Fintech at online banking: neobanks, account at seguridad

Informatec Digital » Kayamanan » Fintech at online banking: neobanks, account at seguridad

Ang online banking at fintech ay magpakailanman na nagpabago sa paraan ng pamamahala natin ng ating pera . Sa loob lamang ng ilang taon, mula sa pagpila sa isang sangay para sa anumang transaksyon, lumipat tayo sa pagbubukas ng mga account, pamumuhunan, o pagbili ng insurance mula sa ating mga mobile phone sa loob lamang ng ilang minuto. Ang digital revolution na ito ay nagbigay-daan sa paglitaw ng mga bagong manlalaro, tulad ng mga tech startup , neobank, at purong digital bank, na may malaking epekto sa Espanya at sa buong Europa.

Sa ganitong sitwasyon, lumilitaw ang mga pangalan tulad ng Revolut, N26, Monzo, EVO Banco, at Imagin , kasama ang mga hindi gaanong kilala ngunit makapangyarihang kumpanya tulad ng Bunq, Qonto, Níquel, at B100. Lahat sila ay nagtutunggalian upang mag-alok ng mas mahuhusay na app, mas mababang bayarin, at mga advanced na feature tulad ng cashback, awtomatikong micro-savings, cryptocurrency, at mga tool sa accounting para sa mga negosyo. Sa ibaba, makikita mo ang isang komprehensibong gabay sa pag-unawa kung ano ang fintech sa online banking, kung paano makilala ang pagkakaiba sa pagitan ng isang bangko at isang neobank, at kung alin ang mga pinakakilalang proyekto na kasalukuyang tumatakbo sa merkado.

Ano ang online fintech banking at bakit binabago nito ang lahat?

Kapag pinag-uusapan natin ang fintech na inilalapat sa online banking, tinutukoy natin ang mga entidad na pinagsasama ang mga tradisyonal na serbisyong pinansyal (mga account, card, pautang, insurance, o pamumuhunan) na may isang makapangyarihang teknolohikal na layer. Hindi tulad ng mga tradisyunal na bangko, ang kanilang relasyon sa customer ay halos eksklusibong digital: mobile app, website, at remote support.

Ginagamit ng mga kumpanyang ito ang teknolohiya upang gawing simple ang mga proseso, mabawasan ang mga gastos, at gawing personal ang karanasan ng gumagamit . Sa halip na isang malawak na network ng mga opisina, itinutuon nila ang kanilang mga pagsisikap sa pagbuo ng mga magagaling na aplikasyon, mabilis na sistema ng pagbabayad, online na pag-verify ng pagkakakilanlan, at mga tool sa data analytics na nagbibigay-daan sa kanila na mas maunawaan ang kanilang mga customer.

Dahil sa teknolohikal na pamumuhunang ito, ang digital banking ay nakaranas ng kahanga-hangang paglago sa Europa nitong mga nakaraang taon . Ang mga Neobank tulad ng Revolut ay lumago mula 1,5 milyon hanggang 10 milyong gumagamit sa loob lamang ng dalawang taon, habang ang N26 ay dinoble rin ang base ng customer nito sa mahigit limang milyon sa parehong panahon. Sa kasalukuyan, marami sa mga manlalarong ito ay may sampu-sampung milyong gumagamit sa buong mundo.

Hindi lamang mga bagong manlalaro ang naaapektuhan ng pagbabagong ito; maging ang mga tradisyunal na bangko ay kinailangang maghanda at maglunsad ng mga digital brand o 100% online division upang maiwasan ang pagkatalo sa mga kumpanya ng fintech. Sa bagong kapaligirang ito, ang seguridad at privacy , kadalian ng paggamit, at mga kompetitibong bayarin ay naging mahahalagang kinakailangan para sa tagumpay.

Paano makilala ang isang tradisyonal na bangko, isang digital na bangko, at isang neobank

Isa sa mga pinakamalaking kalituhan para sa maraming gumagamit ay ang pag-alam kung ang entity na kanilang kinakaharap ay isang lisensyadong bangko, isang neobank, o isang financial app lamang , at kung sumusunod ito sa mga regulasyon tulad ng direktiba ng NIS2.

Sa pangkalahatan, ang isang bangko (tradisyonal man o digital) ay isang entidad na may hawak na kumpletong lisensya sa pagbabangko at pinangangasiwaan ng isang regulator (sa Espanya, ang Bangko ng Espanya; sa ibang mga bansang Europeo, ang kanilang sentral na bangko). Nangangahulugan ito na maaari itong tumanggap ng mga deposito, magbigay ng mga pautang, at ang iyong mga pondo ay karaniwang sakop ng isang iskema ng garantiya sa deposito hanggang sa isang tiyak na limitasyon.

Sa kabilang banda, ang mga Neobank ay maaaring gumana gamit ang sarili nilang lisensya sa pagbabangko o umasa sa mga ikatlong partidong bangko at mga institusyong elektronikong pera . Maraming mga neobank sa Europa ang pumili ng isang buong lisensya (tulad ng N26 o Bunq), habang ang iba ay gumaganap bilang mga tagapamagitan, umaasa sa mga kasosyong bangko upang humawak ng mga balanse at mag-isyu ng mga kard.

Hindi tulad ng mga tradisyunal na bangko, ang mga digital na manlalarong ito ay nag-aalok ng ganap na online at mobile-centric na karanasan . Ang kanilang mga app ay nagbibigay-daan sa mga user na magbukas ng mga account sa loob ng ilang minuto, makatanggap ng mga real-time na notification, lumikha ng mga savings sub-account, mag-automate ng mga patakaran, at gumawa ng mga internasyonal na pagbabayad nang mas mahusay kaysa sa mga tradisyunal na institusyong pinansyal.

Sa madaling salita: hindi lahat ng mukhang bangko sa iyong mobile phone ay talagang bangko mula sa pananaw ng regulasyon . Bago gumawa ng desisyon, ipinapayong suriin kung mayroon itong lisensya sa pagbabangko, kung ito ay nagpapatakbo bilang isang institusyon ng elektronikong pera, kung sino ang nagpoprotekta sa iyong mga deposito, at saang bansa ito pinangangasiwaan.

Isipin at ang pinaghalong modelo ng mga serbisyong pinansyal at hindi pinansyal

Sa loob ng sektor ng online banking sa Espanya , ang Imagin ay namumukod-tangi bilang isang digital na bangko, na pinapagana ng CaixaBank , na pinagsasama ang mga tradisyonal na serbisyong pinansyal na may mas malawak na panukalang halaga batay sa nilalaman at mga benepisyong hindi pinansyal. Ito ay isang malinaw na halimbawa kung paano makakalikha ang isang tradisyunal na institusyon ng isang 100% digital na brand upang makaakit ng mas batang madla.

Sa isang banda, ang ImaginersGen, SA ay ang kumpanyang nagmemerkado ng mga serbisyong hindi pinansyal sa ilalim ng tatak na Imagin. Kabilang dito ang lahat mula sa nilalaman at mga karanasan hanggang sa mga diskwento at alok sa mga kasosyong negosyo, lahat ay direktang naa-access sa pamamagitan ng app nang hindi nangangailangan ng mga tradisyunal na serbisyo sa pagbabangko.

Sa kabilang banda, ang mahigpit na pagbabangko ay nakabalangkas sa pamamagitan ng ImaginBank, isang tatak ng CaixaBank . Sa ganitong kaayusan, ang ImaginersGen ay gumaganap bilang ahente, habang ang CaixaBank at iba pang mga entidad sa loob ng grupo ay aktwal na nagbibigay ng iba't ibang produkto (mga account, card, insurance, atbp.).

Ang mga Imagin card ay inilalabas ng CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), isang hybrid payment institution na may punong tanggapan sa Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Ang mga credit card ay napapailalim sa paunang pag-apruba ng CPC. Ang mga pondong hawak ng mga customer para sa mga serbisyo sa pagbabayad ay protektado ng deposito sa isang hiwalay na account sa CaixaBank, SA , na nagbibigay ng karagdagang antas ng seguridad.

Tungkol sa mga kasalukuyang account , ang entidad sa likod ng mga ito ay ang CaixaBank, SA, na may tax identification number na A08663619 at nakarehistro sa Bank of Spain sa ilalim ng numerong 2100, na ginagarantiyahan na ito ay isang ganap na pinangangasiwaang bangko. Ang suportang ito ay nagbibigay ng kapanatagan ng loob sa mga gumagamit na naghahanap ng kaginhawahan ng isang modernong app nang hindi isinasakripisyo ang katatagan ng isang malaking bangko.

Sa sektor ng seguro, nag-aalok ang Imagin ng iba't ibang mga polisiya na pinamamahalaan ng ilang entidad sa loob ng grupo: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros para sa seguro sa buhay at SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros para sa segurong hindi pang-buhay . Ang CaixaBank, SA ay nagsisilbing eksklusibong operator ng bancassurance para sa VidaCaixa at awtorisado para sa SegurCaixa Adeslas, na may code na OE0003 sa Rehistro ng mga Distributor ng Seguro at Reinsurance ng DGSFP at may kaukulang propesyonal na seguro sa pananagutan.

Ang rehistradong tanggapan ng CaixaBank, SA ay matatagpuan sa Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , at ang entidad ay nagpapatakbo sa ilalim ng kasalukuyang mga regulasyon ng Espanya. Ang Imagin ay nagpapakita kung paano maaaring pagsamahin ng isang malaking bangko ang mga tradisyonal na produktong pinansyal na may isang sariwa at digital na tatak na nagtataguyod ng katapatan sa mga kabataan sa pamamagitan ng mga karanasan, cashback, at mga advanced na tampok.

Ang mga Neobank na tumatakbo sa Spain at ang kanilang mga pangunahing katangian

Ang ecosystem ng mga neobank at online fintech banking sa Espanya ay naging napaka-magkakaiba. Ang malalaking internasyonal na manlalaro ay nabubuhay kasama ang mga lokal na proyektong dalubhasa sa mga partikular na nitso. Ang bawat isa ay nagdadala ng mga natatanging pag-andar, iba't ibang modelo ng negosyo, at mga panukalang halaga na lubos na nakatuon sa karanasan ng gumagamit.

Ang ilan ay nakatuon sa kakayahang kumita ng mga savings at account, ang iba naman ay sa pamamahala ng gastos, cashback, o mga internasyonal na pagbabayad , at ang ilan ay naka-target sa mga partikular na grupo tulad ng mga freelancer, SME, o populasyon ng mga migrante. Nasa ibaba ang isang pagsusuri ng mga pangunahing neobank na nagpapatakbo sa Espanya at ang mga tampok na nagpapatangi sa kanila.

N26: Mobile banking na may internasyonal na pokus

Ang N26 ay isang kompanya ng fintech sa Alemanya na itinatag noong 2013 na sa simula ay nakatuon sa mga gumagamit na kailangang pamahalaan ang kanilang pera sa higit sa isang bansa. Simula noon, pinalawak nito ang hanay ng mga produkto at serbisyo nito, na ngayon ay nag-aalok ng mga Spanish IBAN at mga sistema ng gantimpala, tulad ng cashback, upang matulungan ang mga freelancer na makatipid sa mga kontribusyon sa social security.

Kasama sa mobile app nito ang mga tool sa pag-uuri ng paggastos na nagbibigay-daan sa iyong makita kung saan eksaktong napupunta ang iyong pera . Dahil sa malinaw at dinamikong pagtingin sa iyong badyet, naging paborito ito ng mga madalas na manlalakbay at ng mga nakatira sa iba't ibang bansa.

Kabilang sa mga natatanging tampok nito ay ang kakayahang mag-iskedyul ng mga pagbabayad at tingnan ang mga paparating na direct debit at naka-iskedyul na paglilipat . Nakakatulong ito na mahulaan ang mga gastos at maiwasan ang mga sorpresa sa katapusan ng buwan, na lalong kapaki-pakinabang kapag namamahala ng maraming account o serbisyo.

Isa pa sa mga pangunahing bentahe nito ay ang mga shared "Spaces ," mga sub-account na nagbibigay-daan sa iyong paghiwalayin ang mga ipon para sa iba't ibang layunin at tingnan ang lahat ng transaksyon mula sa huling anim na buwan. Pinapadali ng istrukturang ito ang pagpaplano sa pananalapi at nagbibigay-daan sa iyong mag-ipon nang sama-sama kasama ang mga miyembro ng pamilya o mga kasama sa bahay.

Bukod pa rito, nag-aalok ang N26 ng mga awtomatikong patakaran sa pag-iipon tulad ng naka-iskedyul na buwanang kontribusyon o pag-round up ng mga binili para mailaan ang sobra sa isang digital na alkansya. Ang maliliit na automation na ito ay nakakatulong na lumikha ng isang gawi sa pag-iipon nang hindi kinakailangang patuloy na subaybayan ito ng gumagamit.

Revolut: isang financial super app na may pandaigdigang focus

Ang Revolut ay isang British neobank na lumampas na sa 3 milyong customer sa Spain at mahigit 40 milyon sa buong mundo . Ang kalakasan nito ay nakasalalay sa pagsasama-sama ng isang multi-currency account, mga card, at mga serbisyo sa negosyo na may mas advanced na mga tampok tulad ng cryptocurrency trading, insurance, at maging ang mga serbisyo sa mobile phone.

Isa sa kanilang mga pangunahing kagamitan ay ang cashback program , na nagbabalik ng porsyento ng halaga ng mga kwalipikadong binili gamit ang card. Ang gantimpala, paliwanag nila, ay kinakalkula batay sa kabuuang halaga at nira-round off sa pinakamalapit na buong numero bilang default, na nagreresulta sa maliliit at pare-parehong cashback para sa gumagamit.

Ipinoposisyon din ng Revolut ang sarili bilang isang tagapagbigay ng mga produktong pang-kredito . Ang pagdaragdag ng pangalawang credit card sa Espanya ay nagpapalakas sa alok nito at nangangakong higit pang mapalakas ang paglago nito sa lokal na merkado, kung saan nakikipagkumpitensya na ito nang harapan sa mga tradisyunal na bangko at mga nag-isyu ng card.

Bnext: account sa Spanish IBAN ngunit walang sariling lisensya sa pagbabangko

Ang Bnext ay isang kompanya ng fintech sa Espanya na, bagama't wala itong lisensya sa pagbabangko , ay nag-aalok sa mga customer nito ng Spanish IBAN upang mapadali ang pang-araw-araw na transaksyon. Ito ay lalong praktikal para sa mga gumagamit na naghahanap ng kaginhawahan ng isang lokal na account nang hindi pinapalitan ang kanilang pangunahing bangko.

Sa kabila ng pagtanggap ng parusa mula sa Bangko ng Espanya dahil sa hindi agarang pag-uulat ng mga makabuluhang pagbabago sa mga shareholding nito , napanatili ng kumpanya ang isang kapansin-pansing dami ng negosyo at patuloy na pinapaunlad ang plataporma nito.

Ang kanilang pangunahing produkto ay isang Payment Account na walang bayad sa pagbubukas , na nagbibigay-daan sa mga gumagamit na mag-set up ng mga direktang deposito para sa mga suweldo at iba pang kita, pati na rin ang mga regular na bayarin. Bukod pa rito, nag-aalok sila ng mga kompetitibong internasyonal na rate ng paglilipat, isang tampok na lubos na pinahahalagahan ng mga gumagamit na nagpapadala ng pera sa ibang bansa.

Ang account ay kinukumpleto ng isang libreng debit card na walang bayad sa pagpapanatili , na ginagawa itong isang kaakit-akit na opsyon para sa mga gustong subukan ang digital banking nang hindi nakakaranas ng mga paulit-ulit na gastos.

B100: kakayahang kumita na nauugnay sa kalusugan at pagpapanatili

Ang B100 ay ang neobank na inilunsad ng ABANCA na kabilang sa mga nag-aalok ng pinakamataas na kita sa mga customer nito. Ang panukala nito ay batay sa isang lubos na orihinal na konsepto: pagsasama-sama ng pera, kalusugan, at responsibilidad sa kapaligiran sa isang produktong pinansyal.

Ang pangunahing bahagi ng modelong ito ay ang Health Account , isang savings account na may napakataas na kita sa libreng bersyon nito, na malinaw na nakahihigit sa maraming kakumpitensya. Ang natatanging katangian nito ay ang pera ay maaari lamang idagdag sa account na ito sa pamamagitan ng pisikal na aktibidad ng gumagamit.

Para makapagdeposito ng pondo sa Health Account, kailangan mong maglakad o tumakbo hanggang sa maabot mo ang isang tiyak na bilang ng mga hakbang , na pagkatapos ay isasalin sa mga kontribusyon sa account. Hinihikayat nito ang pisikal na ehersisyo habang sabay na pinapalakas ang ipon, na lumilikha ng isang kaakit-akit na dobleng insentibo.

Naglunsad din ang B100 ng libreng debit card na tinatawag na Pay to Save , na nauugnay sa mga inisyatibo na lumalaban sa polusyon sa dagat. Ang bawat pagbabayad na ginagawa ng gumagamit ay nakakatulong sa mga proyekto sa paglilinis ng karagatan, na nagpoposisyon sa neobank na ito bilang isa sa mga pinakaaktibo sa mga tuntunin ng epekto sa kapaligiran.

Íkualo: pagbabangko para sa mga migrante

Ang Íkualo ay isang bagong itinatag na neobank na ang pangunahing layunin ay isama ang mga migranteng mayroon lamang pasaporte sa sistemang pinansyal . Ang grupong ito ay madalas na nahaharap sa maraming balakid sa pagbubukas ng mga account sa mga tradisyunal na bangko dahil sa kakulangan ng lokal na credit history o karagdagang dokumentasyon.

Ang panukala ni Íkualo ay kinabibilangan ng pagpapahintulot sa mga gumagamit na magbukas ng account sa pamamagitan ng pagpapakita ng pasaporte at resibo o patunay ng address , at pagkumpleto ng proseso sa pamamagitan ng isang video call upang mapatunayan ang pagkakakilanlan. Batay sa impormasyong ito, bubuo ang sistema ng credit score.

Upang makamit ito, masinsinang ginagamit ng organisasyon ang artificial intelligence , machine learning, at big data upang masuri ang panganib ng mga kliyente na hindi umaangkop sa mga tradisyonal na modelo. Nagbibigay-daan ito upang mag-alok ng mga pangunahing produktong pinansyal sa mga taong kung hindi man ay hindi maaaring isama sa sistema ng pagbabangko.

Nickel: lokal na pagbabangko sa pamamagitan ng mga tobacconist at lottery outlet

Ang Nickel ay ang digital bank ng BNP Paribas group na pumili ng isang kakaibang modelo: pangunahing nagpapatakbo sa pamamagitan ng mga tobacconists at lottery outlets sa mga kapitbahayan at mga lugar na kakaunti ang populasyon. Dahil sa pamamaraang ito, mayroon na itong humigit-kumulang 2.000 points of sale sa Spain.

Dahil sa pisikal na paglulunsad na ito, ang Níquel ay isa sa mga entidad na may pinakamaraming cash access point sa merkado ng Espanya , kaya naman lalo itong kaakit-akit para sa mga taong pinahahalagahan ang pagkakaroon ng malapit na lugar para mag-withdraw ng pera nang hindi kinakailangang pumunta sa sangay ng bangko.

Ang kanilang layunin ay maabot ang humigit-kumulang 600.000 account na mabubuksan sa susunod na taon , na sinasamantala ang pagsasara ng mga sangay ng bangko sa maraming bayan. Ang serbisyo ay nagkakahalaga ng €25 bawat taon at may kasamang checking account, Mastercard debit card, at ang posibilidad na gawing isang uri ng "neighborhood banker" ang iyong lokal na tindera ng tabako.

Dinadagdagan ng Nickel ang pisikal nitong network gamit ang isang app at website para sa pamamahala ng pera , pati na rin ang serbisyo ng suporta sa telepono mula sa Seville at Madrid, na nagbibigay ng karagdagang lapit at kumpiyansa sa mga gumagamit na hindi gaanong bihasa sa digital.

EVO Bank: ang digital na sangay ng isang tradisyonal na bangko

Ang EVO Banco ay itinatag noong 2012 na may natatanging disruptibong pamamaraan at, mula noong 2019, itinatag ang sarili bilang ganap na digital na sangay ng Bankinter . Sa paglipas ng mga taon, nakatanggap ito ng maraming parangal para sa online banking at sa pangako nito sa simple at transparent na mga produkto.

Isa sa mga pinakarepresentatibong kagamitan nito ay ang Smart Piggy Bank , isang ganap na awtomatiko at lubos na naiko-configure na micro-savings system. Maaaring i-activate ng mga user ang mga patakaran tulad ng pag-round up ng mga binili, paggawa ng mga regular na kontribusyon, o paggamit ng gamification upang walang kahirap-hirap na madagdagan ang kanilang ipon.

Nag-aalok din ang EVO ng smart cashback, na nagbibigay-daan sa iyong makatipid ng hanggang 8% sa bawat pagbili sa mga kalahok na tindahan. Ang diskwentong ito ay isinasama sa mga kasalukuyang promosyon o sale, na ginagawang mas kaakit-akit ito sa mga customer.

Tungkol sa access sa cash, ipinagmamalaki ng EVO ang mahigit 18.000 libreng ATM sa Espanya at mga withdrawal sa debit card na walang komisyon sa buong mundo, isang malaking bentahe para sa mga madalas maglakbay at mga taong madalas lumipat para sa trabaho.

Bunq: isang digital bank na may nomadic at green approach

Ang Bunq ay isang Dutch digital bank na pitong beses na nagdagdag ng deposito ng mga customer nito sa loob lamang ng isang taon, na siyang nagpoposisyon sa sarili bilang pangalawang pinakamalaking digital bank sa Europa. Dumating ito sa Spain noong 2021 at kamakailan ay naglunsad ng isang lubos na mapagkumpitensyang savings account na may matataas na interest rates.

Itinuturo ng tagapagtatag nito na si Ali Niknam na ang malaking bahagi ng mga customer nito ay mga digital nomad at manlalakbay na naghahanap ng pinakamahusay na posibleng karanasan sa mobile banking at gustong maiwasan ang mga tipikal na alitan ng maraming tradisyonal na entidad.

Bukod sa mga serbisyong pinansyal nito, bumuo ang Bunq ng isang estratehiya na nakatuon sa pagpapanatili , pamumuhunan sa reforestation, at mga proyektong may positibong epekto sa mga lokal na komunidad at sa kapaligiran. Pinatitibay nito ang posisyon nito bilang isang luntian at responsableng bangko.

Qonto: ang fintech na opsyon para sa mga SME at freelancer

Ipinoposisyon ng Qonto ang sarili bilang nangungunang tagapagbigay ng digital banking para sa mga SME, freelancer, at startup . Nakatuon ang alok nito sa pagpapasimple ng business banking at accounting, mga prosesong kadalasang kumukunsumo ng malaking oras at mapagkukunan.

Kabilang sa mga pinakakapaki-pakinabang na tampok nito ay ang awtomatikong pagtutugma ng mga resibo at invoice sa mga transaksyon sa bangko , pati na rin ang kakayahang magdagdag ng mga custom na label at tala. Nagbibigay-daan ito para sa malinaw at mahusay na pagsubaybay sa pananalapi nang hindi umaasa sa walang katapusang mga spreadsheet.

Isinasaayos ng Qonto ang mga alok nito sa apat na segment ng customer : mga startup entrepreneur, mga establisadong freelancer, mga micro-business na may 1 hanggang 9 na empleyado, at mga SME na may hanggang 250 empleyado. Ang bawat segment ay may mga plano at tampok na iniayon sa mga pangangailangan nito.

Isipin: pagbuo ng katapatan sa mga bagong henerasyon

Higit pa sa istrukturang korporasyon nito, ang Imagin ay nagpapatakbo bilang isang digital na bangko na idinisenyo para sa mga kabataan at tinedyer . Isa sa mga pangunahing bentahe nito ay ang kakayahang gamitin ang Bizum kahit na ikaw ay wala pang 18 taong gulang, na nagpalakas sa popularidad nito sa mga nakababatang gumagamit.

Sa edad na 18, awtomatikong magiging mga adultong customer ng Imagin ang mga gumagamit , nang hindi na kailangang magpalit ng app o institusyong pinansyal. Ang mekanismong ito ay nakakatulong sa CaixaBank na mapababa ang average na edad ng mga customer nito at mapatatag ang kanilang katapatan sa mga bagong henerasyon mula pa sa murang edad.

Namumukod-tangi rin ang Imagin dahil sa cashback module nito na may mga eksklusibong diskwento sa paglalakbay at mga hotel, restaurant, pagkain, fashion, at kagandahan. Ang paggamit ng libreng card ay nagbubukas ng iba't ibang reward, na nagdaragdag ng masaya at kapaki-pakinabang na elemento sa iyong relasyon sa bangko.

Ang lahat ng ito ay ginagawang isang magandang halimbawa ang Imagin kung paano maaaring maglunsad ang isang tradisyunal na bangko ng isang sariwang digital brand upang makipagkumpitensya sa mga purong neobank sa larangan ng karanasan ng gumagamit at mga benepisyo para sa mga batang customer.

Ang pinakamahusay na mga digital na bangko sa Europa sa kabila ng Spain

Ang alon ng fintech ay hindi limitado sa merkado ng Espanya; dose-dosenang mga neobank at challenger bank ang umusbong sa buong Europa , na nag-aalok ng mga serbisyo sa isang multinasyunal na saklaw. Ang pagpili sa pagitan ng mga ito ay hindi madali, dahil karamihan ay may mga partikular na alok, mula sa mga minimalistang libreng account hanggang sa mga financial super app na puno ng mga karagdagang serbisyo.

Sa halip na magtuon lamang sa bilang ng mga customer o kita, inirerekomenda ng maraming analyst na bigyang-pansin ang mga natatanging katangian, ang antas ng inobasyon, at ang reputasyon ng isang kumpanya sa merkado. Sa kontekstong ito, ang ilang pangalan ay namumukod-tangi dahil sa kanilang laki, kanilang pokus, o kalidad ng kanilang produkto.

Revolut bilang isang European super-lider

Ang Revolut, na may mahigit 25 milyong gumagamit sa buong mundo , ay itinatag ang sarili bilang isa sa pinakamalaking digital bank sa Europa. Bukod sa mga kalakasan nito sa mga pagbabayad at pagpapalitan ng pera, nag-aalok din ito ng mga personal na pautang, mga internasyonal na paglilipat na walang bayad sa piling mga plano, travel at mobile insurance, at maging ang pangangalakal ng cryptocurrency.

Ang tagumpay nito ay higit na ipinaliwanag ng napakababang bayarin at napakalaking kapasidad para sa mabilis na inobasyon . Ang Revolut ay nakilala sa pag-una sa customer, mabilis na pagsasaayos ng mga tampok ng app at patuloy na paglulunsad ng mga bagong serbisyo upang umangkop sa mga pangangailangan ng komunidad nito.

Valyuz: isang electronic money na institusyon na may pokus sa negosyo

Ang Valyuz, na nakarehistro at kinokontrol sa Lithuania, ay isa sa mga pinakakilalang institusyon ng elektronikong pera sa sektor nito. Ito ay pangunahing idinisenyo para sa mga customer na pinahahalagahan ang mabilis at madaling gamiting mga aplikasyon at kailangang makipagtransaksyon sa maraming pera at bansa.

Kabilang sa mga bentahe nito ang mga mobile app para sa iOS at Android , mga bank transfer sa 35 na pera sa mahigit 200 bansa, at ang opsyon na makakuha ng prepaid Mastercard. Pinapayagan din nito ang pagpapalit ng pera sa mga kompetitibong rate at nag-aalok ng mga opsyon para sa maraming lumagda sa iisang account, isang mahalagang tampok para sa mga negosyo.

Binibigyang-diin din ng Valyuz ang ligtas na teknolohiya sa pag-login at mataas na iginagalang na serbisyo sa customer, dalawang salik na nakakatulong sa positibong imahe nito sa mga negosyo at propesyonal na nagpapatakbo sa buong mundo.

Monzo: isang digital na higante mula sa UK

Ang Monzo ay isa sa mga nangungunang pangalan sa British digital banking , na may mahigit pitong milyong customer. Bagama't ang punong-tanggapan nito ay nasa UK, ang Mastercard na naka-link sa account nito ay nagbibigay-daan sa mga user na bumili saanman tinatanggap ang paraan ng pagbabayad na ito, kadalasan nang hindi nagkakaroon ng karagdagang bayarin para sa mga transaksyon sa ibang bansa.

Sa kanilang app , makakapagtakda ka ng mga badyet, makakagawa ng mga direktang debit, makakakuha ng interes sa mga ipon, at maisaayos ang iyong pera sa magkakahiwalay na "pots." Ang istrukturang ito ay makakatulong sa iyo na mas mahusay na mapamahalaan ang iyong buwanang badyet at maglaan ng mga partikular na halaga sa mga partikular na layunin.

Naging popular din ang Monzo dahil sa isang tampok na nagbibigay ng mas maagang suweldo nang isang araw sa mga taong nakadeposito na ng kanilang payroll sa bangko, isang tampok na lubos na pinahahalagahan ng mga nangangailangan na magamit ang kanilang pera sa lalong madaling panahon.

Starling Bank: ang paborito ng British digital banking

Ang Starling Bank, na mula rin sa UK, ay nakamit ang titulong "paborito" sa loob ng digital banking ecosystem . Ang personal account nito ay ginawaran ng Best British Bank at Best Current Account noong 2019, at ang business account nito ay umani rin ng mga parangal.

Itinatag noong 2014 ng bangkerong si Anne Boden, ang Starling ay karaniwang pinupuri ng mga analyst at eksperto , kapwa dahil sa modelo ng negosyo at matibay na pagtuon nito sa customer. Kilala ang app nito sa pagbibigay ng malinaw na pangkalahatang-ideya ng mga gastos at isang hanay ng mga tampok na idinisenyo para sa pang-araw-araw na paggamit.

N26: Pan-European na presensya na may ganap na paglilisensya

Bukod sa mga operasyon nito sa Espanya, ang N26 ay isang ganap na lisensyadong bangko na nakabase sa Alemanya at isa sa mga nangungunang manlalaro sa sektor ng digital banking sa Europa, na may mahigit walong milyong gumagamit. Nag-aalok ito ng mga personal at pangnegosyong account na walang mga nakatagong bayarin at seguro sa deposito na hanggang €100.000.

Ang tampok nitong "Spaces" para sa paglikha ng mga partikular na sub-account ay isa sa mga pinakaginagaya sa industriya. Pinapayagan nito ang mga user na magtakda ng mga layunin sa pananalapi, maglaan ng pera para sa mga ito, at madaling subaybayan ang progreso, lahat mula sa iisang app.

Hello Bank: digital bet ng BNP Paribas

Ang Hello Bank (madalas na kilala bilang Hello Bank! o Hola Bank depende sa merkado) ay ang digital banking brand ng BNP Paribas , na inilunsad noong 2013 upang ganap na magpatakbo online. Kinilala ito sa kakayahang isama ang mga pinakabagong inobasyon sa teknolohiya sa isang app na nakatuon sa mga indibidwal na kapos sa oras.

Hindi libre ang kanilang basic current account, ngunit sa halagang isang euro kada buwan, kasama na rito ang online at mobile banking, telephone banking, debit card, at ang kakayahang mag-set up ng standing orders at direct debits. Nag-aalok din sila ng mga serbisyo sa pamumuhunan at insurance.

Pinapayagan ka ng Hello Bank na mag-trade ng mga securities, bumili ng insurance, magbukas ng savings at checking account , at mag-access ng mga Visa credit card o prepaid card. Kaya naman, ipinoposisyon nito ang sarili bilang isang matibay na digital na alternatibo, na sinusuportahan ng isang pangunahing grupo ng pagbabangko sa Europa.

Rebelyon: Nakatuon ang Spanish neobank sa Generation Z

Ang Rebellion ay isang neobank sa Espanya na nakatuon sa mga gumagamit na nasa pagitan ng 16 at 25 taong gulang . Bagama't ang base ng customer nito (humigit-kumulang 280.000 gumagamit) ay mas maliit kaysa sa mga higanteng bangko tulad ng Revolut o N26, nagawa nitong mapansin ang espesyalisasyon nito sa Generation Z.

Ito ang unang bangkong kalaban sa Espanya na nakakuha ng lisensya sa pagbabangko at nag-alok ng mga IBAN sa mga customer nito, na nagbigay-daan dito upang maiba ang sarili nito mula pa sa simula. Simula noon, nagsikap itong manatiling nangunguna sa mga tampok na nakakaakit sa mga mas batang customer.

Isang magandang halimbawa ang paggamit ng "Location Intelligence" ng Google Maps upang lubos na mapakinabangan ang mga teknolohiya sa lokasyon para sa mga negosyo. Nagbubukas ito ng pinto sa mas personalized na mga karanasan, mga rekomendasyon sa paggastos, pagkontrol sa badyet ayon sa lugar, at mga bagong paraan upang makipag-ugnayan sa pisikal na kapaligiran mula sa loob ng app.

Ano ang dapat isaalang-alang kapag pumipili ng isang digital na bangko

Kapag pumipili ng digital bank o neobank, mainam na tingnan ang higit pa sa hitsura ng app o isang espesyal na alok. May tatlong pangunahing salik na dapat mong isaalang-alang: seguridad, mga bayarin, at kadalian ng paggamit . Higit pa riyan, mahalaga rin ang reputasyon, proteksyon sa deposito, at suporta sa customer.

Sa usapin ng seguridad , mahalagang beripikahin na ang entidad ay may mga kinakailangang lisensya at awtorisasyon upang mag-operate sa bansang iyong kinaroroonan, at na gumagamit ito ng matatag na proseso ng pag-login at mga pamamaraang zero trust : two-step authentication, maaasahang pag-verify ng pagkakakilanlan, pag-encrypt ng data, at mga advanced na sistemang anti-fraud.

Tungkol sa mga bayarin at singil , isa sa mga pangunahing bentahe ng digital banking ay, dahil sa mas mababang gastos sa overhead, madalas silang nag-aalok ng mas mababa o walang bayarin sa maintenance, mas mahusay na mga rate ng palitan, at mas murang mga card para sa internasyonal na paggamit. Gayunpaman, ipinapayong basahin ang maliliit na letra: mga limitasyon sa pag-withdraw, mga bayarin sa palitan ng pera, mga gastos para sa mga espesyal na paglilipat, atbp.

Ang praktikalidad ay nakaugnay sa bangkong akma sa iyong mga pangangailangan. Nag-aalok ba ito ng international debit card? Pinapayagan ba nito ang mga personal at business account? Mayroon ba itong madaling maunawaan at matatag na app? Nag-aalok ba ito ng mga feature tulad ng mga sub-account, budgeting, cashback, mga tool para sa mga freelancer, o integrasyon sa accounting software? Ang pagpili ng digital bank na akma sa iyong profile ay makakagawa ng malaking pagbabago sa iyong pang-araw-araw na buhay.

Bukod pa sa lahat ng ito, mahalagang isaalang-alang ang reputasyon ng bangko at ang antas ng kasiyahan ng customer . Ang pagkonsulta sa mga review, parangal, o mga independiyenteng ulat ay makakatulong sa iyo na maunawaan ang pagiging maaasahan nito. At, kung ito ay isang ganap na lisensyadong bangko, siguraduhing ang iyong mga deposito ay sakop ng naaangkop na iskema ng garantiya ng deposito (sa Estados Unidos, ito ang FDIC; sa Europa, ito ang pambansang iskema ng bawat bansa).

Mga halimbawa ng kakayahang kumita at mga kundisyon sa mga digital na produkto

Maraming online na bangko at mga kumpanya ng fintech ang kumukumpleto sa kanilang mga account gamit ang mga deposito, credit card, o mga pondo sa pamumuhunan . Ang mga produktong ito ay karaniwang may kasamang mga halimbawang nagpapakita ng APR, nominal na rate ng interes, mga bayarin, at mga bonus na magagamit kung matutugunan mo ang ilang partikular na kundisyon.

Sa kaso ng ilang fixed-term deposits, ang Annual Equivalent Rate (AER) ay maaaring mag-iba depende sa halaga at tagal . Ang isang tipikal na halimbawa ay isang 4-na-buwang deposito na may AER na humigit-kumulang 2,7% kung natutugunan ang mga kinakailangan, tulad ng direktang pagdeposito ng suweldo, pensiyon, o ilang paulit-ulit na kita mula sa labas ng bangko. Kung hindi natutugunan ang mga kinakailangang ito, maaaring bumaba nang malaki ang AER, at mas lalo pa kung ang deposito ay isasara nang maaga.

Karaniwan din ang mga pangmatagalang deposito, tulad ng 18-buwang termino , na may nominal na taunang interest rates (TIN) na humigit-kumulang 1,9% at quarterly interest payments. Ang mga produktong ito ay karaniwang nangangailangan ng minimum na deposito (halimbawa, €5.000) at maximum na deposito (tulad ng €250.000) at maaaring maiugnay sa pagbubukas ng isang fee-free savings account kung saan binabayaran ang interes.

Ang mga digital credit card ay karaniwang may pinakamataas na APR (Annual Percentage Rates) na nasa bandang 23% at nominal interest rates (NIR) na nasa bandang 21% , ngunit kadalasan ay nag-aalok ng mas mababa o kahit na walang origination fees para sa mga unang pagbili na ginawa gamit ang mga installment plan. Ipinapakita ng mga representatibong halimbawa kung paano maaaring magkaroon ng 0% NIR at 0% APR ang isang €750 na pagbili sa loob ng 3 buwan kung ang origination fee ay zero, habang sa bayad na €3 o €20 at mga termino na 3 o 6 na buwan, tumataas ang epektibong APR kahit walang purong interes.

Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng mga direktang cash bonus , tulad ng €40 o €500 (gross), kung natutugunan ng customer ang mga minimum na kinakailangan sa paggastos gamit ang card o nag-set up ng direktang deposito ng kanilang suweldo sa loob ng isang partikular na panahon. Mahalagang tandaan na ang mga bonus na ito ay itinuturing na kita sa pamumuhunan na napapailalim sa income tax, karaniwang may awtomatikong 19% na withholding tax ng bangko.

Tungkol sa pamumuhunan sa pondo, maraming digital na bangko ang nag-aalok ng access sa mga aktibong o pasibong pinamamahalaang produkto , na nagdedetalye ng impormasyon sa regulasyon sa mga dokumento tulad ng prospektus o ng Investment Information Document (IID). Halimbawa, ang isang pandaigdigang all-cap equity fund ay maaaring nakamit ang napakataas na kita noong nakaraang taon (mas mataas sa benchmark index), ngunit kapalit ng mas mataas na pabagu-bago at patuloy na gastos na humigit-kumulang 1,3% bawat taon.

Ang ganitong uri ng pondo ay karaniwang inirerekomenda para sa mga mamumuhunan na may mataas na risk tolerance at pangmatagalang investment horizon , na nauunawaan na ang nakaraang performance ay hindi garantiya ng mga resulta sa hinaharap at gustong maghanap ng alpha kumpara sa isang global index. Bago gumawa ng anumang desisyon, ipinapayong suriin ang 3-5 taong track record, ang konsentrasyon ng portfolio, ang mga pangunahing securities kung saan ito namumuhunan, at ang tracking error kumpara sa benchmark.

Malinaw ang aral ng lahat ng mga halimbawang ito: mahalagang basahin nang mabuti ang mga tuntunin at kundisyon ng bawat produktong fintech , unawain ang pagkakaiba sa pagitan ng nominal interest rate (TIN) at annual percentage rate (APR), at isaalang-alang ang mga bayarin, parusa para sa maagang pagtatapos, at ang mga implikasyon sa buwis ng anumang mga bonus. Ang kadalian ng aplikasyon na inaalok ng online banking ay hindi dapat humantong sa pagkalimot sa mga detalyeng ito.

Ang lahat ng nabanggit ay nagpapaliwanag kung bakit ang industriya ng pagbabangko ay gumawa ng isang hindi na mababaligtad na pagbabago patungo sa digitalisasyon . Ang mga opsyon sa online banking at fintech ay dumarami, ang mga customer ay tumutugon sa pamamagitan ng napakalaking paglago ng mga gumagamit, at ang mga tradisyunal na bangko ay napipilitang magbago. Kasabay nito, umuusbong ang mga espesyalisadong alok para sa mga digital nomad, kabataan, SME, at mga tradisyonal na ibinukod na grupo, na nagpapalawak ng mga alternatibong magagamit sa bawat uri ng gumagamit. Sa kapaligirang ito, ang pagiging may sapat na kaalaman, paghahambing, at pagpili ng institusyong pinakaangkop sa iyong mga pangangailangan ay susi sa ganap na paggamit ng rebolusyon ng fintech sa online banking.