Fintech dan perbankan dalam talian: neobanks, akaun dan keselamatan

Informatec Digital » Sumber » Fintech dan perbankan dalam talian: neobanks, akaun dan keselamatan

Perbankan dalam talian dan fintech telah mengubah cara kita menguruskan wang kita selama-lamanya . Hanya dalam beberapa tahun, kita telah beralih daripada beratur di cawangan untuk sebarang transaksi kepada membuka akaun, melabur atau membeli insurans daripada telefon bimbit kita dalam beberapa minit. Revolusi digital ini telah melahirkan pemain baharu, seperti syarikat baharu teknologi , neobank dan bank digital tulen, yang memberi impak yang kuat di Sepanyol dan di seluruh Eropah.

Dalam landskap ini, nama-nama seperti Revolut, N26, Monzo, EVO Banco dan Imagin muncul , bersama-sama pemain yang kurang dikenali tetapi berkuasa seperti Bunq, Qonto, Níquel dan B100. Kesemuanya bersaing untuk menawarkan aplikasi yang lebih baik, yuran yang lebih rendah dan ciri-ciri canggih seperti pulangan tunai, simpanan mikro automatik, mata wang kripto dan alat perakaunan untuk perniagaan. Di bawah, anda akan menemui panduan komprehensif untuk memahami apa itu fintech dalam perbankan dalam talian, cara membezakan antara bank dan neobank dan projek yang paling menonjol yang sedang beroperasi di pasaran.

Apakah itu perbankan fintech dalam talian dan mengapa ia merevolusikan segala-galanya?

Apabila kita bercakap tentang fintech yang digunakan dalam perbankan dalam talian, kita merujuk kepada entiti yang menggabungkan perkhidmatan kewangan tradisional (akaun, kad, pinjaman, insurans atau pelaburan) dengan lapisan teknologi yang berkuasa. Tidak seperti bank tradisional, hubungan mereka dengan pelanggan hampir secara eksklusifnya digital: aplikasi mudah alih, laman web dan sokongan jarak jauh.

Syarikat-syarikat ini memanfaatkan teknologi untuk memudahkan proses, mengurangkan kos dan memperibadikan pengalaman pengguna . Daripada rangkaian pejabat yang luas, mereka menumpukan usaha mereka untuk membangunkan aplikasi yang mantap, sistem pembayaran pantas, pengesahan identiti dalam talian dan alat analitik data yang membolehkan mereka lebih memahami pelanggan mereka.

Hasil pelaburan teknologi ini, perbankan digital telah mengalami pertumbuhan yang menakjubkan di Eropah dalam beberapa tahun kebelakangan ini . Neobank seperti Revolut berkembang daripada 1,5 juta kepada 10 juta pengguna dalam masa dua tahun sahaja, manakala N26 juga menggandakan pangkalan pelanggannya kepada lebih lima juta dalam tempoh yang sama. Hari ini, ramai daripada pemain ini mempunyai puluhan juta pengguna di seluruh dunia.

Transformasi ini bukan sahaja menjejaskan pemain baharu; malah bank tradisional terpaksa bertindak dan melancarkan jenama digital atau bahagian dalam talian 100% untuk mengelakkan kehilangan tempat kepada syarikat fintech. Dalam persekitaran baharu ini, keselamatan dan privasi , kemudahan penggunaan dan yuran yang kompetitif telah menjadi keperluan penting untuk berjaya.

Bagaimana untuk membezakan antara bank tradisional, bank digital dan neobank

Salah satu perkara kekeliruan terbesar bagi ramai pengguna ialah mengetahui sama ada entiti yang mereka berurusan ialah bank berlesen, neobank atau sekadar aplikasi kewangan dan sama ada ia mematuhi peraturan seperti arahan NIS2.

Secara amnya, bank (sama ada tradisional atau digital) ialah entiti yang memegang lesen perbankan penuh dan diselia oleh pengawal selia (di Sepanyol, Bank of Spain; di negara Eropah lain, bank pusat mereka). Ini bermakna ia boleh menerima deposit, memberikan pinjaman dan dana anda biasanya dilindungi oleh skim jaminan deposit sehingga had tertentu.

Sebaliknya, Neobank boleh beroperasi dengan lesen perbankan mereka sendiri atau bergantung pada bank pihak ketiga dan institusi wang elektronik . Banyak neobank Eropah telah memilih lesen penuh (seperti N26 atau Bunq), sementara yang lain berfungsi sebagai perantara, bergantung pada bank rakan kongsi untuk menyimpan baki dan mengeluarkan kad.

Tidak seperti bank tradisional, pemain digital ini menawarkan pengalaman dalam talian dan berpusatkan mudah alih sepenuhnya . Aplikasi mereka membolehkan pengguna membuka akaun dalam beberapa minit, menerima pemberitahuan masa nyata, membuat sub-akaun simpanan, mengautomasikan peraturan dan membuat pembayaran antarabangsa dengan lebih cekap berbanding institusi kewangan tradisional.

Pendek kata: tidak semua yang kelihatan seperti bank di telefon bimbit anda sebenarnya bank dari sudut pengawalseliaan . Sebelum membuat keputusan, adalah dinasihatkan untuk menyemak sama ada ia mempunyai lesen perbankan, sama ada ia beroperasi sebagai institusi wang elektronik, siapa yang melindungi deposit anda dan di negara mana ia diselia.

Bayangkan dan model campuran perkhidmatan kewangan dan bukan kewangan

Dalam sektor perbankan dalam talian Sepanyol , Imagin menonjol sebagai bank digital, yang dikuasakan oleh CaixaBank , yang menggabungkan perkhidmatan kewangan tradisional dengan cadangan nilai yang lebih luas berdasarkan kandungan dan faedah bukan kewangan. Ini merupakan contoh yang jelas tentang bagaimana institusi tradisional boleh mencipta jenama digital 100% untuk menarik khalayak yang lebih muda.

Di satu pihak, ImaginersGen, SA ialah syarikat yang memasarkan perkhidmatan bukan kewangan di bawah jenama Imagin. Ini merangkumi segala-galanya daripada kandungan dan pengalaman hinggalah diskaun dan tawaran di perniagaan rakan kongsi, semuanya diakses terus melalui aplikasi tanpa memerlukan perkhidmatan perbankan tradisional.

Sebaliknya, bahagian perbankan yang ketat distrukturkan melalui ImaginBank, jenama CaixaBank . Dalam pengaturan ini, ImaginersGen bertindak sebagai ejen, manakala CaixaBank dan entiti lain dalam kumpulan sebenarnya menyediakan pelbagai produk (akaun, kad, insurans, dll.).

Kad Imagin dikeluarkan oleh CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), sebuah institusi pembayaran hibrid yang beribu pejabat di Avenida de Manoteras nº 20, Edificio París (28050 Madrid). Kad kredit tertakluk kepada kelulusan terlebih dahulu oleh CPC. Dana yang dipegang oleh pelanggan untuk perkhidmatan pembayaran dilindungi oleh deposit dalam akaun berasingan di CaixaBank, SA , yang menyediakan lapisan keselamatan tambahan.

Berkenaan akaun semasa , entiti di sebalik akaun tersebut ialah CaixaBank, SA, dengan nombor pengenalan cukai A08663619 dan berdaftar dengan Bank of Spain di bawah nombor 2100, menjamin bahawa ia adalah bank yang diselia sepenuhnya. Sokongan ini memberikan ketenangan fikiran kepada pengguna yang mencari kemudahan aplikasi moden tanpa mengorbankan kestabilan bank besar.

Dalam sektor insurans, Imagin menawarkan pelbagai polisi yang diuruskan oleh beberapa entiti dalam kumpulan: VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros untuk insurans hayat dan SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros untuk insurans bukan hayat . CaixaBank, SA bertindak sebagai pengendali bankasurans eksklusif untuk VidaCaixa dan diberi kuasa untuk SegurCaixa Adeslas, dengan kod OE0003 dalam Daftar Pengedar Insurans dan Reinsurans DGSFP dan dengan insurans liabiliti profesional yang sepadan.

Pejabat berdaftar CaixaBank, SA terletak di Calle Pintor Sorolla 2-4, 46002 Valencia , dan entiti ini beroperasi di bawah peraturan semasa Sepanyol. Bayangkan bagaimana sebuah bank besar boleh menggabungkan produk kewangan tradisional dengan jenama digital yang segar yang memupuk kesetiaan dalam kalangan golongan muda melalui pengalaman, pulangan tunai dan ciri-ciri canggih.

Neobank yang beroperasi di Sepanyol dan ciri utamanya

Ekosistem neobank dan perbankan fintech dalam talian Sepanyol telah menjadi sangat pelbagai. Pemain antarabangsa yang besar wujud bersama projek tempatan yang mengkhusus dalam niche tertentu. Setiap satu membawa fungsi tersendiri, model perniagaan yang berbeza dan proposisi nilai yang sangat tertumpu pada pengalaman pengguna.

Ada yang menumpukan pada simpanan dan keuntungan akaun, ada yang menumpukan pada pengurusan perbelanjaan, pulangan tunai atau pembayaran antarabangsa , dan ada yang menyasarkan kumpulan tertentu seperti pekerja bebas, PKS atau populasi migran. Berikut ialah ulasan neobank utama yang beroperasi di Sepanyol dan ciri-ciri yang menjadikannya menonjol.

N26: Perbankan mudah alih dengan tumpuan antarabangsa

N26 ialah sebuah syarikat fintech Jerman yang ditubuhkan pada tahun 2013 yang pada mulanya memberi tumpuan kepada pengguna yang perlu menguruskan wang mereka di lebih daripada satu negara. Sejak itu, ia telah mengembangkan rangkaian produk dan perkhidmatannya, kini menawarkan IBAN Sepanyol dan sistem ganjaran, seperti pulangan tunai, untuk membantu pekerja bebas menjimatkan caruman keselamatan sosial.

Aplikasi mudah alihnya merangkumi alat pengkategorian perbelanjaan yang membolehkan anda melihat dengan tepat ke mana wang anda pergi . Hasil daripada pandangan bajet anda yang jelas dan dinamik ini, ia telah menjadi kegemaran dalam kalangan pelancong yang kerap dan mereka yang tinggal di berbilang negara.

Antara ciri-cirinya yang menonjol ialah keupayaan untuk menjadualkan pembayaran dan melihat debit langsung yang akan datang dan pemindahan berjadual . Ini membantu menjangka perbelanjaan dan mengelakkan kejutan pada akhir bulan, yang amat berguna apabila mengurus berbilang akaun atau perkhidmatan.

Satu lagi kelebihan utamanya ialah sub-akaun "Ruang " yang dikongsi yang membolehkan anda mengasingkan simpanan untuk matlamat yang berbeza dan melihat semua transaksi dari enam bulan terakhir. Struktur ini memudahkan perancangan kewangan dan membolehkan anda menyimpan secara kolaboratif dengan ahli keluarga atau rakan sebilik.

Di samping itu, N26 menawarkan peraturan simpanan automatik seperti caruman bulanan berjadual atau pembundaran pembelian untuk memperuntukkan lebihan kepada tabung digital. Automasi kecil ini membantu mewujudkan tabiat menabung tanpa pengguna perlu sentiasa memantaunya.

Revolut: aplikasi super kewangan dengan tumpuan global

Revolut ialah neobank British yang telah melebihi 3 juta pelanggan di Sepanyol dan lebih 40 juta di seluruh dunia . Kekuatannya terletak pada gabungan akaun berbilang mata wang, kad dan perkhidmatan perniagaan dengan ciri-ciri yang lebih canggih seperti perdagangan mata wang kripto, insurans dan juga perkhidmatan telefon bimbit.

Salah satu alat utama mereka ialah program pulangan tunai , yang mengembalikan peratusan daripada jumlah pembelian kad yang layak. Ganjaran tersebut, jelas mereka, dikira berdasarkan jumlah keseluruhan dan dibundarkan kepada nombor bulat terdekat secara lalai, menghasilkan pulangan tunai yang kecil dan konsisten untuk pengguna.

Revolut juga telah meletakkan dirinya sebagai penyedia produk kredit . Penambahan kad kredit kedua di Sepanyol mengukuhkan penawarannya dan menjanjikan untuk terus meningkatkan pertumbuhannya di pasaran tempatan, di mana ia telah bersaing secara bersemuka dengan bank tradisional dan penerbit kad.

Bnext: akaun dengan IBAN Sepanyol tetapi tanpa lesen perbankannya sendiri

Bnext ialah sebuah syarikat fintech Sepanyol yang, walaupun tidak mempunyai lesen perbankan , menawarkan pelanggannya IBAN Sepanyol untuk memudahkan transaksi harian. Ini amat praktikal untuk pengguna yang mencari kemudahan akaun tempatan tanpa menukar bank utama mereka.

Walaupun menerima sekatan daripada Bank of Spain kerana gagal melaporkan perubahan ketara dalam pegangan sahamnya dengan segera , syarikat itu mengekalkan jumlah perniagaan yang ketara dan terus membangunkan platformnya.

Produk teras mereka ialah Akaun Pembayaran tanpa yuran pembukaan , yang membolehkan pengguna menyediakan deposit langsung untuk gaji dan pendapatan lain, serta bil tetap. Di samping itu, mereka menawarkan kadar pemindahan antarabangsa yang kompetitif, satu ciri yang sangat dihargai oleh pengguna yang menghantar wang ke luar negara.

Akaun ini dilengkapi dengan kad debit percuma tanpa yuran penyelenggaraan , menjadikannya pilihan yang menarik bagi mereka yang ingin mencuba perbankan digital tanpa menanggung kos berulang.

B100: keuntungan dikaitkan dengan kesihatan dan kemampanan

B100 ialah neobank yang dilancarkan oleh ABANCA yang telah meletakkan dirinya antara yang menawarkan pulangan tertinggi kepada pelanggannya. Cadangannya adalah berdasarkan konsep yang sangat asli: menggabungkan wang, kesihatan dan tanggungjawab alam sekitar dalam satu produk kewangan.

Teras model ini ialah Akaun Kesihatan , akaun simpanan dengan pulangan yang sangat tinggi dalam versi percumanya, jelas lebih baik daripada kebanyakan pesaing. Ciri uniknya ialah wang hanya boleh ditambah ke akaun ini melalui aktiviti fizikal pengguna.

Untuk mendepositkan dana ke dalam Akaun Kesihatan, anda perlu berjalan atau berlari sehingga anda mencapai beberapa langkah tertentu , yang kemudiannya diterjemahkan kepada caruman ke akaun. Ini menggalakkan senaman fizikal di samping meningkatkan simpanan pada masa yang sama, mewujudkan insentif berganda yang sangat menarik.

B100 juga telah melancarkan kad debit percuma yang dipanggil Pay to Save , yang dikaitkan dengan inisiatif memerangi pencemaran marin. Setiap pembayaran yang dibuat oleh pengguna menyumbang kepada projek pembersihan lautan, meletakkan neobank ini sebagai salah satu yang paling aktif dari segi impak alam sekitar.

Íkualo: perbankan untuk pendatang

Íkualo ialah sebuah neobank yang baru ditubuhkan yang objektif utamanya adalah untuk memasukkan pendatang yang hanya mempunyai pasport dalam sistem kewangan . Kumpulan ini sering menghadapi banyak halangan dalam membuka akaun di bank tradisional disebabkan oleh kekurangan sejarah kredit tempatan atau dokumentasi tambahan.

Cadangan Íkualo melibatkan pembenaran pengguna membuka akaun dengan menunjukkan pasport dan resit atau bukti alamat , melengkapkan proses dengan panggilan video untuk mengesahkan identiti. Berdasarkan maklumat ini, sistem akan menjana skor kredit.

Untuk mencapai matlamat ini, organisasi ini menggunakan kecerdasan buatan , pembelajaran mesin dan data raya secara intensif untuk menilai risiko pelanggan yang tidak sesuai dengan model tradisional. Ini membolehkannya menawarkan produk kewangan asas kepada orang yang sebaliknya akan dikecualikan daripada sistem perbankan.

Nikel: perbankan tempatan melalui kedai tembakau dan loteri

Nickel ialah bank digital kumpulan BNP Paribas yang telah memilih model yang sangat unik: beroperasi terutamanya melalui penjual tembakau dan kedai loteri di kawasan kejiranan dan kawasan yang jarang penduduknya. Hasil daripada pendekatan ini, ia sudah mempunyai kira-kira 2.000 tempat jualan di Sepanyol.

Penggunaan fizikal ini menjadikan Níquel salah satu entiti dengan titik akses tunai terbanyak dalam pasaran Sepanyol , menjadikannya sangat menarik bagi mereka yang menghargai mempunyai tempat berdekatan untuk mengeluarkan wang tanpa perlu pergi ke cawangan bank.

Matlamat mereka adalah untuk mencapai sekitar 600.000 akaun yang dibuka pada tahun hadapan , dengan memanfaatkan penutupan cawangan bank di banyak bandar. Perkhidmatan ini berharga €25 setahun dan termasuk akaun semasa, kad debit Mastercard dan kemungkinan untuk menjadikan penjual tembakau tempatan anda sebagai sejenis "jurubank kejiranan".

Nickel melengkapi rangkaian fizikalnya dengan aplikasi dan laman web untuk mengurus wang , serta perkhidmatan sokongan telefon dari Seville dan Madrid, yang memberikan jarak dan keyakinan tambahan kepada pengguna yang kurang celik digital.

EVO Bank: cawangan digital bank tradisional

EVO Banco ditubuhkan pada tahun 2012 dengan pendekatan yang disruptif dan, sejak tahun 2019, telah mengukuhkan kedudukannya sebagai cawangan digital sepenuhnya Bankinter . Selama bertahun-tahun, ia telah menerima pelbagai anugerah atas perbankan dalam talian dan komitmennya terhadap produk yang mudah dan telus.

Salah satu alatnya yang paling mewakili ialah Smart Piggy Bank , sistem simpanan mikro yang automatik sepenuhnya dan boleh dikonfigurasikan dengan tinggi. Pengguna boleh mengaktifkan peraturan seperti membundarkan pembelian, membuat caruman tetap atau menggunakan gamifikasi untuk meningkatkan simpanan mereka dengan mudah.

EVO juga menawarkan pulangan tunai pintar, membolehkan anda menjimatkan sehingga 8% untuk setiap pembelian di kedai yang mengambil bahagian. Diskaun ini digabungkan dengan promosi atau jualan sedia ada, menjadikannya lebih menarik minat pelanggan.

Berkenaan akses kepada wang tunai, EVO mempunyai lebih 18.000 ATM percuma di Sepanyol dan pengeluaran kad debit bebas komisen di ATM di seluruh dunia, satu kelebihan yang ketara untuk pengembara yang kerap dan mereka yang banyak bergerak untuk bekerja.

Bunq: bank digital dengan pendekatan nomad dan hijau

Bunq ialah sebuah bank digital Belanda yang telah meningkatkan jumlah deposit pelanggannya tujuh kali ganda dalam satu tahun, meletakkan dirinya sebagai bank digital kedua terbesar di Eropah. Ia tiba di Sepanyol pada tahun 2021 dan baru-baru ini melancarkan akaun simpanan yang sangat kompetitif dengan kadar faedah yang tinggi.

Pengasasnya, Ali Niknam, menegaskan bahawa sebahagian besar pelanggannya adalah nomad digital dan pengembara yang mencari pengalaman perbankan mudah alih terbaik dan ingin mengelakkan pergeseran tipikal banyak entiti tradisional.

Selain perkhidmatan kewangannya, Bunq telah membina strategi yang tertumpu pada kemampanan , melabur dalam penghutanan semula dan projek-projek yang memberi impak positif kepada komuniti tempatan dan alam sekitar. Ini mengukuhkan kedudukannya sebagai bank yang hijau dan bertanggungjawab.

Qonto: pilihan fintech untuk PKS dan pekerja bebas

Qonto telah meletakkan dirinya sebagai penyedia perbankan digital terkemuka untuk PKS, pekerja bebas dan syarikat baharu . Tawarannya memberi tumpuan kepada memudahkan perbankan dan perakaunan perniagaan, proses yang sering menggunakan masa dan sumber yang ketara.

Antara ciri-cirinya yang paling berguna ialah pemadanan automatik resit dan invois dengan transaksi bank , serta keupayaan untuk menambah label dan nota tersuai. Ini membolehkan penjejakan kewangan yang jelas dan cekap tanpa bergantung pada hamparan yang tidak berkesudahan.

Qonto menyusun tawarannya kepada empat segmen pelanggan : usahawan permulaan, pekerja bebas yang mantap, perniagaan mikro dengan 1 hingga 9 pekerja dan PKS dengan sehingga 250 pekerja. Setiap segmen mempunyai pelan dan ciri yang disesuaikan dengan keperluannya.

Bayangkan: membina kesetiaan dengan generasi baharu

Di luar struktur korporatnya, Imagin beroperasi sebagai bank digital yang direka untuk golongan muda dan remaja . Salah satu daya tarikan utamanya ialah keupayaan untuk menggunakan Bizum walaupun anda berumur di bawah 18 tahun, yang telah meningkatkan popularitinya dalam kalangan pengguna yang lebih muda.

Apabila mencapai usia 18 tahun, pengguna secara automatik menjadi pelanggan Imagin dewasa , tanpa perlu menukar aplikasi atau institusi kewangan. Mekanisme ini membantu CaixaBank mengurangkan purata umur pelanggannya dan membina kesetiaan dengan generasi baharu sejak usia yang sangat muda.

Imagin juga menonjol kerana modul pulangan tunainya dengan diskaun eksklusif untuk perjalanan dan hotel, restoran, makanan, fesyen dan kecantikan. Menggunakan kad percuma ini membuka pelbagai ganjaran, menambahkan elemen yang menyeronokkan dan berfaedah kepada hubungan anda dengan bank.

Semua ini menjadikan Imagin contoh yang baik tentang bagaimana bank tradisional boleh melancarkan jenama digital baharu untuk bersaing dengan neobank tulen dalam bidang pengalaman pengguna dan faedah untuk pelanggan muda.

Bank digital terbaik di Eropah di luar Sepanyol

Gelombang fintech tidak terhad kepada pasaran Sepanyol; berpuluh-puluh neobank dan bank pencabar telah muncul di seluruh Eropah , menawarkan perkhidmatan pada skala multinasional. Memilih antara mereka bukanlah mudah, kerana kebanyakannya mempunyai tawaran yang sangat spesifik, daripada akaun percuma minimalis hingga aplikasi super kewangan yang penuh dengan perkhidmatan tambahan.

Daripada hanya menumpukan pada bilangan pelanggan atau pendapatan, ramai penganalisis mengesyorkan agar memberi perhatian kepada ciri-ciri unik, tahap inovasi dan reputasi sesebuah syarikat di pasaran. Dalam konteks ini, sesetengah nama menonjol kerana saiz, fokus atau kualiti produk mereka.

Revolut sebagai pemimpin super Eropah

Revolut, dengan lebih 25 juta pengguna di seluruh dunia , telah mengukuhkan kedudukannya sebagai salah satu bank digital terbesar di Eropah. Selain kekuatannya dalam pembayaran dan pertukaran mata wang, ia menawarkan pinjaman peribadi, pemindahan antarabangsa tanpa yuran untuk pelan terpilih, insurans perjalanan dan mudah alih, dan juga perdagangan mata wang kripto.

Kejayaannya sebahagian besarnya dijelaskan oleh yuran yang sangat rendah dan kapasiti yang besar untuk inovasi yang pesat . Revolut telah memperoleh reputasi kerana mengutamakan pelanggan, melaraskan ciri aplikasi dengan cepat dan melancarkan perkhidmatan baharu secara berterusan untuk menyesuaikan diri dengan keperluan komunitinya.

Valyuz: institusi wang elektronik dengan fokus perniagaan

Valyuz, yang berdaftar dan dikawal selia di Lithuania, merupakan salah satu institusi wang elektronik paling dikenali dalam sektornya. Ia direka terutamanya untuk pelanggan yang menghargai aplikasi yang pantas dan mudah digunakan serta yang perlu berurus niaga dengan pelbagai mata wang dan negara.

Kelebihannya termasuk aplikasi mudah alih untuk iOS dan Android , pemindahan bank dalam 35 mata wang ke lebih 200 negara dan pilihan untuk mendapatkan Mastercard prabayar. Ia juga membolehkan pertukaran mata wang pada kadar yang kompetitif dan menawarkan pilihan untuk berbilang penandatangan pada akaun yang sama, ciri utama untuk perniagaan.

Valyuz juga menekankan teknologi log masuk yang selamat dan khidmat pelanggan yang sangat dihormati, dua faktor yang menyumbang kepada imej positifnya dalam kalangan perniagaan dan profesional yang beroperasi di peringkat antarabangsa.

Monzo: gergasi digital dari UK

Monzo merupakan salah satu nama terkemuka dalam perbankan digital British , dengan lebih tujuh juta pelanggan. Walaupun beribu pejabat di UK, Mastercard yang dipautkan ke akaunnya membolehkan pengguna membuat pembelian di mana sahaja kaedah pembayaran ini diterima, selalunya tanpa dikenakan yuran tambahan untuk transaksi asing.

Aplikasi mereka membolehkan anda menyediakan belanjawan, membuat debit langsung, memperoleh faedah ke atas simpanan dan menyusun wang anda ke dalam "periuk" berasingan. Struktur ini membantu anda mengurus belanjawan bulanan anda dengan lebih baik dan memperuntukkan jumlah tertentu kepada matlamat tertentu.

Monzo juga menjadi popular kerana ciri yang memajukan gaji sehari lebih awal kepada mereka yang telah mendepositkan gaji mereka dengan bank, satu ciri yang sangat dihargai oleh mereka yang memerlukan wang mereka tersedia secepat mungkin.

Starling Bank: kegemaran perbankan digital British

Starling Bank, juga dari UK, telah memperoleh gelaran "kegemaran" dalam ekosistem perbankan digital . Akaun peribadinya telah dianugerahkan Bank British Terbaik dan Akaun Semasa Terbaik pada tahun 2019, dan akaun perniagaannya juga telah mendapat penghargaan.

Ditubuhkan pada tahun 2014 oleh jurubank Anne Boden, Starling secara amnya dipuji tinggi oleh penganalisis dan pakar , baik untuk model perniagaannya dan fokus pelanggannya yang kukuh. Aplikasinya dikenali kerana menyediakan gambaran keseluruhan perbelanjaan yang jelas dan rangkaian ciri yang direka untuk kegunaan harian.

N26: Kehadiran Pan-Eropah dengan pelesenan penuh

Selain operasinya di Sepanyol, N26 ialah bank berlesen penuh yang berpangkalan di Jerman dan salah satu pemain utama dalam sektor perbankan digital Eropah, dengan lebih lapan juta pengguna. Ia menawarkan akaun peribadi dan perniagaan tanpa yuran tersembunyi dan insurans deposit sehingga €100.000.

Ciri "Ruang" untuk mencipta sub-akaun tertentu telah menjadi salah satu yang paling banyak ditiru dalam industri. Ia membolehkan pengguna menetapkan matlamat kewangan, memperuntukkan wang untuknya dan menjejaki kemajuan dengan mudah, semuanya dari aplikasi yang sama.

Hello Bank: pertaruhan digital BNP Paribas

Hello Bank (sering dikenali sebagai Hello Bank! atau Hola Bank bergantung pada pasaran) ialah jenama perbankan digital BNP Paribas , yang dilancarkan pada tahun 2013 untuk beroperasi sepenuhnya dalam talian. Ia telah diiktiraf kerana keupayaannya untuk mengintegrasikan inovasi teknologi terkini ke dalam aplikasi yang ditujukan kepada individu yang kekurangan masa.

Akaun semasa asas mereka tidak percuma, tetapi dengan hanya satu euro sebulan, ia termasuk perbankan dalam talian dan mudah alih, perbankan telefon, kad debit dan keupayaan untuk menyediakan pesanan tetap dan debit langsung. Mereka juga menawarkan perkhidmatan pelaburan dan insurans.

Hello Bank membolehkan anda berdagang sekuriti, membeli insurans, membuka akaun simpanan dan akaun semasa , serta mengakses kad kredit Visa atau kad prabayar. Oleh itu, ia meletakkan dirinya sebagai alternatif digital yang kukuh, disokong oleh kumpulan perbankan utama Eropah.

Pemberontakan: Neobank Sepanyol memberi tumpuan kepada Generasi Z

Rebellion ialah neobank Sepanyol yang tertumpu pada pengguna berumur antara 16 dan 25 tahun . Walaupun asas pelanggannya (sekitar 280.000 pengguna) lebih kecil daripada gergasi seperti Revolut atau N26, ia berjaya menonjol kerana pengkhususannya dalam Generasi Z.

Ia merupakan bank pencabar pertama di Sepanyol yang memperoleh lesen perbankan dan menawarkan IBAN kepada pelanggannya, yang membolehkannya membezakan dirinya dari awal. Sejak itu, ia telah berusaha untuk kekal mendahului dalam ciri-ciri yang menarik minat pelanggan yang lebih muda.

Satu contoh yang baik ialah penggunaan "Kecerdasan Lokasi" Google Maps untuk memanfaatkan sepenuhnya teknologi lokasi untuk perniagaan. Ini membuka pintu kepada pengalaman yang lebih diperibadikan, cadangan perbelanjaan, kawalan bajet mengikut kawasan dan cara baharu untuk berinteraksi dengan persekitaran fizikal dari dalam aplikasi.

Perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memilih bank digital

Apabila memilih bank digital atau neobank, adalah lebih baik untuk melihat melangkaui estetika aplikasi atau tawaran istimewa. Terdapat tiga faktor utama yang perlu anda sentiasa pertimbangkan: keselamatan, yuran dan kemudahan penggunaan . Selain itu, reputasi, perlindungan deposit dan sokongan pelanggan turut memainkan peranan.

Dari segi keselamatan , adalah penting untuk mengesahkan bahawa entiti tersebut mempunyai lesen dan kebenaran yang diperlukan untuk beroperasi di negara tempat anda berada, dan ia menggunakan proses log masuk yang mantap dan pendekatan sifar kepercayaan : pengesahan dua langkah, pengesahan identiti yang andal, penyulitan data dan sistem anti-penipuan yang canggih.

Berkenaan yuran dan caj , salah satu kelebihan utama perbankan digital ialah, dengan kos overhed yang lebih rendah, mereka sering menawarkan yuran penyelenggaraan yang dikurangkan atau tiada yuran, kadar pertukaran yang lebih baik dan kad yang lebih murah untuk kegunaan antarabangsa. Walaupun begitu, adalah dinasihatkan untuk membaca butiran terperinci: had pengeluaran, yuran pertukaran mata wang, kos untuk pemindahan khas, dsb.

Kepraktisan dikaitkan dengan bank yang sesuai dengan keperluan anda. Adakah ia menawarkan kad debit antarabangsa? Adakah ia membenarkan akaun peribadi dan perniagaan? Adakah ia mempunyai aplikasi yang intuitif dan stabil? Adakah ia menawarkan ciri seperti sub-akaun, belanjawan, pulangan tunai, alat untuk pekerja bebas atau penyepaduan dengan perisian perakaunan? Memilih bank digital yang sesuai dengan profil anda akan membuat semua perbezaan dalam kehidupan seharian anda.

Selain semua ini, reputasi dan tahap kepuasan pelanggan bank perlu dipertimbangkan . Rundingan ulasan, anugerah atau laporan bebas boleh membantu anda mendapatkan gambaran tentang kebolehpercayaannya. Dan, jika ia merupakan bank berlesen penuh, pastikan deposit anda dilindungi oleh skim jaminan deposit yang sesuai (di Amerika Syarikat, ini adalah FDIC; di Eropah, ia adalah skim kebangsaan setiap negara).

Contoh keuntungan dan keadaan dalam produk digital

Banyak bank dalam talian dan syarikat fintech melengkapi akaun mereka dengan deposit, kad kredit atau dana pelaburan . Produk ini biasanya didatangkan dengan contoh perwakilan yang menggambarkan APR, kadar faedah nominal, yuran dan bonus yang tersedia jika anda memenuhi syarat-syarat tertentu.

Dalam kes sesetengah deposit jangka tetap, Kadar Setara Tahunan (AER) boleh berbeza-beza bergantung pada jumlah dan tempohnya . Contoh biasa ialah deposit 4 bulan dengan AER sekitar 2,7% jika keperluan dipenuhi, seperti deposit langsung gaji, pencen atau pendapatan berulang tertentu dari luar bank. Jika keperluan ini tidak dipenuhi, AER boleh menurun dengan ketara, malah lebih jauh lagi jika deposit ditutup lebih awal.

Deposit jangka panjang, seperti tempoh 18 bulan , juga biasa, dengan kadar faedah tahunan nominal (TIN) sekitar 1,9% dan pembayaran faedah suku tahunan. Produk ini biasanya memerlukan deposit minimum (contohnya, €5.000) dan deposit maksimum (seperti €250.000) dan mungkin dikaitkan dengan pembukaan akaun simpanan tanpa yuran di mana faedah dibayar.

Kad kredit digital biasanya mempunyai APR maksimum (Kadar Peratusan Tahunan) sekitar 23% dan kadar faedah nominal (NIR) sekitar 21% , tetapi selalunya menawarkan yuran asal yang dikurangkan atau sifar untuk pembelian awal yang dibuat melalui pelan ansuran. Contoh perwakilan menunjukkan bagaimana pembelian €750 selama 3 bulan boleh mempunyai NIR 0% dan APR 0% jika yuran asal adalah sifar, manakala dengan yuran €3 atau €20 dan tempoh 3 atau 6 bulan, APR berkesan meningkat walaupun tiada faedah tulen.

Sesetengah bank menawarkan bonus tunai langsung , seperti €40 atau €500 (kasar), jika pelanggan memenuhi keperluan perbelanjaan minimum dengan kad atau menyediakan deposit langsung gaji mereka untuk tempoh tertentu. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa bonus ini dianggap sebagai pendapatan pelaburan yang tertakluk kepada cukai pendapatan, biasanya dengan cukai pegangan automatik sebanyak 19% oleh bank.

Berkenaan pelaburan dana, banyak bank digital menawarkan akses kepada produk yang diuruskan secara aktif atau pasif , yang memperincikan maklumat kawal selia dalam dokumen seperti prospektus atau Dokumen Maklumat Pelaburan (IID). Dana ekuiti semua-permodalan global, sebagai contoh, mungkin telah mencapai pulangan yang sangat tinggi pada tahun lepas (melebihi indeks penanda aras), tetapi dengan kos turun naik yang lebih tinggi dan perbelanjaan berterusan sekitar 1,3% setahun.

Dana jenis ini secara amnya disyorkan untuk pelabur yang mempunyai toleransi risiko yang tinggi dan tempoh pelaburan jangka panjang , yang memahami bahawa prestasi lepas bukanlah jaminan keputusan masa hadapan dan yang ingin mendapatkan alpha berbanding indeks global. Sebelum membuat sebarang keputusan, adalah dinasihatkan untuk menganalisis rekod prestasi 3-5 tahun, kepekatan portfolio, sekuriti utama tempat ia melabur dan ralat penjejakan berbanding penanda aras.

Moral daripada semua contoh ini adalah jelas: adalah penting untuk membaca terma dan syarat setiap produk fintech dengan teliti , memahami perbezaan antara kadar faedah nominal (TIN) dan kadar peratusan tahunan (APR), dan mengambil kira yuran, penalti untuk penamatan awal, dan implikasi cukai bagi sebarang bonus. Kemudahan permohonan yang ditawarkan oleh perbankan dalam talian tidak sepatutnya menyebabkan terlepas pandang butiran ini.

Semua perkara di atas membantu menjelaskan mengapa industri perbankan telah membuat perubahan yang tidak dapat dipulihkan ke arah pendigitalan . Pilihan perbankan dalam talian dan fintech semakin banyak, pelanggan bertindak balas dengan pertumbuhan pengguna yang besar, dan bank tradisional terpaksa berinovasi. Pada masa yang sama, tawaran yang sangat khusus muncul untuk nomad digital, golongan muda, PKS dan kumpulan yang secara tradisinya dikecualikan, memperluas alternatif yang tersedia untuk setiap jenis pengguna. Dalam persekitaran ini, menjadi berpengetahuan luas, membandingkan dan memilih institusi yang paling sesuai dengan keperluan anda adalah kunci untuk memanfaatkan sepenuhnya revolusi fintech dalam perbankan dalam talian.