业绩记录、投资组合的集中度、主要投资标的以及相对于基准指数的跟踪误差。

所有这些例子都清楚地表明：务必仔细阅读每项金融科技产品的条款和条件，了解名义利率（TIN）和年利率（APR）之间的区别，并考虑各项费用、提前终止的罚款以及任何奖金的税务影响。网上银行便捷的申请流程不应成为忽略这些细节的理由。

以上种种都有助于解释银行业为何不可逆转地转向数字化。网上银行和金融科技选择层出不穷，用户数量也呈爆炸式增长，传统银行被迫进行创新。与此同时，针对数字游民、年轻人、中小企业以及传统上被排除在外的群体，高度专业化的产品和服务也应运而生，为各类用户提供了更多选择。在这样的环境下，充分了解信息、进行比较，并选择最符合自身需求的机构，是充分利用网上银行金融科技革命的关键。