- Finanšu tehnoloģijas (FinTech) tiešsaistes banku pakalpojumu sniegšanā apvieno klasiskos pakalpojumus ar progresīvām tehnoloģijām, lai piedāvātu 100% digitālus kontus, kartes, aizdevumus un ieguldījumus.
- Tādas neobankas kā N26, Revolut, Monzo, Bunq vai EVO Banco izceļas ar savām lietotnēm, zemajām komisijas maksām, naudas atmaksu, mikrouzkrājumiem un īpašiem rīkiem ceļotājiem, jauniešiem vai uzņēmumiem.
- Labas izvēles veikšana ietver normatīvās drošības, faktisko maksu, lietotnes praktiskuma un noguldījumu aizsardzības, kā arī klientu apkalpošanas reputācijas un kvalitātes analīzi.
- Digitālā transformācija ir neatgriezeniska un piespiež tradicionālās bankas un jaunos dalībniekus konkurēt lietotāju pieredzes, inovāciju un produktu un nosacījumu pārredzamības jomā.
Tiešsaistes banku pakalpojumi un finanšu tehnoloģijas (fintech) ir uz visiem laikiem mainījušas veidu, kā mēs pārvaldām savu naudu . Tikai dažu gadu laikā mēs esam pārgājuši no rindas filiālē jebkura darījuma veikšanai uz kontu atvēršanu, investēšanu vai apdrošināšanas iegādi, izmantojot mobilos tālruņus, dažu minūšu laikā. Šī digitālā revolūcija ir radījusi jaunus dalībniekus, piemēram, tehnoloģiju jaunuzņēmumus , neobankas un tīri digitālās bankas, kas spēcīgi ietekmē Spāniju un visu Eiropu.
Šajā vidē parādās tādi vārdi kā Revolut, N26, Monzo, EVO Banco un Imagin , kā arī mazāk zināmi, bet ietekmīgi spēlētāji, piemēram, Bunq, Qonto, Níquel un B100. Tie visi konkurē, lai piedāvātu labākas lietotnes, zemākas maksas un uzlabotas funkcijas, piemēram, naudas atmaksu, automātiskus mikrouzkrājumus, kriptovalūtas un grāmatvedības rīkus uzņēmumiem. Zemāk atradīsiet visaptverošu ceļvedi, lai izprastu, kas ir finanšu tehnoloģijas tiešsaistes banku darbībā, kā atšķirt banku no neobankas un kuri ir ievērojamākie projekti, kas pašlaik darbojas tirgū.
Kas ir tiešsaistes finanšu tehnoloģiju banku darbība un kāpēc tā visu revolucionizē?
Runājot par finanšu tehnoloģiju piemērošanu tiešsaistes banku pakalpojumiem, mēs domājam struktūras, kas apvieno tradicionālos finanšu pakalpojumus (kontus, kartes, aizdevumus, apdrošināšanu vai ieguldījumus) ar jaudīgu tehnoloģisko slāni. Atšķirībā no tradicionālajām bankām, to attiecības ar klientu ir gandrīz tikai digitālas: mobilā lietotne, tīmekļa vietne un attālināts atbalsts.
Šie uzņēmumi izmanto tehnoloģijas, lai vienkāršotu procesus, samazinātu izmaksas un personalizētu lietotāja pieredzi . Plaša biroju tīkla vietā tie koncentrējas uz stabilu lietojumprogrammu, ātru maksājumu sistēmu, tiešsaistes identitātes verifikācijas un datu analīzes rīku izstrādi, kas ļauj tiem labāk izprast savus klientus.
Pateicoties šiem tehnoloģiskajiem ieguldījumiem, digitālā banku darbība pēdējos gados Eiropā ir piedzīvojusi iespaidīgu izaugsmi . Tādu neobanku kā Revolut lietotāju skaits tikai divu gadu laikā pieauga no 1,5 miljoniem līdz 10 miljoniem, savukārt N26 tajā pašā laika posmā divkāršoja savu klientu bāzi līdz vairāk nekā pieciem miljoniem. Mūsdienās daudziem no šiem dalībniekiem ir desmitiem miljonu lietotāju visā pasaulē.
Šī pārveide neietekmē tikai jaunos dalībniekus; pat tradicionālajām bankām ir nācies saņemties un ieviest digitālus zīmolus vai 100% tiešsaistes nodaļas, lai nezaudētu pozīcijas finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem. Šajā jaunajā vidē drošība un privātums , lietošanas ērtums un konkurētspējīgas maksas ir kļuvušas par būtiskām panākumu prasībām.
Kā atšķirt tradicionālo banku, digitālo banku un neobanku
Viens no lielākajiem neskaidrībām daudziem lietotājiem ir tas , vai struktūra, ar kuru viņi sadarbojas, ir licencēta banka, neobanka vai vienkārši finanšu lietotne , un vai tā atbilst tādiem noteikumiem kā NIS2 direktīva.
Vispārīgi runājot, banka (gan tradicionālā, gan digitālā) ir juridiska persona, kurai ir pilna banku licence un kuru uzrauga regulators (Spānijā — Spānijas Banka; citās Eiropas valstīs — to centrālā banka). Tas nozīmē, ka tā var pieņemt noguldījumus, piešķirt aizdevumus, un jūsu līdzekļus parasti līdz noteiktam ierobežojumam sedz noguldījumu garantiju shēma.
No otras puses, neobankas var darboties ar savu bankas licenci vai paļauties uz trešo pušu bankām un elektroniskās naudas iestādēm . Daudzas Eiropas neobankas ir izvēlējušās pilnu licenci (piemēram, N26 vai Bunq), savukārt citas darbojas kā starpnieki, paļaujoties uz partnerbankām atlikumu turēšanā un karšu izdošanā.
Atšķirībā no tradicionālajām bankām, šie digitālie spēlētāji piedāvā pilnībā tiešsaistes un mobilajām ierīcēm paredzētu pieredzi . To lietotnes ļauj lietotājiem atvērt kontus dažu minūšu laikā, saņemt paziņojumus reāllaikā, izveidot krājkontu apakškontus, automatizēt noteikumus un veikt starptautiskos maksājumus daudz efektīvāk nekā tradicionālās finanšu iestādes.
Īsāk sakot: ne viss, kas jūsu mobilajā tālrunī izskatās pēc bankas, patiesībā ir banka no regulējošā viedokļa . Pirms lēmuma pieņemšanas ieteicams pārbaudīt, vai tai ir bankas licence, vai tā darbojas kā elektroniskās naudas iestāde, kas aizsargā jūsu noguldījumus un kurā valstī tā tiek uzraudzīta.
Iedomājieties un jaukto finanšu un nefinanšu pakalpojumu modeli
Spānijas tiešsaistes banku sektorā Imagin izceļas kā digitālā banka, ko nodrošina CaixaBank un kas apvieno tradicionālos finanšu pakalpojumus ar plašāku vērtības piedāvājumu, kura pamatā ir saturs un nefinansiālas priekšrocības. Šis ir skaidrs piemērs tam, kā tradicionāla iestāde var izveidot 100% digitālu zīmolu, lai piesaistītu jaunāku auditoriju.
No vienas puses, ImaginersGen, SA ir uzņēmums, kas tirgo nefinanšu pakalpojumus ar Imagin zīmolu. Tas ietver visu, sākot no satura un pieredzes līdz atlaidēm un piedāvājumiem pie partneruzņēmumiem, un tas viss ir pieejams tieši lietotnē, neizmantojot tradicionālos banku pakalpojumus.
No otras puses, stingri banku darbība ir strukturēta, izmantojot ImaginBank, kas ir CaixaBank zīmols . Šajā sistēmā ImaginersGen darbojas kā aģents, savukārt CaixaBank un citas grupas vienības faktiski nodrošina dažādus produktus (kontus, kartes, apdrošināšanu utt.).
Imagin kartes izsniedz CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), hibrīda maksājumu iestāde, kuras galvenā mītne atrodas Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madride). Kredītkartes iepriekš jāapstiprina CPC. Klientu līdzekļi maksājumu pakalpojumu sniegšanai tiek aizsargāti, iemaksājot tos atsevišķā kontā CaixaBank, SA , nodrošinot papildu drošības līmeni.
Attiecībā uz norēķinu kontiem , to pārvaldošā vienība ir CaixaBank, SA, ar nodokļu maksātāja identifikācijas numuru A08663619 un reģistrēta Spānijas Bankā ar numuru 2100, kas garantē, ka tā ir pilnībā uzraudzīta banka. Šis atbalsts sniedz sirdsmieru lietotājiem, kuri meklē modernas lietotnes ērtības, neupurējot lielas bankas stabilitāti.
Apdrošināšanas nozarē Imagin piedāvā dažādas polises, ko pārvalda vairākas grupas struktūrvienības: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros dzīvības apdrošināšanai un SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros nedzīvības apdrošināšanai . CaixaBank, SA darbojas kā ekskluzīvs VidaCaixa banku apdrošināšanas operators un ir pilnvarota SegurCaixa Adeslas ar kodu OE0003 DGSFP Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatītāju reģistrā un ar atbilstošu profesionālās atbildības apdrošināšanu.
CaixaBank, SA juridiskā adrese ir Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valensija , un šī vienība darbojas saskaņā ar spēkā esošajiem Spānijas noteikumiem. Imagin ir piemērs tam, kā liela banka var apvienot tradicionālos finanšu produktus ar svaigu, digitālu zīmolu, kas veicina jauniešu lojalitāti, izmantojot pieredzi, naudas atmaksu un uzlabotas funkcijas.
Spānijā darbojošās neobankas un to galvenās iezīmes
Spānijas neobanku un tiešsaistes finanšu tehnoloģiju banku ekosistēma ir kļuvusi ļoti daudzveidīga. Lieli starptautiski spēlētāji pastāv līdzās vietējiem projektiem, kas specializējas noteiktās nišās. Katrs no tiem piedāvā atšķirīgas funkcijas, dažādus biznesa modeļus un vērtības piedāvājumus, kas ir ļoti vērsti uz lietotāja pieredzi.
Dažas koncentrējas uz uzkrājumiem un kontu rentabilitāti, citas uz izdevumu pārvaldību, naudas atmaksu vai starptautiskiem maksājumiem , un vairākas ir koncentrējušās uz konkrētām grupām, piemēram, ārštata darbiniekiem, MVU vai migrantu iedzīvotājiem. Zemāk ir sniegts pārskats par galvenajām Spānijā darbojošajām neobankām un to iezīmēm.
N26: Mobilā banku darbība ar starptautisku fokusu
N26 ir vācu finanšu tehnoloģiju uzņēmums, kas dibināts 2013. gadā un sākotnēji koncentrējās uz lietotājiem, kuriem bija jāpārvalda sava nauda vairāk nekā vienā valstī. Kopš tā laika tas ir paplašinājis savu produktu un pakalpojumu klāstu, tagad piedāvājot Spānijas IBAN un atlīdzības sistēmas, piemēram, naudas atmaksu, lai palīdzētu ārštata darbiniekiem ietaupīt uz sociālās apdrošināšanas iemaksām.
Tās mobilajā lietotnē ir iekļauti izdevumu kategorizēšanas rīki, kas ļauj precīzi redzēt, kur nonāk jūsu nauda . Pateicoties šim skaidrajam un dinamiskajam budžeta pārskatam, tā ir kļuvusi par iecienītu lietotni bieži ceļojošo un vairākās valstīs dzīvojošo vidū.
Starp tā izcilajām funkcijām ir iespēja plānot maksājumus un skatīt gaidāmos tiešos debetus un plānotos pārskaitījumus . Tas palīdz paredzēt izdevumus un izvairīties no pārsteigumiem mēneša beigās, kas ir īpaši noderīgi, pārvaldot vairākus kontus vai pakalpojumus.
Vēl viena no tās galvenajām priekšrocībām ir koplietotās “telpas ” jeb apakškonti, kas ļauj atdalīt uzkrājumus dažādiem mērķiem un skatīt visus darījumus pēdējo sešu mēnešu laikā. Šī struktūra atvieglo finanšu plānošanu un ļauj ietaupīt kopā ar ģimenes locekļiem vai istabas biedriem.
Turklāt N26 piedāvā automātiskus uzkrājumu noteikumus , piemēram, plānotas ikmēneša iemaksas vai pirkumu noapaļošanu, lai pārpalikumu piešķirtu digitālajai krājkasītei. Šīs nelielās automatizācijas palīdz izveidot uzkrājumu ieradumu, lietotājam to pastāvīgi neuzraugot.
Revolut: finanšu superlietotne ar globālu fokusu
Revolut ir britu neobanka, kuras klientu skaits Spānijā pārsniedz 3 miljonus un pasaulē — vairāk nekā 40 miljonus . Tās spēks ir vairāku valūtu konta, karšu un biznesa pakalpojumu apvienošana ar modernākām funkcijām, piemēram, kriptovalūtu tirdzniecību, apdrošināšanu un pat mobilo tālruņu pakalpojumiem.
Viens no viņu vadošajiem rīkiem ir naudas atmaksas programma , kas atgriež procentuālo daļu no atbilstošo pirkumu summas ar karti. Viņi skaidro, ka atlīdzība pēc noklusējuma tiek aprēķināta no kopējās summas un noapaļota līdz tuvākajam veselajam skaitlim, kā rezultātā lietotājam tiek nodrošinātas nelielas, nemainīgas naudas atmaksas.
Revolut ir arī sevi pozicionējis kā kredītu produktu nodrošinātāju . Otras kredītkartes pievienošana Spānijā stiprina tā piedāvājumu un sola vēl vairāk veicināt tā izaugsmi vietējā tirgū, kur tas jau konkurē tieši ar tradicionālajām bankām un karšu izdevējiem.
Bnext: konts ar Spānijas IBAN, bet bez savas bankas licences
Bnext ir Spānijas finanšu tehnoloģiju uzņēmums, kas, lai gan tam nav bankas licences , saviem klientiem piedāvā Spānijas IBAN, lai atvieglotu ikdienas darījumus. Tas ir īpaši praktiski lietotājiem, kuri meklē vietējā konta ērtības, nemainot savu galveno banku.
Neskatoties uz Spānijas Bankas sankcijām par nespēju nekavējoties ziņot par būtiskām izmaiņām tā akciju īpašumā , uzņēmums saglabā ievērojamu uzņēmējdarbības apjomu un turpina attīstīt savu platformu.
Viņu pamatprodukts ir maksājumu konts bez atvēršanas maksas , kas ļauj lietotājiem iestatīt tiešos noguldījumus algām un citiem ienākumiem, kā arī regulāriem rēķiniem. Turklāt viņi piedāvā konkurētspējīgas starptautisko pārskaitījumu likmes, ko augstu vērtē lietotāji, kuri sūta naudu uz ārzemēm.
Kontu papildina bezmaksas debetkarte bez apkalpošanas maksas , padarot to par pievilcīgu iespēju tiem, kas vēlas izmēģināt digitālo banku, neradot atkārtotas izmaksas.
B100: rentabilitāte, kas saistīta ar veselību un ilgtspējību
B100 ir ABANCA izveidota neobanka , kas sevi ir pozicionējusi starp tām, kas saviem klientiem piedāvā visaugstāko atdevi. Tās piedāvājums ir balstīts uz ļoti oriģinālu koncepciju: apvienot naudu, veselību un atbildību par vidi vienā finanšu produktā.
Šī modeļa pamatā ir Veselības konts — krājkonts ar ļoti augstu ienesīgumu tā bezmaksas versijā, kas ievērojami pārsniedz daudzu konkurentu ienesīgumu. Tā unikālā iezīme ir tā, ka naudu šim kontam var pievienot tikai ar lietotāja fizisko aktivitāti.
Lai iemaksātu līdzekļus veselības kontā, jums ir jānoiet vai jāskrien, līdz sasniedzat noteiktu soļu skaitu , kas pēc tam tiek pārvērsti iemaksās kontā. Tas veicina fiziskās aktivitātes, vienlaikus palielinot uzkrājumus, radot ļoti pievilcīgu dubultu stimulu.
B100 ir arī laidis klajā bezmaksas debetkarti ar nosaukumu “Pay to Save” (Pay, lai ietaupītu) , kas ir saistīta ar iniciatīvām, kas cīnās pret jūras piesārņojumu. Katrs lietotāja veiktais maksājums veicina okeāna attīrīšanas projektus, pozicionējot šo neobanku kā vienu no aktīvākajām ietekmes uz vidi ziņā.
Íkualo: banku pakalpojumi migrantiem
Íkualo ir nesen dibināta neobanka, kuras galvenais mērķis ir iekļaut finanšu sistēmā migrantus, kuriem ir tikai pase . Šī grupa bieži saskaras ar daudziem šķēršļiem kontu atvēršanā tradicionālajās bankās vietējās kredītvēstures vai papildu dokumentu trūkuma dēļ.
Íkualo priekšlikums paredz ļaut lietotājiem atvērt kontu, uzrādot pasi un kvīti vai adreses apliecinājumu , un pabeigt procesu ar videozvanu, lai pārbaudītu identitāti. Pamatojoties uz šo informāciju, sistēma ģenerē kredītreitingu.
Lai to panāktu, organizācija intensīvi izmanto mākslīgo intelektu , mašīnmācīšanos un lielos datus, lai novērtētu to klientu risku, kuri neatbilst tradicionālajiem modeļiem. Tas ļauj tai piedāvāt pamata finanšu produktus cilvēkiem, kuri citādi būtu izslēgti no banku sistēmas.
Niķelis: vietējie banku pakalpojumi, izmantojot tabakas izstrādājumus un loterijas punktus
Nickel ir BNP Paribas grupas digitālā banka , kas ir izvēlējusies ļoti unikālu modeli: darboties galvenokārt caur tabakas veikaliem un loterijas punktiem mikrorajonos un reti apdzīvotās vietās. Pateicoties šai pieejai, tai Spānijā jau ir aptuveni 2.000 tirdzniecības vietu.
Šī fiziskā izvietošana padara Níquel par vienu no iestādēm ar visvairāk skaidras naudas piekļuves punktiem Spānijas tirgū , padarot to īpaši pievilcīgu cilvēkiem, kuri novērtē tuvumā esošu vietu, kur izņemt naudu, nedodoties uz bankas filiāli.
Viņu mērķis ir nākamā gada laikā atvērt aptuveni 600 000 kontu , izmantojot banku filiāļu slēgšanu daudzās pilsētās. Pakalpojums maksā 25 eiro gadā un ietver norēķinu kontu, Mastercard debetkarti un iespēju pārvērst vietējo tabakas izstrādājumu veikalu par sava veida "kaimiņas baņķieri".
Nickel papildina savu fizisko tīklu ar lietotni un tīmekļa vietni naudas pārvaldībai , kā arī ar telefona atbalsta pakalpojumu no Seviļas un Madrides, kas nodrošina papildu tuvumu un pārliecību lietotājiem, kuriem ir mazāk digitālo prasmju.
EVO Bank: tradicionālās bankas digitālā filiāle
EVO Banco tika dibināts 2012. gadā ar izteikti revolucionāru pieeju, un kopš 2019. gada tas ir kļuvis par Bankinter pilnībā digitālo filiāli . Gadu gaitā tas ir saņēmis daudzas balvas par savu tiešsaistes banku un apņemšanos nodrošināt vienkāršus un pārredzamus produktus.
Viens no tā reprezentatīvākajiem rīkiem ir Smart Piggy Bank — pilnībā automatizēta un ļoti konfigurējama mikrokrājumu sistēma. Lietotāji var aktivizēt tādus noteikumus kā pirkumu noapaļošana, regulāru iemaksu veikšana vai spēļu elementu izmantošana, lai bez piepūles palielinātu savus uzkrājumus.
EVO piedāvā arī viedu naudas atmaksu, kas ļauj ietaupīt līdz pat 8% no katra pirkuma iesaistītajos veikalos. Šī atlaide tiek apvienota ar esošajām akcijām vai izpārdošanām, padarot to vēl pievilcīgāku klientiem.
Runājot par piekļuvi skaidrai naudai, EVO lepojas ar vairāk nekā 18 000 bezmaksas bankomātiem Spānijā un bez komisijas maksas debetkaršu izņemšanu bankomātos visā pasaulē, kas ir ievērojama priekšrocība bieži ceļojošiem cilvēkiem un cilvēkiem, kuri daudz pārvietojas darba dēļ.
Bunq: digitālā banka ar nomadisku un zaļu pieeju
Bunq ir Nīderlandes digitālā banka , kas viena gada laikā ir septiņas reizes palielinājusi klientu noguldījumu apjomu, pozicionējot sevi kā otro lielāko digitālo banku Eiropā. Tā ieradās Spānijā 2021. gadā un nesen laida klajā ļoti konkurētspējīgu krājkontu ar augstām procentu likmēm.
Tās dibinātājs Ali Niknams norāda, ka liela daļa klientu ir digitālie nomadi un ceļotāji , kuri meklē vislabāko iespējamo mobilās bankas pieredzi un vēlas izvairīties no daudzām tradicionālajām vienībām raksturīgām grūtībām.
Papildus finanšu pakalpojumiem Bunq ir izveidojusi stratēģiju, kas vērsta uz ilgtspējību , investīcijām mežu atjaunošanā un projektos ar pozitīvu ietekmi uz vietējām kopienām un vidi. Tas nostiprina tās pozīciju kā zaļa un atbildīga banka.
Qonto: finanšu tehnoloģiju iespēja MVU un ārštata darbiniekiem
Qonto ir pozicionējis sevi kā vadošo digitālās bankas pakalpojumu sniedzēju MVU, ārštata darbiniekiem un jaunuzņēmumiem . Tā piedāvājums koncentrējas uz uzņēmumu banku un grāmatvedības vienkāršošanu — procesiem, kas bieži vien patērē ievērojamu laiku un resursus.
Starp tās noderīgākajām funkcijām ir kvīšu un rēķinu automātiska saskaņošana ar bankas darījumiem , kā arī iespēja pievienot pielāgotas etiķetes un piezīmes. Tas nodrošina skaidru un efektīvu finanšu izsekošanu, nepaļaujoties uz nebeidzamām izklājlapām.
Qonto savu piedāvājumu organizē četros klientu segmentos : jaunuzņēmēji, jau esoši ārštata darbinieki, mikrouzņēmumi ar 1 līdz 9 darbiniekiem un MVU ar līdz 250 darbiniekiem. Katram segmentam ir tā vajadzībām pielāgoti plāni un funkcijas.
Iedomājieties: lojalitātes veidošana ar jaunām paaudzēm
Papildus korporatīvajai struktūrai Imagin darbojas kā digitālā banka, kas paredzēta jauniešiem un pusaudžiem . Viens no tās galvenajiem pārdošanas argumentiem ir iespēja lietot Bizum pat tad, ja esat jaunāks par 18 gadiem, kas ir veicinājis tās popularitāti jaunāku lietotāju vidū.
Sasniedzot 18 gadu vecumu, lietotāji automātiski kļūst par pilngadīgiem Imagin klientiem , bez nepieciešamības mainīt lietotnes vai finanšu iestādes. Šis mehānisms palīdz CaixaBank samazināt klientu bāzes vidējo vecumu un veidot lojalitāti ar jaunām paaudzēm jau no ļoti agra vecuma.
Imagin izceļas arī ar savu naudas atmaksas moduli, kas piedāvā ekskluzīvas atlaides ceļojumiem un viesnīcām, restorāniem, ēdienam, modei un skaistumkopšanai. Izmantojot bezmaksas karti, tiek atbloķētas dažādas atlīdzības, pievienojot jautru un izdevīgu elementu jūsu attiecībām ar banku.
Tas viss padara Imagin par labu piemēru tam, kā tradicionāla banka var ieviest jaunu digitālo zīmolu , lai konkurētu ar tīrām neobankām lietotāju pieredzes un jaunajiem klientiem paredzēto priekšrocību jomā.
Labākās digitālās bankas Eiropā ārpus Spānijas
Fintech vilnis neaprobežojas tikai ar Spānijas tirgu; visā Eiropā ir parādījušās desmitiem neobanku un konkurentu banku , kas piedāvā pakalpojumus starptautiskā mērogā. Izvēlēties starp tām nav viegli, jo lielākajai daļai ir ļoti specifiski piedāvājumi, sākot no minimālistiskiem bezmaksas kontiem līdz finanšu superlietotnēm, kas ir aprīkotas ar papildu pakalpojumiem.
Daudzi analītiķi iesaka nevis koncentrēties tikai uz klientu skaitu vai ieņēmumiem, bet gan pievērst uzmanību unikālajām iezīmēm, inovāciju līmenim un uzņēmuma reputācijai tirgū. Šajā kontekstā daži nosaukumi izceļas ar savu lielumu, fokusu vai produktu kvalitāti.
Revolut kā Eiropas superlīderis
Revolut ar vairāk nekā 25 miljoniem lietotāju visā pasaulē ir kļuvusi par vienu no lielākajām digitālajām bankām Eiropā. Papildus savām stiprajām pusēm maksājumu un valūtas maiņas jomā tā piedāvā personīgos aizdevumus, bezmaksas starptautiskus pārskaitījumus atsevišķos plānos, ceļojumu un mobilo sakaru apdrošināšanu un pat kriptovalūtu tirdzniecību.
Tā panākumus lielā mērā izskaidro ļoti zemās komisijas maksas un milzīgā spēja ātri ieviest inovācijas . Revolut ir ieguvis reputāciju, ka klients ir pirmajā vietā, ātri pielāgojot lietotņu funkcijas un nepārtraukti ieviešot jaunus pakalpojumus, lai pielāgotos savas kopienas vajadzībām.
Valyuz: elektroniskās naudas iestāde ar uzņēmējdarbības fokusu
“Valyuz”, kas reģistrēta un regulēta Lietuvā, ir viena no atzītākajām elektroniskās naudas iestādēm savā nozarē. Tā galvenokārt paredzēta klientiem, kuri novērtē ātras un ērti lietojamas lietotnes un kuriem nepieciešams veikt darījumus ar vairākām valūtām un valstīm.
Tās priekšrocības ietver mobilās lietotnes operētājsistēmām iOS un Android , bankas pārskaitījumus 35 valūtās uz vairāk nekā 200 valstīm un iespēju iegūt priekšapmaksas Mastercard karti. Tā arī ļauj mainīt valūtu par konkurētspējīgām likmēm un piedāvā iespējas vairākiem parakstītājiem vienā kontā, kas ir svarīga funkcija uzņēmumiem.
Valyuz uzsver arī drošas pieteikšanās tehnoloģiju un augsti novērtētu klientu apkalpošanu, kas ir divi faktori, kas veicina uzņēmuma pozitīvo tēlu starptautiski darbojošos uzņēmumu un profesionāļu vidū.
Monzo: digitālais gigants no Apvienotās Karalistes
Monzo ir viens no vadošajiem uzņēmumiem Lielbritānijas digitālo banku pakalpojumu jomā ar vairāk nekā septiņiem miljoniem klientu. Lai gan uzņēmuma galvenā mītne atrodas Apvienotajā Karalistē, ar tā kontu saistītā Mastercard karte ļauj lietotājiem veikt pirkumus visur, kur tiek pieņemta šī maksājuma metode, bieži vien bez papildu maksas par ārvalstu darījumiem.
Viņu lietotne ļauj iestatīt budžetus, veikt tiešos debetus, nopelnīt procentus par uzkrājumiem un organizēt naudu atsevišķos "katlos". Šī struktūra palīdz labāk pārvaldīt ikmēneša budžetu un piešķirt konkrētas summas konkrētiem mērķiem.
Monzo ir kļuvis populārs arī ar funkciju, kas vienu dienu agrāk pārskaita algas tiem, kuru algas aprēķins ir iemaksāts bankā, un šo funkciju augstu vērtē tie, kuriem nauda ir nepieciešama pēc iespējas ātrāk.
Starling Bank: Lielbritānijas digitālās bankas favorīts
Starling Bank, arī no Apvienotās Karalistes, ir ieguvusi "iecienītākās" bankas titulu digitālajā banku ekosistēmā . Tās personīgais konts 2019. gadā saņēma balvas "Labākā Lielbritānijas banka" un "Labākais norēķinu konts", un arī tās uzņēmumu konts ir saņēmis atzinību.
Uzņēmumu Starling 2014. gadā dibināja baņķiere Anna Bodena, un analītiķi un eksperti to parasti augstu vērtē gan par tā biznesa modeli, gan spēcīgo orientāciju uz klientu. Tā lietotne ir pazīstama ar skaidru izdevumu pārskatu un virkni funkciju, kas paredzētas ikdienas lietošanai.
N26: Klātbūtne visā Eiropā ar pilnām licencēm
Papildus darbībai Spānijā, N26 ir pilnībā licencēta banka, kuras galvenā mītne atrodas Vācijā , un viena no vadošajām bankām Eiropas digitālās banku sektorā ar vairāk nekā astoņiem miljoniem lietotāju. Tā piedāvā privātpersonu un uzņēmumu kontus bez slēptām maksām un noguldījumu apdrošināšanu līdz 100 000 eiro.
Tās funkcija “Spaces” īpašu apakškontu izveidei ir bijusi viena no visvairāk atdarinātajām nozarē. Tā ļauj lietotājiem izvirzīt finanšu mērķus, piešķirt tiem naudu un viegli izsekot progresam, visu no vienas lietotnes.
Sveika, banka: BNP Paribas digitālā likme
“Hello Bank” (atkarībā no tirgus bieži pazīstama kā “Hello Bank!” vai “Hola Bank”) ir BNP Paribas digitālās bankas zīmols , kas tika laista klajā 2013. gadā, lai darbotos pilnībā tiešsaistē. Tas ir atzīts par spēju integrēt jaunākās tehnoloģiskās inovācijas lietotnē, kas paredzēta laika trūkuma skartām personām.
Viņu pamata norēķinu konts nav bezmaksas, taču par tikai vienu eiro mēnesī tas ietver tiešsaistes un mobilo banku, telefonbanku, debetkarti un iespēju iestatīt pastāvīgos maksājumus un tiešos debetus. Viņi piedāvā arī investīciju un apdrošināšanas pakalpojumus.
“Hello Bank” ļauj tirgoties ar vērtspapīriem, iegādāties apdrošināšanu, atvērt krājkontus un norēķinu kontus , kā arī piekļūt Visa kredītkartēm vai priekšapmaksas kartēm. Tādējādi tā sevi pozicionē kā stabilu digitālo alternatīvu, ko atbalsta liela Eiropas banku grupa.
Sacelšanās: Spānijas neobanka koncentrējas uz Z paaudzi
Rebellion ir Spānijas neobanka, kas koncentrējas uz lietotājiem vecumā no 16 līdz 25 gadiem . Lai gan tās klientu bāze (aptuveni 280 000 lietotāju) ir mazāka nekā tādiem gigantiem kā Revolut vai N26, tai ir izdevies izcelties ar savu specializāciju Z paaudzes klientu piesaistē.
Tā bija pirmā konkurentu banka Spānijā, kas ieguva bankas licenci un piedāvāja saviem klientiem IBAN, kas ļāva tai jau no paša sākuma atšķirties. Kopš tā laika tā ir strādājusi, lai saglabātu soli priekšā funkcijām, kas piesaista jaunākus klientus.
Labs piemērs ir Google Maps “Atrašanās vietas informācijas” izmantošana , lai pilnībā izmantotu atrašanās vietas noteikšanas tehnoloģijas uzņēmumiem. Tas paver durvis personalizētākai pieredzei, tēriņu ieteikumiem, budžeta kontrolei pa apgabaliem un jauniem veidiem, kā mijiedarboties ar fizisko vidi no lietotnes iekšpuses.
Kas jāņem vērā, izvēloties digitālo banku
Izvēloties digitālo banku vai neobanku, vislabāk ir skatīties tālāk par lietotnes estētiku vai īpašo piedāvājumu. Vienmēr jāņem vērā trīs galvenie faktori: drošība, maksas un lietošanas ērtums . Papildus tam svarīga ir reputācija, noguldījumu aizsardzība un klientu atbalsts.
Drošības ziņā ir svarīgi pārliecināties, ka juridiskajai personai ir nepieciešamās licences un atļaujas darbībai jūsu atrašanās vietā un ka tā piemēro stabilus pieteikšanās procesus un nulles uzticēšanās pieejas : divpakāpju autentifikāciju, uzticamu identitātes verifikāciju, datu šifrēšanu un uzlabotas krāpšanas apkarošanas sistēmas.
Runājot par maksām un komisijas maksām , viena no digitālās bankas pakalpojumu galvenajām priekšrocībām ir tā, ka ar zemākām pieskaitāmajām izmaksām tie bieži vien piedāvā samazinātas vai nekādas uzturēšanas maksas, labākus valūtas maiņas kursus un lētākas kartes starptautiskai lietošanai. Tomēr ieteicams izlasīt sīko druku: izņemšanas limitus, valūtas maiņas komisijas maksu, īpašo pārskaitījumu izmaksas utt.
Praktiskums ir saistīts ar bankas atbilstību jūsu vajadzībām. Vai tā piedāvā starptautisku debetkarti ? Vai tā atļauj gan privātpersonu, gan uzņēmumu kontus? Vai tai ir intuitīva un stabila lietotne? Vai tā piedāvā tādas funkcijas kā apakškonti, budžeta plānošana, naudas atmaksa, rīki ārštata darbiniekiem vai integrācija ar grāmatvedības programmatūru? Digitālās bankas izvēle, kas atbilst jūsu profilam, būtiski ietekmēs jūsu ikdienas dzīvi.
Papildus tam visam ir vērts apsvērt bankas reputāciju un klientu apmierinātības līmeni . Atsauksmju, apbalvojumu vai neatkarīgu ziņojumu izpēte var palīdzēt gūt priekšstatu par tās uzticamību. Un, ja tā ir pilnībā licencēta banka, pārliecinieties, vai jūsu noguldījumi ir segti ar atbilstošu noguldījumu garantiju shēmu (Amerikas Savienotajās Valstīs tā ir FDIC; Eiropā tā ir katras valsts nacionālā shēma).
Digitālo produktu rentabilitātes un apstākļu piemēri
Daudzas tiešsaistes bankas un finanšu tehnoloģiju uzņēmumi papildina savus kontus ar noguldījumiem, kredītkartēm vai ieguldījumu fondiem . Šiem produktiem parasti ir pievienoti reprezentatīvi piemēri, kas ilustrē GPL, nominālo procentu likmi, maksas un bonusus, kas pieejami, ja atbilstat noteiktiem nosacījumiem.
Dažu termiņnoguldījumu gadījumā gada ekvivalentā likme (GKI) var atšķirties atkarībā no summas un ilguma . Tipisks piemērs būtu 4 mēnešu noguldījums ar GKI aptuveni 2,7% apmērā, ja tiek izpildītas prasības, piemēram, algas, pensijas vai noteiktu atkārtotu ienākumu no ārpus bankas tieša iemaksa. Ja šīs prasības netiek izpildītas, GKI var ievērojami samazināties un vēl vairāk, ja noguldījums tiek slēgts priekšlaicīgi.
Ilgtermiņa noguldījumi, piemēram, 18 mēnešu termiņi , ir izplatīti arī ar nominālajām gada procentu likmēm (TIN) aptuveni 1,9% un ceturkšņa procentu maksājumiem. Šiem produktiem parasti ir nepieciešami minimālie noguldījumi (piemēram, 5.000 eiro) un maksimālie noguldījumi (piemēram, 250 000 eiro), un tie var būt saistīti ar bezmaksas krājkonta atvēršanu, kurā tiek maksāti procenti.
Digitālajām kredītkartēm parasti ir maksimālā GPL (gada procentu likme) aptuveni 23% un nominālā procentu likme (NIR) aptuveni 21% , taču tās bieži vien piedāvā samazinātas vai pat nulles izcelsmes maksas par sākotnējiem pirkumiem, kas veikti ar nomaksas plāniem. Reprezentatīvi piemēri parāda, kā pirkumam 750 eiro apmērā 3 mēnešu laikā var būt 0% NIR un 0% GPL, ja izcelsmes maksa ir nulle, savukārt, ja maksa ir 3 vai 20 eiro un termiņš ir 3 vai 6 mēneši, faktiskā GPL palielinās, pat ja nav tīro procentu.
Dažas bankas piedāvā tiešas naudas prēmijas , piemēram, 40 eiro vai 500 eiro (bruto), ja klients ar karti izpilda minimālās tēriņu prasības vai iestata algas tiešu iemaksu noteiktā laika periodā. Ir svarīgi atzīmēt, ka šīs prēmijas tiek uzskatītas par ieguldījumu ienākumiem, kas apliekami ar ienākuma nodokli, parasti bankai automātiski ieturot 19 % nodokli.
Attiecībā uz fondu ieguldījumiem daudzas digitālās bankas piedāvā piekļuvi aktīvi vai pasīvi pārvaldītiem produktiem , sīki izklāstot normatīvo informāciju tādos dokumentos kā prospekts vai ieguldījumu informācijas dokuments (IID). Piemēram, globāls visu uzņēmumu akciju fonds pēdējā gada laikā varēja sasniegt ļoti augstu ienesīgumu (virs etalona indeksa), taču tas ir saistīts ar lielāku svārstīgumu un pastāvīgajiem izdevumiem aptuveni 1,3% gadā.
Šāda veida fonds parasti ir ieteicams investoriem ar augstu riska toleranci un ilgtermiņa ieguldījumu horizontu , kuri saprot, ka iepriekšējie rezultāti negarantē nākotnes rezultātus, un kuri vēlas meklēt alfa koeficientu attiecībā pret globālo indeksu. Pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas ieteicams analizēt 3–5 gadu darbības vēsturi, portfeļa koncentrāciju, galvenos vērtspapīrus, kuros tas iegulda, un izsekošanas kļūdu attiecībā pret etalonu.
Visu šo piemēru morāle ir skaidra: ir svarīgi rūpīgi izlasīt katra finanšu tehnoloģiju produkta noteikumus un nosacījumus , izprast atšķirību starp nominālo procentu likmi (TIN) un gada procentu likmi (GPL), kā arī ņemt vērā komisijas maksas, soda naudas par pirmstermiņa līguma izbeigšanu un jebkuru prēmiju nodokļu sekas. Vienkārša pieteikšanās, ko piedāvā tiešsaistes bankas, nedrīkst novest pie šo detaļu ignorēšanas.
Viss iepriekš minētais palīdz izskaidrot, kāpēc banku nozare ir veikusi neatgriezenisku pāreju uz digitalizāciju . Tiešsaistes banku un finanšu tehnoloģiju (fintech) iespējas pieaug, klienti reaģē ar milzīgu lietotāju skaita pieaugumu, un tradicionālās bankas ir spiestas ieviest jauninājumus. Vienlaikus parādās ļoti specializēti piedāvājumi digitālajiem klejotājiem, jauniešiem, MVU un tradicionāli atstumtām grupām, paplašinot alternatīvas, kas pieejamas katram lietotāju tipam. Šādā vidē laba informētība, salīdzināšana un iestādes izvēle, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām, ir galvenais, lai pilnībā izmantotu finanšu tehnoloģiju revolūciju tiešsaistes banku pakalpojumos.
