Fintech dan perbankan online: neobank, akun, dan keamanan

Informatec Digital » Sumber daya » Fintech dan perbankan online: neobank, akun, dan keamanan

Perbankan online dan fintech telah mengubah selamanya cara kita mengelola uang . Hanya dalam beberapa tahun, kita telah beralih dari mengantre di cabang bank untuk setiap transaksi menjadi membuka rekening, berinvestasi, atau membeli asuransi dari ponsel kita dalam hitungan menit. Revolusi digital ini telah melahirkan pemain baru, seperti startup teknologi , neobank, dan bank digital murni, yang memberikan dampak kuat di Spanyol dan di seluruh Eropa.

Dalam lanskap ini, nama-nama seperti Revolut, N26, Monzo, EVO Banco, dan Imagin muncul , bersama dengan pemain yang kurang dikenal tetapi berpengaruh seperti Bunq, Qonto, Níquel, dan B100. Mereka semua bersaing untuk menawarkan aplikasi yang lebih baik, biaya yang lebih rendah, dan fitur-fitur canggih seperti cashback, tabungan mikro otomatis, mata uang kripto, dan alat akuntansi untuk bisnis. Di bawah ini, Anda akan menemukan panduan komprehensif untuk memahami apa itu fintech dalam perbankan online, bagaimana membedakan antara bank dan neobank, dan proyek mana yang paling menonjol yang saat ini beroperasi di pasar.

Apa itu perbankan fintech daring dan mengapa ia merevolusi segalanya?

Ketika kita berbicara tentang fintech yang diterapkan pada perbankan online, kita merujuk pada entitas yang menggabungkan layanan keuangan tradisional (rekening, kartu, pinjaman, asuransi, atau investasi) dengan lapisan teknologi yang canggih. Tidak seperti bank tradisional, hubungan mereka dengan pelanggan hampir sepenuhnya digital: aplikasi seluler, situs web, dan dukungan jarak jauh.

Perusahaan-perusahaan ini memanfaatkan teknologi untuk menyederhanakan proses, mengurangi biaya, dan mempersonalisasi pengalaman pengguna . Alih-alih jaringan kantor yang luas, mereka memfokuskan upaya mereka pada pengembangan aplikasi yang andal, sistem pembayaran yang cepat, verifikasi identitas online, dan alat analisis data yang memungkinkan mereka untuk lebih memahami pelanggan mereka.

Berkat investasi teknologi ini, perbankan digital telah mengalami pertumbuhan yang spektakuler di Eropa dalam beberapa tahun terakhir . Neobank seperti Revolut tumbuh dari 1,5 juta menjadi 10 juta pengguna hanya dalam dua tahun, sementara N26 juga menggandakan basis pelanggannya menjadi lebih dari lima juta dalam periode yang sama. Saat ini, banyak dari pemain ini memiliki puluhan juta pengguna di seluruh dunia.

Transformasi ini tidak hanya memengaruhi pemain baru; bahkan bank tradisional pun harus berbenah dan meluncurkan merek digital atau divisi 100% online untuk menghindari kehilangan pangsa pasar kepada perusahaan fintech. Dalam lingkungan baru ini, keamanan dan privasi , kemudahan penggunaan, dan biaya yang kompetitif telah menjadi persyaratan penting untuk meraih kesuksesan.

Cara membedakan antara bank tradisional, bank digital, dan neobank

Salah satu hal yang paling membingungkan bagi banyak pengguna adalah mengetahui apakah entitas yang mereka ajak berurusan adalah bank berlisensi, neobank, atau hanya aplikasi keuangan , dan apakah entitas tersebut mematuhi peraturan seperti arahan NIS2.

Secara umum, bank (baik tradisional maupun digital) adalah entitas yang memegang lisensi perbankan penuh dan diawasi oleh regulator (di Spanyol, Bank Sentral Spanyol; di negara-negara Eropa lainnya, bank sentral mereka). Ini berarti bank dapat menerima simpanan, memberikan pinjaman, dan dana Anda biasanya dilindungi oleh skema jaminan simpanan hingga batas tertentu.

Di sisi lain, neobank dapat beroperasi dengan lisensi perbankan sendiri atau bergantung pada bank pihak ketiga dan lembaga uang elektronik . Banyak neobank Eropa memilih lisensi penuh (seperti N26 atau Bunq), sementara yang lain berfungsi sebagai perantara, bergantung pada bank mitra untuk menyimpan saldo dan menerbitkan kartu.

Berbeda dengan bank tradisional, para pemain digital ini menawarkan pengalaman yang sepenuhnya online dan berpusat pada perangkat seluler . Aplikasi mereka memungkinkan pengguna untuk membuka rekening dalam hitungan menit, menerima notifikasi secara real-time, membuat sub-rekening tabungan, mengotomatiskan aturan, dan melakukan pembayaran internasional dengan jauh lebih efisien daripada lembaga keuangan tradisional.

Singkatnya: tidak semua yang terlihat seperti bank di ponsel Anda sebenarnya adalah bank dari sudut pandang regulasi . Sebelum mengambil keputusan, sebaiknya periksa apakah bank tersebut memiliki lisensi perbankan, apakah beroperasi sebagai lembaga uang elektronik, siapa yang melindungi simpanan Anda, dan di negara mana bank tersebut diawasi.

Bayangkan dan model campuran layanan keuangan dan non-keuangan

Di sektor perbankan online Spanyol , Imagin menonjol sebagai bank digital, yang didukung oleh CaixaBank , yang menggabungkan layanan keuangan tradisional dengan proposisi nilai yang lebih luas berdasarkan konten dan manfaat non-finansial. Ini adalah contoh nyata bagaimana sebuah lembaga tradisional dapat menciptakan merek 100% digital untuk menarik audiens yang lebih muda.

Di satu sisi, ImaginersGen, SA adalah perusahaan yang memasarkan layanan non-keuangan dengan merek Imagin. Ini mencakup segala hal mulai dari konten dan pengalaman hingga diskon dan penawaran di bisnis mitra, semuanya dapat diakses langsung melalui aplikasi tanpa perlu layanan perbankan tradisional.

Di sisi lain, sisi perbankan murni diatur melalui ImaginBank, sebuah merek CaixaBank . Dalam pengaturan ini, ImaginersGen bertindak sebagai agen, sementara CaixaBank dan entitas lain dalam grup tersebut menyediakan berbagai produk (rekening, kartu, asuransi, dll.).

Kartu Imagin diterbitkan oleh CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), sebuah lembaga pembayaran hibrida yang berkantor pusat di Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Kartu kredit tunduk pada persetujuan terlebih dahulu dari CPC. Dana yang dipegang oleh pelanggan untuk layanan pembayaran dilindungi dengan disimpan dalam rekening terpisah di CaixaBank, SA , yang memberikan lapisan keamanan tambahan.

Mengenai rekening giro , entitas di baliknya adalah CaixaBank, SA, dengan nomor identifikasi pajak A08663619 dan terdaftar di Bank Spanyol dengan nomor 2100, yang menjamin bahwa bank tersebut sepenuhnya diawasi. Dukungan ini memberikan ketenangan pikiran kepada pengguna yang mencari kemudahan aplikasi modern tanpa mengorbankan stabilitas bank besar.

Di sektor asuransi, Imagin menawarkan berbagai polis yang dikelola oleh beberapa entitas dalam grup: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros untuk asuransi jiwa dan SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros untuk asuransi non-jiwa . CaixaBank, SA bertindak sebagai operator bancassurance eksklusif untuk VidaCaixa dan berwenang untuk SegurCaixa Adeslas, dengan kode OE0003 dalam Daftar Distributor Asuransi dan Reasuransi DGSFP dan dengan asuransi tanggung jawab profesional yang sesuai.

Kantor terdaftar CaixaBank, SA berlokasi di Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , dan entitas ini beroperasi di bawah peraturan Spanyol yang berlaku. Imagin merupakan contoh bagaimana bank besar dapat menggabungkan produk keuangan tradisional dengan merek digital yang segar yang menumbuhkan loyalitas di kalangan anak muda melalui pengalaman, cashback, dan fitur-fitur canggih.

Neobank yang beroperasi di Spanyol dan karakteristik utamanya

Ekosistem neobank dan perbankan fintech online di Spanyol telah menjadi sangat beragam. Pemain internasional besar hidup berdampingan dengan proyek lokal yang mengkhususkan diri dalam ceruk pasar tertentu. Masing-masing menghadirkan fungsionalitas yang berbeda, model bisnis yang berbeda, dan proposisi nilai yang sangat berfokus pada pengalaman pengguna.

Beberapa fokus pada tabungan dan profitabilitas rekening, yang lain pada manajemen pengeluaran, cashback, atau pembayaran internasional , dan beberapa menargetkan kelompok tertentu seperti pekerja lepas, UKM, atau populasi migran. Berikut adalah ulasan tentang neobank utama yang beroperasi di Spanyol dan fitur-fitur yang membuat mereka menonjol.

N26: Perbankan seluler dengan fokus internasional

N26 adalah perusahaan fintech Jerman yang didirikan pada tahun 2013 yang awalnya berfokus pada pengguna yang perlu mengelola uang mereka di lebih dari satu negara. Sejak itu, perusahaan ini telah memperluas jangkauan produk dan layanannya, kini menawarkan IBAN Spanyol dan sistem penghargaan, seperti cashback, untuk membantu pekerja lepas menghemat iuran jaminan sosial.

Aplikasi selulernya menyertakan alat kategorisasi pengeluaran yang memungkinkan Anda melihat dengan tepat ke mana uang Anda pergi . Berkat tampilan anggaran yang jelas dan dinamis ini, aplikasi ini menjadi favorit di kalangan pelancong yang sering bepergian dan mereka yang tinggal di beberapa negara.

Salah satu fitur unggulannya adalah kemampuan untuk menjadwalkan pembayaran dan melihat debit langsung serta transfer terjadwal yang akan datang . Ini membantu mengantisipasi pengeluaran dan menghindari kejutan di akhir bulan, yang sangat berguna saat mengelola banyak akun atau layanan.

Salah satu keunggulan utamanya adalah "Ruang " bersama, yaitu sub-akun yang memungkinkan Anda memisahkan tabungan untuk berbagai tujuan dan melihat semua transaksi dari enam bulan terakhir. Struktur ini mempermudah perencanaan keuangan dan memungkinkan Anda menabung bersama anggota keluarga atau teman sekamar.

Selain itu, N26 menawarkan aturan tabungan otomatis seperti kontribusi bulanan terjadwal atau pembulatan pembelian untuk mengalokasikan kelebihan dana ke tabungan digital. Otomatisasi kecil ini membantu menciptakan kebiasaan menabung tanpa pengguna harus terus-menerus memantaunya.

Revolut: aplikasi super keuangan dengan fokus global

Revolut adalah neobank asal Inggris yang telah melampaui 3 juta pelanggan di Spanyol dan lebih dari 40 juta secara global . Kekuatannya terletak pada penggabungan akun multi-mata uang, kartu, dan layanan bisnis dengan fitur yang lebih canggih seperti perdagangan mata uang kripto, asuransi, dan bahkan layanan telepon seluler.

Salah satu fitur andalan mereka adalah program cashback , yang mengembalikan persentase dari jumlah pembelian kartu yang memenuhi syarat. Mereka menjelaskan bahwa hadiah tersebut dihitung berdasarkan jumlah total dan dibulatkan ke bilangan bulat terdekat secara default, sehingga menghasilkan cashback kecil dan konsisten bagi pengguna.

Revolut juga memposisikan dirinya sebagai penyedia produk kredit . Penambahan kartu kredit kedua di Spanyol memperkuat penawarannya dan menjanjikan peningkatan lebih lanjut dalam pertumbuhannya di pasar lokal, di mana ia sudah bersaing ketat dengan bank-bank tradisional dan penerbit kartu.

Bnext: akun dengan IBAN Spanyol tetapi tanpa lisensi perbankan sendiri

Bnext adalah perusahaan fintech Spanyol yang, meskipun tidak memiliki lisensi perbankan , menawarkan IBAN Spanyol kepada pelanggannya untuk mempermudah transaksi sehari-hari. Hal ini sangat praktis bagi pengguna yang mencari kemudahan rekening lokal tanpa harus mengganti bank utama mereka.

Meskipun menerima sanksi dari Bank Sentral Spanyol karena gagal melaporkan perubahan signifikan dalam kepemilikan sahamnya secara tepat waktu , perusahaan tersebut tetap mempertahankan volume bisnis yang cukup besar dan terus mengembangkan platformnya.

Produk utama mereka adalah Rekening Pembayaran tanpa biaya pembukaan , yang memungkinkan pengguna untuk mengatur setoran langsung untuk gaji dan pendapatan lainnya, serta tagihan rutin. Selain itu, mereka menawarkan nilai tukar transfer internasional yang kompetitif, fitur yang sangat dihargai oleh pengguna yang mengirim uang ke luar negeri.

Rekening ini dilengkapi dengan kartu debit gratis tanpa biaya perawatan , menjadikannya pilihan menarik bagi mereka yang ingin mencoba perbankan digital tanpa menanggung biaya berulang.

B100: profitabilitas terkait dengan kesehatan dan keberlanjutan

B100 adalah neobank yang diluncurkan oleh ABANCA yang memposisikan diri sebagai salah satu yang menawarkan pengembalian tertinggi kepada pelanggannya. Proposisinya didasarkan pada konsep yang sangat orisinal: menggabungkan uang, kesehatan, dan tanggung jawab lingkungan dalam satu produk keuangan.

Inti dari model ini adalah Rekening Kesehatan , sebuah rekening tabungan dengan imbal hasil yang sangat tinggi dalam versi gratisnya, jelas lebih unggul daripada banyak pesaing. Fitur uniknya adalah uang hanya dapat ditambahkan ke rekening ini melalui aktivitas fisik pengguna.

Untuk menyetor dana ke Rekening Kesehatan, Anda perlu berjalan atau berlari hingga mencapai jumlah langkah tertentu , yang kemudian akan dikonversi menjadi kontribusi ke rekening tersebut. Hal ini mendorong aktivitas fisik sekaligus meningkatkan tabungan, menciptakan insentif ganda yang sangat menarik.

B100 juga telah meluncurkan kartu debit gratis bernama Pay to Save , yang terkait dengan inisiatif memerangi polusi laut. Setiap pembayaran yang dilakukan oleh pengguna berkontribusi pada proyek pembersihan laut, memposisikan neobank ini sebagai salah satu yang paling aktif dalam hal dampak lingkungan.

Íkualo: perbankan untuk migran

Íkualo adalah neobank yang baru didirikan dengan tujuan utama untuk mengintegrasikan migran yang hanya memiliki paspor ke dalam sistem keuangan . Kelompok ini sering menghadapi banyak kendala dalam membuka rekening di bank tradisional karena kurangnya riwayat kredit lokal atau dokumen tambahan.

Proposal Íkualo memungkinkan pengguna untuk membuka akun dengan menunjukkan paspor dan tanda terima atau bukti alamat , kemudian menyelesaikan prosesnya dengan panggilan video untuk memverifikasi identitas. Berdasarkan informasi ini, sistem akan menghasilkan skor kredit.

Untuk mencapai hal ini, organisasi tersebut memanfaatkan secara intensif kecerdasan buatan , pembelajaran mesin, dan big data untuk menilai risiko klien yang tidak sesuai dengan model tradisional. Hal ini memungkinkan mereka untuk menawarkan produk keuangan dasar kepada orang-orang yang sebelumnya akan ter exclusion dari sistem perbankan.

Nikel: perbankan lokal melalui toko tembakau dan gerai lotere

Nickel adalah bank digital dari grup BNP Paribas yang memilih model yang sangat unik: beroperasi terutama melalui toko tembakau dan gerai lotere di lingkungan perumahan dan daerah yang jarang penduduknya. Berkat pendekatan ini, Nickel telah memiliki sekitar 2.000 titik penjualan di Spanyol.

Keberadaan gerai fisik ini menjadikan Níquel sebagai salah satu entitas dengan titik akses tunai terbanyak di pasar Spanyol , sehingga sangat menarik bagi orang-orang yang menghargai keberadaan tempat terdekat untuk menarik uang tanpa harus pergi ke cabang bank.

Tujuan mereka adalah mencapai sekitar 600.000 rekening yang dibuka dalam setahun ke depan , dengan memanfaatkan penutupan cabang bank di banyak kota. Layanan ini berharga €25 per tahun dan mencakup rekening giro, kartu debit Mastercard, dan kemungkinan mengubah toko tembakau lokal Anda menjadi semacam "bankir lingkungan".

Nickel melengkapi jaringan fisiknya dengan aplikasi dan situs web untuk mengelola uang , serta layanan dukungan telepon dari Seville dan Madrid, yang memberikan kedekatan dan kepercayaan ekstra kepada pengguna yang kurang mahir dalam teknologi digital.

EVO Bank: cabang digital bank tradisional

EVO Banco didirikan pada tahun 2012 dengan pendekatan yang sangat inovatif dan, sejak tahun 2019, telah memantapkan dirinya sebagai cabang Bankinter yang sepenuhnya digital . Selama bertahun-tahun, EVO Banco telah menerima banyak penghargaan atas layanan perbankan online dan komitmennya terhadap produk yang sederhana dan transparan.

Salah satu alat yang paling representatif adalah Smart Piggy Bank , sebuah sistem tabungan mikro yang sepenuhnya otomatis dan sangat mudah dikonfigurasi. Pengguna dapat mengaktifkan aturan seperti pembulatan pembelian, melakukan kontribusi rutin, atau menggunakan gamifikasi untuk meningkatkan tabungan mereka dengan mudah.

EVO juga menawarkan cashback cerdas, memungkinkan Anda menghemat hingga 8% untuk setiap pembelian di toko-toko yang berpartisipasi. Diskon ini digabungkan dengan promosi atau penjualan yang sudah ada, sehingga semakin menarik bagi pelanggan.

Terkait akses ke uang tunai, EVO menawarkan lebih dari 18.000 ATM gratis di Spanyol dan penarikan kartu debit tanpa komisi di ATM di seluruh dunia, sebuah keuntungan signifikan bagi para pelancong yang sering bepergian dan orang-orang yang sering berpindah tempat untuk bekerja.

Bunq: bank digital dengan pendekatan nomaden dan hijau

Bunq adalah bank digital asal Belanda yang telah meningkatkan volume simpanan nasabahnya hingga tujuh kali lipat dalam satu tahun, memposisikan dirinya sebagai bank digital terbesar kedua di Eropa. Bank ini hadir di Spanyol pada tahun 2021 dan baru-baru ini meluncurkan rekening tabungan yang sangat kompetitif dengan suku bunga tinggi.

Pendirinya, Ali Niknam, menunjukkan bahwa sebagian besar pelanggannya adalah para pekerja lepas digital dan pelancong yang mencari pengalaman perbankan seluler terbaik dan ingin menghindari kendala yang biasanya terjadi pada banyak lembaga tradisional.

Selain layanan keuangan, Bunq telah membangun strategi yang berfokus pada keberlanjutan , berinvestasi dalam reboisasi dan proyek-proyek yang berdampak positif pada masyarakat lokal dan lingkungan. Hal ini memperkuat posisinya sebagai bank yang ramah lingkungan dan bertanggung jawab.

Qonto: pilihan fintech untuk UKM dan pekerja lepas

Qonto memposisikan dirinya sebagai penyedia perbankan digital terkemuka untuk UKM, pekerja lepas, dan perusahaan rintisan . Penawarannya berfokus pada penyederhanaan perbankan dan akuntansi bisnis, proses yang seringkali menghabiskan banyak waktu dan sumber daya.

Salah satu fitur yang paling bermanfaat adalah pencocokan otomatis antara tanda terima dan faktur dengan transaksi bank , serta kemampuan untuk menambahkan label dan catatan khusus. Hal ini memungkinkan pelacakan keuangan yang jelas dan efisien tanpa bergantung pada spreadsheet yang tak berujung.

Qonto mengelompokkan penawarannya ke dalam empat segmen pelanggan : pengusaha rintisan, pekerja lepas yang sudah mapan, usaha mikro dengan 1 hingga 9 karyawan, dan UKM dengan hingga 250 karyawan. Setiap segmen memiliki paket dan fitur yang disesuaikan dengan kebutuhannya.

Bayangkan: membangun loyalitas dengan generasi baru

Di luar struktur korporatnya, Imagin beroperasi sebagai bank digital yang dirancang untuk anak muda dan remaja . Salah satu daya tarik utamanya adalah kemampuan untuk menggunakan Bizum bahkan jika Anda berusia di bawah 18 tahun, yang telah meningkatkan popularitasnya di kalangan pengguna muda.

Setelah berusia 18 tahun, pengguna secara otomatis menjadi pelanggan Imagin dewasa , tanpa perlu mengganti aplikasi atau lembaga keuangan. Mekanisme ini membantu CaixaBank menurunkan usia rata-rata basis pelanggannya dan membangun loyalitas dengan generasi baru sejak usia sangat dini.

Imagin juga menonjol karena modul cashback-nya dengan diskon eksklusif untuk perjalanan dan hotel, restoran, makanan, fesyen, dan kecantikan. Menggunakan kartu gratis akan membuka berbagai hadiah, menambahkan unsur menyenangkan dan menguntungkan pada hubungan Anda dengan bank.

Semua ini menjadikan Imagin sebagai contoh yang baik tentang bagaimana bank tradisional dapat meluncurkan merek digital baru untuk bersaing dengan neobank murni di bidang pengalaman pengguna dan manfaat bagi pelanggan muda.

Bank digital terbaik di Eropa selain Spanyol

Gelombang fintech tidak terbatas pada pasar Spanyol; puluhan neobank dan bank penantang telah muncul di seluruh Eropa , menawarkan layanan dalam skala multinasional. Memilih di antara mereka bukanlah hal yang mudah, karena sebagian besar memiliki penawaran yang sangat spesifik, mulai dari akun gratis minimalis hingga aplikasi super keuangan yang dikemas dengan layanan tambahan.

Alih-alih hanya berfokus pada jumlah pelanggan atau pendapatan, banyak analis merekomendasikan untuk memperhatikan fitur unik, tingkat inovasi, dan reputasi perusahaan di pasar. Dalam konteks ini, beberapa nama menonjol karena ukuran, fokus, atau kualitas produknya.

Revolut sebagai pemimpin super Eropa

Revolut, dengan lebih dari 25 juta pengguna di seluruh dunia , telah memantapkan dirinya sebagai salah satu bank digital terbesar di Eropa. Selain keunggulannya dalam pembayaran dan pertukaran mata uang, Revolut menawarkan pinjaman pribadi, transfer internasional tanpa biaya pada paket tertentu, asuransi perjalanan dan seluler, dan bahkan perdagangan mata uang kripto.

Kesuksesannya sebagian besar dijelaskan oleh biaya yang sangat rendah dan kapasitas yang sangat besar untuk inovasi yang cepat . Revolut telah mendapatkan reputasi karena mengutamakan pelanggan, dengan cepat menyesuaikan fitur aplikasi dan terus meluncurkan layanan baru untuk beradaptasi dengan kebutuhan komunitasnya.

Valyuz: lembaga uang elektronik dengan fokus bisnis

Valyuz, yang terdaftar dan diatur di Lituania, adalah salah satu lembaga uang elektronik yang paling dikenal di sektornya. Valyuz dirancang terutama untuk pelanggan yang menghargai aplikasi yang cepat dan mudah digunakan serta yang perlu bertransaksi dengan berbagai mata uang dan negara.

Keunggulannya meliputi aplikasi seluler untuk iOS dan Android , transfer bank dalam 35 mata uang ke lebih dari 200 negara, dan opsi untuk mendapatkan kartu Mastercard prabayar. Selain itu, layanan ini juga memungkinkan pertukaran mata uang dengan nilai tukar yang kompetitif dan menawarkan opsi untuk beberapa penandatangan pada akun yang sama, fitur penting bagi bisnis.

Valyuz juga menekankan teknologi login yang aman dan layanan pelanggan yang sangat dihargai, dua faktor yang berkontribusi pada citra positifnya di kalangan bisnis dan profesional yang beroperasi secara internasional.

Monzo: raksasa digital dari Inggris

Monzo adalah salah satu nama terkemuka di bidang perbankan digital Inggris , dengan lebih dari tujuh juta pelanggan. Meskipun berkantor pusat di Inggris, kartu Mastercard yang terhubung ke akunnya memungkinkan pengguna untuk melakukan pembelian di mana pun metode pembayaran ini diterima, seringkali tanpa dikenakan biaya tambahan untuk transaksi luar negeri.

Aplikasi mereka memungkinkan Anda untuk mengatur anggaran, melakukan pembayaran otomatis, mendapatkan bunga dari tabungan, dan mengatur uang Anda ke dalam "wadah" terpisah. Struktur ini membantu Anda mengelola anggaran bulanan dengan lebih baik dan mengalokasikan jumlah tertentu untuk tujuan tertentu.

Monzo juga menjadi populer karena fitur yang memberikan gaji satu hari lebih awal kepada mereka yang menyetorkan gaji mereka ke bank, fitur yang sangat dihargai oleh mereka yang perlu mendapatkan uang mereka sesegera mungkin.

Starling Bank: favorit perbankan digital Inggris

Starling Bank, juga dari Inggris, telah meraih gelar "favorit" dalam ekosistem perbankan digital . Rekening pribadinya dianugerahi sebagai Bank Inggris Terbaik dan Rekening Giro Terbaik pada tahun 2019, dan rekening bisnisnya juga telah meraih berbagai penghargaan.

Didirikan pada tahun 2014 oleh seorang bankir bernama Anne Boden, Starling umumnya sangat dipuji oleh para analis dan pakar , baik untuk model bisnisnya maupun fokusnya yang kuat pada pelanggan. Aplikasinya dikenal karena memberikan gambaran yang jelas tentang pengeluaran dan serangkaian fitur yang dirancang untuk penggunaan sehari-hari.

N26: Kehadiran Pan-Eropa dengan lisensi penuh

Selain beroperasi di Spanyol, N26 adalah bank berlisensi penuh yang berbasis di Jerman dan salah satu pemain terkemuka di sektor perbankan digital Eropa, dengan lebih dari delapan juta pengguna. Bank ini menawarkan rekening pribadi dan bisnis tanpa biaya tersembunyi dan asuransi deposito hingga €100.000.

Fitur "Spaces" untuk membuat sub-akun khusus telah menjadi salah satu fitur yang paling banyak ditiru di industri ini. Fitur ini memungkinkan pengguna untuk menetapkan tujuan keuangan, mengalokasikan uang untuk tujuan tersebut, dan dengan mudah melacak kemajuan, semuanya dari aplikasi yang sama.

Halo Bank: Taruhan digital BNP Paribas

Hello Bank (sering dikenal sebagai Hello Bank! atau Hola Bank tergantung pasar) adalah merek perbankan digital BNP Paribas , yang diluncurkan pada tahun 2013 untuk beroperasi sepenuhnya secara online. Bank ini telah diakui karena kemampuannya mengintegrasikan inovasi teknologi terbaru ke dalam aplikasi yang ditujukan untuk individu yang sibuk.

Rekening giro dasar mereka memang tidak gratis, tetapi hanya dengan satu euro per bulan, Anda sudah mendapatkan layanan perbankan online dan mobile, perbankan telepon, kartu debit, dan kemampuan untuk mengatur standing order dan direct debit. Mereka juga menawarkan layanan investasi dan asuransi.

Hello Bank memungkinkan Anda untuk memperdagangkan sekuritas, membeli asuransi, membuka rekening tabungan dan giro , serta mengakses kartu kredit Visa atau kartu prabayar. Dengan demikian, Hello Bank memposisikan dirinya sebagai alternatif digital yang solid, didukung oleh grup perbankan besar Eropa.

Pemberontakan: Neobank Spanyol fokus pada Generasi Z

Rebellion adalah neobank Spanyol yang berfokus pada pengguna berusia antara 16 dan 25 tahun . Meskipun basis pelanggannya (sekitar 280.000 pengguna) lebih kecil daripada raksasa seperti Revolut atau N26, Rebellion berhasil menonjol karena spesialisasinya pada Generasi Z.

Bank ini merupakan bank penantang pertama di Spanyol yang memperoleh lisensi perbankan dan menawarkan IBAN kepada nasabahnya, yang memungkinkannya untuk membedakan diri sejak awal. Sejak saat itu, bank ini terus berupaya untuk tetap unggul dalam fitur-fitur yang menarik bagi nasabah yang lebih muda.

Contoh yang baik adalah penggunaan "Kecerdasan Lokasi" Google Maps untuk memanfaatkan sepenuhnya teknologi lokasi bagi bisnis. Hal ini membuka pintu bagi pengalaman yang lebih personal, rekomendasi pengeluaran, pengendalian anggaran berdasarkan area, dan cara-cara baru untuk berinteraksi dengan lingkungan fisik dari dalam aplikasi.

Hal-hal yang perlu dipertimbangkan ketika memilih bank digital

Saat memilih bank digital atau neobank, sebaiknya Anda tidak hanya melihat tampilan aplikasi atau penawaran khusus. Ada tiga faktor kunci yang harus selalu Anda pertimbangkan: keamanan, biaya, dan kemudahan penggunaan . Di luar itu, reputasi, perlindungan simpanan, dan dukungan pelanggan juga perlu diperhatikan.

Dari segi keamanan , sangat penting untuk memverifikasi bahwa entitas tersebut memiliki lisensi dan otorisasi yang diperlukan untuk beroperasi di negara tempat Anda berada, dan bahwa entitas tersebut menerapkan proses login yang kuat dan pendekatan zero trust : otentikasi dua langkah, verifikasi identitas yang andal, enkripsi data, dan sistem anti-penipuan tingkat lanjut.

Mengenai biaya dan pungutan , salah satu keuntungan utama perbankan digital adalah, dengan biaya operasional yang lebih rendah, mereka sering menawarkan biaya pemeliharaan yang lebih rendah atau tanpa biaya sama sekali, nilai tukar yang lebih baik, dan kartu yang lebih murah untuk penggunaan internasional. Meskipun demikian, disarankan untuk membaca ketentuan secara teliti: batasan penarikan, biaya pertukaran mata uang, biaya untuk transfer khusus, dll.

Kepraktisan berkaitan dengan kesesuaian bank dengan kebutuhan Anda. Apakah bank tersebut menawarkan kartu debit internasional? Apakah bank tersebut menyediakan rekening pribadi dan bisnis? Apakah bank tersebut memiliki aplikasi yang intuitif dan stabil? Apakah bank tersebut menawarkan fitur seperti sub-rekening, penganggaran, cashback, alat untuk pekerja lepas, atau integrasi dengan perangkat lunak akuntansi? Memilih bank digital yang sesuai dengan profil Anda akan membuat perbedaan besar dalam kehidupan sehari-hari Anda.

Selain semua itu, ada baiknya mempertimbangkan reputasi bank dan tingkat kepuasan pelanggan . Melihat ulasan, penghargaan, atau laporan independen dapat membantu Anda mendapatkan gambaran tentang keandalannya. Dan, jika itu adalah bank berlisensi penuh, pastikan simpanan Anda dilindungi oleh skema jaminan simpanan yang sesuai (di Amerika Serikat, ini adalah FDIC; di Eropa, ini adalah skema nasional masing-masing negara).

Contoh profitabilitas dan kondisi dalam produk digital

Banyak bank online dan perusahaan fintech melengkapi rekening mereka dengan deposito, kartu kredit, atau dana investasi . Produk-produk ini biasanya disertai dengan contoh representatif yang menggambarkan APR, suku bunga nominal, biaya, dan bonus yang tersedia jika Anda memenuhi persyaratan tertentu.

Untuk beberapa deposito berjangka, Tingkat Bunga Tahunan (Annual Equivalent Rate/AER) dapat bervariasi tergantung pada jumlah dan durasinya . Contoh tipikalnya adalah deposito 4 bulan dengan AER sekitar 2,7% jika persyaratannya terpenuhi, seperti setoran langsung gaji, pensiun, atau pendapatan berulang tertentu dari luar bank. Jika persyaratan ini tidak terpenuhi, AER dapat turun secara signifikan, dan bahkan lebih rendah lagi jika deposito ditutup lebih awal.

Deposito jangka panjang, seperti deposito dengan jangka waktu 18 bulan , juga umum, dengan suku bunga tahunan nominal (TIN) sekitar 1,9% dan pembayaran bunga setiap triwulan. Produk-produk ini biasanya memerlukan setoran minimum (misalnya, €5.000) dan setoran maksimum (seperti €250.000) dan mungkin dikaitkan dengan pembukaan rekening tabungan bebas biaya di mana bunga dibayarkan.

Kartu kredit digital biasanya memiliki APR (Tingkat Persentase Tahunan) maksimum sekitar 23% dan tingkat bunga nominal (NIR) sekitar 21% , tetapi sering menawarkan biaya administrasi yang lebih rendah atau bahkan nol untuk pembelian awal yang dilakukan dengan rencana cicilan. Contoh representatif menunjukkan bagaimana pembelian €750 selama 3 bulan dapat memiliki NIR 0% dan APR 0% jika biaya administrasinya nol, sedangkan dengan biaya €3 atau €20 dan jangka waktu 3 atau 6 bulan, APR efektif meningkat meskipun tidak ada bunga murni.

Beberapa bank menawarkan bonus tunai langsung , seperti €40 atau €500 (bruto), jika nasabah memenuhi persyaratan pengeluaran minimum dengan kartu atau mengatur setoran langsung gaji mereka untuk jangka waktu tertentu. Penting untuk dicatat bahwa bonus ini dianggap sebagai pendapatan investasi yang dikenakan pajak penghasilan, biasanya dengan pemotongan pajak otomatis sebesar 19% oleh bank.

Terkait investasi dana, banyak bank digital menawarkan akses ke produk yang dikelola secara aktif atau pasif , dengan merinci informasi peraturan dalam dokumen seperti prospektus atau Dokumen Informasi Investasi (IID). Sebagai contoh, dana ekuitas global dengan berbagai kapitalisasi pasar mungkin telah mencapai pengembalian yang sangat tinggi dalam setahun terakhir (di atas indeks acuan), tetapi dengan biaya volatilitas yang lebih besar dan biaya berkelanjutan sekitar 1,3% per tahun.

Jenis reksa dana ini umumnya direkomendasikan untuk investor dengan toleransi risiko tinggi dan horizon investasi jangka panjang , yang memahami bahwa kinerja masa lalu bukanlah jaminan hasil di masa depan dan yang ingin mencari alpha relatif terhadap indeks global. Sebelum mengambil keputusan apa pun, disarankan untuk menganalisis rekam jejak 3-5 tahun, konsentrasi portofolio, sekuritas utama yang diinvestasikan, dan kesalahan pelacakan relatif terhadap tolok ukur.

Pesan moral dari semua contoh ini jelas: sangat penting untuk membaca dengan saksama syarat dan ketentuan setiap produk fintech , memahami perbedaan antara suku bunga nominal (TIN) dan suku bunga tahunan (APR), serta memperhitungkan biaya, penalti untuk penghentian dini, dan implikasi pajak dari bonus apa pun. Kemudahan aplikasi yang ditawarkan oleh perbankan online seharusnya tidak membuat kita mengabaikan detail-detail ini.

Semua hal di atas membantu menjelaskan mengapa industri perbankan telah melakukan pergeseran yang tak dapat diubah menuju digitalisasi . Opsi perbankan online dan fintech semakin banyak, pelanggan merespons dengan pertumbuhan pengguna yang masif, dan bank tradisional dipaksa untuk berinovasi. Pada saat yang sama, penawaran yang sangat khusus muncul untuk para digital nomad, anak muda, UKM, dan kelompok yang secara tradisional terpinggirkan, memperluas alternatif yang tersedia untuk setiap jenis pengguna. Dalam lingkungan ini, memiliki informasi yang baik, membandingkan, dan memilih lembaga yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda adalah kunci untuk memanfaatkan sepenuhnya revolusi fintech dalam perbankan online.