- Η εφαρμογή Fintech στην ηλεκτρονική τραπεζική συνδυάζει τις κλασικές υπηρεσίες με την προηγμένη τεχνολογία για να προσφέρει 100% ψηφιακούς λογαριασμούς, κάρτες, δάνεια και επενδύσεις.
- Οι Neobanks όπως οι N26, Revolut, Monzo, Bunq ή EVO Banco ξεχωρίζουν για τις εφαρμογές τους, τις χαμηλές χρεώσεις, την επιστροφή μετρητών, τις μικρο-αποταμιεύσεις και τα ειδικά εργαλεία για ταξιδιώτες, νέους ή εταιρείες.
- Η σωστή επιλογή περιλαμβάνει την ανάλυση της κανονιστικής ασφάλειας, των πραγματικών χρεώσεων, της πρακτικότητας της εφαρμογής και της προστασίας των καταθέσεων, καθώς και της φήμης και της ποιότητας της εξυπηρέτησης πελατών.
- Ο ψηφιακός μετασχηματισμός είναι μη αναστρέψιμος και αναγκάζει τις παραδοσιακές τράπεζες και τους νέους παίκτες να ανταγωνίζονται στην εμπειρία χρήστη, την καινοτομία και τη διαφάνεια σε προϊόντα και συνθήκες.
Οι ηλεκτρονικές τραπεζικές συναλλαγές και η χρηματοοικονομική τεχνολογία έχουν αλλάξει για πάντα τον τρόπο που διαχειριζόμαστε τα χρήματά μας . Μέσα σε λίγα μόνο χρόνια, έχουμε περάσει από την ουρά σε ένα υποκατάστημα για οποιαδήποτε συναλλαγή στο άνοιγμα λογαριασμών, τις επενδύσεις ή την αγορά ασφάλισης από τα κινητά μας τηλέφωνα μέσα σε λίγα λεπτά. Αυτή η ψηφιακή επανάσταση έχει οδηγήσει στην εμφάνιση νέων παικτών, όπως νεοσύστατες τεχνολογικές επιχειρήσεις , νεοτραπεζικές εταιρείες και αμιγώς ψηφιακές τράπεζες, οι οποίες έχουν ισχυρό αντίκτυπο στην Ισπανία και σε όλη την Ευρώπη.
Σε αυτό το τοπίο, αναδύονται ονόματα όπως οι Revolut, N26, Monzo, EVO Banco και Imagin , μαζί με λιγότερο γνωστούς αλλά ισχυρούς παίκτες όπως οι Bunq, Qonto, Níquel και B100. Όλες ανταγωνίζονται για να προσφέρουν καλύτερες εφαρμογές, χαμηλότερες χρεώσεις και προηγμένες λειτουργίες όπως επιστροφή μετρητών, αυτόματες μικρο-αποταμιεύσεις, κρυπτονομίσματα και λογιστικά εργαλεία για επιχειρήσεις. Παρακάτω, θα βρείτε έναν ολοκληρωμένο οδηγό για την κατανόηση του τι είναι το fintech στην ηλεκτρονική τραπεζική, πώς να διακρίνετε μεταξύ μιας τράπεζας και μιας neobank και ποια είναι τα πιο σημαντικά έργα που λειτουργούν αυτήν τη στιγμή στην αγορά.
Τι είναι η διαδικτυακή τραπεζική fintech και γιατί φέρνει επανάσταση στα πάντα;
Όταν μιλάμε για εφαρμογή του fintech στην ηλεκτρονική τραπεζική, αναφερόμαστε σε οντότητες που συνδυάζουν παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες (λογαριασμούς, κάρτες, δάνεια, ασφάλειες ή επενδύσεις) με ένα ισχυρό τεχνολογικό επίπεδο. Σε αντίθεση με τις παραδοσιακές τράπεζες, η σχέση τους με τον πελάτη είναι σχεδόν αποκλειστικά ψηφιακή: εφαρμογή για κινητά, ιστότοπος και απομακρυσμένη υποστήριξη.
Αυτές οι εταιρείες αξιοποιούν την τεχνολογία για να απλοποιήσουν τις διαδικασίες, να μειώσουν το κόστος και να εξατομικεύσουν την εμπειρία του χρήστη . Αντί για ένα τεράστιο δίκτυο γραφείων, επικεντρώνουν τις προσπάθειές τους στην ανάπτυξη ισχυρών εφαρμογών, συστημάτων γρήγορων πληρωμών, ηλεκτρονικής επαλήθευσης ταυτότητας και εργαλείων ανάλυσης δεδομένων που τους επιτρέπουν να κατανοούν καλύτερα τους πελάτες τους.
Χάρη σε αυτήν την τεχνολογική επένδυση, η ψηφιακή τραπεζική έχει γνωρίσει θεαματική ανάπτυξη στην Ευρώπη τα τελευταία χρόνια . Οι Neobanks όπως η Revolut αυξήθηκαν από 1,5 εκατομμύριο σε 10 εκατομμύρια χρήστες σε μόλις δύο χρόνια, ενώ η N26 διπλασίασε επίσης την πελατειακή της βάση σε πάνω από πέντε εκατομμύρια την ίδια περίοδο. Σήμερα, πολλοί από αυτούς τους παίκτες διαθέτουν δεκάδες εκατομμύρια χρήστες παγκοσμίως.
Αυτός ο μετασχηματισμός δεν επηρεάζει μόνο τους νέους παίκτες. Ακόμη και οι παραδοσιακές τράπεζες έπρεπε να συντονιστούν και να λανσάρουν ψηφιακά brands ή 100% online τμήματα για να αποφύγουν να χάσουν έδαφος από εταιρείες fintech. Σε αυτό το νέο περιβάλλον, η ασφάλεια και το απόρρητο , η ευκολία χρήσης και οι ανταγωνιστικές χρεώσεις έχουν γίνει απαραίτητες προϋποθέσεις για την επιτυχία.
Πώς να διακρίνετε μεταξύ μιας παραδοσιακής τράπεζας, μιας ψηφιακής τράπεζας και μιας νεοτράπεζας
Ένα από τα μεγαλύτερα σημεία σύγχυσης για πολλούς χρήστες είναι η γνώση του εάν η οντότητα με την οποία συναλλάσσονται είναι μια αδειοδοτημένη τράπεζα, μια neobank ή απλώς μια οικονομική εφαρμογή , και εάν συμμορφώνεται με κανονισμούς όπως η οδηγία NIS2.
Γενικά, μια τράπεζα (είτε παραδοσιακή είτε ψηφιακή) είναι μια οντότητα που κατέχει πλήρη τραπεζική άδεια και εποπτεύεται από μια ρυθμιστική αρχή (στην Ισπανία, την Τράπεζα της Ισπανίας· σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες, την κεντρική τους τράπεζα). Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να δέχεται καταθέσεις, να χορηγεί δάνεια και τα κεφάλαιά σας συνήθως καλύπτονται από ένα σύστημα εγγύησης καταθέσεων έως ένα ορισμένο όριο.
Από την άλλη πλευρά, οι νεοτράπεζες μπορούν να λειτουργούν με δική τους τραπεζική άδεια ή να βασίζονται σε τρίτες τράπεζες και ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος . Πολλές ευρωπαϊκές νεοτράπεζες έχουν επιλέξει πλήρη άδεια (όπως η N26 ή η Bunq), ενώ άλλες λειτουργούν ως μεσάζοντες, βασιζόμενες σε συνεργαζόμενες τράπεζες για τη διατήρηση υπολοίπων και την έκδοση καρτών.
Σε αντίθεση με τις παραδοσιακές τράπεζες, αυτοί οι ψηφιακοί φορείς προσφέρουν μια πλήρως διαδικτυακή και επικεντρωμένη στις κινητές συσκευές εμπειρία . Οι εφαρμογές τους επιτρέπουν στους χρήστες να ανοίγουν λογαριασμούς μέσα σε λίγα λεπτά, να λαμβάνουν ειδοποιήσεις σε πραγματικό χρόνο, να δημιουργούν δευτερεύοντες λογαριασμούς ταμιευτηρίου, να αυτοματοποιούν κανόνες και να πραγματοποιούν διεθνείς πληρωμές πολύ πιο αποτελεσματικά από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Με λίγα λόγια: δεν είναι όλα όσα μοιάζουν με τράπεζα στο κινητό σας τηλέφωνο στην πραγματικότητα τράπεζα από κανονιστική άποψη . Πριν πάρετε μια απόφαση, καλό είναι να ελέγξετε αν διαθέτει τραπεζική άδεια, αν λειτουργεί ως ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος, ποιος προστατεύει τις καταθέσεις σας και σε ποια χώρα εποπτεύεται.
Φανταστείτε και το μικτό μοντέλο χρηματοοικονομικών και μη χρηματοοικονομικών υπηρεσιών
Στον ισπανικό τομέα της ηλεκτρονικής τραπεζικής , η Imagin ξεχωρίζει ως μια ψηφιακή τράπεζα, με την υποστήριξη της CaixaBank , η οποία συνδυάζει τις παραδοσιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες με μια ευρύτερη πρόταση αξίας που βασίζεται στο περιεχόμενο και τα μη οικονομικά οφέλη. Αυτό είναι ένα σαφές παράδειγμα του πώς ένα παραδοσιακό ίδρυμα μπορεί να δημιουργήσει μια 100% ψηφιακή επωνυμία για να προσελκύσει ένα νεότερο κοινό.
Από τη μία πλευρά, η ImaginersGen, SA είναι η εταιρεία που διαθέτει στην αγορά μη χρηματοοικονομικές υπηρεσίες με την επωνυμία Imagin. Αυτό περιλαμβάνει τα πάντα, από περιεχόμενο και εμπειρίες έως εκπτώσεις και προσφορές σε συνεργαζόμενες επιχειρήσεις, όλες προσβάσιμες απευθείας μέσω της εφαρμογής χωρίς την ανάγκη παραδοσιακών τραπεζικών υπηρεσιών.
Από την άλλη πλευρά, η αυστηρά τραπεζική πλευρά διαρθρώνεται μέσω της ImaginBank, μιας επωνυμίας της CaixaBank . Σε αυτή τη συμφωνία, η ImaginersGen ενεργεί ως αντιπρόσωπος, ενώ η CaixaBank και άλλες οντότητες εντός του ομίλου παρέχουν στην πραγματικότητα τα διάφορα προϊόντα (λογαριασμούς, κάρτες, ασφάλειες κ.λπ.).
Οι κάρτες Imagin εκδίδονται από την CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), ένα υβριδικό ίδρυμα πληρωμών με έδρα την Avenida de Manoteras nº 20, Edificio Paris (28050 Madrid). Οι πιστωτικές κάρτες υπόκεινται σε προηγούμενη έγκριση από την CPC. Τα κεφάλαια που κατέχουν οι πελάτες για υπηρεσίες πληρωμών προστατεύονται με κατάθεση σε ξεχωριστό λογαριασμό στην CaixaBank, SA , παρέχοντας ένα επιπλέον επίπεδο ασφάλειας.
Όσον αφορά τους τρεχούμενους λογαριασμούς , η οντότητα πίσω από αυτούς είναι η CaixaBank, SA, με αριθμό φορολογικού μητρώου A08663619 και εγγεγραμμένη στην Τράπεζα της Ισπανίας με αριθμό 2100, γεγονός που εγγυάται ότι πρόκειται για μια πλήρως εποπτευόμενη τράπεζα. Αυτή η υποστήριξη παρέχει ηρεμία στους χρήστες που αναζητούν την ευκολία μιας σύγχρονης εφαρμογής χωρίς να θυσιάζουν τη σταθερότητα μιας μεγάλης τράπεζας.
Στον ασφαλιστικό τομέα, η Imagin προσφέρει διάφορα ασφαλιστήρια συμβόλαια που διαχειρίζονται διάφορες οντότητες εντός του ομίλου: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros για ασφάλειες ζωής και SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros για ασφάλειες κατά ζημιών . Η CaixaBank, SA ενεργεί ως ο αποκλειστικός φορέας τραπεζοασφάλισης για τη VidaCaixa και είναι εξουσιοδοτημένη για την SegurCaixa Adeslas, με κωδικό OE0003 στο Μητρώο Διανομέων Ασφαλίσεων και Αντασφαλίσεων του DGSFP και με την αντίστοιχη ασφάλιση επαγγελματικής αστικής ευθύνης.
Η έδρα της CaixaBank, SA βρίσκεται στην οδό Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , και η οντότητα λειτουργεί σύμφωνα με τους ισχύοντες ισπανικούς κανονισμούς. Η Imagin αποτελεί παράδειγμα του πώς μια μεγάλη τράπεζα μπορεί να συνδυάσει τα παραδοσιακά χρηματοοικονομικά προϊόντα με μια φρέσκια, ψηφιακή επωνυμία που ενθαρρύνει την αφοσίωση των νέων μέσω εμπειριών, επιστροφής μετρητών και προηγμένων λειτουργιών.
Νεοτράπεζες που λειτουργούν στην Ισπανία και τα βασικά χαρακτηριστικά τους
Το ισπανικό οικοσύστημα των νεοτραπεζών και της διαδικτυακής τραπεζικής fintech έχει γίνει πολύ ποικιλόμορφο. Μεγάλοι διεθνείς παίκτες συνυπάρχουν με τοπικά έργα που ειδικεύονται σε συγκεκριμένους τομείς. Κάθε ένα από αυτά προσφέρει ξεχωριστές λειτουργίες, διαφορετικά επιχειρηματικά μοντέλα και προτάσεις αξίας που επικεντρώνονται ιδιαίτερα στην εμπειρία του χρήστη.
Ορισμένες επικεντρώνονται στις αποταμιεύσεις και την κερδοφορία των λογαριασμών, άλλες στη διαχείριση εξόδων, στην επιστροφή μετρητών ή στις διεθνείς πληρωμές , ενώ αρκετές έχουν στοχεύσει σε συγκεκριμένες ομάδες, όπως ελεύθερους επαγγελματίες, ΜΜΕ ή τον μεταναστευτικό πληθυσμό. Παρακάτω παρουσιάζεται μια ανασκόπηση των κύριων νεοτραπεζών που λειτουργούν στην Ισπανία και τα χαρακτηριστικά που τις κάνουν να ξεχωρίζουν.
N26: Κινητή τραπεζική με διεθνή εστίαση
Η N26 είναι μια γερμανική εταιρεία fintech που ιδρύθηκε το 2013 και αρχικά επικεντρώθηκε σε χρήστες που χρειάζονταν να διαχειρίζονται τα χρήματά τους σε περισσότερες από μία χώρες. Έκτοτε, έχει επεκτείνει το φάσμα των προϊόντων και των υπηρεσιών της, προσφέροντας πλέον ισπανικά IBAN και συστήματα ανταμοιβής, όπως επιστροφή μετρητών, για να βοηθήσει τους ελεύθερους επαγγελματίες να εξοικονομήσουν χρήματα από τις εισφορές κοινωνικής ασφάλισης.
Η εφαρμογή για κινητά περιλαμβάνει εργαλεία κατηγοριοποίησης δαπανών που σας επιτρέπουν να βλέπετε ακριβώς πού πηγαίνουν τα χρήματά σας . Χάρη σε αυτήν τη σαφή και δυναμική εικόνα του προϋπολογισμού σας, έχει γίνει μια από τις αγαπημένες εφαρμογές των συχνών ταξιδιωτών και εκείνων που ζουν σε πολλές χώρες.
Μεταξύ των χαρακτηριστικών που ξεχωρίζουν είναι η δυνατότητα προγραμματισμού πληρωμών και προβολής επερχόμενων άμεσων χρεώσεων και προγραμματισμένων μεταφορών . Αυτό βοηθά στην πρόβλεψη εξόδων και στην αποφυγή εκπλήξεων στο τέλος του μήνα, κάτι που είναι ιδιαίτερα χρήσιμο κατά τη διαχείριση πολλαπλών λογαριασμών ή υπηρεσιών.
Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημά του είναι οι κοινόχρηστοι "Χώροι ", δευτερεύοντες λογαριασμοί που σας επιτρέπουν να διαχωρίζετε τις αποταμιεύσεις για διαφορετικούς στόχους και να βλέπετε όλες τις συναλλαγές των τελευταίων έξι μηνών. Αυτή η δομή διευκολύνει τον οικονομικό προγραμματισμό και σας επιτρέπει να αποταμιεύετε σε συνεργασία με μέλη της οικογένειας ή συγκάτοικους.
Επιπλέον, το N26 προσφέρει αυτόματους κανόνες αποταμίευσης , όπως προγραμματισμένες μηνιαίες συνεισφορές ή στρογγυλοποίηση αγορών για την κατανομή του επιπλέον ποσού σε έναν ψηφιακό κουμπαρά. Αυτοί οι μικροί αυτοματισμοί βοηθούν στη δημιουργία μιας συνήθειας αποταμίευσης χωρίς ο χρήστης να χρειάζεται να την παρακολουθεί συνεχώς.
Revolut: μια εφαρμογή για οικονομικά σούπερ με παγκόσμια εστίαση
Η Revolut είναι μια βρετανική νεοτράπεζα που έχει ξεπεράσει τα 3 εκατομμύρια πελάτες στην Ισπανία και πάνω από 40 εκατομμύρια παγκοσμίως . Η δύναμή της έγκειται στον συνδυασμό ενός λογαριασμού πολλαπλών νομισμάτων, καρτών και επιχειρηματικών υπηρεσιών με πιο προηγμένες λειτουργίες, όπως συναλλαγές κρυπτονομισμάτων, ασφάλιση, ακόμη και υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας.
Ένα από τα κορυφαία εργαλεία τους είναι το πρόγραμμα επιστροφής μετρητών , το οποίο επιστρέφει ένα ποσοστό του ποσού των αγορών με κάρτα που πληρούν τις προϋποθέσεις. Η ανταμοιβή, εξηγούν, υπολογίζεται επί του συνολικού ποσού και στρογγυλοποιείται στον πλησιέστερο ακέραιο αριθμό από προεπιλογή, με αποτέλεσμα μικρές, σταθερές επιστροφές μετρητών για τον χρήστη.
Η Revolut έχει επίσης τοποθετηθεί ως πάροχος πιστωτικών προϊόντων . Η προσθήκη μιας δεύτερης πιστωτικής κάρτας στην Ισπανία ενισχύει την προσφορά της και υπόσχεται να ενισχύσει περαιτέρω την ανάπτυξή της στην τοπική αγορά, όπου ήδη ανταγωνίζεται άμεσα τις παραδοσιακές τράπεζες και τους εκδότες καρτών.
Bnext: λογαριασμός με ισπανικό IBAN αλλά χωρίς δική του τραπεζική άδεια
Η Bnext είναι μια ισπανική εταιρεία fintech που, αν και δεν διαθέτει τραπεζική άδεια , προσφέρει στους πελάτες της ένα ισπανικό IBAN για να διευκολύνει τις καθημερινές συναλλαγές. Αυτό είναι ιδιαίτερα πρακτικό για χρήστες που αναζητούν την ευκολία ενός τοπικού λογαριασμού χωρίς να αλλάξουν την κύρια τράπεζά τους.
Παρά την επιβολή κυρώσεων από την Τράπεζα της Ισπανίας για μη έγκαιρη αναφορά σημαντικών αλλαγών στο μετοχικό της κεφάλαιο , η εταιρεία διατηρεί αξιοσημείωτο όγκο εργασιών και συνέχισε να αναπτύσσει την πλατφόρμα της.
Το βασικό τους προϊόν είναι ένας Λογαριασμός Πληρωμών χωρίς χρέωση ανοίγματος , ο οποίος επιτρέπει στους χρήστες να δημιουργούν άμεσες καταθέσεις για μισθούς και άλλα εισοδήματα, καθώς και για τακτικούς λογαριασμούς. Επιπλέον, προσφέρουν ανταγωνιστικές διεθνείς χρεώσεις μεταφοράς, ένα χαρακτηριστικό που εκτιμούν ιδιαίτερα οι χρήστες που στέλνουν χρήματα στο εξωτερικό.
Ο λογαριασμός συμπληρώνεται από μια δωρεάν χρεωστική κάρτα χωρίς τέλη συντήρησης , καθιστώντας τον μια ελκυστική επιλογή για όσους θέλουν να δοκιμάσουν την ψηφιακή τραπεζική χωρίς να επιβαρύνονται με επαναλαμβανόμενα έξοδα.
B100: κερδοφορία συνδεδεμένη με την υγεία και τη βιωσιμότητα
Η B100 είναι η νεοτράπεζα που ξεκίνησε η ABANCA και έχει τοποθετηθεί ανάμεσα σε εκείνες που προσφέρουν τις υψηλότερες αποδόσεις στους πελάτες της. Η πρότασή της βασίζεται σε μια εξαιρετικά πρωτότυπη ιδέα: τον συνδυασμό χρημάτων, υγείας και περιβαλλοντικής ευθύνης σε ένα ενιαίο χρηματοοικονομικό προϊόν.
Ο πυρήνας αυτού του μοντέλου είναι ο Λογαριασμός Υγείας , ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με πολύ υψηλή απόδοση στη δωρεάν έκδοσή του, σαφώς ανώτερος από αυτόν πολλών ανταγωνιστών. Το μοναδικό του χαρακτηριστικό είναι ότι χρήματα μπορούν να προστεθούν σε αυτόν τον λογαριασμό μόνο μέσω της σωματικής δραστηριότητας του χρήστη.
Για να καταθέσετε χρήματα στον Λογαριασμό Υγείας, πρέπει να περπατήσετε ή να τρέξετε μέχρι να φτάσετε σε έναν ορισμένο αριθμό βημάτων , τα οποία στη συνέχεια μεταφράζονται σε συνεισφορές στον λογαριασμό. Αυτό ενθαρρύνει τη σωματική άσκηση, ενώ ταυτόχρονα ενισχύει την αποταμίευση, δημιουργώντας ένα πολύ ελκυστικό διπλό κίνητρο.
Η B100 έχει επίσης λανσάρει μια δωρεάν χρεωστική κάρτα με την ονομασία Pay to Save , η οποία συνδέεται με πρωτοβουλίες για την καταπολέμηση της θαλάσσιας ρύπανσης. Κάθε πληρωμή που πραγματοποιεί ο χρήστης συμβάλλει σε έργα καθαρισμού των ωκεανών, γεγονός που την καθιστά μία από τις πιο ενεργές όσον αφορά τις περιβαλλοντικές επιπτώσεις.
Ίκουαλο: τραπεζικές υπηρεσίες για μετανάστες
Η Íkualo είναι μια νεοσύστατη νεοτράπεζα, κύριος στόχος της οποίας είναι να συμπεριλάβει στο χρηματοπιστωτικό σύστημα μετανάστες που έχουν μόνο διαβατήριο . Αυτή η ομάδα συχνά αντιμετωπίζει πολλά εμπόδια στο άνοιγμα λογαριασμών σε παραδοσιακές τράπεζες λόγω έλλειψης τοπικού πιστωτικού ιστορικού ή πρόσθετων δικαιολογητικών.
Η πρόταση του Íkualo περιλαμβάνει τη δυνατότητα στους χρήστες να ανοίξουν έναν λογαριασμό προσκομίζοντας διαβατήριο και απόδειξη ή αποδεικτικό διεύθυνσης , ολοκληρώνοντας τη διαδικασία με βιντεοκλήση για επαλήθευση ταυτότητας. Με βάση αυτές τις πληροφορίες, το σύστημα δημιουργεί μια πιστωτική βαθμολογία.
Για να το επιτύχει αυτό, ο οργανισμός κάνει εντατική χρήση τεχνητής νοημοσύνης , μηχανικής μάθησης και μεγάλων δεδομένων για να αξιολογήσει τον κίνδυνο των πελατών που δεν ταιριάζουν στα παραδοσιακά μοντέλα. Αυτό του επιτρέπει να προσφέρει βασικά χρηματοοικονομικά προϊόντα σε άτομα που διαφορετικά θα αποκλείονταν από το τραπεζικό σύστημα.
Νικέλιο: τοπικές τραπεζικές συναλλαγές μέσω καπνοπωλείων και πρακτορείων λαχειοφόρων αγορών
Η Nickel είναι η ψηφιακή τράπεζα του ομίλου BNP Paribas που έχει επιλέξει ένα πολύ μοναδικό μοντέλο: λειτουργεί κυρίως μέσω καπνοπωλείων και πρακτορείων λαχειοφόρων αγορών σε γειτονιές και αραιοκατοικημένες περιοχές. Χάρη σε αυτήν την προσέγγιση, διαθέτει ήδη περίπου 2.000 σημεία πώλησης στην Ισπανία.
Αυτή η φυσική ανάπτυξη καθιστά την Níquel μία από τις οντότητες με τα περισσότερα σημεία πρόσβασης σε μετρητά στην ισπανική αγορά , καθιστώντας την ιδιαίτερα ελκυστική για άτομα που εκτιμούν την ύπαρξη ενός κοντινού μέρους για ανάληψη χρημάτων χωρίς να χρειάζεται να μεταβούν σε υποκατάστημα τράπεζας.
Στόχος τους είναι να ανοίξουν περίπου 600.000 λογαριασμούς τον επόμενο χρόνο , εκμεταλλευόμενοι το κλείσιμο τραπεζικών υποκαταστημάτων σε πολλές πόλεις. Η υπηρεσία κοστίζει 25 ευρώ ετησίως και περιλαμβάνει έναν τραπεζικό λογαριασμό, μια χρεωστική κάρτα Mastercard και τη δυνατότητα να μετατρέψετε το τοπικό σας καπνοπωλείο σε ένα είδος «τραπεζίτη της γειτονιάς».
Η Nickel συμπληρώνει το φυσικό της δίκτυο με μια εφαρμογή και έναν ιστότοπο για τη διαχείριση χρημάτων , καθώς και μια υπηρεσία τηλεφωνικής υποστήριξης από τη Σεβίλλη και τη Μαδρίτη, η οποία παρέχει επιπλέον εγγύτητα και εμπιστοσύνη σε χρήστες με λιγότερες ψηφιακές γνώσεις.
EVO Bank: το ψηφιακό υποκατάστημα μιας παραδοσιακής τράπεζας
Η EVO Banco ιδρύθηκε το 2012 με μια σαφώς καινοτόμο προσέγγιση και, από το 2019, έχει καθιερωθεί ως το πλήρως ψηφιακό υποκατάστημα της Bankinter . Με την πάροδο των ετών, έχει λάβει πολλά βραβεία για την ηλεκτρονική τραπεζική της και τη δέσμευσή της σε απλά και διαφανή προϊόντα.
Ένα από τα πιο αντιπροσωπευτικά εργαλεία του είναι το Smart Piggy Bank , ένα πλήρως αυτοματοποιημένο και εύκολα διαμορφώσιμο σύστημα μικροαποταμίευσης. Οι χρήστες μπορούν να ενεργοποιήσουν κανόνες όπως στρογγυλοποίηση αγορών, τακτικές συνεισφορές ή χρήση gamification για να αυξήσουν εύκολα τις αποταμιεύσεις τους.
Η EVO προσφέρει επίσης έξυπνη επιστροφή μετρητών, επιτρέποντάς σας να εξοικονομήσετε έως και 8% σε κάθε αγορά στα συμμετέχοντα καταστήματα. Αυτή η έκπτωση συνδυάζεται με υπάρχουσες προσφορές ή εκπτώσεις, καθιστώντας την ακόμη πιο ελκυστική για τους πελάτες.
Όσον αφορά την πρόσβαση σε μετρητά, η EVO διαθέτει πάνω από 18.000 δωρεάν ΑΤΜ στην Ισπανία και δυνατότητα αναλήψεων από χρεωστικές κάρτες χωρίς προμήθεια σε ΑΤΜ παγκοσμίως, ένα σημαντικό πλεονέκτημα για όσους ταξιδεύουν συχνά και για άτομα που μετακινούνται πολύ για επαγγελματικούς λόγους.
Bunq: μια ψηφιακή τράπεζα με νομαδική και πράσινη προσέγγιση
Η Bunq είναι μια ολλανδική ψηφιακή τράπεζα που έχει αυξήσει τον όγκο καταθέσεων πελατών της επταπλασιάζοντας τον όγκο σε ένα μόνο έτος, τοποθετώντας την ως τη δεύτερη μεγαλύτερη ψηφιακή τράπεζα στην Ευρώπη. Έφτασε στην Ισπανία το 2021 και πρόσφατα λάνσαρε έναν εξαιρετικά ανταγωνιστικό λογαριασμό ταμιευτηρίου με υψηλά επιτόκια.
Ο ιδρυτής της, Ali Niknam, επισημαίνει ότι ένα μεγάλο μέρος των πελατών της είναι ψηφιακοί νομάδες και ταξιδιώτες που αναζητούν την καλύτερη δυνατή εμπειρία mobile banking και θέλουν να αποφύγουν τις τυπικές τριβές πολλών παραδοσιακών οντοτήτων.
Εκτός από τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες της, η Bunq έχει αναπτύξει μια στρατηγική που επικεντρώνεται στη βιωσιμότητα , επενδύοντας σε αναδασώσεις και έργα με θετικό αντίκτυπο στις τοπικές κοινότητες και το περιβάλλον. Αυτό ενισχύει τη θέση της ως πράσινης και υπεύθυνης τράπεζας.
Qonto: η επιλογή fintech για ΜΜΕ και ελεύθερους επαγγελματίες
Η Qonto έχει καθιερωθεί ως κορυφαίος πάροχος ψηφιακής τραπεζικής για ΜΜΕ, ελεύθερους επαγγελματίες και νεοσύστατες επιχειρήσεις . Η προσφορά της επικεντρώνεται στην απλοποίηση των τραπεζικών εργασιών και της λογιστικής για επιχειρήσεις, διαδικασίες που συχνά καταναλώνουν σημαντικό χρόνο και πόρους.
Μεταξύ των πιο χρήσιμων χαρακτηριστικών του είναι η αυτόματη αντιστοίχιση αποδείξεων και τιμολογίων με τραπεζικές συναλλαγές , καθώς και η δυνατότητα προσθήκης προσαρμοσμένων ετικετών και σημειώσεων. Αυτό επιτρέπει την σαφή και αποτελεσματική οικονομική παρακολούθηση χωρίς να βασίζεστε σε ατελείωτα υπολογιστικά φύλλα.
Η Qonto οργανώνει την προσφορά της σε τέσσερις κατηγορίες πελατών : νεοσύστατες επιχειρήσεις, καταξιωμένους ελεύθερους επαγγελματίες, πολύ μικρές επιχειρήσεις με 1 έως 9 υπαλλήλους και ΜΜΕ με έως 250 υπαλλήλους. Κάθε κατηγορία διαθέτει σχέδια και χαρακτηριστικά προσαρμοσμένα στις ανάγκες της.
Φανταστείτε: οικοδόμηση αφοσίωσης με τις νέες γενιές
Πέρα από την εταιρική της δομή, η Imagin λειτουργεί ως ψηφιακή τράπεζα σχεδιασμένη για νέους και εφήβους . Ένα από τα κύρια πλεονεκτήματα της είναι η δυνατότητα χρήσης του Bizum ακόμη και αν είστε κάτω των 18 ετών, γεγονός που έχει ενισχύσει τη δημοτικότητά του μεταξύ των νεότερων χρηστών.
Με την ηλικία των 18 ετών, οι χρήστες γίνονται αυτόματα ενήλικες πελάτες της Imagin , χωρίς να χρειάζεται να αλλάξουν εφαρμογές ή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αυτός ο μηχανισμός βοηθά την CaixaBank να μειώσει τον μέσο όρο ηλικίας της πελατειακής της βάσης και να χτίσει πιστότητα με τις νέες γενιές από πολύ νεαρή ηλικία.
Η Imagin ξεχωρίζει επίσης για τη μονάδα επιστροφής μετρητών που προσφέρει αποκλειστικές εκπτώσεις σε ταξίδια και ξενοδοχεία, εστιατόρια, φαγητό, μόδα και ομορφιά. Η χρήση της δωρεάν κάρτας ξεκλειδώνει διάφορες ανταμοιβές, προσθέτοντας ένα διασκεδαστικό και πλεονεκτικό στοιχείο στη σχέση σας με την τράπεζα.
Όλα αυτά καθιστούν την Imagin ένα καλό παράδειγμα του πώς μια παραδοσιακή τράπεζα μπορεί να λανσάρει μια νέα ψηφιακή επωνυμία για να ανταγωνιστεί τις καθαρές νεοτράπεζες στον τομέα της εμπειρίας χρήστη και των οφελών για τους νέους πελάτες.
Οι καλύτερες ψηφιακές τράπεζες στην Ευρώπη πέρα από την Ισπανία
Το κύμα της fintech δεν περιορίζεται στην ισπανική αγορά. Δεκάδες νεοτράπεζες και αμφισβητούμενες τράπεζες έχουν εμφανιστεί σε όλη την Ευρώπη , προσφέροντας υπηρεσίες σε πολυεθνική κλίμακα. Η επιλογή μεταξύ τους δεν είναι εύκολη, επειδή οι περισσότερες έχουν πολύ συγκεκριμένες προσφορές, που κυμαίνονται από μινιμαλιστικούς δωρεάν λογαριασμούς έως εφαρμογές χρηματοοικονομικών super γεμάτες με πρόσθετες υπηρεσίες.
Αντί να εστιάζετε αποκλειστικά στον αριθμό των πελατών ή των εσόδων, πολλοί αναλυτές συνιστούν να δίνετε προσοχή στα μοναδικά χαρακτηριστικά, στο επίπεδο καινοτομίας και στη φήμη που έχει μια εταιρεία στην αγορά. Σε αυτό το πλαίσιο, ορισμένα ονόματα ξεχωρίζουν λόγω του μεγέθους τους, της εστίασής τους ή της ποιότητας των προϊόντων τους.
Η Revolut ως Ευρωπαίος υπερ-ηγέτης
Η Revolut, με πάνω από 25 εκατομμύρια χρήστες παγκοσμίως , έχει καθιερωθεί ως μία από τις μεγαλύτερες ψηφιακές τράπεζες της Ευρώπης. Εκτός από τα δυνατά της σημεία στις πληρωμές και την ανταλλαγή συναλλάγματος, προσφέρει προσωπικά δάνεια, διεθνείς μεταφορές χωρίς χρέωση σε επιλεγμένα προγράμματα, ταξιδιωτική ασφάλιση και ασφάλιση κινητής τηλεφωνίας, ακόμη και συναλλαγές κρυπτονομισμάτων.
Η επιτυχία της εξηγείται σε μεγάλο βαθμό από τις πολύ χαμηλές χρεώσεις και την τεράστια δυνατότητα για ταχεία καινοτομία . Η Revolut έχει κερδίσει τη φήμη ότι θέτει τον πελάτη σε προτεραιότητα, προσαρμόζοντας γρήγορα τις λειτουργίες των εφαρμογών και λανσάροντας συνεχώς νέες υπηρεσίες για να προσαρμόζεται στις ανάγκες της κοινότητάς της.
Valyuz: ένα ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος με επιχειρηματικό επίκεντρο
Η Valyuz, εγγεγραμμένη και ρυθμιζόμενη στη Λιθουανία, είναι ένα από τα πιο αναγνωρισμένα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος στον τομέα της. Έχει σχεδιαστεί κυρίως για πελάτες που εκτιμούν τις γρήγορες και εύχρηστες εφαρμογές και που χρειάζονται να πραγματοποιούν συναλλαγές με πολλά νομίσματα και χώρες.
Στα πλεονεκτήματά του περιλαμβάνονται εφαρμογές για κινητά για iOS και Android , τραπεζικές μεταφορές σε 35 νομίσματα σε περισσότερες από 200 χώρες και η δυνατότητα απόκτησης προπληρωμένης Mastercard. Επιτρέπει επίσης την ανταλλαγή συναλλάγματος σε ανταγωνιστικές τιμές και προσφέρει επιλογές για πολλαπλούς υπογράφοντες στον ίδιο λογαριασμό, ένα βασικό χαρακτηριστικό για τις επιχειρήσεις.
Η Valyuz δίνει επίσης έμφαση στην ασφαλή τεχνολογία σύνδεσης και στην ιδιαίτερα αξιόλογη εξυπηρέτηση πελατών, δύο παράγοντες που συμβάλλουν στη θετική της εικόνα μεταξύ των διεθνώς δραστηριοποιούμενων επιχειρήσεων και επαγγελματιών.
Monzo: ένας ψηφιακός γίγαντας από το Ηνωμένο Βασίλειο
Η Monzo είναι ένα από τα κορυφαία ονόματα στον βρετανικό ψηφιακό τραπεζικό τομέα , με πάνω από επτά εκατομμύρια πελάτες. Παρόλο που έχει την έδρα της στο Ηνωμένο Βασίλειο, η Mastercard που είναι συνδεδεμένη με τον λογαριασμό της επιτρέπει στους χρήστες να πραγματοποιούν αγορές όπου γίνεται δεκτή αυτή η μέθοδος πληρωμής, συχνά χωρίς να επιβαρύνονται με πρόσθετες χρεώσεις για συναλλαγές στο εξωτερικό.
Η εφαρμογή τους σάς επιτρέπει να ορίζετε προϋπολογισμούς, να κάνετε άμεσες χρεώσεις, να κερδίζετε τόκους από αποταμιεύσεις και να οργανώνετε τα χρήματά σας σε ξεχωριστά "κεφάλαια". Αυτή η δομή σάς βοηθά να διαχειρίζεστε καλύτερα τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και να κατανέμετε συγκεκριμένα ποσά σε συγκεκριμένους στόχους.
Η Monzo έχει επίσης γίνει δημοφιλής για μια λειτουργία που προκαταβάλλει τους μισθούς μία ημέρα νωρίτερα σε όσους έχουν καταθέσει τη μισθοδοσία τους στην τράπεζα, μια λειτουργία που εκτιμάται ιδιαίτερα από όσους χρειάζονται να έχουν τα χρήματά τους διαθέσιμα το συντομότερο δυνατό.
Starling Bank: το αγαπημένο της βρετανικής ψηφιακής τραπεζικής
Η Starling Bank, επίσης από το Ηνωμένο Βασίλειο, έχει κερδίσει τον τίτλο της «αγαπημένης» στο οικοσύστημα της ψηφιακής τραπεζικής . Ο προσωπικός της λογαριασμός βραβεύτηκε ως η Καλύτερη Βρετανική Τράπεζα και ο Καλύτερος Τρεχούμενος Λογαριασμός το 2019, ενώ ο επιχειρηματικός της λογαριασμός έχει επίσης λάβει διακρίσεις.
Ιδρυμένη το 2014 από την τραπεζίτη Anne Boden, η Starling γενικά επαινείται ιδιαίτερα από αναλυτές και ειδικούς , τόσο για το επιχειρηματικό της μοντέλο όσο και για την ισχυρή πελατοκεντρική της προσέγγιση. Η εφαρμογή της είναι γνωστή για την παροχή μιας σαφούς επισκόπησης των εξόδων και μιας σειράς λειτουργιών σχεδιασμένων για καθημερινή χρήση.
N26: Πανευρωπαϊκή παρουσία με πλήρη αδειοδότηση
Εκτός από τις δραστηριότητές της στην Ισπανία, η N26 είναι μια πλήρως αδειοδοτημένη τράπεζα με έδρα τη Γερμανία και ένας από τους κορυφαίους παίκτες στον ευρωπαϊκό ψηφιακό τραπεζικό τομέα, με πάνω από οκτώ εκατομμύρια χρήστες. Προσφέρει προσωπικούς και επαγγελματικούς λογαριασμούς χωρίς κρυφές χρεώσεις και ασφάλιση καταθέσεων έως και 100.000 ευρώ.
Η λειτουργία "Spaces" για τη δημιουργία συγκεκριμένων δευτερευόντων λογαριασμών είναι από τις πιο δημοφιλείς στον κλάδο. Επιτρέπει στους χρήστες να θέτουν οικονομικούς στόχους, να διαθέτουν χρήματα για αυτούς και να παρακολουθούν εύκολα την πρόοδό τους, όλα από την ίδια εφαρμογή.
Hello Bank: Το ψηφιακό στοίχημα της BNP Paribas
Η Hello Bank (συχνά γνωστή ως Hello Bank! ή Hola Bank ανάλογα με την αγορά) είναι η επωνυμία ψηφιακής τραπεζικής της BNP Paribas , η οποία ξεκίνησε το 2013 για να λειτουργεί εξ ολοκλήρου διαδικτυακά. Έχει αναγνωριστεί για την ικανότητά της να ενσωματώνει τις τελευταίες τεχνολογικές καινοτομίες σε μια εφαρμογή που απευθύνεται σε άτομα με περιορισμένο χρόνο.
Ο βασικός τρεχούμενος λογαριασμός τους δεν είναι δωρεάν, αλλά με μόλις ένα ευρώ το μήνα περιλαμβάνει online και mobile banking, τηλεφωνική τραπεζική, χρεωστική κάρτα και τη δυνατότητα δημιουργίας μόνιμων εντολών και άμεσων χρεώσεων. Προσφέρουν επίσης επενδυτικές και ασφαλιστικές υπηρεσίες.
Η Hello Bank σάς επιτρέπει να πραγματοποιείτε συναλλαγές με κινητές αξίες, να αγοράζετε ασφάλειες, να ανοίγετε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τρεχούμενους λογαριασμούς και να έχετε πρόσβαση σε πιστωτικές κάρτες Visa ή προπληρωμένες κάρτες. Έτσι, τοποθετείται ως μια σταθερή ψηφιακή εναλλακτική λύση, υποστηριζόμενη από έναν μεγάλο ευρωπαϊκό τραπεζικό όμιλο.
Εξέγερση: Η ισπανική νεοτράπεζα επικεντρώνεται στη Γενιά Ζ
Η Rebellion είναι μια ισπανική neobank που επικεντρώνεται σε χρήστες ηλικίας μεταξύ 16 και 25 ετών . Αν και η πελατειακή της βάση (περίπου 280.000 χρήστες) είναι μικρότερη από αυτή των γιγάντων όπως η Revolut ή η N26, έχει καταφέρει να ξεχωρίσει για την εξειδίκευσή της στη Γενιά Ζ.
Ήταν η πρώτη τράπεζα-ανταγωνίστρια στην Ισπανία που έλαβε τραπεζική άδεια και προσέφερε IBAN στους πελάτες της, γεγονός που της επέτρεψε να διαφοροποιηθεί από την αρχή. Έκτοτε, έχει καταβάλει προσπάθειες για να παραμείνει ένα βήμα μπροστά σε χαρακτηριστικά που προσελκύουν νεότερους πελάτες.
Ένα καλό παράδειγμα είναι η χρήση της «Τοποθεσίας» των Χαρτών Google για την πλήρη αξιοποίηση των τεχνολογιών τοποθεσίας για τις επιχειρήσεις. Αυτό ανοίγει την πόρτα σε πιο εξατομικευμένες εμπειρίες, προτάσεις δαπανών, έλεγχο του προϋπολογισμού ανά περιοχή και νέους τρόπους αλληλεπίδρασης με το φυσικό περιβάλλον μέσα από την εφαρμογή.
Τι πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια ψηφιακή τράπεζα
Όταν επιλέγετε μια ψηφιακή τράπεζα ή μια neobank, είναι καλύτερο να μην εστιάζετε μόνο στην αισθητική της εφαρμογής ή σε μια ειδική προσφορά. Υπάρχουν τρεις βασικοί παράγοντες που πρέπει πάντα να λαμβάνετε υπόψη: την ασφάλεια, τις χρεώσεις και την ευκολία χρήσης . Πέρα από αυτό, η φήμη, η προστασία των καταθέσεων και η υποστήριξη πελατών παίζουν ρόλο.
Όσον αφορά την ασφάλεια , είναι σημαντικό να επαληθεύσετε ότι η οντότητα διαθέτει τις απαραίτητες άδειες και εξουσιοδοτήσεις για να λειτουργεί στη χώρα όπου βρίσκεστε και ότι εφαρμόζει ισχυρές διαδικασίες σύνδεσης και προσεγγίσεις μηδενικής εμπιστοσύνης : έλεγχο ταυτότητας δύο βημάτων, αξιόπιστη επαλήθευση ταυτότητας, κρυπτογράφηση δεδομένων και προηγμένα συστήματα καταπολέμησης της απάτης.
Όσον αφορά τα τέλη και τις χρεώσεις , ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα της ψηφιακής τραπεζικής είναι ότι, με χαμηλότερα γενικά έξοδα, συχνά προσφέρουν μειωμένα ή καθόλου τέλη συντήρησης, καλύτερες συναλλαγματικές ισοτιμίες και φθηνότερες κάρτες για διεθνή χρήση. Παρόλα αυτά, συνιστάται να διαβάζετε τα ψιλά γράμματα: όρια ανάληψης, τέλη συναλλάγματος, κόστος για ειδικές μεταφορές κ.λπ.
Η πρακτικότητα συνδέεται με την τράπεζα που ταιριάζει στις ανάγκες σας. Προσφέρει διεθνή χρεωστική κάρτα ; Επιτρέπει προσωπικούς και επαγγελματικούς λογαριασμούς; Διαθέτει μια εύχρηστη και σταθερή εφαρμογή; Προσφέρει λειτουργίες όπως δευτερεύοντες λογαριασμούς, προϋπολογισμό, επιστροφή μετρητών, εργαλεία για ελεύθερους επαγγελματίες ή ενσωμάτωση με λογισμικό λογιστικής; Η επιλογή μιας ψηφιακής τράπεζας που ταιριάζει στο προφίλ σας θα κάνει όλη τη διαφορά στην καθημερινότητά σας.
Εκτός από όλα αυτά, αξίζει να λάβετε υπόψη τη φήμη της τράπεζας και τα επίπεδα ικανοποίησης των πελατών . Η συμβουλευτική αξιολόγηση, τα βραβεία ή οι ανεξάρτητες εκθέσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να κατανοήσετε την αξιοπιστία της. Και, εάν πρόκειται για μια πλήρως αδειοδοτημένη τράπεζα, βεβαιωθείτε ότι οι καταθέσεις σας καλύπτονται από το κατάλληλο σύστημα εγγύησης καταθέσεων (στις Ηνωμένες Πολιτείες, αυτό είναι το FDIC· στην Ευρώπη, είναι το εθνικό σύστημα κάθε χώρας).
Παραδείγματα κερδοφορίας και συνθηκών σε ψηφιακά προϊόντα
Πολλές διαδικτυακές τράπεζες και εταιρείες fintech συμπληρώνουν τους λογαριασμούς τους με καταθέσεις, πιστωτικές κάρτες ή επενδυτικά κεφάλαια . Αυτά τα προϊόντα συνήθως συνοδεύονται από αντιπροσωπευτικά παραδείγματα που απεικονίζουν το ετήσιο επιτόκιο (APR), το ονομαστικό επιτόκιο, τις χρεώσεις και τα μπόνους που είναι διαθέσιμα εάν πληροίτε ορισμένες προϋποθέσεις.
Στην περίπτωση ορισμένων καταθέσεων προθεσμίας, το Ετήσιο Ισοδύναμο Επιτόκιο (AER) μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια . Ένα τυπικό παράδειγμα θα ήταν μια 4μηνη κατάθεση με AER περίπου 2,7%, εάν πληρούνται οι προϋποθέσεις, όπως η άμεση κατάθεση μισθού, σύνταξης ή ορισμένων επαναλαμβανόμενων εισοδημάτων εκτός τράπεζας. Εάν δεν πληρούνται αυτές οι προϋποθέσεις, το AER μπορεί να μειωθεί σημαντικά, ή ακόμη περισσότερο εάν η κατάθεση κλείσει πρόωρα.
Οι μακροπρόθεσμες καταθέσεις, όπως οι 18μηνες , είναι επίσης συνηθισμένες, με ονομαστικά ετήσια επιτόκια (TIN) περίπου 1,9% και τριμηνιαίες πληρωμές τόκων. Αυτά τα προϊόντα συνήθως απαιτούν ελάχιστες καταθέσεις (για παράδειγμα, 5.000 €) και μέγιστες καταθέσεις (όπως 250.000 €) και ενδέχεται να συνδέονται με το άνοιγμα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου χωρίς χρέωση, όπου καταβάλλονται οι τόκοι.
Οι ψηφιακές πιστωτικές κάρτες έχουν συνήθως μέγιστα ετήσια ποσοστά επιτοκίων (APR) περίπου 23% και ονομαστικά επιτόκια (NIR) περίπου 21% , αλλά συχνά προσφέρουν μειωμένες ή και μηδενικές χρεώσεις έναρξης για αρχικές αγορές που πραγματοποιούνται με δόσεις. Ενδεικτικά παραδείγματα δείχνουν πώς μια αγορά 750€ σε διάστημα 3 μηνών μπορεί να έχει 0% NIR και 0% APR εάν η χρέωση έναρξης είναι μηδενική, ενώ με χρέωση 3€ ή 20€ και διάρκεια 3 ή 6 μηνών, το πραγματικό APR αυξάνεται παρόλο που δεν υπάρχει καθαρός τόκος.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν άμεσα μπόνους μετρητών , όπως 40€ ή 500€ (μεικτά), εάν ο πελάτης πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις δαπανών με την κάρτα ή ρυθμίσει την άμεση κατάθεση του μισθού του για μια συγκεκριμένη περίοδο. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι αυτά τα μπόνους θεωρούνται εισόδημα από επενδύσεις που υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, συνήθως με αυτόματη παρακράτηση φόρου 19% από την τράπεζα.
Όσον αφορά τις επενδύσεις σε αμοιβαία κεφάλαια, πολλές ψηφιακές τράπεζες προσφέρουν πρόσβαση σε προϊόντα με ενεργή ή παθητική διαχείριση , αναλύοντας λεπτομερώς τις κανονιστικές πληροφορίες σε έγγραφα όπως το ενημερωτικό δελτίο ή το Έγγραφο Πληροφοριών Επενδύσεων (IID). Ένα παγκόσμιο μετοχικό κεφάλαιο all-cap, για παράδειγμα, μπορεί να έχει επιτύχει πολύ υψηλές αποδόσεις τον τελευταίο χρόνο (πάνω από τον δείκτη αναφοράς), αλλά με κόστος μεγαλύτερης μεταβλητότητας και συνεχιζόμενων εξόδων περίπου 1,3% ετησίως.
Αυτός ο τύπος αμοιβαίου κεφαλαίου συνιστάται γενικά για επενδυτές με υψηλή ανοχή κινδύνου και μακροπρόθεσμο επενδυτικό ορίζοντα , οι οποίοι κατανοούν ότι οι προηγούμενες αποδόσεις δεν αποτελούν εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα και οι οποίοι θέλουν να αναζητήσουν τον συντελεστή άλφα σε σχέση με έναν παγκόσμιο δείκτη. Πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων, συνιστάται να αναλύσετε το ιστορικό 3-5 ετών, τη συγκέντρωση του χαρτοφυλακίου, τους κύριους τίτλους στους οποίους επενδύει και το σφάλμα παρακολούθησης σε σχέση με τον δείκτη αναφοράς.
Το ηθικό δίδαγμα όλων αυτών των παραδειγμάτων είναι σαφές: είναι απαραίτητο να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους και τις προϋποθέσεις κάθε προϊόντος fintech , να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ του ονομαστικού επιτοκίου (TIN) και του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου (APR) και να λάβετε υπόψη τις χρεώσεις, τις κυρώσεις για πρόωρη λήξη και τις φορολογικές επιπτώσεις τυχόν μπόνους. Η ευκολία εφαρμογής που προσφέρει η ηλεκτρονική τραπεζική δεν θα πρέπει να οδηγεί στην παράβλεψη αυτών των λεπτομερειών.
Όλα τα παραπάνω εξηγούν γιατί ο τραπεζικός κλάδος έχει κάνει μια μη αναστρέψιμη στροφή προς την ψηφιοποίηση . Οι επιλογές online banking και fintech πολλαπλασιάζονται, οι πελάτες ανταποκρίνονται με μαζική αύξηση χρηστών και οι παραδοσιακές τράπεζες αναγκάζονται να καινοτομήσουν. Ταυτόχρονα, αναδύονται εξαιρετικά εξειδικευμένες προσφορές για ψηφιακούς νομάδες, νέους, ΜΜΕ και παραδοσιακά αποκλεισμένες ομάδες, διευρύνοντας τις εναλλακτικές λύσεις που είναι διαθέσιμες σε κάθε τύπο χρήστη. Σε αυτό το περιβάλλον, η καλή ενημέρωση, η σύγκριση και η επιλογή του ιδρύματος που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας είναι το κλειδί για την πλήρη αξιοποίηση της επανάστασης fintech στην online banking.
