- Az online banki szolgáltatásokra alkalmazott fintech a klasszikus szolgáltatásokat a fejlett technológiával ötvözi, így 100%-ban digitális számlákat, kártyákat, hiteleket és befektetéseket kínál.
- Az olyan neobankok, mint az N26, a Revolut, a Monzo, a Bunq vagy az EVO Banco, kitűnnek alkalmazásaikkal, alacsony díjaikkal, pénzvisszatérítésükkel, mikromegtakarításaikkal és utazóknak, fiataloknak vagy vállalatoknak szánt speciális eszközeikkel.
- A jó választás magában foglalja a szabályozási biztonság, a tényleges díjak, az alkalmazás praktikusságának és a betétvédelem, valamint az ügyfélszolgálat hírnevének és minőségének elemzését.
- A digitális átalakulás visszafordíthatatlan, és arra kényszeríti a hagyományos bankokat és az új szereplőket, hogy versenyezzenek a felhasználói élmény, az innováció, valamint a termékek és feltételek átláthatósága terén.
Az online banki szolgáltatások és a fintech örökre megváltoztatta a pénzügyeink kezelésének módját . Néhány év alatt eljutottunk ahhoz, hogy a bankfiókokban sorban állva bármilyen tranzakcióért perceken belül megnyithassuk a számlánkat, befektessünk, vagy biztosításokat köthessünk mobiltelefonunkról. Ez a digitális forradalom új szereplőket hozott létre, mint például a tech startupok , a neobankok és a tisztán digitális bankok, amelyek erős hatást gyakorolnak Spanyolországra és egész Európára.
Ebben a környezetben olyan nevek tűnnek fel, mint a Revolut, az N26, a Monzo, az EVO Banco és az Imagin , a kevésbé ismert, de erős szereplők mellett, mint a Bunq, a Qonto, a Níquel és a B100. Mindegyikük versenyez azért, hogy jobb alkalmazásokat, alacsonyabb díjakat és fejlett funkciókat, például pénzvisszatérítést, automatikus mikro-megtakarításokat, kriptovalutákat és vállalkozások számára készült számviteli eszközöket kínáljon. Az alábbiakban egy átfogó útmutatót talál arról, hogy mi a fintech az online banki szolgáltatásokban, hogyan lehet megkülönböztetni a bankot a neobanktól, és melyek a piacon jelenleg működő legkiemelkedőbb projektek.
Mi az online fintech banki szolgáltatások, és miért forradalmasít mindent?
Amikor az online banki szolgáltatásokban alkalmazott fintechről beszélünk , olyan szervezetekre gondolunk, amelyek a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokat (számlák, kártyák, hitelek, biztosítások vagy befektetések) egy erőteljes technológiai réteggel ötvözik. A hagyományos bankokkal ellentétben az ügyféllel való kapcsolatuk szinte kizárólag digitális: mobilalkalmazás, weboldal és távoli támogatás.
Ezek a vállalatok a technológiát használják a folyamatok egyszerűsítésére, a költségek csökkentésére és a felhasználói élmény személyre szabására . A hatalmas irodahálózat helyett robusztus alkalmazások, gyors fizetési rendszerek, online személyazonosság-ellenőrzés és adatelemző eszközök fejlesztésére összpontosítanak, amelyek lehetővé teszik számukra, hogy jobban megértsék ügyfeleiket.
Ennek a technológiai beruházásnak köszönhetően a digitális banki szolgáltatások az elmúlt években látványos növekedést mutattak Európában . Az olyan neobankok, mint a Revolut, mindössze két év alatt 1,5 millióról 10 millióra növelték felhasználóik számát, míg az N26 ugyanebben az időszakban megduplázta ügyfélkörét, meghaladva az ötmilliót. Ma ezek közül a szereplők közül soknak világszerte több tízmillió felhasználója van.
Ez az átalakulás nem csak az új szereplőket érinti; még a hagyományos bankoknak is össze kellett szedniük magukat, és digitális márkákat vagy 100%-ban online részlegeket kellett elindítaniuk , hogy elkerüljék a fintech vállalatok előtti veszteségeket. Ebben az új környezetben a biztonság és az adatvédelem , a könnyű használat és a versenyképes díjak a siker alapvető követelményévé váltak.
Hogyan lehet megkülönböztetni a hagyományos bankot, a digitális bankot és a neobankot?
Sok felhasználó számára az egyik legnagyobb zavaró tényező, hogy a szóban forgó szervezet engedéllyel rendelkező bankról, neobankról vagy egyszerűen csak egy pénzügyi alkalmazásról van-e szó , és hogy megfelel-e az olyan szabályozásoknak, mint például a NIS2 irányelv.
Általánosságban elmondható, hogy egy bank (legyen az hagyományos vagy digitális) egy olyan szervezet, amely teljes körű banki engedéllyel rendelkezik, és egy szabályozó hatóság (Spanyolországban a Spanyol Nemzeti Bank; más európai országokban a központi bank) felügyeli . Ez azt jelenti, hogy betéteket fogadhat el, hiteleket nyújthat, és a pénzeszközeidet általában egy bizonyos határig betétbiztosítási rendszer fedezi.
A neobankok ezzel szemben saját banki engedéllyel működhetnek, vagy harmadik fél bankokra és elektronikuspénz-intézetekre támaszkodhatnak . Számos európai neobank teljes körű engedélyt választott (például az N26 vagy a Bunq), míg mások közvetítőként működnek, partnerbankokra támaszkodva az egyenlegek kezelésében és a kártyák kibocsátásában.
A hagyományos bankokkal ellentétben ezek a digitális szereplők teljesen online és mobilközpontú élményt kínálnak . Alkalmazásaik lehetővé teszik a felhasználók számára, hogy perceken belül számlát nyissanak, valós idejű értesítéseket kapjanak, megtakarítási alszámlákat hozzanak létre, automatizálják a szabályokat, és sokkal hatékonyabban teljesítsenek nemzetközi fizetéseket, mint a hagyományos pénzügyi intézmények.
Röviden: nem minden, ami a mobiltelefonodon banknak tűnik, valójában bank a szabályozási szempontból . Döntés előtt érdemes ellenőrizni, hogy van-e banki engedélye, elektronikuspénz-intézményként működik-e, ki védi a betéteidet, és melyik országban felügyelik.
Képzeljük el a pénzügyi és nem pénzügyi szolgáltatások vegyes modelljét
A spanyol online banki szektoron belül az Imagin digitális bankként tűnik ki, amelyet a CaixaBank működtet , és amely a hagyományos pénzügyi szolgáltatásokat a tartalomra és a nem pénzügyi előnyökre épülő szélesebb értékajánlattal ötvözi. Ez egyértelmű példa arra, hogyan hozhat létre egy hagyományos intézmény egy 100%-ban digitális márkát a fiatalabb közönség vonzása érdekében.
Egyrészt az ImaginersGen, SA az a vállalat, amely nem pénzügyi szolgáltatásokat forgalmaz az Imagin márkanév alatt. Ez magában foglal mindent a tartalmaktól és élményektől kezdve a partnercégek kedvezményein és ajánlatain át, amelyek mindegyike közvetlenül az alkalmazáson keresztül érhető el, hagyományos banki szolgáltatások igénybevétele nélkül.
Másrészt a szigorúan banki oldalt az ImaginBank, a CaixaBank márka strukturálja . Ebben a megállapodásban az ImaginersGen ügynökként jár el, míg a CaixaBank és a csoporton belüli más szervezetek valójában a különböző termékeket (számlák, kártyák, biztosítások stb.) biztosítják.
Az Imagin kártyákat a CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC) bocsátja ki, amely egy hibrid fizetési intézmény, amelynek székhelye az Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid) címen található. A hitelkártyák esetében a CPC előzetes jóváhagyása szükséges. Az ügyfelek által fizetési szolgáltatásokra szánt pénzeszközöket a CaixaBank, SA külön számláján lévő betét védi , ami további biztonsági réteget biztosít.
A folyószámlákat a CaixaBank, SA állja , amelynek adószáma A08663619, és a Spanyol Nemzeti Banknál 2100-as számon van bejegyezve, ami garantálja, hogy teljes mértékben felügyelt bankról van szó. Ez a támogatás nyugalmat biztosít azoknak a felhasználóknak, akik egy modern alkalmazás kényelmét keresik anélkül, hogy feláldoznák egy nagybank stabilitását.
A biztosítási szektorban az Imagin különféle kötvényeket kínál, amelyeket a csoporton belüli több szervezet kezel: a VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros az életbiztosítások , és a SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros a nem életbiztosítások terén . A CaixaBank, SA a VidaCaixa kizárólagos bankbiztosítási üzemeltetőjeként működik, és a SegurCaixa Adeslas számára engedéllyel rendelkezik, OE0003 kóddal a DGSFP Biztosítási és Viszontbiztosítási Forgalmazók Nyilvántartásában, valamint a megfelelő szakmai felelősségbiztosítással.
A CaixaBank, SA bejegyzett székhelye a Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia címen található , és a szervezet a jelenlegi spanyol szabályozások szerint működik. Az Imagin példaként szolgál arra, hogyan ötvözhet egy nagybank a hagyományos pénzügyi termékeket egy friss, digitális márkával, amely élmények, pénzvisszatérítés és fejlett funkciók révén elősegíti a fiatalok lojalitását.
Spanyolországban működő neobankok és főbb jellemzőik
A spanyol neobankok és online fintech banki szolgáltatások ökoszisztémája nagyon sokszínűvé vált. A nagy nemzetközi szereplők együtt léteznek a helyi, specifikus réspiacokra szakosodott projektekkel. Mindegyik jellegzetes funkciókat, eltérő üzleti modelleket és a felhasználói élményre összpontosító értékajánlatokat kínál.
Néhány a megtakarításokra és a számlajövedelmességre összpontosít, mások a költségkezelésre, a pénzvisszatérítésre vagy a nemzetközi fizetésekre , és számos olyan konkrét csoportot célzott meg, mint a szabadúszók, a kkv-k vagy a migráns lakosság. Az alábbiakban áttekintést talál a Spanyolországban működő főbb neobankokról és azokról a jellemzőkről, amelyek kiemelik őket.
N26: Nemzetközi fókuszú mobilbanki szolgáltatások
Az N26 egy 2013-ban alapított német fintech vállalat , amely kezdetben azokra a felhasználókra összpontosított, akiknek egynél több országban kellett kezelniük a pénzüket. Azóta kibővítette termékei és szolgáltatásai körét, és most spanyol IBAN-okat és jutalmazási rendszereket, például pénzvisszatérítést kínál, hogy segítsen a szabadúszóknak megtakarítani a társadalombiztosítási járulékokat.
Mobilalkalmazása költéskategorizáló eszközöket tartalmaz, amelyek lehetővé teszik, hogy pontosan lásd, mire megy el a pénzed . A költségvetés egyértelmű és dinamikus áttekintésének köszönhetően a gyakran utazók és a több országban élők kedvencévé vált.
Kiemelkedő funkciói közé tartozik a fizetések ütemezésének lehetősége , valamint a közelgő csoportos beszedési megbízások és ütemezett átutalások megtekintése . Ez segít előre látni a kiadásokat és elkerülni a meglepetéseket a hónap végén, ami különösen hasznos több számla vagy szolgáltatás kezelése esetén.
További jelentős előnye a megosztott „Tér ”, azaz alszámlák, amelyek lehetővé teszik a különböző célokra szánt megtakarítások elkülönítését és az elmúlt hat hónap összes tranzakciójának megtekintését. Ez a struktúra megkönnyíti a pénzügyi tervezést, és lehetővé teszi a családtagokkal vagy lakótársakkal közös megtakarítást.
Ezenkívül az N26 automatikus megtakarítási szabályokat is kínál , például ütemezett havi befizetéseket vagy a vásárlások kerekítését, hogy a plusz egyenleget egy digitális perselybe lehessen rendelni. Ezek a kis automatizálások segítenek a megtakarítási szokás kialakításában anélkül, hogy a felhasználónak folyamatosan figyelnie kellene azt.
Revolut: egy globális fókuszú pénzügyi szuperalkalmazás
A Revolut egy brit neobank, amelynek ügyfeleinek száma Spanyolországban meghaladta a 3 milliót, globálisan pedig a 40 milliót . Erőssége abban rejlik, hogy a több pénznemű számlákat, kártyákat és üzleti szolgáltatásokat olyan fejlettebb funkciókkal ötvözi, mint a kriptovaluta-kereskedés, a biztosítás és akár a mobiltelefon-szolgáltatások is.
Az egyik kiemelt eszközük a pénzvisszatérítési program , amely a jogosult kártyás vásárlások összegének egy bizonyos százalékát visszatéríti. A jutalmat – magyarázzák – alapértelmezés szerint a teljes összeg alapján számítják ki, és a legközelebbi egész számra kerekítik, így a felhasználó kis, következetes pénzvisszatérítéseket kap.
A Revolut hiteltermékek szolgáltatójaként is pozicionálja magát . Egy második hitelkártya bevezetése Spanyolországban megerősíti kínálatát, és további növekedést ígér a helyi piacon, ahol már most is fej-fej mellett versenyez a hagyományos bankokkal és kártyakibocsátókkal.
Bnext: spanyol IBAN számlaszámmal rendelkező, de saját banki engedély nélküli számla
A Bnext egy spanyol fintech vállalat, amely bár nem rendelkezik banki engedéllyel , spanyol IBAN számot kínál ügyfeleinek a mindennapi tranzakciók megkönnyítésére. Ez különösen praktikus azoknak a felhasználóknak, akik a helyi számla kényelmét keresik anélkül, hogy le kellene cserélniük fő bankjukat.
Annak ellenére, hogy a Spanyol Bank szankciót kapott a részvénytulajdonában bekövetkezett jelentős változások haladéktalan bejelentésének elmulasztása miatt , a vállalat jelentős üzleti volument tart fenn, és tovább fejlesztette platformját.
Fő termékük egy nyitási díj nélküli fizetési számla , amely lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy közvetlen befizetéseket állítsanak be fizetésekre és egyéb jövedelmekre, valamint rendszeres számlákra. Ezenkívül versenyképes nemzetközi átutalási árfolyamokat kínálnak, amelyet a külföldre pénzt küldő felhasználók nagyra értékelnek.
A számlát egy ingyenes, fenntartási díj nélküli bankkártya egészíti ki , így vonzó lehetőség azok számára, akik rendszeres költségek nélkül szeretnék kipróbálni a digitális banki szolgáltatásokat.
B100: a jövedelmezőség az egészséghez és a fenntarthatósághoz kapcsolódik
A B100 az ABANCA által indított neobank , amely a legmagasabb hozamot kínálók közé pozicionálta magát ügyfeleinek. Javaslata egy rendkívül eredeti koncepción alapul: a pénz, az egészség és a környezeti felelősségvállalás ötvözése egyetlen pénzügyi termékben.
Ennek a modellnek a lényege az Egészségszámla , egy megtakarítási számla, amely ingyenes verziójában nagyon magas hozamot biztosít, egyértelműen meghaladva számos versenytársáét. Egyedülálló tulajdonsága, hogy a felhasználó csak fizikai aktivitás révén tölthet fel pénzt erre a számlára.
Ahhoz, hogy pénzt fizess az Egészségszámlára, addig kell gyalogolnod vagy futnod, amíg el nem érsz egy bizonyos számú lépést , amelyet aztán befizetésként számolsz el a számlára. Ez ösztönzi a testmozgást, miközben egyidejűleg növeli a megtakarításokat, ami nagyon vonzó kettős ösztönzőt jelent.
A B100 elindított egy ingyenes bankkártyát is, a Pay to Save-ot , amely a tengeri szennyezés elleni kezdeményezésekhez kapcsolódik. A felhasználó minden egyes befizetése óceáni megtisztítási projektekhez járul hozzá, így ez a neobank a környezeti hatások tekintetében az egyik legaktívabb bank.
Íkualo: banki szolgáltatások migránsoknak
Az Íkualo egy nemrégiben alapított neobank, amelynek fő célja, hogy a csak útlevéllel rendelkező migránsokat is bevonja a pénzügyi rendszerbe . Ez a csoport gyakran számos akadályba ütközik a hagyományos bankoknál történő számlanyitás során a helyi hiteltörténet vagy a kiegészítő dokumentáció hiánya miatt.
Íkualo javaslata szerint a felhasználók útlevél és nyugta vagy lakcímigazolás bemutatásával nyithatnak számlát , a folyamatot pedig egy videohívással lehetne igazolni a személyazonosságuk igazolása érdekében. Ezen információk alapján a rendszer hitelminősítést generál.
Ennek elérése érdekében a szervezet intenzíven használja a mesterséges intelligenciát , a gépi tanulást és a big data-t, hogy felmérje azoknak az ügyfeleknek a kockázatát, akik nem illeszkednek a hagyományos modellekbe. Ez lehetővé teszi számára, hogy alapvető pénzügyi termékeket kínáljon azoknak az embereknek, akik egyébként kimaradnának a bankrendszerből.
Nikkel: helyi banki szolgáltatások trafikokon és lottózókon keresztül
A Nickel a BNP Paribas csoport digitális bankja, amely egy egészen egyedi modellt választott: elsősorban dohányboltokon és lottózóhelyeken keresztül működik városrészekben és ritkán lakott területeken. Ennek a megközelítésnek köszönhetően már mintegy 2.000 értékesítési ponttal rendelkezik Spanyolországban.
Ez a fizikai telepítés a Níquelt a spanyol piacon a legtöbb készpénzfelvételi ponttal rendelkező entitások egyikévé teszi , ami különösen vonzóvá teszi azok számára, akik értékelik, hogy a közelben van hely a pénzfelvételre anélkül, hogy bankfiókba kellene utazniuk.
Céljuk, hogy a következő évben körülbelül 600 000 számlát nyissanak , kihasználva a számos városban bezárt bankfiókokat. A szolgáltatás évi 25 euróba kerül, és tartalmaz egy folyószámlát, egy Mastercard bankkártyát, valamint azt a lehetőséget, hogy a helyi trafikot egyfajta "szomszédsági bankárrá" alakítsák.
A Nickel kiegészíti fizikai hálózatát egy pénzkezelési alkalmazással és weboldallal , valamint egy sevillai és madridi telefonos ügyfélszolgálattal, amely extra közelséget és bizalmat biztosít a digitálisan kevésbé jártas felhasználók számára.
EVO Bank: egy hagyományos bank digitális fiókja
Az EVO Bancót 2012-ben alapították egy határozottan diszruptív megközelítéssel, és 2019 óta a Bankinter teljesen digitális fiókjaként működik . Az évek során számos díjat kapott online banki szolgáltatásaiért és az egyszerű és átlátható termékek iránti elkötelezettségéért.
Az egyik legjellemzőbb eszköze a Smart Piggy Bank , egy teljesen automatizált és könnyen konfigurálható mikro-megtakarítási rendszer. A felhasználók olyan szabályokat aktiválhatnak, mint a vásárlások kerekítése, rendszeres befizetések vagy a játékosítás használata, hogy könnyedén növeljék megtakarításaikat.
Az EVO intelligens pénzvisszatérítést is kínál , amely lehetővé teszi, hogy akár 8%-ot is megtakarítson minden vásárlásából a részt vevő üzletekben. Ez a kedvezmény meglévő promóciókkal vagy akciókkal kombinálva még vonzóbbá teszi a vásárlók számára.
A készpénzhez való hozzáférés tekintetében az EVO több mint 18 000 ingyenes ATM-mel büszkélkedhet Spanyolországban , és jutalékmentes bankkártyás fizetési lehetőséggel világszerte, ami jelentős előnyt jelent a gyakran utazók és a munka miatt sokat utazók számára.
Bunq: digitális bank nomád és zöld megközelítéssel
A Bunq egy holland digitális bank , amely egyetlen év alatt hétszeresére növelte ügyfélbetéteinek volumenét, ezzel Európa második legnagyobb digitális bankjaként pozicionálva magát. 2021-ben jelent meg Spanyolországban, és nemrégiben elindított egy rendkívül versenyképes, magas kamatozású megtakarítási számlát.
Alapítója, Ali Niknam rámutat, hogy ügyfeleinek nagy része digitális nomád és utazó, akik a lehető legjobb mobilbanki élményt keresik, és el akarják kerülni a sok hagyományos entitásra jellemző súrlódásokat.
Pénzügyi szolgáltatásai mellett a Bunq egy fenntarthatóságra összpontosító stratégiát épített ki , amely az erdőtelepítésbe és a helyi közösségekre és a környezetre pozitív hatással lévő projektekbe fektet be. Ez megerősíti zöld és felelős bankként betöltött pozícióját.
Qonto: a fintech lehetőség kkv-k és szabadúszók számára
A Qonto vezető digitális banki szolgáltatóként pozicionálta magát a kkv-k, szabadúszók és startupok számára . Ajánlata az üzleti banki és számviteli ügyintézés egyszerűsítésére összpontosít, amelyek gyakran jelentős időt és erőforrásokat igényelnek.
Leghasznosabb funkciói közé tartozik a nyugták és számlák automatikus egyeztetése a banki tranzakciókkal , valamint az egyéni címkék és megjegyzések hozzáadásának lehetősége. Ez lehetővé teszi a pénzügyi nyomon követést a végtelen táblázatok használata nélkül.
A Qonto négy ügyfélszegmensre osztja kínálatát : induló vállalkozók, szabadúszók, 1-9 alkalmazottat foglalkoztató mikrovállalkozások és legfeljebb 250 alkalmazottat foglalkoztató kkv-k. Minden szegmens az igényeihez igazított csomagokkal és funkciókkal rendelkezik.
Képzeld el: hűségépítés az új generációkkal
Vállalati struktúráján túl az Imagin fiatalok és tinédzserek számára tervezett digitális bankként működik . Egyik fő értékesítési pontja, hogy a Bizumot 18 év alatt is használhatja, ami növelte népszerűségét a fiatalabb felhasználók körében.
18 éves koruk betöltésével a felhasználók automatikusan felnőtt Imagin ügyfelekké válnak anélkül, hogy alkalmazást vagy pénzügyi intézményt kellene váltaniuk. Ez a mechanizmus segít a CaixaBanknak csökkenteni ügyfélkörének átlagéletkorát, és már egészen fiatal kortól kezdve hűséget építeni az új generációk körében.
Az Imagin kiemelkedik a pénzvisszatérítési moduljával is, amely exkluzív kedvezményeket kínál utazási és szállodái, éttermi, élelmiszer-, divat- és szépségápolási termékekre. Az ingyenes kártya használata különféle jutalmakat old fel, szórakoztató és előnyös elemet adva a bankkal való kapcsolatodhoz.
Mindez jó példává teszi az Imagint arra, hogyan indíthat egy hagyományos bank egy friss digitális márkát, hogy versenyre keljen a tiszta neobankokkal a felhasználói élmény és a fiatal ügyfeleknek nyújtott előnyök terén.
A legjobb digitális bankok Európában Spanyolországon túl
A fintech hullám nem korlátozódik a spanyol piacra; Európa-szerte tucatnyi neobank és kihívó bank jelent meg , multinacionális méretű szolgáltatásokat kínálva. Nem könnyű közülük választani, mivel a legtöbbjük nagyon specifikus ajánlatokkal rendelkezik, a minimalista ingyenes számláktól a kiegészítő szolgáltatásokat kínáló pénzügyi szuperalkalmazásokig.
Ahelyett, hogy kizárólag az ügyfelek számára vagy a bevételre koncentrálnánk, sok elemző azt javasolja, hogy fordítsunk figyelmet az egyedi jellemzőkre, az innováció szintjére és a vállalat piaci hírnevére. Ebben az összefüggésben egyes nevek méretük, fókuszuk vagy termékminőségük miatt tűnnek ki.
A Revolut, mint európai szupervezető
A világszerte több mint 25 millió felhasználóval rendelkező Revolut Európa egyik legnagyobb digitális bankjaként pozicionálta magát. A fizetések és a pénzváltás terén nyújtott erősségei mellett személyi kölcsönöket, díjmentes nemzetközi átutalásokat egyes csomagokban, utazási és mobilbiztosítást, sőt kriptovaluta-kereskedést is kínál.
Sikerét nagyrészt a nagyon alacsony díjaknak és a gyors innováció hatalmas kapacitásának köszönheti . A Revolut arról szerzett hírnevet, hogy az ügyfelet helyezi előtérbe, gyorsan módosítja az alkalmazások funkcióit, és folyamatosan új szolgáltatásokat vezet be, hogy alkalmazkodjon közössége igényeihez.
Valyuz: üzleti fókuszú elektronikuspénz-intézmény
A Litvániában bejegyzett és szabályozott Valyuz az egyik legelismertebb elektronikuspénz-intézmény a szektorában. Elsősorban azoknak az ügyfeleknek készült, akik értékelik a gyors és könnyen használható alkalmazásokat, és akiknek több pénznemben és országban kell tranzakciókat lebonyolítaniuk.
Előnyei közé tartoznak az iOS és Android mobilalkalmazások , a 35 pénznemben történő banki átutalások több mint 200 országba, valamint az előre fizetett Mastercard igénylésének lehetősége. Emellett versenyképes árfolyamon teszi lehetővé a pénznemváltást, és több aláíró számára is lehetőséget kínál ugyanazon a számlán, ami kulcsfontosságú a vállalkozások számára.
A Valyuz a biztonságos bejelentkezési technológiát és a nagyra becsült ügyfélszolgálatot is hangsúlyozza , két olyan tényezőt, amelyek hozzájárulnak a nemzetközileg működő vállalkozások és szakemberek körében kialakult pozitív megítéléséhez.
Monzo: egy digitális óriás az Egyesült Királyságból
A Monzo a brit digitális banki szolgáltatások egyik vezető neve , több mint hétmillió ügyféllel. Bár a központja az Egyesült Királyságban található, a számlájukhoz kapcsolódó Mastercard lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy bárhol vásároljanak, ahol ezt a fizetési módot elfogadják, gyakran anélkül, hogy a külföldi tranzakciókért további díjakat kellene fizetniük.
Az alkalmazásukban költségvetéseket állíthatsz be, csoportos beszedési megbízásokat kezdeményezhetsz, kamatot kaphatsz a megtakarításaidra, és a pénzedet külön „konténerekben” rendezheted. Ez a struktúra segít jobban kezelni a havi költségvetésedet, és konkrét összegeket rendelhetsz hozzá bizonyos célokra.
A Monzo népszerűvé vált egy olyan funkciója miatt is, amely egy nappal korábban utalja át a fizetést azoknak, akiknek a fizetési számlájuk befizetésre került a bankba. Ezt a funkciót azok nagyra értékelik, akiknek a lehető leghamarabb szükségük van a pénzükre.
Starling Bank: a brit digitális banki szolgáltatások kedvence
A szintén brit Starling Bank kiérdemelte a „kedvenc” címet a digitális banki ökoszisztémában . Személyes számlája 2019-ben elnyerte a „Legjobb brit bank” és a „Legjobb folyószámla” díjat, üzleti számlája pedig szintén elismerésben részesült.
A Starlingot 2014-ben alapította Anne Boden bankár. Az elemzők és a szakértők általában nagyra értékelik üzleti modelljét és erős ügyfélközpontúságát. Alkalmazása arról ismert, hogy világos áttekintést nyújt a kiadásokról, és a mindennapi használatra tervezett funkciókat kínál.
N26: Paneurópai jelenlét teljes körű licenccel
Spanyolországi működése mellett az N26 egy teljes körű engedéllyel rendelkező, Németországban működő bank , és az európai digitális banki szektor egyik vezető szereplője, több mint nyolcmillió felhasználóval. Személyes és üzleti számlákat kínál rejtett díjak nélkül, és akár 100 000 eurós betétbiztosítással.
A „Spaces” funkciója , amely lehetővé teszi az egyes alszámlák létrehozását, az iparág egyik leggyakrabban utánzott funkciója. Lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy pénzügyi célokat tűzzenek ki, pénzt rendeljenek hozzájuk, és könnyen nyomon kövessék a haladást, mindezt ugyanabból az alkalmazásból.
Hello Bank: A BNP Paribas digitális fogadása
A Hello Bank (piactól függően gyakran Hello Bank! vagy Hola Bank néven ismert) a BNP Paribas digitális banki márkája , amelyet 2013-ban indítottak el teljes egészében online működésre. Elismerést kapott arról, hogy képes a legújabb technológiai innovációkat egy időhiányban szenvedők számára készült alkalmazásba integrálni.
Az alap folyószámlájuk nem ingyenes, de mindössze havi egy euróért tartalmaz online és mobilbanki szolgáltatásokat, telefonos banki szolgáltatásokat, bankkártyát, valamint állandó átutalási megbízások és csoportos beszedési megbízások beállításának lehetőségét. Befektetési és biztosítási szolgáltatásokat is kínálnak.
A Hello Bank lehetővé teszi értékpapír-kereskedést, biztosítások vásárlását, megtakarítási és folyószámlák nyitását , valamint Visa hitelkártyák vagy előre fizetett kártyák elérését. Így stabil digitális alternatívaként pozicionálja magát, amelyet egy nagy európai bankcsoport támogat.
Lázadás: A spanyol neobank a Z generációra összpontosít
A Rebellion egy spanyol neobank, amely a 16 és 25 év közötti felhasználókra összpontosít . Bár ügyfélköre (körülbelül 280 000 felhasználó) kisebb, mint az olyan óriásoké, mint a Revolut vagy az N26, sikerült kitűnnie a Z generációra való specializációjával.
Ez volt az első kihívó bank Spanyolországban, amely banki engedélyt szerzett és IBAN-okat kínált ügyfeleinek, ami lehetővé tette számára, hogy a kezdetektől fogva kitűnjön a tömegből. Azóta azon dolgozik, hogy a fiatalabb ügyfeleket vonzó funkciók terén a versenytársak előtt járjon.
Jó példa erre a Google Térkép „Helyszín-intelligencia” funkciójának használata, amely teljes mértékben kihasználja a vállalkozások helymeghatározó technológiáit. Ez megnyitja az utat a személyre szabottabb élmények, a költési javaslatok, a területi költségvetés-ellenőrzés és az alkalmazáson belüli fizikai környezettel való interakció új módjai előtt.
Mire figyeljünk digitális bank kiválasztásakor?
Digitális bank vagy neobank kiválasztásakor a legjobb, ha az alkalmazás esztétikáján vagy a különleges ajánlatokon túlmutató szempontokat keresünk. Három kulcsfontosságú tényezőt kell mindig figyelembe venni: a biztonságot, a díjakat és a könnyű használatot . Ezen túlmenően a hírnév, a betétvédelem és az ügyfélszolgálat is szerepet játszik.
Biztonsági szempontból kulcsfontosságú ellenőrizni, hogy a szervezet rendelkezik-e a szükséges engedélyekkel és jogosultságokkal a működéshez abban az országban, ahol Ön tartózkodik, és hogy robusztus bejelentkezési folyamatokat és zéró bizalom elvét alkalmazza-e : kétlépcsős hitelesítést, megbízható személyazonosság-ellenőrzést, adattitkosítást és fejlett csalás elleni rendszereket.
A díjakat és költségeket illetően a digitális banki szolgáltatások egyik fő előnye, hogy alacsonyabb rezsiköltségekkel gyakran csökkentett vagy semmilyen fenntartási díjat, jobb árfolyamokat és olcsóbb kártyákat kínálnak nemzetközi használatra. Ennek ellenére tanácsos elolvasni az apró betűs részt: kifizetési limitek, pénzváltási díjak, különleges átutalások költségei stb.
A praktikusság attól függ, hogy melyik bank felel meg az igényeidnek. Kínál-e nemzetközi bankkártyát ? Lehetővé teszi-e a személyes és üzleti számlák megnyitását? Van-e intuitív és stabil alkalmazása? Kínál-e olyan funkciókat, mint az alszámlák, a költségvetés-tervezés, a pénzvisszatérítés, a szabadúszóknak szánt eszközök vagy a könyvelőszoftverekkel való integráció? Egy olyan digitális bank kiválasztása, amely illik a profilodhoz, nagy változást hozhat a mindennapjaidban.
Mindezek mellett érdemes figyelembe venni a bank hírnevét és ügyfél-elégedettségi szintjét . Vélemények, díjak vagy független jelentések áttekintése segíthet megítélni a megbízhatóságát. És ha teljes körű engedéllyel rendelkező bankról van szó, győződjön meg arról, hogy betéteit a megfelelő betétbiztosítási rendszer fedezi (az Egyesült Államokban ez az FDIC; Európában az egyes országok nemzeti rendszere).
Példák a digitális termékek jövedelmezőségére és feltételeire
Sok online bank és fintech vállalat egészíti ki számláit betétekkel, hitelkártyákkal vagy befektetési alapokkal . Ezekhez a termékekhez általában reprezentatív példák tartoznak, amelyek bemutatják a THM-et, a nominális kamatlábat, a díjakat és a bizonyos feltételek teljesítése esetén elérhető bónuszokat.
Egyes lekötött betétek esetében az éves egyenértékű kamatláb (AER) az összegtől és a futamidőtől függően változhat . Egy tipikus példa erre egy 4 hónapos betét, amelynek AER-je körülbelül 2,7%, amennyiben teljesülnek a követelmények, például fizetés, nyugdíj vagy bizonyos, bankon kívüli rendszeres jövedelem közvetlen befizetése. Ha ezek a követelmények nem teljesülnek, az AER jelentősen csökkenhet, és még tovább, ha a betétet korábban lezárják.
A hosszabb lejáratú betétek, például a 18 hónapos futamidejűek , szintén gyakoriak, a névleges éves kamatlábak (TIN) körülbelül 1,9%, a kamatfizetés pedig negyedévente történik. Ezek a termékek jellemzően minimum befizetést (például 5.000 euró) és maximum befizetést (például 250 000 euró) igényelnek, és díjmentes megtakarítási számla megnyitásához köthetők, ahol a kamatot fizetik.
A digitális hitelkártyák maximális THM-je (éves kamatláb) jellemzően 23% körül, a nominális kamatláb (NIR) pedig 21% körül van , de gyakran csökkentett vagy akár nulla keletkezési díjat is kínálnak a részletfizetéssel végrehajtott kezdeti vásárlások esetén. Reprezentatív példák azt mutatják, hogy egy 750 eurós, 3 hónapos vásárlás esetén 0%-os nettó kamatláb és 0%-os THM lehet, ha a keletkezési díj nulla, míg 3 vagy 20 eurós díj és 3 vagy 6 hónapos futamidő esetén a tényleges THM akkor is növekszik, ha nincs tiszta kamat.
Néhány bank közvetlen készpénzbónuszt kínál , például 40 vagy 500 eurót (bruttó összeget), ha az ügyfél teljesíti a kártyával kapcsolatos minimális költési követelményeket, vagy egy bizonyos időszakra vonatkozóan fizetésének közvetlen átutalását állítja be. Fontos megjegyezni, hogy ezek a bónuszok befektetési jövedelemnek minősülnek, amelyre jövedelemadó vonatkozik, jellemzően a bank automatikus 19%-os forrásadójával.
Az alapokba való befektetés tekintetében számos digitális bank kínál hozzáférést aktívan vagy passzívan kezelt termékekhez , a szabályozási információkat olyan dokumentumokban részletezve, mint a tájékoztató vagy a befektetési információs dokumentum (IID). Egy globális, teljes piaci kapitalizációjú részvényalap például nagyon magas hozamot érhetett el az elmúlt évben (a benchmark index felett), de nagyobb volatilitás és évi körülbelül 1,3%-os folyamatos költségek árán.
Ez a fajta alap általában magas kockázattűrő képességű és hosszú távú befektetési horizonttal rendelkező befektetőknek ajánlott , akik megértik, hogy a múltbeli teljesítmény nem garantálja a jövőbeni eredményeket, és akik egy globális indexhez képest alfa hozamot szeretnének elérni. Mielőtt bármilyen döntést hozna, célszerű elemezni a 3-5 éves múltbeli eredményeket, a portfólió koncentrációját, a főbb értékpapírokat, amelyekbe befektet, és a benchmarkhoz viszonyított követési hibát.
Mindezen példák tanulsága egyértelmű: elengedhetetlen, hogy alaposan elolvassuk az egyes fintech termékek feltételeit , megértsük a nominális kamatláb (TIN) és az éves kamatláb (THM) közötti különbséget, és figyelembe vegyük a díjakat, a lejárat előtti felmondás büntetéseit és az esetleges bónuszok adóvonzatait. Az online banki szolgáltatások által kínált egyszerű alkalmazás nem vezethet ezeknek a részleteknek a figyelmen kívül hagyásához.
Mindez segít megmagyarázni, hogy a bankszektor miért lépett visszafordíthatatlanul a digitalizáció felé . Az online banki és fintech lehetőségek sokasodnak, az ügyfelek hatalmas felhasználói növekedéssel reagálnak, és a hagyományos bankok kénytelenek innovációra. Ugyanakkor a digitális nomádok, a fiatalok, a kkv-k és a hagyományosan kirekesztett csoportok számára magasan specializált ajánlatok jelennek meg, bővítve az egyes felhasználótípusok számára elérhető alternatívákat. Ebben a környezetben a jó tájékozottság, az összehasonlítás és az igényeinknek leginkább megfelelő intézmény kiválasztása kulcsfontosságú ahhoz, hogy teljes mértékben kihasználhassuk a fintech forradalmat az online banki szolgáltatásokban.
