- Internetipanganduses rakendatud finantstehnoloogia ühendab klassikalised teenused täiustatud tehnoloogiaga, pakkudes 100% digitaalseid kontosid, kaarte, laene ja investeeringuid.
- Neopangad nagu N26, Revolut, Monzo, Bunq või EVO Banco paistavad silma oma rakenduste, madalate tasude, raha tagasi saamise, mikrosäästmise ja reisijatele, noortele või ettevõtetele mõeldud spetsiaalsete tööriistade poolest.
- Hea valiku tegemine hõlmab regulatiivse turvalisuse, tegelike tasude, rakenduse praktilisuse ja hoiuste kaitse ning klienditeeninduse maine ja kvaliteedi analüüsimist.
- Digitaalne transformatsioon on pöördumatu ja sunnib traditsioonilisi panku ja uusi tegijaid konkureerima kasutajakogemuse, innovatsiooni ning toodete ja tingimuste läbipaistvuse osas.
Internetipangandus ja finantstehnoloogia on igaveseks muutnud meie rahaasjade haldamise viisi . Vaid mõne aastaga oleme liikunud kontori järjekorras seismisest iga tehingu jaoks kontode avamise, investeerimise või kindlustuse ostmiseni mobiiltelefonist minutitega. See digitaalne revolutsioon on toonud kaasa uusi tegijaid, nagu tehnoloogiaettevõtted , neopangad ja puhtalt digitaalsed pangad, millel on Hispaanias ja kogu Euroopas tugev mõju.
Selles maastikus kerkivad esile sellised nimed nagu Revolut, N26, Monzo, EVO Banco ja Imagin , aga ka vähemtuntud, kuid võimsad tegijad nagu Bunq, Qonto, Níquel ja B100. Nad kõik konkureerivad omavahel paremate rakenduste, madalamate tasude ja täiustatud funktsioonide, näiteks raha tagasi saamise, automaatsete mikrosäästude, krüptovaluutade ja ettevõtetele mõeldud raamatupidamisvahendite pakkumise nimel. Altpoolt leiate põhjaliku juhendi, mis aitab mõista, mis on finantstehnoloogia internetipanganduses, kuidas eristada panka ja neopanka ning millised on turul praegu tegutsevad silmapaistvamad projektid.
Mis on internetipõhine fintech-pangandus ja miks see kõike revolutsiooniliselt muudab?
Kui räägime internetipanganduses rakendatud finantstehnoloogiast, peame silmas üksusi, mis ühendavad traditsioonilised finantsteenused (kontod, kaardid, laenud, kindlustus või investeeringud) võimsa tehnoloogilise kihiga. Erinevalt traditsioonilistest pankadest on nende suhe kliendiga peaaegu eranditult digitaalne: mobiilirakendus, veebisait ja kaugtugi.
Need ettevõtted kasutavad tehnoloogiat protsesside lihtsustamiseks, kulude vähendamiseks ja kasutajakogemuse isikupärastamiseks . Ulatusliku kontorite võrgustiku asemel keskenduvad nad oma jõupingutused tugevate rakenduste, kiirete maksesüsteemide, isikusamasuse tuvastamise veebis ja andmeanalüüsi tööriistade arendamisele, mis võimaldavad neil oma kliente paremini mõista.
Tänu sellele tehnoloogilisele investeeringule on digitaalne pangandus Euroopas viimastel aastatel märkimisväärselt kasvanud . Selliste neopankade nagu Revolut kasutajaarv kasvas kõigest kahe aastaga 1,5 miljonilt 10 miljonile, samas kui N26 kahekordistas samal perioodil oma kliendibaasi üle viie miljoni. Tänapäeval on paljudel neist tegijatest kümneid miljoneid kasutajaid kogu maailmas.
See muutus ei mõjuta ainult uusi tegijaid; isegi traditsioonilised pangad on pidanud end kokku võtma ja käivitama digitaalsed brändid või 100% veebipõhised osakonnad, et mitte kaotada fintech-ettevõtetele. Selles uues keskkonnas on turvalisus ja privaatsus , kasutusmugavus ja konkurentsivõimelised tasud muutunud edu saavutamiseks olulisteks nõueteks.
Kuidas eristada traditsioonilist panka, digitaalset panka ja neopanka
Paljude kasutajate jaoks on üks suurimaid segadusttekitavaid kohti teadmine, kas tegemist on litsentseeritud panga, neopanga või lihtsalt finantsrakendusega ning kas see vastab sellistele eeskirjadele nagu NIS2 direktiiv.
Üldiselt on pank (olgu see siis traditsiooniline või digitaalne) üksus, millel on täielik panganduslitsents ja mille üle teostab järelevalvet regulaator (Hispaanias Hispaania Pank; teistes Euroopa riikides keskpank). See tähendab, et pank võib vastu võtta hoiuseid, anda laene ja teie rahalised vahendid on teatud piirini tavaliselt kaetud hoiuste tagamise skeemiga.
Neopangad seevastu saavad tegutseda oma panganduslitsentsi alusel või tugineda kolmandate osapoolte pankadele ja e-raha asutustele . Paljud Euroopa neopangad on valinud täislitsentsi (näiteks N26 või Bunq), teised aga tegutsevad vahendajatena, tuginedes partnerpankadele saldode hoidmisel ja kaartide väljastamisel.
Erinevalt traditsioonilistest pankadest pakuvad need digitaalsed ettevõtted täielikult veebipõhist ja mobiilikeskset kogemust . Nende rakendused võimaldavad kasutajatel avada kontosid minutitega, saada reaalajas teavitusi, luua hoiukontosid, automatiseerida reegleid ja teha rahvusvahelisi makseid palju tõhusamalt kui traditsioonilised finantsasutused.
Lühidalt: kõik, mis teie mobiiltelefonis panga moodi paistab, ei ole regulatiivsest seisukohast tegelikult pank . Enne otsuse langetamist on soovitatav kontrollida, kas sellel on panganduslitsents, kas see tegutseb e-raha asutusena, kes kaitseb teie hoiuseid ja millises riigis selle üle järelevalvet teostatakse.
Kujutage ette finants- ja mittefinantsteenuste segamudelit
Hispaania internetipanganduse sektoris paistab Imagin silma digitaalse pangana, mida haldab CaixaBank ja mis ühendab traditsioonilised finantsteenused laiema väärtuspakkumisega, mis põhineb sisul ja mitterahalistel hüvedel. See on selge näide sellest, kuidas traditsiooniline institutsioon saab luua 100% digitaalse brändi, et meelitada ligi nooremat publikut.
Ühelt poolt on ImaginersGen, SA ettevõte, mis turustab Imagini kaubamärgi all mittefinantsteenuseid. See hõlmab kõike alates sisust ja kogemustest kuni partnerettevõtete allahindluste ja pakkumisteni, millele kõigele pääseb ligi otse rakenduse kaudu ilma traditsiooniliste pangateenuste vajaduseta.
Teisest küljest on rangelt panganduslik pool struktureeritud ImaginBanki kaudu, mis on CaixaBanki kaubamärk . Selles korralduses tegutseb ImaginersGen agendina, samas kui CaixaBank ja teised grupi üksused pakuvad tegelikult erinevaid tooteid (kontod, kaardid, kindlustus jne).
Imagin kaarte väljastab CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hübriidmakseasutus peakorteriga aadressil Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Krediitkaartide väljastamine vajab CPC eelnevat heakskiitu. Klientide poolt makseteenuste jaoks hoitavad rahalised vahendid on kaitstud CaixaBanki eraldi kontol , mis pakub täiendavat turvalisust.
Arvelduskontode taga on CaixaBank, SA, maksukohustuslase numbriga A08663619 ja registreeritud Hispaania Pangas numbri 2100 all, mis tagab, et tegemist on täielikult järelevalve all oleva pangaga. See tugi pakub meelerahu kasutajatele, kes otsivad moodsa rakenduse mugavust, ohverdamata seejuures suure panga stabiilsust.
Kindlustussektoris pakub Imagin mitmesuguseid kindlustuspoliise, mida haldavad mitmed grupi üksused: elukindlustuse puhul VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros ja kahjukindlustuse puhul SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros . CaixaBank, SA tegutseb VidaCaixa ainuõigusliku pangandus- ja kindlustusoperaatorina ning on volitatud tegutsema SegurCaixa Adeslas nimel, koodiga OE0003 DGSFP kindlustus- ja edasikindlustuse turustajate registris ning vastava kutsealase vastutuskindlustusega.
CaixaBank, SA registreeritud asukoht on Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , ja üksus tegutseb kehtivate Hispaania eeskirjade alusel. Imagin on hea näide sellest, kuidas suur pank saab ühendada traditsioonilisi finantstooteid värske digitaalse brändiga, mis edendab noorte lojaalsust kogemuste, raha tagastamise ja täiustatud funktsioonide kaudu.
Hispaanias tegutsevad neopangad ja nende põhijooned
Hispaania neopankade ja internetipõhise fintech-panganduse ökosüsteem on muutunud väga mitmekesiseks. Suured rahvusvahelised tegijad eksisteerivad koos kohalike projektidega, mis on spetsialiseerunud kindlatele niššidele. Igal neist on omanäolised funktsioonid, erinevad ärimudelid ja väärtuspakkumised, mis on tugevalt keskendunud kasutajakogemusele.
Mõned keskenduvad säästmisele ja kontode kasumlikkusele, teised kulude haldamisele, raha tagastamisele või rahvusvahelistele maksetele ning mitmed on sihtrühmaks seadnud konkreetsed sihtrühmad, näiteks vabakutselised, VKEd või sisserändajad. Allpool on ülevaade Hispaanias tegutsevatest peamistest neopankadest ja nende silmapaistvatest omadustest.
N26: Rahvusvahelise fookusega mobiilipangandus
N26 on 2013. aastal asutatud Saksa fintech-ettevõte , mis algselt keskendus kasutajatele, kes pidid oma raha haldama mitmes riigis. Sellest ajast alates on ettevõte laiendanud oma toodete ja teenuste valikut, pakkudes nüüd Hispaania IBAN-numbreid ja preemiasüsteeme, näiteks raha tagasi, et aidata vabakutselistel sotsiaalkindlustusmaksete pealt kokku hoida.
Selle mobiilirakendus sisaldab kulutuste kategoriseerimise tööriistu, mis võimaldavad teil täpselt näha, kuhu teie raha läheb . Tänu selgele ja dünaamilisele eelarvevaatele on see saanud lemmikuks sagedaste reisijate ja mitmes riigis elavate inimeste seas.
Selle silmapaistvate funktsioonide hulgas on võimalus makseid ajastada ning vaadata eelseisvaid otsekorraldusi ja ajastatud ülekandeid . See aitab kulusid ette näha ja vältida üllatusi kuu lõpus, mis on eriti kasulik mitme konto või teenuse haldamisel.
Teine selle peamine eelis on jagatud „ruumid ” ehk alamkontod, mis võimaldavad teil eraldada säästud erinevate eesmärkide jaoks ja vaadata kõiki viimase kuue kuu tehinguid. See struktuur hõlbustab finantsplaneerimist ja võimaldab teil säästa koostöös pereliikmete või toakaaslastega.
Lisaks pakub N26 automaatseid säästmisreegleid, näiteks planeeritud igakuiseid sissemakseid või ostude ümardamist, et eraldada ülejääk digitaalsele säästupessa. Need väikesed automatiseeringud aitavad luua säästmisharjumuse ilma, et kasutaja peaks seda pidevalt jälgima.
Revolut: globaalse fookusega finantssuperrakendus
Revolut on Briti neopank, millel on Hispaanias üle 3 miljoni kliendi ja kogu maailmas üle 40 miljoni . Selle tugevus seisneb mitme valuutaga konto, kaartide ja äriteenuste kombineerimises täiustatud funktsioonidega, nagu krüptovaluutaga kauplemine, kindlustus ja isegi mobiiltelefoniteenused.
Üks nende lipulaevtööriistu on raha tagasi programm , mis tagastab protsendi sobilike kaardiostude summast. Nad selgitavad, et preemia arvutatakse kogusumma põhjal ja ümardatakse vaikimisi lähima täisarvuni, mille tulemuseks on kasutajale väikesed, kuid järjepidevad raha tagasi maksed.
Revolut on end positsioneerinud ka krediiditoodete pakkujana . Teise krediitkaardi lisamine Hispaanias tugevdab ettevõtte pakkumist ja lubab veelgi hoogustada kasvu kohalikul turul, kus ettevõte juba konkureerib otse traditsiooniliste pankade ja kaardiväljastajatega.
Bnext: konto Hispaania IBAN-iga, kuid ilma oma panganduslitsentsita
Bnext on Hispaania fintech-ettevõte, mis küll panganduslitsentsi ei oma , kuid pakub oma klientidele igapäevaste tehingute hõlbustamiseks Hispaania IBAN-numbrit. See on eriti praktiline kasutajatele, kes otsivad kohaliku konto mugavust ilma oma peamist panka vahetamata.
Vaatamata Hispaania Pangalt saadud sanktsioonidele, kuna ettevõte ei teatanud viivitamata olulistest aktsiaosaluse muutustest , on ettevõtte ärimaht märkimisväärne ja ta on jätkanud oma platvormi arendamist.
Nende põhitoode on avamistasuta maksekonto , mis võimaldab kasutajatel teha otsemakseid palkade ja muude sissetulekute ning tavaliste arvete maksmiseks. Lisaks pakuvad nad konkurentsivõimelisi rahvusvahelisi ülekandemäärasid, mida hindavad kõrgelt välismaale raha saatvad kasutajad.
Kontoga kaasneb tasuta deebetkaart ilma hooldustasuta , mis teeb sellest atraktiivse valiku neile, kes soovivad proovida digitaalset pangandust ilma korduvaid kulusid kandmata.
B100: tervise ja jätkusuutlikkusega seotud kasumlikkus
B100 on ABANCA loodud neopank , mis on positsioneerinud end klientidele suurima tootluse pakkuvate seas. Selle ettepanek põhineb väga originaalsel kontseptsioonil: raha, tervise ja keskkonnaalase vastutuse ühendamine ühes finantstootes.
Selle mudeli tuumaks on tervisekonto – säästukonto, mille tasuta versioon pakub väga kõrget tootlust, mis on paljude konkurentide omast selgelt parem. Selle ainulaadne omadus on see, et sellele kontole saab raha lisada ainult kasutaja füüsilise aktiivsuse kaudu.
Tervisekontole raha kandmiseks peate kõndima või jooksma, kuni olete teinud teatud arvu samme , mis seejärel kontole sissemaksetena kajastuvad. See soodustab füüsilist aktiivsust ja suurendab samal ajal säästmist, luues väga atraktiivse topeltmotivatsiooni.
B100 on käivitanud ka tasuta deebetkaardi nimega Pay to Save , mis on seotud merereostuse vastaste algatustega. Iga kasutaja tehtud makse aitab kaasa ookeanide puhastamise projektidele, mis asetab selle neopanga keskkonnamõju osas üheks aktiivsemaks.
Íkualo: pangandus migrantidele
Íkualo on hiljuti asutatud neopank, mille peamine eesmärk on kaasata finantssüsteemi ainult passiga migrante . See rühm seisab traditsioonilistes pankades kontode avamisel sageli silmitsi paljude takistustega kohaliku krediidiajaloo või lisadokumentide puudumise tõttu.
Íkualo ettepanek hõlmab kasutajatel konto avamist passi ja kviitungi või aadressitõendi esitamise teel ning protsessi lõpuleviimist videokõnega isiku tuvastamiseks. Selle teabe põhjal genereerib süsteem krediidiskoori.
Selle saavutamiseks kasutab organisatsioon intensiivselt tehisintellekti , masinõpet ja suurandmeid, et hinnata klientide riske, kes ei sobi traditsioonilistesse mudelitesse. See võimaldab pakkuda põhilisi finantstooteid inimestele, kes muidu pangandussüsteemist välja jääksid.
Nikkel: kohalik pangandus tubaka- ja loteriipoodide kaudu
Nickel on BNP Paribas grupi digitaalne pank , mis on valinud väga ainulaadse mudeli: tegutseb peamiselt tubaka- ja loteriipoodide kaudu linnaosades ja hõredalt asustatud piirkondades. Tänu sellele lähenemisviisile on pangal Hispaanias juba umbes 2.000 müügikohta.
See füüsiline paigutus teeb Níquelist ühe Hispaania turul enim sularaha kättesaamiskohti omava üksuse , mistõttu on see eriti atraktiivne inimestele, kes hindavad lähedal asuvat kohta raha väljavõtmiseks ilma pangakontorisse reisimata.
Nende eesmärk on avada järgmise aasta jooksul umbes 600 000 kontot , kasutades ära paljude linnade pangakontorite sulgemisi. Teenus maksab 25 eurot aastas ja sisaldab arvelduskontot, Mastercardi deebetkaarti ning võimalust muuta oma kohalik tubakapood omamoodi "naabruskonna pangaks".
Nickel täiendab oma füüsilist võrgustikku raha haldamise rakenduse ja veebisaidiga ning telefonitoe teenusega Sevillast ja Madridist, mis pakub digitaalselt vähem taibukatele kasutajatele lisalähedust ja kindlustunnet.
EVO Bank: traditsioonilise panga digitaalne filiaal
EVO Banco asutati 2012. aastal selgelt murrangulise lähenemisviisiga ning alates 2019. aastast on see end sisse seadnud Bankinteri täielikult digitaalse filiaalina . Aastate jooksul on see pälvinud arvukalt auhindu oma internetipanganduse ja pühendumuse eest lihtsatele ja läbipaistvatele toodetele.
Üks selle esinduslikumaid tööriistu on Smart Piggy Bank – täisautomaatne ja hõlpsasti seadistatav mikrosäästmissüsteem. Kasutajad saavad oma säästude suurendamiseks aktiveerida reegleid, näiteks ostude ümardamine, regulaarsete sissemaksete tegemine või mängustamise kasutamine.
EVO pakub ka nutikat raha tagasi, mis võimaldab teil osalevates kauplustes iga ostu pealt kuni 8% säästa. See allahindlus kombineeritakse olemasolevate kampaaniate või allahindlustega, muutes selle klientidele veelgi atraktiivsemaks.
Sularaha kättesaadavuse osas on EVO-l Hispaanias üle 18 000 tasuta sularahaautomaadi ja komisjonitasuta deebetkaardiga sularaha väljavõtmine sularahaautomaatidest üle maailma, mis on märkimisväärne eelis sagedastele reisijatele ja inimestele, kes töö tõttu palju ringi liiguvad.
Bunq: digitaalne pank nomaadliku ja rohelise lähenemisega
Bunq on Hollandi digipank , mis on ühe aastaga oma klientide hoiuste mahtu seitsmekordselt suurendanud, positsioneerides end Euroopa suuruselt teise digipangana. See jõudis Hispaaniasse 2021. aastal ja käivitas hiljuti kõrge intressimääraga väga konkurentsivõimelise hoiukonto.
Selle asutaja Ali Niknam juhib tähelepanu sellele, et suur osa klientidest on digitaalsed nomaadid ja reisijad , kes otsivad parimat võimalikku mobiilipanganduskogemust ja soovivad vältida paljudele traditsioonilistele üksustele omaseid hõõrdumisi.
Lisaks finantsteenustele on Bunq loonud jätkusuutlikkusele keskenduva strateegia , mis investeerib metsa uuendamisse ja projektidesse, millel on positiivne mõju kohalikele kogukondadele ja keskkonnale. See tugevdab ettevõtte positsiooni rohelise ja vastutustundliku pangana.
Qonto: finantstehnoloogia valik VKEdele ja vabakutselistele
Qonto on positsioneerinud end juhtiva digitaalse panganduse pakkujana VKEdele, vabakutselistele ja idufirmadele . Nende pakkumine keskendub äripanganduse ja raamatupidamise lihtsustamisele – protsessidele, mis sageli nõuavad märkimisväärselt aega ja ressursse.
Selle kõige kasulikumate funktsioonide hulgas on kviitungite ja arvete automaatne vastavusse viimine pangatehingutega ning kohandatud siltide ja märkmete lisamise võimalus. See võimaldab selget ja tõhusat finantsjälgimist ilma lõpututele arvutustabelitele lootmata.
Qonto jagab oma pakkumise nelja kliendisegmendi vahel : idufirmad, juba tegutsevad vabakutselised, 1–9 töötajaga mikroettevõtted ja kuni 250 töötajaga VKEd. Igal segmendil on oma vajadustele kohandatud paketid ja funktsioonid.
Kujutage ette: lojaalsuse loomine uute põlvkondadega
Lisaks ettevõtte struktuurile tegutseb Imagin noortele ja teismelistele mõeldud digitaalse pangana . Üks selle peamisi müügiargumente on Bizumi kasutamise võimalus isegi alla 18-aastastele, mis on suurendanud selle populaarsust nooremate kasutajate seas.
18-aastaseks saades saavad kasutajatest automaatselt täiskasvanud Imagini kliendid , ilma et nad peaksid rakendust või finantsasutust vahetama. See mehhanism aitab CaixaBankil langetada oma kliendibaasi keskmist vanust ja luua lojaalsust uute põlvkondade seas juba väga varasest east alates.
Imagin paistab silma ka oma raha tagasi mooduli poolest, mis pakub eksklusiivseid allahindlusi reisidele ja hotellidele, restoranidele, toidule, moele ja ilutoodetele. Tasuta kaardi kasutamine avab mitmesuguseid preemiaid, lisades teie suhetele pangaga lõbusa ja soodsa elemendi.
Kõik see teeb Imaginist hea näite sellest, kuidas traditsiooniline pank saab turule tuua värske digitaalse brändi , et konkureerida puhaste neopankadega kasutajakogemuse ja noortele klientidele pakutavate eeliste osas.
Parimad digitaalsed pangad Euroopas peale Hispaania
Finantstehnoloogia laine ei piirdu ainult Hispaania turuga; üle Euroopa on tekkinud kümneid neopanku ja konkurentpanku , mis pakuvad teenuseid rahvusvahelisel tasandil. Nende vahel valimine pole lihtne, sest enamikul on väga spetsiifilised pakkumised, alates minimalistlikest tasuta kontodest kuni lisateenustega täidetud finantssuperrakendusteni.
Selle asemel, et keskenduda ainult klientide arvule või tulule, soovitavad paljud analüütikud pöörata tähelepanu ettevõtte ainulaadsetele omadustele, innovatsiooni tasemele ja mainele turul. Selles kontekstis paistavad mõned nimed silma oma suuruse, fookuse või toote kvaliteedi tõttu.
Revolut kui Euroopa superliider
Revolut, millel on üle maailma üle 25 miljoni kasutaja , on ennast sisse seadnud ühe Euroopa suurima digipangana. Lisaks oma tugevustele maksete ja valuutavahetuse valdkonnas pakub see isiklikke laene, valitud pakettide alusel tasuvabasid rahvusvahelisi ülekandeid, reisi- ja mobiilikindlustust ning isegi krüptovaluutaga kauplemist.
Selle edu seletatakse suuresti väga madalate tasude ja tohutu kiire innovatsioonivõimega . Revolut on teeninud maine kliendi esikohale seadmise, rakenduste funktsioonide kiire kohandamise ja pideva uute teenuste turuletoomise poolest, et kohaneda oma kogukonna vajadustega.
Valyuz: ärifookusega e-raha asutus
Leedus registreeritud ja reguleeritud Valyuz on oma sektoris üks tunnustatumaid e-raha asutusi . See on loodud eelkõige klientidele, kes hindavad kiireid ja hõlpsasti kasutatavaid rakendusi ning kellel on vaja teha tehinguid mitme valuuta ja riigiga.
Selle eeliste hulka kuuluvad mobiilirakendused iOS-ile ja Androidile , pangaülekanded 35 valuutas enam kui 200 riiki ning võimalus hankida ettemakstud Mastercard. See võimaldab ka valuutavahetust konkurentsivõimeliste hindadega ja pakub võimalusi mitme allkirjastaja jaoks samal kontol, mis on ettevõtete jaoks oluline funktsioon.
Valyuz rõhutab ka turvalist sisselogimistehnoloogiat ja kõrgelt hinnatud klienditeenindust – kahte tegurit, mis aitavad kaasa ettevõtte positiivsele kuvandile rahvusvaheliste ettevõtete ja spetsialistide seas.
Monzo: digitaalne hiiglane Ühendkuningriigist
Monzo on üks Briti digitaalse panganduse juhtivaid nimesid , millel on üle seitsme miljoni kliendi. Kuigi ettevõtte peakorter asub Ühendkuningriigis, võimaldab selle kontoga seotud Mastercard kasutajatel teha oste kõikjal, kus seda makseviisi aktsepteeritakse, sageli ilma välismaksete eest lisatasusid kandmata.
Nende rakendus võimaldab teil eelarveid koostada, otsekorraldusi teha, säästudelt intressi teenida ja oma raha eraldi "pottidesse" korraldada. See struktuur aitab teil oma kuueelarvet paremini hallata ja eraldada konkreetseid summasid konkreetsetele eesmärkidele.
Monzo on populaarseks muutunud ka funktsiooni poolest, mis maksab palgad üks päev varem neile, kelle palgaarve on panka deponeeritud – funktsioon, mida hindavad kõrgelt need, kes peavad oma raha võimalikult kiiresti kättesaadavaks tegema.
Starling Bank: Briti digitaalse panganduse lemmik
Samuti Ühendkuningriigist pärit Starling Bank on digitaalse panganduse ökosüsteemis pälvinud "lemmiku" tiitli . Nende eraisikukonto pälvis 2019. aastal parima Briti panga ja parima arvelduskonto tiitli ning samuti on tunnustust pälvinud ka ärikonto.
Pankur Anne Bodeni poolt 2014. aastal asutatud Starling on analüütikute ja ekspertide seas üldiselt kõrgelt kiidetud nii oma ärimudeli kui ka tugeva kliendikesksuse poolest. Selle rakendus on tuntud selle poolest, et see pakub selget ülevaadet kuludest ja igapäevaseks kasutamiseks mõeldud funktsioonide komplekti.
N26: Üleeuroopaline kohalolek täielike litsentsidega
Lisaks tegevusele Hispaanias on N26 Saksamaal asuv täielikult litsentseeritud pank ja üks Euroopa digitaalse panganduse sektori juhtivaid tegijaid, millel on üle kaheksa miljoni kasutaja. See pakub eraisikutele ja ettevõtetele mõeldud kontosid ilma varjatud tasudeta ning kuni 100 000 euro suurust hoiusekindlustust.
Selle funktsioon „Spaces” (ruumid) konkreetsete alamkontode loomiseks on olnud üks enim jäljendatud selles valdkonnas. See võimaldab kasutajatel seada finantseesmärke, eraldada neile raha ja jälgida hõlpsalt edusamme – kõik ühest ja samast rakendusest.
Tere, pank: BNP Paribase digitaalne panus
Hello Bank (turust olenevalt tuntud ka kui Hello Bank! või Hola Bank) on BNP Paribase digitaalse panganduse bränd , mis käivitati 2013. aastal ja tegutseb täielikult veebis. Seda on tunnustatud võime eest integreerida uusimad tehnoloogilised uuendused rakendusse, mis on suunatud ajapuuduses inimestele.
Nende põhiline arvelduskonto pole küll tasuta, aga kõigest ühe euro eest kuus sisaldab see interneti- ja mobiilipangandust, telefonipangandust, deebetkaarti ning võimalust seadistada püsikorraldusi ja otsekorraldusi. Samuti pakuvad nad investeerimis- ja kindlustusteenuseid.
Hello Bank võimaldab teil kaubelda väärtpaberitega, osta kindlustust, avada hoiu- ja arvelduskontosid ning pääseda ligi Visa krediitkaartidele või ettemakstud kaartidele. Seega positsioneerib see end kindla digitaalse alternatiivina, mida toetab suur Euroopa pangandusgrupp.
Mäss: Hispaania neopank keskendub Z-põlvkonnale
Rebellion on Hispaania neopank, mis keskendub 16–25-aastastele kasutajatele . Kuigi selle kliendibaas (umbes 280 000 kasutajat) on väiksem kui sellistel hiiglastel nagu Revolut või N26, on see suutnud silma paista oma spetsialiseerumisega Z-põlvkonnale.
See oli esimene konkurentpank Hispaanias, mis sai panganduslitsentsi ja pakkus oma klientidele IBAN-numbreid, mis võimaldas neil algusest peale eristuda. Sellest ajast alates on ettevõte püüdnud olla sammu võrra ees funktsioonide osas, mis köidavad nooremaid kliente.
Hea näide on Google Mapsi asukohateabe kasutamine, et ettevõtetel oleks võimalik asukohatehnoloogiaid täiel määral ära kasutada. See avab ukse isikupärasematele kogemustele, kulusoovitustele, eelarve kontrollile piirkonna järgi ja uutele viisidele füüsilise keskkonnaga rakenduse sees suhtlemiseks.
Mida digipanga valimisel arvestada
Digipanga või neopanga valimisel on kõige parem vaadata kaugemale rakenduse esteetikast või eripakkumisest. Alati tuleks arvestada kolme peamise teguriga: turvalisus, tasud ja kasutusmugavus . Lisaks sellele tulevad mängu maine, hoiuste kaitse ja klienditugi.
Turvalisuse seisukohast on ülioluline kontrollida, kas üksusel on teie asukohariigis tegutsemiseks vajalikud litsentsid ja load ning kas see rakendab tugevaid sisselogimisprotsesse ja nullusalduspõhimõtteid : kaheastmelist autentimist, usaldusväärset identiteedi kontrollimist, andmete krüptimist ja täiustatud pettusevastaseid süsteeme.
Tasude ja lõivude osas on digitaalse panganduse üks peamisi eeliseid see, et madalamate üldkuludega pakuvad nad sageli vähendatud või olematuid hooldustasusid, paremaid vahetuskursse ja odavamaid kaarte rahvusvaheliseks kasutamiseks. Sellegipoolest on soovitatav lugeda peenes kirjas tingimusi: väljamakse limiidid, valuutavahetustasud, eriülekannete kulud jne.
Praktilisus on seotud panga sobivusega teie vajadustega. Kas see pakub rahvusvahelist deebetkaarti ? Kas see lubab nii eraisikute kui ka ettevõtete kontosid? Kas sellel on intuitiivne ja stabiilne rakendus? Kas see pakub selliseid funktsioone nagu alamkontod, eelarvestamine, raha tagasi saamine, vabakutseliste tööriistad või integratsioon raamatupidamistarkvaraga? Teie profiilile vastava digitaalse panga valimine muudab teie igapäevaelu oluliselt.
Lisaks kõigele sellele tasub kaaluda panga mainet ja klientide rahulolu taset . Arvustuste, auhindade või sõltumatute aruannete uurimine aitab teil saada aimu panga usaldusväärsusest. Ja kui tegemist on täielikult litsentseeritud pangaga, veenduge, et teie hoiused on kaetud sobiva hoiuste tagamise skeemiga (Ameerika Ühendriikides on see FDIC; Euroopas on see iga riigi riiklik skeem).
Näited digitaalsete toodete kasumlikkusest ja tingimustest
Paljud internetipangad ja fintech-ettevõtted täiendavad oma kontosid hoiuste, krediitkaartide või investeerimisfondidega . Nende toodetega on tavaliselt kaasas näited, mis illustreerivad krediidi kulukuse määra, nominaalset intressimäära, tasusid ja boonuseid, mis on saadaval teatud tingimuste täitmisel.
Mõnede tähtajaliste hoiuste puhul võib aastane ekvivalentmäär (AER) varieeruda sõltuvalt summast ja kestusest . Tüüpiline näide oleks 4-kuuline hoius, mille AER on umbes 2,7%, kui nõuded on täidetud, näiteks palga, pensioni või teatud korduvate sissetulekute otsene deponeerimine väljastpoolt panka. Kui neid nõudeid ei täideta, võib AER märkimisväärselt langeda ja veelgi enam, kui hoius suletakse ennetähtaegselt.
Samuti on levinud pikemaajalised hoiused, näiteks 18-kuulised tähtajad , mille nominaalne aastane intressimäär on umbes 1,9% ja intressimaksed tehakse kord kvartalis. Need tooted nõuavad tavaliselt minimaalset hoiuse suurust (näiteks 5.000 eurot) ja maksimaalset hoiuse suurust (näiteks 250 000 eurot) ning võivad olla seotud tasuvaba säästukonto avamisega, kuhu intressi makstakse.
Digitaalsete krediitkaartide maksimaalne aastane intressimäär on tavaliselt umbes 23% ja nominaalne intressimäär umbes 21% , kuid sageli pakuvad need järelmaksuga sooritatud esialgsete ostude puhul vähendatud või isegi nulltasu. Tüüpilised näited näitavad, kuidas 750-eurose ostu puhul 3 kuu jooksul võib olla nii netointressimäär kui ka krediidi kulukuse määr 0%, kui algatamistasu on null, samas kui 3 või 20 euro suuruse tasu ja 3 või 6 kuu pikkuse tähtaja korral tõuseb efektiivne krediidi kulukuse määr isegi siis, kui puhast intressi ei ole.
Mõned pangad pakuvad otsemakseid sularahas , näiteks 40 või 500 eurot (bruto), kui klient täidab kaardiga minimaalsed kulutusnõuded või määrab teatud perioodiks oma palga otseülekande. Oluline on märkida, et neid boonuseid loetakse investeerimistuluks, millelt tuleb tulumaks maksta, tavaliselt kinni pidades panga poolt automaatselt 19% tulumaksu.
Fondiinvesteeringute osas pakuvad paljud digitaalsed pangad juurdepääsu aktiivselt või passiivselt hallatavatele toodetele , esitades regulatiivset teavet sellistes dokumentides nagu prospekt või investeerimisteabe dokument (IID). Näiteks globaalne kõigi ettevõtete aktsiafond võis viimase aasta jooksul saavutada väga kõrge tootluse (üle võrdlusindeksi), kuid suurema volatiilsuse ja umbes 1,3% aastas suuruste jooksvate kulude hinnaga.
Seda tüüpi fondi soovitatakse üldiselt investoritele, kellel on kõrge riskitaluvus ja pikaajaline investeerimishorisont , kes mõistavad, et varasem tootlus ei ole tulevaste tulemuste garantii ning kes soovivad saavutada alfat globaalse indeksi suhtes. Enne otsuste langetamist on soovitatav analüüsida 3-5-aastast ajalugu, portfelli kontsentratsiooni, peamisi väärtpabereid, millesse see investeerib, ja jälgimisviga võrdlusindeksi suhtes.
Kõigi nende näidete moraal on selge: oluline on hoolikalt läbi lugeda iga fintech-toote tingimused , mõista nominaalse intressimäära (TIN) ja aastase intressimäära (APR) erinevust ning arvestada tasusid, ennetähtaegse lõpetamise trahve ja boonuste maksumõjusid. Internetipanga pakutav lihtsus taotlemisel ei tohiks viia nende detailide tähelepanuta jätmiseni.
Kõik eelnev aitab selgitada, miks pangandussektor on pöördumatult digitaliseerimise suunas liikunud . Internetipanganduse ja finantstehnoloogia valikud mitmekordistuvad, kliendid reageerivad kasutajate arvu tohutu kasvuga ning traditsioonilised pangad on sunnitud uuendusi tegema. Samal ajal tekivad digitaalsetele nomaadidele, noortele, VKEdele ja traditsiooniliselt tõrjutud rühmadele suunatud kõrgelt spetsialiseerunud pakkumised, mis laiendavad igat tüüpi kasutajatele saadaolevaid alternatiive. Sellises keskkonnas on hea informeeritus, võrdlemine ja teie vajadustele kõige paremini vastava asutuse valimine võtmetähtsusega, et täielikult ära kasutada internetipanganduses toimuvat finantstehnoloogia revolutsiooni.
