金融科技與網路銀行：新型銀行、帳戶與安全

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網路銀行和金融科技徹底改變了我們管理資金的方式。短短幾年內，我們已經從需要排隊等候才能辦理任何業務，轉變為只需幾分鐘就能透過手機開戶、投資或購買保險。這場數位革命催生了許多新興參與者，例如科技新創公司、新型銀行和純數位銀行，它們正在西班牙和整個歐洲產生深遠的影響。

在這個格局中，Revolut、N26、Monzo、EVO Banco 和 Imagin等公司脫穎而出，同時還有一些知名度較低但強大的參與者，例如 Bunq、Qonto、Níquel 和 B100。它們都在競相提供更優質的應用程式、更低的費用以及諸如返現、自動小額儲蓄、加密貨幣和企業會計工具等高級功能。以下內容將全面介紹線上銀行領域的金融科技，幫助您了解傳統銀行和新型銀行的區別，以及目前市場上最引人注目的項目。

什麼是網路金融科技銀行？它為何正在徹底改變一切？

當我們談到應用於網路銀行的金融科技時，我們指的是那些將傳統金融服務（帳戶、銀行卡、貸款、保險或投資）與強大的科技平台結合的機構。與傳統銀行不同，它們與客戶的關係幾乎完全是數位化的：行動應用程式、網站和遠端支援。

這些公司利用技術簡化流程、降低成本並實現個人化使用者體驗。它們不建立龐大的辦公室網絡，而是專注於開發強大的應用程式、快速的支付系統、線上身份驗證和數據分析工具，以便更好地了解客戶。

由於這項技術投資，近年來歐洲的數位銀行業務經歷了快速發展。像Revolut這樣的新興銀行，用戶數在短短兩年內就從150萬增長到1000萬，而N26同期用戶數也翻了一番，超過500萬。如今，這些銀行在全球擁有數千萬用戶。

這種變革不僅影響新進業者；就連傳統銀行也必須調整策略，推出數位品牌或純線上部門，以避免被金融科技公司搶佔市場份額。在新環境下，安全性和隱私性、易用性和具有競爭力的收費已成為成功的關鍵要素。

如何區分傳統銀行、數位銀行和新型銀行

許多用戶最困惑的問題之一是，他們所接觸的實體是持牌銀行、新銀行還是僅僅是金融應用程序，以及它是否符合NIS2 指令等法規。

一般來說，銀行（無論是傳統銀行或數位銀行）是指持有完整銀行執照並受監管機構監管的實體（在西班牙，監管機構是西班牙銀行；在其他歐洲國家，監管機構是其中央銀行）。這意味著銀行可以吸收存款、發放貸款，而且您的資金通常會受到存款保障計畫的保護，但有一定的限額。

另一方面，新型銀行可以憑藉自身的銀行牌照運營，也可以依賴第三方銀行和電子貨幣機構。許多歐洲新型銀行選擇申請完整的銀行牌照（例如N26或Bunq），而其他一些則作為中介機構，依賴合作銀行持有存款餘額和發行銀行卡。

與傳統銀行不同，這些數位銀行提供完全線上和行動裝置的體驗。他們的應用程式使用戶能夠在幾分鐘內開戶、接收即時通知、建立儲蓄子帳戶、自動設定規則，並且比傳統金融機構更有效率地進行國際支付。

簡而言之：並非所有在手機上看起來像銀行的服務，從監管角度來看，都真正符合銀行的標準。在做出決定之前，建議您先確認該服務是否持有銀行牌照、是否以電子貨幣機構的形式運作、您的存款由誰保障，以及它在哪個國家/地區受到監管。

想像一下金融和非金融服務的混合模式

在西班牙線上銀行領域，Imagin 憑藉其由 CaixaBank 提供支援的數位銀行服務脫穎而出。 Imagin 將傳統金融服務與基於內容和非金融利益的更廣泛的價值主張相結合。這清楚地展現了傳統機構如何打造一個完全數位化的品牌，從而吸引年輕用戶群。

一方面，ImaginersGen, SA是一家以 Imagin 品牌推廣非金融服務的公司。這些服務涵蓋內容、體驗、合作商家的折扣和優惠等方方面面，用戶無需透過傳統銀行服務即可直接透過應用程式存取。

另一方面，純粹的銀行業務部分是透過 CaixaBank 旗下的品牌 ImaginBank 建構的。在這種模式下，ImaginersGen 充當代理，而 CaixaBank 和集團內的其他實體則實際提供各種產品（帳戶、銀行卡、保險等）。

Imagin卡由CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC)發行，CPC是一家混合型支付機構，總部位於馬德里Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid)。信用卡申請需經CPC事先批准。客戶用於支付服務的資金存放在CaixaBank, SA的獨立帳戶中，從而提供額外的安全保障。

關於活期帳戶，背後的實體是CaixaBank, SA，稅務識別號碼為A08663619，並在西班牙銀行註冊，註冊號碼為2100，這保證了該銀行受到全面監管。這種保障讓用戶在享受現代應用程式的便利性的同時，也能安心地享受大型銀行的穩定性。

在保險領域，Imagin 提供由集團內多家實體管理的各類保單：VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros 負責人壽保險，SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros 負責非人壽保險。 CaixaBank, SA 是 VidaCaixa 的獨家銀行保險營運商，並已獲得 SegurCaixa Adeslas 的授權，在西班牙金融監理總局 (DGSFP) 的保險和再保險分銷商註冊處登記，代碼為 OE0003，並已購買相應的職業責任保險。

CaixaBank, SA的註冊辦事處位於西班牙瓦倫西亞 46002，Calle Pintor Sorolla 2-4，並遵守西班牙現行法規運作。 Imagin 計畫展現了大型銀行如何將傳統金融產品與新穎的數位化品牌結合，透過體驗式行銷、現金回饋和先進功能來培養年輕人的忠誠度。

在西班牙營運的新型銀行及其主要特徵

西班牙的新型銀行和線上金融科技銀行生態系統已變得非常多元化。大型國際企業與專注於特定領域的本土專案並存。每家企業都擁有獨特的功能、不同的商業模式以及高度注重使用者體驗的價值主張。

有些銀行專注於儲蓄和帳戶獲利，有些則專注於費用管理、現金回饋或國際支付，還有一些銀行則針對特定群體，例如自由工作者、中小企業或移民群體。以下是對西班牙主要新型銀行及其獨特功能的評論。

N26：面向國際市場的行動銀行

N26是一家德國金融科技公司，成立於2013年，最初專注於為需要在多個國家管理資金的用戶提供服務。此後，該公司擴展了產品和服務範圍，目前提供西班牙IBAN帳戶和返現等獎勵系統，幫助自由工作者節省社保繳款。

它的行動應用程式包含消費分類工具，讓您可以清楚地了解資金的去向。憑藉這種清晰動態的預算視圖，它已成為經常旅行人士和居住在多個國家人士的首選。

其突出功能之一是能夠安排付款並查看即將到來的直接扣款和預定轉帳。這有助於預測支出，避免月底出現意外，在管理多個帳戶或服務時尤其有用。

它的另一個主要優勢在於共享的「空間」功能，即子帳戶，讓您為不同目標分別儲蓄，並查看過去六個月的所有交易記錄。這種結構便於財務規劃，並允許您與家人或室友共同儲蓄。

此外，N26 還提供自動儲蓄規則，例如每月定期存款或將消費金額向上取整並將差額存入電子儲蓄罐。這些小小的自動化功能有助於養成儲蓄習慣，而無需使用者隨時注意。

Revolut：一款著眼於全球的金融超級應用

Revolut是一家英國新型銀行，在西班牙擁有超過3萬名客戶，全球客戶超過40萬人。其優勢在於將多幣種帳戶、銀行卡和商業服務與加密貨幣交易、保險甚至手機服務等更高級的功能結合。

他們的旗艦產品之一是返現計劃，該計劃會返還符合條件的信用卡消費金額的一定比例。他們解釋說，返現金額是根據消費總額計算的，默認情況下會四捨五入到最接近的整數，從而為用戶提供金額較小但穩定的返現。

Revolut一直致力於將自身定位為信貸產品提供者。在西班牙推出第二張信用卡進一步增強了其產品和服務，並有望進一步推動其在當地市場的成長。在西班牙，Revolut已經與傳統銀行和發卡機構展開了直接競爭。

Bnext：擁有西班牙IBAN帳戶，但沒有自己的銀行執照。

Bnext是一家西班牙金融科技公司，雖然沒有銀行執照，但它為客戶提供西班牙IBAN帳戶，方便日常交易。這對於那些希望擁有本地帳戶但又不想更換主要銀行的用戶來說尤其實用。

儘管該公司因未能及時報告其股權結構的重大變化而受到西班牙銀行的製裁，但該公司仍保持著可觀的業務量，並繼續發展其平台。

他們的核心產品是免開戶費的支付帳戶，用戶可以設定薪資和其他收入的直接存款，以及支付日常帳單。此外，他們還提供極具競爭力的國際匯款匯率，這項功能深受經常向國外匯款的用戶青睞。

該帳戶還附贈一張免費借記卡，不收取任何維護費，對於那些想要嘗試數位銀行服務但又不想承擔經常性費用的人來說，這是一個很有吸引力的選擇。

B100：獲利能力與健康和永續性息息相關

B100是ABANCA推出的新型態銀行，致力於為客戶提供最高回報。其核心理念獨樹一格：將資金、健康與環境責任融為一體，打造單一的金融產品。

此模式的核心是健康帳戶，這是一個免費版收益極高的儲蓄帳戶，明顯優於許多競爭對手。它的獨特之處在於，用戶只能透過體能訓練來為該帳戶充值。

要為健康帳戶充值，您需要步行或跑步，直到達到一定的步數，這些步數就會轉換為帳戶餘額。這不僅鼓勵您進行體育鍛煉，又能同時增加儲蓄，可謂一舉兩得。

B100 還推出了一款名為「Pay to Save」的免費借記卡，該卡與對抗海洋污染的倡議相關聯。用戶的每一筆消費都會為海洋清理計畫做出貢獻，這使得這家新銀行成為在環保方面最積極的銀行之一。

Íkualo：為移民提供銀行服務

Íkualo是一家新成立的新型銀行，其主要目標是幫助僅持有護照的移民融入金融體系。由於缺乏本地信用記錄或額外文件，這類群體在傳統銀行開戶時往往面臨許多障礙。

Íkualo 的方案是允許用戶透過出示護照和收據或地址證明來開戶，並透過視訊完成身分驗證。系統會根據這些資訊產生信用評分。

為了實現這一目標，該機構大量運用人工智慧、機器學習和大數據技術來評估不符合傳統模式的客戶的風險。這使其能夠為那些原本會被排除在銀行體系之外的人群提供基礎金融產品。

鎳：透過煙草商和彩票銷售點進行的本地銀行業務

Nickel是法國巴黎銀行集團旗下的數位銀行，它採用了一種非常獨特的商業模式：主要透過居民區和人口稀少地區的菸草零售商和彩票銷售點開展業務。憑藉這種模式，Nickel在西班牙已經擁有約2.000個銷售點。

這種實體部署使 Níquel 成為西班牙市場上現金提取點最多的實體之一，對於那些重視在附近就能取款而無需前往銀行網點的人來說，這尤其具有吸引力。

他們的目標是利用許多城鎮銀行分行關閉的契機，在未來一年內開設約600.000萬個帳戶。這項服務每年收費25歐元，包括一個支票帳戶、一張萬事達借記卡，以及將您當地的煙草商變成某種「社區銀行家」的可能性。

Nickel 除了實體網路外，還提供應用程式和網站來管理資金，以及來自塞維利亞和馬德里的電話支援服務，這為不太精通數位技術的用戶提供了額外的便利和信心。

EVO銀行：傳統銀行的數位分行

EVO Banco成立於2012年，以其顛覆性的創新理念而聞名。自2019年起，它已成為Bankinter旗下的全數位化分公司。多年來，EVO Banco憑藉其卓越的網路銀行服務和對簡潔透明產品的承諾，屢獲殊榮。

其最具代表性的工具之一是智慧存錢罐，這是一個全自動且高度可配置的微型儲蓄系統。用戶可以啟動諸如消費金額四捨五入、定期存款或利用遊戲化機制等規則，輕鬆增加儲蓄。

EVO也提供智慧返現，讓您在參與活動的商店購物時最高可節省8%。此折扣可與現有促銷或折扣疊加使用，更具吸引力。

在獲取現金方面，EVO在西班牙擁有超過 18.000 台免費 ATM 機，並且在全球 ATM 機上提供免手續費的借記卡取款服務，這對於經常旅行的人和因工作需要經常出差的人來說是一個很大的優勢。

Bunq：秉持遊牧式和綠色理念的數位銀行

Bunq是一家荷蘭數位銀行，其客戶存款額在一年內增加了七倍，成為歐洲第二大數位銀行。該公司於2021年進入西班牙市場，並於近期推出了一款極具競爭力的高利率儲蓄帳戶。

其創辦人阿里·尼克南指出，其客戶群很大一部分是數位遊民和旅行者，他們正在尋找最佳的行動銀行體驗，並希望避免許多傳統機構的典型摩擦。

除了金融服務外，Bunq 還制定了以永續發展為核心的策略，投資於植樹造林以及對當地社區和環境產生積極影響的項目。這鞏固了其作為綠色環保銀行的地位。

Qonto：中小企業和自由工作者的金融科技選擇

Qonto已將自身定位為中小企業、自由工作者和新創公司的領先數位銀行服務提供者。其產品專注於簡化企業銀行和會計流程，這些流程通常會耗費大量時間和資源。

它最實用的功能之一是能夠自動將收據和發票與銀行交易記錄匹配，以及添加自訂標籤和備註。這使得財務追蹤更加清晰高效，無需依賴冗長的電子表格。

Qonto 將其產品和服務分為四個客戶群：創業者、成熟的自由工作者、擁有 1 至 9 名員工的微型企業以及擁有最多 250 名員工的中小企業。每個群體都有針對其需求量身定制的套餐和功能。

想像一下：如何與新一代建立忠誠度

除了公司架構之外，Imagin 還是一家面向年輕人和青少年的數位銀行。其主要賣點之一是即使未滿 18 歲也可以使用 Bizum 服務，這大大提升了它在年輕用戶中的受歡迎程度。

用戶年滿18歲後，即可自動成為Imagin的成年客戶，無需更換應用程式或金融機構。此機制有助於CaixaBank降低客戶群的平均年齡，並從早期階段就與新一代建立忠誠度。

Imagin的另一個亮點是其回饋模組，提供旅遊、飯店、餐飲、時尚和美容等方面的專屬折扣。使用這張免費卡還能解鎖各種獎勵，為您的銀行關係增添樂趣和優勢。

所有這些都使 Imagin 成為傳統銀行如何推出全新數位品牌，在用戶體驗和年輕客戶福利方面與純粹的新銀行競爭的一個很好的例子。

西班牙以外歐洲最佳數位銀行

金融科技浪潮並非西班牙市場獨有；數十家新型銀行和挑戰者銀行已在歐洲各地湧現，提供跨國規模的服務。選擇合適的銀行並非易事，因為大多數銀行提供的服務都非常具體，從最基本的免費帳戶到功能齊全、附加服務豐富的金融超級應用，應有盡有。

許多分析師建議，與其僅僅關注客戶數量或收入，不如關注企業的獨特功能、創新程度以及市場聲譽。在這種背景下，一些企業因其規模、專注領域或產品品質而脫穎而出。

Revolut 成為歐洲超級領導者

Revolut在全球擁有超過25萬用戶，已成為歐洲最大的數位銀行之一。除了在支付和貨幣兌換方面的優勢外，它還提供個人貸款、特定套餐的免手續費國際轉帳、旅遊和手機保險，甚至加密貨幣交易。

Revolut的成功很大程度上歸功於其極低的費用和強大的快速創新能力。 Revolut以客戶至上而聞名，它能夠快速調整應用程式功能，並不斷推出新服務以滿足用戶群的需求。

Valyuz：一家專注於商業領域的電子貨幣機構

Valyuz是一家在立陶宛註冊並受其監管的電子貨幣機構，是業內最知名的機構之一。它主要面向那些重視快速便捷的應用程序，並且需要進行多幣種和多國交易的客戶。

其優勢包括適用於 iOS 和 Android 系統的行動應用程式、支援 35 種貨幣向 200 多個國家/地區進行銀行轉賬，以及可選擇申請預付萬事達卡。此外，它還提供具有競爭力的匯率的貨幣兌換服務，並支援同一帳戶的多位簽字人，這對企業而言是一項關鍵功能。

Valyuz 也強調安全的登入技術和備受讚譽的客戶服務，這兩個因素有助於其在國際營運企業和專業人士中建立良好的形象。

Monzo：一家來自英國的數位巨頭

Monzo是英國領先的數位銀行之一，擁有超過700萬名客戶。雖然總部位於英國，但與其帳戶關聯的萬事達卡允許用戶在任何接受該支付方式的地方進行購物，而且通常無需支付額外的境外交易費用。

他們的應用程式可以讓你設定預算、進行自動扣款、賺取儲蓄利息，並將資金分門別類地放入不同的「帳戶」中。這種結構有助於你更好地管理每月預算，並將特定金額分配給特定目標。

Monzo 也因其一項功能而廣受歡迎，該功能可以提前一天向工資存入銀行帳戶的用戶發放工資，這項功能對於需要盡快拿到錢的人來說非常重要。

星靈銀行：英國數位銀行的首選

同樣來自英國的星靈銀行（Starling Bank）在數位銀行生態系統中贏得了「最受歡迎」的稱號。其個人帳戶在2019年榮獲「英國最佳銀行」和「最佳活期帳戶」稱號，其企業帳戶也獲得了許多讚譽。

Starling由銀行家Anne Boden於2014年創立，其商業模式和以客戶為中心的理念普遍受到分析師和專家的好評。其應用程式以清晰的費用概覽和一系列專為日常使用而設計的功能而聞名。

N26：業務遍及歐洲，擁有完整授權

除了在西班牙開展業務外，N26 還是一家總部位於德國的持牌銀行，也是歐洲數位銀行領域的領導企業之一，擁有超過 800 萬用戶。它提供無隱藏費用的個人和企業帳戶，並提供高達 10 萬歐元的存款保險。

其用於創建特定子帳戶的「空間」功能是業內模仿最多的功能之一。它允許用戶設定財務目標、分配資金並輕鬆追蹤進度，所有操作均可在同一個應用程式中完成。

你好，銀行：法國巴黎銀行的數位賭注

Hello Bank（根據市場不同，有時也稱為 Hello Bank! 或 Hola Bank）是法國巴黎銀行的數位銀行品牌，於 2013 年推出，完全在線上運作。它因能夠將最新的技術創新融入到一款面向時間緊迫人士的應用程式中而備受讚譽。

他們的基本活期帳戶並非免費，但每月只需一歐元，即可享受網路銀行、手機銀行、電話銀行、金融卡以及設定定期付款和直接扣款的功能。他們也提供投資和保險服務。

Hello Bank 允許您進行證券交易、購買保險、開設儲蓄和支票帳戶，以及使用 Visa 信用卡或預付卡。因此，它憑藉其背後強大的歐洲大型銀行集團的支持，成為一家可靠的數位銀行。

Rebellion：一家專注於Z世代的西班牙新銀行。

Rebellion 是一家西班牙新型銀行，專注於 16 至 25 歲的用戶。雖然其客戶群（約 280.000 萬用戶）小於 Revolut 或 N26 等巨頭，但它憑藉對 Z 世代的專注而脫穎而出。

它是西班牙首家獲得銀行牌照並向客戶提供IBAN（國際銀行帳戶號碼）的挑戰者銀行，這使其從一開始就脫穎而出。此後，它一直致力於開發吸引年輕客戶的創新功能，並保持領先地位。

谷歌地圖的「位置智慧」功能就是一個很好的例子，它能幫助企業充分利用位置技術。這為企業帶來更個人化的體驗、消費建議、按區域進行預算控制，以及在應用程式內與實體環境互動的新方式。

選擇數位銀行時需要考慮哪些因素

選擇數位銀行或新型銀行時，最好不要只專注於應用程式的美觀介面或優惠活動。您應該始終考慮三個關鍵因素：安全性、費用和易用性。除此之外，信譽、存款保障和客戶支援也同樣重要。

就安全性而言，至關重要的是要核實該實體是否擁有在您所在國家/地區運營所需的許可證和授權，以及是否應用了強大的登入流程和零信任方法：雙重身份驗證、可靠的身份驗證、資料加密和先進的反詐騙系統。

關於費用和收費，數位銀行的一大優勢在於，由於營運成本較低，它們通常提供更低甚至免除的維護費、更優惠的匯率以及更便宜的國際銀行卡。即便如此，仍建議仔細閱讀條款細則：例如提款限額、貨幣兌換費、特殊轉帳費用等。

實用性取決於銀行是否符合您的需求。它是否提供國際借記卡？是否允許開設個人帳戶和企業帳戶？它的應用程式是否直觀穩定？它是否提供子帳戶、預算管理、現金回饋、自由工作者工具或與會計軟體整合等功能？選擇一家適合您個人情況的數位銀行，將對您的日常生活產生巨大影響。

除此之外，還應考慮銀行的聲譽和客戶滿意度。查閱評論、獎項或獨立報告可以幫助您了解其可靠性。而且，如果該銀行持有完整牌照，請確保您的存款受到相應的存款保障計劃的保護（在美國，這是聯邦存款保險公司；在歐洲，這是各國的國家存款保障計劃）。

數位產品獲利能力和條件範例

許多網路銀行和金融科技公司會提供存款、信用卡或投資基金等配套服務。這些產品通常會附帶範例，說明年利率、名目利率、費用以及滿足特定條件後可獲得的獎勵。

對於某些定期存款，年利率（AER）會根據存款金額和期限而有所不同。例如，如果符合特定條件（例如薪資、退休金或來自銀行以外的特定定期收入直接存入銀行），則4個月的定期存款年利率約為2,7%。如果未能滿足這些條件，年利率可能會大幅下降，如果提前支取，年利率甚至會進一步降低。

較長期限的存款產品，例如18個月的期限，也很常見，名目年利率（TIN）約為1,9%，按季度支付利息。這些產品通常要求最低存款額（例如5.000歐元）和最高存款額（例如250.000歐元），並且可能與開設一個免手續費的儲蓄帳戶相關聯，利息將在該帳戶中支付。

數位信用卡通常年利率 (APR) 最高約為 23%，名目利率 (NIR) 約為 21%，但對於分期付款的首筆消費，通常會提供較低的甚至零手續費。例如，如果手續費為零，則 750 歐元的消費分 3 個月支付，名義利率和年利率均為 0%；而如果手續費為 3 歐元或 20 歐元，分 3 個月或 6 個月支付，即使沒有純利息，實際年利率也會增加。

部分銀行會提供直接現金獎勵，例如 40 歐元或 500 歐元（總額），前提是客戶使用該卡達到最低消費要求，或在特定時期內設定工資直接轉帳。需要注意的是，這些獎勵被視為投資收益，需繳納所得稅，通常由銀行自動預扣 19% 的稅款。

在基金投資方面，許多數位銀行提供主動式管理型或被動式管理型產品，並在招股說明書或投資資訊文件（IID）等文件中詳細說明監管資訊。例如，一檔全球全市值股票基金可能在過去一年取得了非常高的回報（高於基準指數），但代價是波動性更大，且每年需支付約1,3%的持續費用。

這類基金通常推薦給風險承受能力較高、投資期間較長的投資者，他們了解過往績效並不代表未來表現，並希望獲得相對於全球指數的超額報酬（alpha）。在做出任何決定之前，建議分析該基金過去3-5年的業績記錄、投資組合的集中度、主要投資標的以及相對於基準指數的跟踪誤差。

所有這些例子都清楚地表明：務必仔細閱讀每項金融科技產品的條款和條件，以了解名目利率（TIN）和年利率（APR）之間的區別，並考慮各項費用、提前終止的罰款以及任何獎金的稅務影響。網路銀行便捷的申請流程不應成為忽略這些細節的理由。

以上種種都有助於解釋銀行業為何不可逆轉地轉向數位化。網路銀行和金融科技選擇層出不窮，用戶數也爆炸性成長，傳統銀行被迫進行創新。同時，針對數位遊民、年輕人、中小企業以及傳統上被排除在外的群體，高度專業化的產品和服務也應運而生，為各類用戶提供了更多選擇。在這樣的環境下，充分了解資訊、進行比較，並選擇最符合自身需求的機構，是充分利用網路銀行金融科技革命的關鍵。